Đánh giá:

2.3.2.1. Mặt tích cực

- Tổng số huy động và dư nợ cho vay trong toàn chi nhánh hầu như đều tăng qua các năm vừa qua. Thành công này có được là nhờ chi nhánh đã định hướng đúng mục tiêu, chiến lược đã đề ra. Doanh số cho vay, dư nợ và lợi nhuận tăng

62

trong thời gian gần đây đã tạo niềm tin về tình hình tài chính của chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển trong thời gian tới.

- Công tác giám sát sử dụng vốn: nhân viên chi nhánh thường xuyên đi thăm viếng kiểm tra khách hàng sau vay, nắm rõ tình hình sử dụng vốn và tình hình kinh doanh của khách hàng. Thường xuyên rà soát toàn bộ hồ sơ tín dụng, thu thập bổ sung chứng từ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ.

- Thực hiện tốt đối chiếu công nợ, ký xác nhận số dư với tất cả khách hàng của chi nhánh. Tích cực rà soát các khoản tín dụng, cấp mới hoặc tái cấp các hạn mức tín dụng cho các khách hàng có giao dịch thường xuyên nhằm xác định khách hàng truyền thống để có các chính sách riêng cho từng đối tượng khách hàng.

- Về việc thu hồi vốn và thu hồi lãi, miễn giảm lãi, phân loại nhóm nợ, thu hồi nợ xấu, khởi kiện, thi hành án chi nhánh luôn thực hiện nghiêm túc và đúng theo quy định của ngân hàng.

- Dư nợ quá hạn của chi nhánh qua các năm là khá cao, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu. Tính đến 31/12/2011 thì tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ của chi nhánh đang chiếm 4,9%, tuy còn cao so với các năm trước đó nhưng vẫn < 5% và còn rất an toàn so với tình hình hoạt động của các ngân hàng khác (đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần) hiện nay với xu hướng nợ xấu tăng quá nhanh. Chi nhánh đang tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn (đặc biệt các khoản nợ xấu ) nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ xấu năm 2012 xuống dưới mức 4%.

Những thành quả này đạt được là nhờ Ban lãnh đạo của Chi nhánh đã đưa ra các biện pháp thúc đẩy để thực hiện chiến lược kinh doanh đối với các khách hàng của mình, các chương trình đào tạo cũng như chính sách phát triển nguồn nhân lực. Những chính sách này vừa mang tính định lượng vừa mang tính định tính, có tác động tích cực thúc đẩy, khuyến khích khách hàng vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả và tăng tính an toàn cho chi nhánh.

- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: luôn được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ đảm bảo tính an toàn, giảm thiểu rủi ro. Trong năm 2011, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ khá tốt , kiểm soát thường xuyên hoạt động tại chi nhánh và các đơn vị

63

trực thuộc. Tuy nhiên để bảo đảm hiệu quả công việc tốt hơn thì các cán bộ KSNB cần nâng cao hơn nữa về năng lực chuyên môn cũng như mức độ hiểu biết pháp luật liên quan tới lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

- Chế độ báo cáo thống kê được thực hiện nghiêm túc, khẩn trương theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và của Pháp luật.

- Ban lãnh đạo: chỉ đạo đơn vị, phòng ban trực thuộc thực hiện đúng các đường lối chính sách, quy định của Ngân hàng nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhìn chung công tác điều hành Ban Lãnh đạo chi nhánh thực hiện khá tốt. Tuy nhiên do tình hình kinh tế xã hội hiện nay gặp nhiều khó khăn, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn, nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng chưa được tốt.

- Đào tạo nghiệp vụ thường xuyên liên tục cho cán bộ, thường xuyên tổ chức các lớp học trao đổi nghiệp. Tinh thần làm việc của toàn thể nhân viên chi nhánh rất tốt, động cơ làm việc đều hướng tới sự phát triển chung của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên.

2.3.2.2. Hạn chế

- Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập: Luật pháp là công cụ quản lý vĩ mô của nhà nước đối với các chủ thể kinh tế, việc xây dựng một hệ thống pháp luật thông thoáng, rõ ràng minh bạch, có ý nghĩa lớn tới sự phát triển của nền kinh tế. Trong những năm qua Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước đã rất chú trọng tới việc hoàn chỉnh khuôn khổ pháp luật cũng như cải tiến các cơ chế, thủ tục trong quá trình thực thi pháp luật, tạo môi trường kinh doanh ngày càng thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nói chung và các TCTD nói riêng.

Quản lý đối với DNNVV còn nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp được Nhà nước cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh vượt quá năng lực của bản thân doanh nghiệp, trong quá trình hoạt động lại không có sự giám sát thường xuyên làm cho các ngân hàng rất e ngại trong khi cho vay.

64

- Cho vay: Chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của doanh nghiệp, hiện nay mới chỉ cho vay chủ yếu dưới 02 hình thức là cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần. Các phương thực cho vay phù hợp hơn như cho vay theo dự án đầu tư lại chưa được áp dụng nhiều.

- Hạn chế từ việc huy động vốn: Chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư không đạt chỉ tiêu kế hoạch do nhiều nguyên nhân: mạng lưới giao dịch của chi nhánh còn ít, không có chi nhánh cấp 2 nên kết quả còn hạn chế, người dân không mặn mà trong việc gửi tiền vào ngân hàng do tốc độ trượt giá lớn hơn tốc độ tăng lương rất nhiều, cơ cấu sử dụng ngân sách gia định thay đổi theo xu hướng tăng chi nên tiết kiệm giảm đi nhiều.

- Cơ sở vật chất hạn chế khiến cho công việc thực hiện chưa đạt hiệu quả cao, các thiết bị cần thiết để đáp ứng cho cán bộ tín dụng cũng chưa đầy đủ và hiện đại.

- Quy trình tín dụng còn nhiều vấn đề chưa hợp lý gây lãng phí, mất thời gian không cần thiết, thẩm định còn nhiều trở ngại ở khâu thu thập thông tin, ngân hàng thường xuyên ở trạng thái thụ động thiếu thông tin về doanh nghiệp nên gặp nhiều khó khăn trong việc đánh giá chính xác về tình hình thực tế của doanh nghiệp, chủ yếu là qua các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.

- Chính sách khoán tài chính của ngân hàng: Chưa hoàn thiện khoán tài chính đến từng người lao động, tạo ra tư tưởng ỷ lại của một số bộ phận, đơn vị, điều này làm cho hiệu quả cho vay DNNVV chưa thực sự hiệu quả.

- Hoạt động giao tiếp, marketing còn chưa được quan tâm đúng mức: đặc biệt là chiến lược khách hàng, chưa có biện pháp tích cực và hiệu quả trong tìm kiếm và thu hút khách hàng. Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, nhiều ngân hàng và các TCTD đã chủ động tiếp cận khách hàng và sẵn sàng đáp ứng một cách cao nhất nhu cầu của khách hàng từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo. Trong khi đó thì chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên mới quan hệ một chiều với khách

65

hàng, chưa chủ động tiếp thị, khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu trông chờ vào dịch vụ phát sinh từ khách hàng vay vốn.

- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn yếu: Yếu tố con người là hết sức quan trọng, đóng vai trò quyết định vào sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hiệu quả cho vay DNNVV nói riêng. Tuy nhiên, tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên lại có một đội ngũ cán bộ trẻ, hiểu biết về các lĩnh vực khác ngoài ngành còn nhiều hạn chế, trình độ chuyên môn chưa cao và không đồng đều, nhìn chung là chưa đáp ứng được yêu cầu đặc biệt trong lĩnh vực ngoại ngữ và tin học.

2.3.2.3. Cơ hội

- Quá trình tái cơ cấu NHNo&PTNT Việt Nam: Tái cơ cấu tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đem lại nhiều thách thức cho ngân hàng trong thời đại mới. Hoạt động tái cơ cấu giúp cho ngân hàng có một diện mạo mới, một nguồn lực và động lực mới phát triển, được hỗ trợ trên mọi phương diện để có thể hoạt động tốt hơn.

- Cơ hội mở rộng thị trường sau khi Việt Nam gia nhập WTO nên việc tiếp cận phương pháp quản trị điều hành tiên tiến, mở rộng mạng lưới, mô hình tổ chức, công nghệ, từ các ngân hàng nước ngoài rất cao: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

+ Quản trị điều hành: Cấu trúc bộ máy quản lý được tổ chức theo chức năng chuyên môn, thực hiện quản lý tập trung, kiểm soát tốt hơn các loại rủi ro trong kinh doanh, đặc biệt là rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu hơn. Yêu cầu hoạt động an toàn, hiệu quả, ổn định và bên vững nên các bộ phận của các NHTM cũng thường được cấu trúc lại để có cơ cấu hoàn thiện, nhận biết và ngăn ngừa rủi ro tốt hơn.

+ Mở rộng mạng lưới, mô hình tổ chức: mở rộng các lĩnh vực mang lại lợi nhuận cho ngân hàng như hoạt động kinh doanh dịch vụ, một số dịch vụ tư vấn, ...

+ Công nghệ: Xây dựng và kết nối online hệ thống để phục vụ quản lý và kinh doanh, các ngân hàng đã áp dụng công nghệ tiên tiến để quản lý vốn, quản lý tài sản, các danh mục đầu tư, quản trị rủi ro tốt hơn.

66

- Nhận thức của người dân đã được nâng cao, nhu cầu dịch vụ ngày càng tăng: Xã hội ngày càng phát triển mang lại nguồn tri thức cũng như sự văn minh hơn cho cuộc sống của mỗi người dân, được tiếp cận với tri thức mới nên dân trí cũng cao hơn, sự am hiểu về các dịch vụ tài chính cũng tăng lên và là điểm sáng cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng.

2.3.2.4. Thách thức

- Chính sách tiền tệ thắt chặt:

+ Lãi suất giảm: đây là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi. Thêm vào đó chính sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền ra thị trường cũng bị hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ tới thanh khoản của các ngân hàng.

+ Tốc độ tăng trưởng bị hạn chế: Theo định hướng của NHNN, chỉ tiêu tín dụng năm 2012 chỉ ở mức 10- 20%, nếu không tính năm 2011 thì đây là mức thấp kể từ năm 2003, thực tế hiện nay, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống khá thấp.

+ Cầu tín dụng giảm: Kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2012 còn gặp nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cầu tiêu dùng giảm khiến doanh nghiệp tiếp tục phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng.

- Nợ xấu là bài toán chưa có lời giải: Đây là vấn đề nóng trong năm 2012 khi tỷ lệ nợ xấu thực tế cao hơn nhiều so với báo cáo của các ngân hang và của NHNN công bố cuối tháng 8 năm 2011. Bên cạnh đó, từ 1/4/2012, NHNN sẽ chính thức công bố đều đặn 5/12 chỉ tiêu an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng gồm CAR, ROA, ROE, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ trong từng lĩnh vực. Theo đó, việc chính thức công khai tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng. Hiện tại, ngoài các khoản trích lập dự phòng có sẵn tại các ngân hàng, vấn đề xử lý nợ xấu vẫn là nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến quá trình tái cơ cấu NHNo&PTNT Việt Nam trong thời gian tới.

- Áp lực phải nâng cao năng lực tài chính: chủ trương này được bắt đầu từ Nghị định số 141/2006/NĐ- CP khi Chính phủ đặt ra lộ trình tăng vốn pháp định

67

của các ngân hang lên mức 3000 tỷ đồng vào năm 2010. Bên cạnh đó, lộ trình tăng vốn pháp định lên mức 5000 tỷ đồng vào năm 2012 và mức 10000 tỷ đồng vào năm 2015 cũng trong quá trình xem xét áp dụng. Cùng với quá trình này, NHNN cũng liên tục đưa ra những quy định buộc các ngân hàng phải nâng cao tiêu chuẩn an toàn hoạt động và khả năng thanh khoản như Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN về trích lập dự phòng chung và dự phòng cụ thể, ban hành thông tư 13 và Thông tư 19 năm 2010 đề ra các tiêu chuẩn về CAR, tỷ lệ cấp tín dụng,… Quá trình thực hiện những quy định trên đã bộc lộ nhiều yếu kém của hệ thống ngân hang Việt Nam khi không phải tất cả các ngân hang đều có thể đáp ứng được yêu cầu NHNN đúng hạn, một số văn bản phải lùi lại thời hạn để tạo điều kiện cho các ngân hàng chấp hành đúng quy định đã đặt ra.

- Áp lực tái cơ cấu: Nhiều bất cập của ngân hàng được bộc lộ trong thời gian qua, thanh khoản yếu kém cùng tình hình nợ xấu cao có nguy cơ gây rủi ro đến an toàn hệ thống khiến việc tái cơ cấu, cải tổ toàn bộ hệ thống tài chính, trong đó quan trọng nhất là cải cách ngân hàng, một vấn đề cấp bách và khó có thể trì hoãn lâu hơn. NHNN cũng thể hiện mong muốn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thông qua nhiều chính sách quan trọng trong năm 2011 để đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu. Áp lực sáp nhập ngày càng tăng đặc biệt là vào năm 2012. NHNN cũng có sẵn hành lang pháp lý dành cho các hoạt động phá sản, sáp nhập ngân hàng thông qua việc ban hành Thông tư 34/2011/TT-NHNN về trình tự, thủ tự thủ tục thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản của TCTD. Như vậy, sự yếu kém trong nội tại ngân hàng dẫn đến áp lực phải tái cơ cấu đang đặt ra thách thức cho ngân hàng trước 2 lựa chọn hoặc phải tìm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính hoặc phải chấp nhận giải thể.

- Cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài: Mặc dù quy định hạn chế với các ngân hàng nước ngoài (vốn điều lệ, tổng tài sản, thời hạn hoạt động, hình thức, lĩnh vực hoạt động) đã được dỡ bỏ vào năm 2011 theo lộ trình khi Việt Nam gia nhập WTO, song do kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn nên mức độ phát triển của các ngân hàng nước ngoài năm 2011 vẫn hạn chế.

68

Sau hơn 15 năm đi vào hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ ở tất cả các mặt trong đó có sự đóng góp không nhỏ của hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DNNVV nói riêng. Tuy nhiên việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV còn gặp không ít khó khăn vướng mắc từ nhiều phía, vấn đề đặt ra là phải có những giải pháp đúng đắn để giải quyết những hạn chế đó, tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên phát triển hoạt động cho vay DNNVV một cách an toàn và hiệu quả.

Phát triển DNNVV là định hướng quan trọng trong quá trình Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước, các DNNVV càng dành được nhiều sự trợ giúp từ phía các cơ quan quản lý, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Loại hình doanh nghiệp này đã chứng minh được vai trò hạt nhân của nền kinh tế, không chỉ đối với Việt Nam mà còn với nhiều quốc gia đang phát triển trên thế giới. Tuy nhiên, tại Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn trong việc đẩy mạnh phát triển DNNVV, những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay các DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cũng phản ánh được phần nào khó khăn chung mà