Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV

59

Quá trình hội nhập quốc tế đồng nghĩa với việc cạnh tranh trong nền kinh tế nói chung, sẽ ngày càng gia tăng các ngân hàng nước ngoài sẽ ngày càng mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động ở nước ta bằng nhiều phương thức khác nhau. Trong xu thế chung đó, tất cả các NHTM quốc doanh, các NHTMCP đều nhận thấy các DNNVV đang là cơ hội tăng trưởng kinh doanh chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận.

Bắt nhịp với xu hướng chung của ngân hàng ở các nước trong khu vực về mở rộng dịch vụ ngân hàng đối với khối DNNVV, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên đã chủ động xây dựng chính sách khách hàng, chính sách tín dụng với đối tượng khách hàng mũi nhọn, trọng tâm là các DNNVV. Vì vậy, mặc dù chi nhánh đã đi vào hoạt động được một thời gian ngắn nhưng kết quả hoạt động cho vay các DNNVV đã có những đóng góp không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trong thời gian qua:

Thứ nhất: Góp phần vào kết quả kinh doanh của ngân hàng

Đối với NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, tỷ trọng đầu tư vốn cho vay các DNNVV là khá lớn, thể hiện rõ nét đó là dư nợ cho vay đối với DNNVV, chiếm 68,4% năm 2009 và chiếm 79,5% năm 2010, chiếm 56,7% năm 2011 trong tổng dư nợ tín dụng, đồng thời dư nợ tín dụng đối với DNNVV tăng trưởng đều đặn qua các năm. Đây là đối tượng khách hàng chính mà NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên lựa chọn là khách hàng mục tiêu. Hoạt động tín dụng đối với DNNVV đã góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Thứ hai: Góp phần phân tán rủi ro

Số lượng các DNNVV chiếm đại đa số trong các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, và trong 3 năm liên tiếp thì con số này đều tăng lên một cách nhanh chóng ở mọi thành phần kinh tế cũng như ở mọi ngành nghề. Từ 151 khách hàng là DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng năm 2009 lên 185 khách hàng là DNNVV năm 2010 và 126 khách hàng năm 2011. Đây là một dấu hiệu rất tốt để ngân hàng có thể đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp phân tán rủi ro, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, các doanh nghiệp lớn với những

60

khoản vay dài hạn thường tiềm ẩn những rủi ro từ hoạt động cho vay khá lớn, thêm nữa là số tiền các DNNVV vay thường không quá lớn vì thế nếu rủi ro có xảy ra thì ngân hàng cũng không gặp phải những tổn thất nặng nề.

Thứ ba: Góp phần nâng cao kinh nghiệm, năng lực cho cán bộ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ ngân hàng tại NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nói chung, đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng còn non trẻ cả về trình độ cũng như kinh nghiệm. Đến 31/12/2011, NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên có 166 cán bộ, tăng 10 cán bộ so với năm 2010 nhưng trình độ chuyên môn còn chưa cao, trên đại học chiếm tỷ lệ rất nhỏ 2%, đại học chiếm 78% còn lại là cao đẳng và trung cấp. Thông qua hoạt động cho vay các DNNVV của ngân hàng đã rèn luyện cho cán bộ ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm về quản lý điều hành, nâng cao nghiệp vụ, tay nghề.

Thứ tư: Góp phần tăng thu dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV giúp NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng, làm tăng thêm các khoản thu phí đối với ngân hàng, đồng thời cũng đòi hỏi ngân hàng tích cực nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Phát triển cho vay DNNVV là cơ sở, tiền đề cho NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên mở rộng các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

Thứ năm: Góp phần làm trong sạch báo cáo tài chính.

Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với đối tượng khách hàng là các DNNVV không chỉ làm tăng doanh thu, lợi nhuận, phân tán rủi ro cho ngân hàng mà còn góp phần làm trong sạch báo cáo tài chính, bởi vì hiện nay đa số các DNNVV đều nhận thức được rằng để tiếp cận được vốn ngân hàng lâu dài thì một trong những yếu tố quan trọng đó chính là văn hóa kinh doanh của chính doanh nghiệp mình, đặc biệt là quan điểm điều hành triết lý kinh doanh, tính cách người đứng đầu doanh nghiệp phải là người mong muốn trả nợ. Do đó, các doanh nghiệp khi vay vốn đều trả nợ ngân hàng sòng phẳng thì nợ quá hạn (đặc biệt là nợ xấu) không cao. Điều này được

61

chứng minh tại NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trong 3 năm qua, năm 2009 nợ quá hạn/dư nợ cho vay đối với DNNVV chỉ là 4,2% trong đó nợ xấu là 3,3%; năm 2010 nợ quá hạn/dư nợ cho vay đối với DNNVV chỉ là 4,9% trong đó nợ xấu là 4,1%; năm 2011 nợ quá hạn/tổng dư nợ là 6,7% trong đó nợ xấu là 4,9%.

Thứ sáu: Mở rộng thị phần, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh.

Hoạt động cho vay đối với các DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên ngày càng đa dạng, phong phú với các phương thức cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, giúp chi nhánh mở rộng thêm thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh.

Đạt được những kết quả trên là do NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên đã thực hiện tốt các chủ trương, đường lối chính sách của Nhà nước và của ngành, đặc biệt lại có sự hỗ trợ, chỉ đạo sát sao từ trụ sở chi nhánh, từ Ban giám đốc; Ngân hàng rất coi trọng và nâng cao hiệu quả của công cụ điều hành, xác định rõ mục tiêu và cách làm cụ thể phù hợp với thực tiễn từng giai đoạn, có sự thống nhất cao trong Ban lãnh đạo của ngân hàng; Không ngừng mở rộng cơ sở vật chất; Thực hiện đồng bộ các giải pháp từ đào tạo, đào tạo lại cán bộ đến các giải pháp huy động vốn, tổ chức các đợt kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tại các điểm giao dịch và các bộ phận chuyên đề của chi nhánh. Năm 2011, NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên đã triển khai ... cuộc kiểm tra bao gồm phúc tra hoạt động kinh doanh, kiểm tra hoạt động kế toán, thanh toán, kiểm tra nghiệp vụ kho quỹ, kiểm toán nội bộ,... Qua kiểm tra đã phát hiện ra những sai sót cần chỉnh sửa sau thanh tra, kiểm tra của NHNN chi nhánh tỉnh Hưng Yên, trụ ở chính và phát sinh mới trong quá trình kinh doanh, đồng thời tham mưu đề xuất cho giám đốc chi nhánh một số giải pháp, biện pháp chỉnh sửa sai sót.

2.3.2. Đánh giá:

2.3.2.1. Mặt tích cực

- Tổng số huy động và dư nợ cho vay trong toàn chi nhánh hầu như đều tăng qua các năm vừa qua. Thành công này có được là nhờ chi nhánh đã định hướng đúng mục tiêu, chiến lược đã đề ra. Doanh số cho vay, dư nợ và lợi nhuận tăng

62

trong thời gian gần đây đã tạo niềm tin về tình hình tài chính của chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển trong thời gian tới.

- Công tác giám sát sử dụng vốn: nhân viên chi nhánh thường xuyên đi thăm viếng kiểm tra khách hàng sau vay, nắm rõ tình hình sử dụng vốn và tình hình kinh doanh của khách hàng. Thường xuyên rà soát toàn bộ hồ sơ tín dụng, thu thập bổ sung chứng từ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ.

- Thực hiện tốt đối chiếu công nợ, ký xác nhận số dư với tất cả khách hàng của chi nhánh. Tích cực rà soát các khoản tín dụng, cấp mới hoặc tái cấp các hạn mức tín dụng cho các khách hàng có giao dịch thường xuyên nhằm xác định khách hàng truyền thống để có các chính sách riêng cho từng đối tượng khách hàng.

- Về việc thu hồi vốn và thu hồi lãi, miễn giảm lãi, phân loại nhóm nợ, thu hồi nợ xấu, khởi kiện, thi hành án chi nhánh luôn thực hiện nghiêm túc và đúng theo quy định của ngân hàng.

- Dư nợ quá hạn của chi nhánh qua các năm là khá cao, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu. Tính đến 31/12/2011 thì tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ của chi nhánh đang chiếm 4,9%, tuy còn cao so với các năm trước đó nhưng vẫn < 5% và còn rất an toàn so với tình hình hoạt động của các ngân hàng khác (đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần) hiện nay với xu hướng nợ xấu tăng quá nhanh. Chi nhánh đang tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn (đặc biệt các khoản nợ xấu ) nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ xấu năm 2012 xuống dưới mức 4%.

Những thành quả này đạt được là nhờ Ban lãnh đạo của Chi nhánh đã đưa ra các biện pháp thúc đẩy để thực hiện chiến lược kinh doanh đối với các khách hàng của mình, các chương trình đào tạo cũng như chính sách phát triển nguồn nhân lực. Những chính sách này vừa mang tính định lượng vừa mang tính định tính, có tác động tích cực thúc đẩy, khuyến khích khách hàng vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả và tăng tính an toàn cho chi nhánh.

- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: luôn được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ đảm bảo tính an toàn, giảm thiểu rủi ro. Trong năm 2011, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ khá tốt , kiểm soát thường xuyên hoạt động tại chi nhánh và các đơn vị

63 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

trực thuộc. Tuy nhiên để bảo đảm hiệu quả công việc tốt hơn thì các cán bộ KSNB cần nâng cao hơn nữa về năng lực chuyên môn cũng như mức độ hiểu biết pháp luật liên quan tới lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

- Chế độ báo cáo thống kê được thực hiện nghiêm túc, khẩn trương theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và của Pháp luật.

- Ban lãnh đạo: chỉ đạo đơn vị, phòng ban trực thuộc thực hiện đúng các đường lối chính sách, quy định của Ngân hàng nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhìn chung công tác điều hành Ban Lãnh đạo chi nhánh thực hiện khá tốt. Tuy nhiên do tình hình kinh tế xã hội hiện nay gặp nhiều khó khăn, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn, nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng chưa được tốt.

- Đào tạo nghiệp vụ thường xuyên liên tục cho cán bộ, thường xuyên tổ chức các lớp học trao đổi nghiệp. Tinh thần làm việc của toàn thể nhân viên chi nhánh rất tốt, động cơ làm việc đều hướng tới sự phát triển chung của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên.

2.3.2.2. Hạn chế

- Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập: Luật pháp là công cụ quản lý vĩ mô của nhà nước đối với các chủ thể kinh tế, việc xây dựng một hệ thống pháp luật thông thoáng, rõ ràng minh bạch, có ý nghĩa lớn tới sự phát triển của nền kinh tế. Trong những năm qua Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước đã rất chú trọng tới việc hoàn chỉnh khuôn khổ pháp luật cũng như cải tiến các cơ chế, thủ tục trong quá trình thực thi pháp luật, tạo môi trường kinh doanh ngày càng thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nói chung và các TCTD nói riêng.

Quản lý đối với DNNVV còn nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp được Nhà nước cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh vượt quá năng lực của bản thân doanh nghiệp, trong quá trình hoạt động lại không có sự giám sát thường xuyên làm cho các ngân hàng rất e ngại trong khi cho vay.

64

- Cho vay: Chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của doanh nghiệp, hiện nay mới chỉ cho vay chủ yếu dưới 02 hình thức là cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần. Các phương thực cho vay phù hợp hơn như cho vay theo dự án đầu tư lại chưa được áp dụng nhiều.

- Hạn chế từ việc huy động vốn: Chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư không đạt chỉ tiêu kế hoạch do nhiều nguyên nhân: mạng lưới giao dịch của chi nhánh còn ít, không có chi nhánh cấp 2 nên kết quả còn hạn chế, người dân không mặn mà trong việc gửi tiền vào ngân hàng do tốc độ trượt giá lớn hơn tốc độ tăng lương rất nhiều, cơ cấu sử dụng ngân sách gia định thay đổi theo xu hướng tăng chi nên tiết kiệm giảm đi nhiều.

- Cơ sở vật chất hạn chế khiến cho công việc thực hiện chưa đạt hiệu quả cao, các thiết bị cần thiết để đáp ứng cho cán bộ tín dụng cũng chưa đầy đủ và hiện đại.

- Quy trình tín dụng còn nhiều vấn đề chưa hợp lý gây lãng phí, mất thời gian không cần thiết, thẩm định còn nhiều trở ngại ở khâu thu thập thông tin, ngân hàng thường xuyên ở trạng thái thụ động thiếu thông tin về doanh nghiệp nên gặp nhiều khó khăn trong việc đánh giá chính xác về tình hình thực tế của doanh nghiệp, chủ yếu là qua các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.

- Chính sách khoán tài chính của ngân hàng: Chưa hoàn thiện khoán tài chính đến từng người lao động, tạo ra tư tưởng ỷ lại của một số bộ phận, đơn vị, điều này làm cho hiệu quả cho vay DNNVV chưa thực sự hiệu quả.

- Hoạt động giao tiếp, marketing còn chưa được quan tâm đúng mức: đặc biệt là chiến lược khách hàng, chưa có biện pháp tích cực và hiệu quả trong tìm kiếm và thu hút khách hàng. Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, nhiều ngân hàng và các TCTD đã chủ động tiếp cận khách hàng và sẵn sàng đáp ứng một cách cao nhất nhu cầu của khách hàng từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo. Trong khi đó thì chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên mới quan hệ một chiều với khách

65

hàng, chưa chủ động tiếp thị, khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu trông chờ vào dịch vụ phát sinh từ khách hàng vay vốn.

- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn yếu: Yếu tố con người là hết sức quan trọng, đóng vai trò quyết định vào sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hiệu quả cho vay DNNVV nói riêng. Tuy nhiên, tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên lại có một đội ngũ cán bộ trẻ, hiểu biết về các lĩnh vực khác ngoài ngành còn nhiều hạn chế, trình độ chuyên môn chưa cao và không đồng đều, nhìn chung là chưa đáp ứng được yêu cầu đặc biệt trong lĩnh vực ngoại ngữ và tin học.

2.3.2.3. Cơ hội

- Quá trình tái cơ cấu NHNo&PTNT Việt Nam: Tái cơ cấu tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đem lại nhiều thách thức cho ngân hàng trong thời đại mới. Hoạt động tái cơ cấu giúp cho ngân hàng có một diện mạo mới, một nguồn lực và động lực mới phát triển, được hỗ trợ trên mọi phương diện để có thể hoạt động tốt hơn.

- Cơ hội mở rộng thị trường sau khi Việt Nam gia nhập WTO nên việc tiếp cận phương pháp quản trị điều hành tiên tiến, mở rộng mạng lưới, mô hình tổ chức, công nghệ, từ các ngân hàng nước ngoài rất cao:

+ Quản trị điều hành: Cấu trúc bộ máy quản lý được tổ chức theo chức năng chuyên môn, thực hiện quản lý tập trung, kiểm soát tốt hơn các loại rủi ro trong kinh doanh, đặc biệt là rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu hơn. Yêu cầu hoạt động an toàn, hiệu quả, ổn định và bên vững nên các bộ phận của các NHTM cũng thường được cấu trúc lại để có cơ cấu hoàn thiện, nhận biết và ngăn ngừa rủi ro tốt hơn.