- Huy động từ dân cư 1.602 15 1.936 36 21 3.395 36
2. Theo loại tiền:
2.2.4. Phân tích danh mục dựa trên chỉ tiêu so sánh với các sản phẩm CVKHCN của các NHTM khác
CVKHCN của các NHTM khác
Mỗi ngân hàng đều thực hiện những chiến lược sản phẩm của riêng mình tùy thuộc vào khả năng, tình hình hoạt động của ngân hàng và vào quan điểm hoặc đánh giá của ngân hàng về thị trường. Phân tích từng sản phẩm, chủng loại sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, đồng thời so sánh các đặc điểm của nó với các sản phẩm, chủng loại sản phẩm được cung ứng bởi các ngân hàng khác sẽ giúp đưa ra những ưu điểm, nhược điểm của sản phẩm; từ đó có thể đưa ra những biện pháp hoàn thiện sản phẩm đang có và phát triển sản phẩm mới mà thị trường có nhu cầu. Nhìn chung, trên thị trường hiện nay, các ngân hàng chủ yếu cung cấp cho KHCN các gói sản phẩm; cho vay mua, xây, sửa chữa nhà cửa; cho vay mua phương tiện đi lại, vận chuyển; cho vay tiêu dùng; cho vay đóng học phí hoặc đi du học; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay vốn hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể; cho vay người lao động đi làm việc nước ngoài; các gói sản phẩm trọn gói phục vụ đời sống và dịch vụ bảo hiểm tín dụng.
a. Tín dụng tiêu dùng
Trên thị trường, tín dụng tiêu dùng bao gồm những khoản vay hỗ trợ khách hàng thanh toán cho những nhu cầu tiêu dùng khi họ chưa đủ khả năng chi trả. Đó có thể là những khoản: mua sắm đồ dùng gia đình, chi trả cho các nhu cầu sinh hoạt cá nhân, đi du lịch. Vay tiêu dùng giúp khách hàng giải quyết những vấn đề tài chính cho những kế hoạch đã được đặt ra một cách nhanh chóng.
Agribank Thăng Long cho vay tiêu dùng dưới các hình thức: cho vay tín chấp cán bộ, nhân viên công ty; cho vay thấu chi qua tài khoản và phát hành thẻ tín dụng.
• Cho vay tín chấp cán bộ, nhân viên công ty
Là sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang công tác tại các tổ chức kinh doanh, xã hội ... (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc mua vật dụng gia đình, du lịch, học tập, chi trả các nhu cầu sinh hoạt… Mức tiền vay tùy theo nhu cầu và thu nhập để trả nợ của khách hàng. Thời hạn vay linh hoạt theo nhu cầu tài chính của khách hàng và tối đa là 60 tháng. Phương thức trả nợ: trả dần nợ gốc và lãi hàng tháng, có thể khấu trừ vào lương. Khách hàng có nhu cầu vay chỉ cần xác nhận của cơ quan quản lý về các khoản thu nhập của mình.
Theo các quy định trên, ta có thể thấy điều kiện cho vay của ngân hàng khá đơn giản. Ngân hàng sẵn sàng cho khách hàng vay nếu họ có thể chứng minh thu nhập của mình là ổn định và mục đích vay không trái pháp luật là được. Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hơn.
• Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Đây là loại thẻ hoạt động theo nguyên lý "chi tiêu trước, trả tiền sau". Áp dụng cho cá nhân có thu nhập thường xuyên, hợp pháp, ổn định. Hiện nay, Agribank Thăng Long cung cấp ra thị trường 2 loại thẻ tín dụng là:
(1) Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Masterr Card: Là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu Masterr Card do Agribank Thăng Long phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu.
Bảng 2.4: Các hạn mức của thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard
Các hạn mức Thẻ vàng Thẻ bạch kim Nhóm 1 Nhóm 2 Hạn mức tín dụng Từ trên 50 đến 100 triệu đồng Từ trên 100 đến 300 triệu đồng Từ trên 300 đến 500 triệu đồng Hạn mức ứng tiền mặt
Hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng một nửa (1/2) hạn mức tín dụng được cấp
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp, sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng.
Hạn mức giao dịch
- ứng tiền/ ngày 20 triệu đ 30 triệu đ 50 triệu đ - Thanh toán hàng
hóa, dịch vụ/ ngày 30 triệu đ 50 triệu đ 100 triệu đ
(Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Thăng Long) (2) Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa: Là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu Visa do Agribank Thăng Long phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu.
Bảng 2.5: Các hạn mức của thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa
Các hạn mức Thẻ chuẩn Nhóm 1 Thẻ vàng Nhóm 2 Hạn mức tín dụng Tối đa đến 50 triệu VNĐ Từ trên 50 triệu đến 100 triệu VNĐ Từ trên 100 triệu đến 300 triệu VNĐ
Hạn mức ứng tiền mặt Hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng một nửa (1/2) hạn mức tín dụng được cấp.
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp, sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng.
Hạn mức giao dịch:
- Ứng tiền/ ngày 10 triệu đồng 20 triệu đồng 30 triệu đồng - Thanh toán hàng
hóa, dịch vụ/ ngày 20 triệu đồng 30 triệu đồng 50 triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Thăng Long)
Hạn mức tín dụng tạm thời của thẻ Visa và MasterCard lên tới 10% hạn mức tín dụng được cấp. Khách hàng có thể được miễn lãi trong phạm vi tối đa 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đáo hạn. Với thẻ tín dụng do Agribank Thăng Long phát hành, khách hàng còn có thể thực hiện các giao dịch đặt trước phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch, mua hàng hóa… Agribank Thăng Long đã cung cấp 2 loại thẻ phổ biến nhất trên thị trường Việt Nam hiện nay là Visa và MasterCard. Các hạn mức thẻ của Agribank Thăng Long đưa ra khá chi tiết và hấp dẫn. Khách hàng có thể được cấp một hạn mức lên tới 500 triệu đồng. So với các ngân hàng khác trên thị
trường (chỉ khoảng 300 triệu), đây là một điểm mạnh của Agribank Thăng Long. Trong những năm gần đây, các sản phẩm thẻ của Agribank Thăng Long đã được thị trường ưa chuộng nhiều hơn, số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ đang có xu hướng tăng.
• Cho vay thấu chi qua tài khoản
Các khoản cho vay thấu chi qua tài khoản của ngân hàng được cung cấp dưới hình thức phát hành thẻ ghi nợ. Hiện nay, Agribank Thăng Long cung cấp 3 loại thẻ ghi nợ là:
(1) Thẻ ghi nợ nội địa - "Success": Là thẻ cá nhân do Agribank Thăng Long phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
(2) Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa: Là thẻ mang thương hiệu Visa do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
(3) Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard: Là thẻ mang thương hiệu MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Khi sử dụng thẻ ghi nợ của Agribank Thăng Long, khách hàng có thu nhập ổn định sẽ được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng.
Nhìn chung, các sản phẩm thẻ ghi nợ mà Agribank Thăng Long đưa ra đều là có những tính năng cơ bản nhưng chưa có sự khác biệt trên thị trường.
b. Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Agribank Thăng Long sẽ hỗ trợ vốn cho khách hàng tùy từng trường hợp cụ thể nhưng tối đa 75% giá trị TSBĐ và căn cứ vài dự toán xây dựng, sửa chữa. Riêng mức cho vay tối đa áp dụng với tài sản thế chấp hình thành từ vốn vay: bằng giá trị quyền sử dụng đất mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị tài sản, đối với mua nhà chung cư mức cho vay tối đa bằng 75% giá trị trên hợp đồng mua nhà. Thời hạn cho vay khá dài, được tính cụ thể cho từng
khoản vay phù hợp với thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Cụ thể với xây, sửa chữa nhà cửa tối thiểu là 6 tháng và tối đa là 10 năm; thời hạn cho vay tối đa là 15 năm đối với mua nhà. Tùy theo nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng để lựa chọn phương thức cho vay phù hợp.
So sánh với các ngân hàng khác trên thị trường, sản phẩm này của Agribank Thăng Long cũng không có sự khác biệt nhiều. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cho vay 65- 75% tổng giá trị của nhà, đất; trong thời gian tối đa là 15 năm. Hiện nay, trên thị trường mức cho vay tối đa là 75- 85% tổng giá trị nhà, đất; thời hạn cho vay tối đa cùng là 15 năm. Điều này cho thấy mức cho vay tối đa của Agribank Thăng Long cũng đã cân bằng so với mặt bằng chung của thị trường.
Nhiều khách hàng vay tiền mua nhà, đất nhưng không nhằm mục đích để ở mà nhằm mục đích như cho thuê, bán lại hưởng chênh lệch. Vì thế, chi nhánh cũng đã cung cấp khoản vay này nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt hơn tránh những rủi ro không cần thiết cho ngân hàng.
c. Vay mua phương tiện đi lại, vận chuyển
Sản phẩm này của Agribank Thăng Long hỗ trợ khách hàng cá nhân mua ô tô, xe máy theo hình thức trả góp. Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng chính chiếc xe mua làm tài sản bảo đảm cho khoản vay. Tùy thuộc vào loại tài sản bảo đảm mà hạn mức tối đa và thời hạn cho vay là khác nhau. Ví dụ: đối với khoản vay mua xe máy có tài sản bảo đảm là nhà, quyền sử dụng đất, ngân hàng có thể tài trợ đến 80% giá bán chiếc xe và thời gian tối đa là 36 tháng; còn đối với những khoản vay mua xe được đảm bảo bằng chính xe mua, mức cho vay là 70% giá trị xe mới và 60% giá trị xe đã qua sử dụng.
Cũng giống như các sản phẩm trên, cho vay hỗ trợ mua phương tiện đi lại, vận chuyển của Agribank Thăng Long có nhiều điểm tương đồng với các NHTM khác trên thị trường.
Để phát triển hoạt động cho vay này, Agribank Thăng Long cũng thực hiện theo chương trình liên kết giữa Agribank và Honda Việt Nam. Ngân hàng sẽ cùng với các đại lý bán xe máy do Honda uỷ nhiệm cung cấp trực tiếp chương trình bán hành dưới hình thức tín dụng tiêu dùng. Khách hàng có thể được Agribank Thăng Long cho vay tới 80% giá bán của chiếc xe. Thời hạn cho vay cơ bản không quá 33 tháng. Khách hàng có thể sử dụng các hình thức đảm bảo tiền vay rất linh hoạt như: cầm cố, thế chấp các tài sản có giá trị thuộc sở hữu khách hàng (như nhà ở, quyền sử dụng đất, các giấy tờ trị giá được bằng tiền như sổ tiết kiệm, công trái, trái phiếu…). Biện pháp này giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, bởi Honda là một thương hiệu uy tín ở nước ta, người dân thường thích đi xe máy hơn vì nó thuận tiện với tình hình giao thông, đồng thời cũng phù hợp với tình hình tài chính của khách hàng hơn. Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp các khoản vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh của người dân. So với các ngân hàng khác, Agribank Thăng Long đã cung ứng những sản phẩm tốt trên thị trường.
d. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Các GTCG được nhận cầm cố tại Agribank Thăng Long bao gồm: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc; công trái xây dựng tổ quốc; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành (trừ trái phiếu do chính doanh nghiệp phát hành).
Mức cho vay tối đa phụ thuộc vào loại GTCG:
- Đối với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán: Mức cho vay tối đa bằng 50% trị giá tại thời điểm cho vay.
- Đối với các loại giấy tờ có giá khác: Mức cho
vay tối đa =
Gốc
(Mệnh giá) +
Lãi
GTCT -
Số lãi và phí phải trả ngân hàng trong thời
gian vay
cố những GTCT trên, mức cho vay và thời hạn vay là tương đương. Nhưng để hạn chế rủi ro, tạo điều kiện phục vụ tốt khách hàng, ngân hàng nên phân tách hình thức này thành 2 loại căn cứ vào loại GTCG được cầm cố. Đó là: hình thức cho vay cầm cố GTCG do doanh nghiệp phát hành và cho vay cầm cố GTCG do chi nhánh, chính phủ, TCTD khác phát hành.
e. Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh
Bất kỳ cá nhân nào có đầy đủ tư cách pháp nhân, có nhu cầu vay vốn để tài trợ cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh đều có thể được vay vốn. Ngân hàng căn cứ vào phương án kinh doanh, tình trạng của khách hàng và giá trị tài sản bảo đảm để xác định mức cho vay phụ thuộc vào nhu cầu vay, thường 50- 75% giá trị TSBĐ. Thời hạn vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Nhờ kinh nghiệm lâu năm trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của hộ, cá thể, những gói sản phẩm này của Agribank Thăng Long có sức cạnh tranh khá tốt trên thị trường.
f. Cho vay liên quan đến việc đầu tư kinh doanh chứng khoán
Hoạt động cho vay liên quan đến cổ phần, cổ phiếu tại Agribank Thăng Long chưa cụ thể, các quy định khá chung chung. Hình thức cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán chưa được đưa ra dưới hình thức một sản phẩm riêng biệt như Techcombank, BIDV, Eximbank… Ngoài ra, số lượng công ty chứng khoán mà ngân hàng chỉ thực hiện hợp tác rất ít và phải là những công ty tốt, đạt yêu cầu về năng lực tài chính như HSSC. Điều này cho thấy Agribank Thăng Long khá hạn chế trong hình thức cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.
g. Cho vay phục vụ học tập
Trong nền kinh tế hiện đại, giáo dục luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu. Vì vậy, các sản phẩm cho vay hỗ trợ học tập luôn được các NHTMCP và ngân hàng nước ngoài đặc biệt chú trọng phát triển. Tại Techcombank, cho
vay phục vụ học tập được phân chia rõ ràng thành 3 loại là: cho vay du học nước ngoài, cho vay du học tại chỗ và cho vay học phí. Việc phân chia này đem lại sự thuận tiện cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, khách hàng khi có nhu cầu vay có thể xác định rõ ràng hình thức nào mà mình muốn vay. Còn