3.2.2.1. Phát triển mạnh các biện pháp tăng huy động vốn
- Ngân hàng phải nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.
- Cần đưa ra một biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao nhưng vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
a) Quy chế xác định mức lãi suất
Lãi suất tín dụng là thu nhập đối với TCTD và là chi phí vốn vay đối với người đi vay. Vì vậy, đây là điều kiện hết sức quan trọng đối với cả Ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất quá cao thì doanh nghiệp không vay vì điều này làm tăng chi phí vốn của họ, nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thì thu nhập của họ sẽ giảm xuống, nếu thấp quá có thể phá sản vì không đủ bù đắp chi phí. Lợi nhuận từ tín dụng của hai bên là khác nhau, nên việc dung hoà cho cả người đi vay và người cho vay là hết sức quan trọng. Mặc dù hiện nay cơ chế lãi suất đã thông thoáng hơn, doanh nghiệp và Ngân hàng có thể thoả thuận với nhau về mức lãi suất, nhưng bên cạnh đó, nó còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: ảnh
76
hưởng của thị trường tài chính thế giới, tài chính trong nước, và định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. Do đó, để đảm bảo cơ chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành các hoạt động:
- Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng: mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng một khung lãi suất hợp lý dựa trên nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao và ngược lại.
- Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới,…Để từ đó có thể làm căn cứ xây dựng khung lãi suất có các nhóm cho hợp lý.
- Căn cứ vào thời gian cho vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao hơn tín dụng có thời gian ngắn.
- Căn cứ xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, cho vay của Ngân hàng cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
- Lãi suất cho vay phải được cấu thành bởi các yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, Chi phí thanh khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu,... và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Pháp luật và thực hiện theo trương phát triển đất nước của Đảng và Nhà nước.
Chính sách lãi suất ưu đãi
- Đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng lịch sử tốt và những khách hàng có tiềm năng, ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài, khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng mới, cần một lượng vốn lớn thì cán bộ tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phương án, nhằm khuyến khích khách
77
hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh theo kỳ hạn 3, 6,… tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
b) Đa dạng hóa cơ cấu và loại hình cho vay
Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, Chi nhánh phải cải tiến, đa dạng hóa cơ cấu thành phần kinh tế, loại hình cho vay, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của Chi nhánh cần hướng tới những nội dung sau :
- Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng.
- Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách quán triệt để cho cán bộ tín dụng biết về số lượng khách hàng và số dư nợ.
- Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế chuyển đổi cơ cấu đầu tư, cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của đất nước.
c) Tài sản bảo đảm
Bảo đảm tiền vay là việc khách hàng vay vốn của Chi nhánh phải dùng các loại tài sản của mình hoặc bên thứ ba để cầm cố, thế chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng. Tài sản đảm bảo là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, nhưng không được xác định đây là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; không xem là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vốn vay. Khi nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng cần thực hiện các hoạt động kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm:
- Tính pháp lý: Nguồn gốc, giấy tờ về quyền sở hữu, hình thức chuyển nhượng, giá trị sổ sách, giá trị thị trường, khả năng bán thanh lý,…
- Hình thức bảo đảm, định giá, thủ tục công chứng, bàn giao, đăng ký giao dịch bảo đảm.
78
d) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và kiểm tra sau cho vay:
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Hiệu quả thẩm định có tác động và liên quan chặt chẽ tới chất lượng của khoản vay, là giai đoạn đầu tiên của quy trình tín dụng cho khách hàng, do vậy thẩm định luôn là khâu cực kỳ quan trọng. Thẩm định gồm hai bước chính là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
+ Thu thập thông tin: từ nhiều nguồn khác nhau (từ hợp đồng tín dụng cũ, từ kết quả phỏng vấn, kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, thông tin truyền thông, internet, CIC, ...). Hiện nay việc thu thập thông tin kém tính đa chiều và độ tin cậy không cao, dẫn tới nhiều quyết định cho vay DNNVV không thực sự hiệu quả. Để khắc phục điều này cần thực hiện một số biện pháp như cử cán bộ có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết chuyên môn và ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng xin vay vốn xuống tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kiểm tra; tăng cường mối quan hệ với các cơ quan ban ngành, cơ quan quản lý doanh nghiệp và các ngân hàng khác để có thêm nguồn thông tin; thu thập qua các phương tiện truyền thông, internet, CIC,...
+ Phân tích và xử lý thông tin: Các thông tin thu thập được ngân hàng sắp xếp theo các tiêu thức về khả năng tài chính, doanh thu dự tính, lợi nhuận dự tính,... một số thông tin là những số liệu có thể tính toán chính xác nhưng một số chỉ là định tính. Tuy nhiên, các thông tin và số liệu thu thập được đều phải có sự so sánh, có thể so sánh theo từng giai đoạn hoặc so sánh giữa các khách hàng hay với mức trung bình của ngành,...
- Kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên, tùy theo quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp có thể kiểm tra ngay sau khi giải ngân hoặc khi dự án, phương án của doanh nghiệp hoàn thành. Nội dung kiểm tra sau cho vay gồm:
+ Mục đích sử dụng vốn: có đúng mục đích vay vốn hay không, có đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn không, hiệu quả từ việc sử dụng vốn vay,...
79
+ Tiến độ thực hiện dự án, phương án: thực hiện đến đâu, có đúng tiến trình dự tính không, có vấn đề phát sinh ...
+ Tình trạng tài sản bảo đảm: giá trị hiện tại có đáp ứng với số tiền vay không, có phải bổ sung không,...
Việc kiểm tra sau cho vay phải được tiến hành tại doanh nghiệp hoặc nơi sản xuất của doanh nghiệp, tài liệu làm văn cứ phải được thu thập đầy đủ và có tính pháp lý, chứng từ phải thu hợp với mục đích và đối tượng xin vay vốn. Hiện tại việc kiểm tra sau cho vay ở chi nhánh khá hạn chế, không thực hiện thường xuyên và còn mang tính chất đối phó, việc này thực sự ảnh hưởng rất lớn trong việc nâng cao kết quả cho vay của chi nhánh.
e) Xử lý vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu một cách hiệu quả
Chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Hưng Yên mặc dù đã đạt được nhiều thành công trong xử lý nợ quá hạn và nợ xấu nhưng để quá trình này thực sự hiệu quả thì ngân hàng cần tiến hành đồng thời các biện pháp sau:
- Thực hiện biện pháp thu hồi từng khoản nợ quá hạn phù hợp: đối với khoản nợ quá hạn bình thường song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, chi nhánh cần xem xét thực hiện các biện pháp xử lý thích hợp đối với từng khoản vay
Gia hạn nợ: trường hợp khách hàng DNNVV không trả được nợ đến hạn và có đơn đề nghị ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ, thời gian gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung và dài hạn tối đa bằng thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng DNNVV có nợ quá hạn hoặc không trả được nợ đến hạn do các nguyên nhân khách quan, gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh hoặc do ngân hàng định kỳ hạn trả nợ quá ngắn, đối tượng trung và dài hạn nhưng lại cho vay ngắn hạn, nếu xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng có thể ổn định được sản xuất, trả được nợ thì ngân hàng có thể xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
80
Miễn, giảm lãi vay: đối với các DNNVV bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, ngân hàng có thể xem xét giảm lãi vay nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có thể lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
Khai thác tài sản bảo đảm tiền vay: rà soát lại hồ sơ, thủ tục, bảo đảm tièn vay của các khoản nợ quá hạn, có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ (đặc biệt là bất động sản).
Các khoản nợ quá hạn (đặc biệt là nợ xấu) thường tiềm ẩn khả năng không thu hồi được vốn, để có thể thu hồi được phần vốn này, ngân hàng cần phối hợp thực hiện nhiều biện pháp: giúp doanh nghiệp chú trọng hơn trong sản xuất kinh doanh, giám sát và kiểm tra hoạt động của các DNNVV một cách thường xuyên hơn, tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn. Để giải quyết tốt hơn vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu, chi nhánh nên:
- Thường xuyên rà soát lại khách hàng, toàn bộ dư nợ đặc biệt là nợ quá hạn - Chấn chỉnh lại các khâu trong quá trình thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Giảm thấp nợ quá hạn và nợ xấu bằng cách khống chế tỷ lệ nợ quá hạn trong từng thời kỳ càng thấp càng tốt tạo điều kiện thực hiện các mục tiêu và định hướng lâu dài, tạo động lực cho công tác cho vay.
- Chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc trích lập đủ dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay, phải có thái độ kiên quyết và phương pháp khoa học trong xử lý nợ quá hạn, xử lý cán bộ liên quan đến tổn thất vốn và tài sản của ngân hàng.
- Đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại ngân hàng theo hướng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lượng hoạt động của bộ máy, sản phẩm dịch vụ mới, xử lý nợ tồn đọng theo chương trình kế hoạch của Ngân hàng nhà nước và Chính phủ phê duyệt.