Chính sách tín dụng của nhà nước ta đã có những chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hóa thị trường tín dụng song vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu tín dụng của các DNNVV. Đối tượng được tiếp cận tín dụng hoặc hưởng các ưu đãi tín dụng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mô lớn. Một số hộ kinh doanh cá thể tiếp cận được với nguồn tín dụng nhỏ, chủ yếu từ quỹ xóa đói giảm nghèo nên không giải quyết được căn bản vấn đề vốn cho đầu tư nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Một số giải pháp như:
- Thiết lập liên minh chiến lược giữa các tổ chức cung cấp tín dụng và các tổ chức cung cấp đối với phi tài chính nhằm nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp cũng như cán bộ tín dụng để giảm những khoản nợ khó đòi.
- Các chính sách đầu tư cần đưa ra những tiêu chí thực tế để các DNNVV có thể dễ dang tiếp cận.
- Đổi mới các thủ tục hành chính, xây dựng tinh thần phục vụ doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ nước ngoài để phát huy tinh thần kinh doanh là những vấn đề cần được các nhà hoạch định chính sách quan tâm.
- Hỗ trợ các ngân hàng xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là hỗ trợ tìm các đối tác, tư vấn các phần mềm về giải pháp công nghệ thông tin vốn là một điểm còn nhiều hạn chế của Ngành ngân hàng Việt Nam.
Ngoài ra, nhằm kích thích các DNNVV phát triển nhanh, bền vững, tạo động lực cho sự phát triển kinh tế cần phải có hệ thống giải pháp đồng bộ, trong đó có các giải pháp tài chính:
- Cần tạo sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Việc ra quyết định cho vay của các TCTD cần dựa trên cơ sở các ưu điểm tài chính của các khoản vay, không phân biệt thành phần kinh tế. Bên cạnh đó phải chú trọng mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ nhưng có phương án khả thi kết hợp
87
các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay có thể tiếp cận được nguồn vốn trung, dài hạn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV.
- Xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp công khai hóa tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo sự tin tưởng cho các đối tác có quan hệ trong kinh doanh.
- Xây dựng cơ chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia về nước phục vụ như các ưu đãi: về lương, chế độ làm việc, chỗ ở,…tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả năng của mình.
- Chính phủ, Bộ Tài chính cần ban hành các quy định, cơ chế định giá, để từ đó có thể đưa ra một khung giá chuẩn mực cho tất cả các hàng hoá, tài sản có trên thị trường đặc biệt là những tài sản hay được cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá này phải bám sát với khung giá trên thị trường chứ không phải giá nhà nước một khung, trong khi đó ngoài thị trường lại giao dịch với mức giá khác như hiện nay, điều này có thể gây thiệt hại cho người sở hữu nó khi định giá và nhà nước có thể thất thu về thuế khi họ bán.
- Ổn định kinh tế vĩ mỗ là yếu tố quyết định đến thành công của ngành Ngân hàng. Lý thuyết và thực tế cho thấy ở nhiều quốc gia trên thế giới Ngành tài chính- ngân hàng sẽ rơi vào khủng hoảng nếu nền kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn. Khi nền kinh tế rơi vào những bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao hơn lãi suất thực, điều này sẽ rất khó khăn cho hoạt động tín dụng.
- Xây dựng môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng. Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung trong ngành Ngân hàng có thể là nguyên nhân dẫn đến những thất bại trong tiến trình tự do hoá lãi suất và phát triển Ngành ngân hàng. Kinh nghiệm cho thấy ở Việt Nam và các nước trên thế giới hầu hết những khoản nợ khó đòi của Ngân hàng đều xuất phát từ việc không minh bạch trong hoạt động cung cấp tín dụng của các ngân hàng, can thiệp của Chính phủ vào các khoản vay, tính không hiệu quả của Ngành ngân hàng. Để giải quyết thực trạng này, Chính phủ phải nhanh
88
chóng cổ phẩn hoá các Ngân hàng quốc doanh, dỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập các Ngân hàng mới.
- Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý trong thời gian tới, ban hành thống nhất các văn bản thông tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần chú ý xây dựng cơ chế quản lý và giám sát Ngân hàng và hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Cơ chế giám sát chặt chẽ và những quy định đầy đủ về hoạt động của hệ thống ngân hàng và thị trường tài chính là một yếu tố cần thiết đặc biệt khi Việt Nam là thành viên chính thức của WTO, các ngân hàng nước ngoài sẽ tràn vào cạnh tranh quyết liệt với ngân hàng trong nước, điều này sẽ hạn chế được những tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
89
KẾT LUẬN
Từ khi nền kinh tế nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thì các DNNVV phát triển mạnh mẽ cả về số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước. Một trong những điều kiện quan trọng hàng đầu để các DNNVV có thể phát triển mạnh là vốn, đặc biệt là vốn vay ngân hàng. Hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên đã tạo điều kiện để các doanh nghiệp này có thể phát triển sản xuất kinh doanh.
Việc phát triển hoạt động cho vay các DNNVV là rất cần thiết, nó không chỉ giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn mà còn giúp cho các DNNVV dễ dàng hơn trong việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh các kết quả đạt được thì hoạt động cho vay các DNNVV của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên cũng có một số hạn chế nhất định. Do vậy, đòi hỏi phải có sự cố gắng nỗ lực từ bản thân ngân hàng, khách hàng và sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành cơ quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát huy có hiệu quả.
90
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt:
1. Nguyễn Minh Kiều (2008) : “Nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê. 2. Phan Trọng Phức (2007): “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNNVV”, Nhà xuất bản Khoa học kĩ thuật.
3. Báo cáo hoạt động cho vay DNNVV từ 2009 – 2011 của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên.
4. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của Quyết định 493.
5. Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2008).
6. “Tài chính hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa” (2006), Nhà xuất bản Tài chính.
Tiếng Anh:
7. Rose,P.S. (1999), Commercial Bank Financial Management, Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwim.
Website: 8. http://www.agribank.com.vn 9. http://www.baomoi.com 10. http://dddn.com.vn 11. http://www.sbv.gov.vn 12. http://www.vnexpress.net 13. http://www.vneconomy.vn