- Huy động từ dân cư 1.602 15 1.936 36 21 3.395 36
2. Theo loại tiền:
2.2.3. Thực trạng danh mục sản phẩm CVKHCN tại Agribank chi nhánh Thăng Long
Thăng Long
a. Danh mục sản phẩm CVKHCN tại Agribank Thăng Long
Theo quy định chung của NHNo-PTNT Việt Nam, khách hàng cá nhân là những người thỏa mãn các điều kiện sau:
- Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong quy chế cho vay của NHNN, Quy chế cho vay của NHNo-PTNT Việt Nam và các quy định khác của pháp luật.
Thực hiện theo chủ trương của toàn hệ thống NHNo, Agribank Thăng Long cung cấp cho các sản phẩm CVKHCN theo mục đích đó và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Danh mục sản phẩm CVKHCN tại Agribank Thăng Long gồm:
(1) Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh:
Là hình thức cho vay tài trợ cho các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác tư nhân, doanh nghiệp tư nhân… để bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, xây dựng trang trại, kinh doanh bất động sản, thuê địa điểm bán hàng…
(2) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống.
hoạt tiêu dùng, học tập, du lịch… của khách hàng. Đặc biệt, những cá nhân là công chức, cán bộ, nhân viên công ty có thu nhập ổn định có thể vay tín chấp. Nguồn thu nợ của các khoản vay tín chấp là lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác của cán bộ, công nhân viên.
(3) Cho vay mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa
Là hình thức cho vay tài trợ cho khách hàng để bổ sung phần vốn thiếu hụt trong thanh toán tiền mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà cửa.
(4) Cho vay mu sắm phương tiện vận chuyển
Là hình thức cho vay tài trợ cho nhu cầu mua ô tô, xe máy phục vụ hoạt động đi lại hoặc kinh doanh của khách hàng.
(5) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Là sản phẩm dành cho KHCN sở hữu GTCG chưa đến hạn thanh toán chưa có nhu cầu bán hoặc chuyển nhượng nhưng có nhu cầu vay vốn phục vụ các mục đích kinh doanh tiêu dùng của mình, thường tài trợ cho các nhu cầu có tính đột xuất.
(6) Cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ tài chính giúp khách hàng có đủ điều kiện để đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
(7) Cho vay thấu chi qua tài khoản
Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách cho phép khách hàng chi vượt 1 số tiền nhất định trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của khách hàng. Hình thức cho vay này được thực hiện trên tài khoản vãng lai, phát hành dưới hình thức thẻ ghi nợ và chủ yếu nhằm mục đích đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng này sinh bất chợt của khách hàng.
(8) Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thể không
cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch.
Nhận xét:
Bề rộng của danh mục sản phẩm: Trên thị trường hiện nay, hoạt động CVKHCN rất phong phú và đa dạng về chủng loại sản phẩm. Nhưng về cơ bản, các sản phẩm cho vay KHCN của các ngân hàng đều chủ yếu đáp ứng những nhu cầu cơ bản: nhu cầu mua, xây, sửa chữa nhà cửa, nhu cầu phương tiện đi lại; nhu cầu phục vụ đời sống; nhu cầu đầu tư kinh doanh chứng khoán; nhu cầu vốn hỗ trợ sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể. Nhìn vào danh mục sản phẩm CVKHCN của Agribank Thăng Long và so sánh với mặt bằng sản phẩm cho vay KHCN trên thị trường hiện nay.
Mức độ hài hòa của danh mục: Nhưng nói chung, danh mục sản phẩm CVKHCN của Agribank Thăng Long đã bao hàm được toàn bộ mục đích vay vốn và hầu hết nhu cầu của KHCN. Nếu điều kiện của khách hàng không đáp ứng được với sản phẩm này thì vẫn có thể có sản phẩm vay khác phù hợp với nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, xét về tính linh hoạt và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN, sức cạnh tranh của Agribank Thăng Long có phần yếu hơn các ngân hàng nước ngoài trong hoạt động tín dụng này.
b. Tình hình phát triển danh mục sản phẩm CVKHCN tại Agribank Thăng Long
Quá trình phát triển danh mục sản phẩm CVKHCN tại chi nhánh Thăng Long gồm: hoàn thiện sản phẩm và nghiên cứu, bổ sung thêm những sản phẩm mới.
Hoàn thiện sản phẩm mới
Chi nhánh Thăng Long đã và đang ngày càng hoàn thiện các sản phẩm cho vay về cả chất lượng và tính năng sản phẩm:
Về chất lượng sản phẩm: Những thủ tục hành chính rườm rà, quy trình thẩm định phức tạp là điểm yếu nhất của hệ thống NHNo-PTNT Việt Nam. Vì vậy, để khắc phục tình trạng này, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp cải cách thủ tục hành chính như: cắt giảm những thủ tục không cần thiết, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay, đưa ra các quyết định một cách nhanh chóng, nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong hoạt động tín dụng. Trong những năm gần đây, việc đưa vào vận hành Dự án thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng (IPCAS) là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp Agribank Thăng Long khắc phục những nhược điểm này. Thực hiện giao dịch thông qua chương trình IPCAS giúp tiết kiệm thời gian, giảm phiền hà cho khách hàng. Trước đây, khi làm thủ tục vay vốn tại ngân hàng, khách hàng sẽ phải trải qua nhiều khâu, từ làm hồ sơ vay vốn tại phòng tín dụng, làm thủ tục kế toán tại bộ phận kế toán, rồi mới được lấy vốn tại bộ phận kho quỹ, thì nay cũng nghiệp vụ đó, khách hàng chỉ việc thông qua một cán bộ tín dụng. Khách hàng chỉ cần giao dịch trực tiếp tại bất kỳ "một cửa" nào trong ngân hàng, cán bộ tiếp nhận thông tin sẽ trực tiếp giải quyết mọi vấn đề từ làm thủ tục cho vay, giải ngân, hạch toán… mà không phải đến nhiều cửa như trước đây, việc hướng dẫn các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, quản lý khách hàng cũng được chuyên môn hóa. Nhờ vậy, thời gian thực hiện một giao dịch của Agribank Thăng Long trung bình giảm khoảng 30% so với trước đây ở tất cả các nghiệp vụ. IPCAS phù hợp với lộ trình cải cách hành chính Agribank Thăng Long chuyển từ giao dịch nhiều cửa sang giao dịch một cửa. Điều này góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Thăng Long trong giai đoạn chiếm lĩnh và phân chia thị trường đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay.
Đặc biệt, trong những năm gần đây, chi nhánh không ngừng mở rộng thị phần, địa bàn hoạt động. Đồng thời, ngân hàng còn tăng cường thực hiện các hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi trên báo, đài… cung cấp đầy đủ các
thông tin về các sản phẩm dịch vụ của mình để khách hàng hiểu và thấy được những tiện ích của sản phẩm.
Về tính năng sản phẩm: Nhìn chung, các sản phẩm dành cho KHCN của ngân hàng đã đáp ứng được hầu hết nhu cầu của khách hàng. Nhưng để nâng cao năng lực cạnh tranh, chi nhánh đã không ngừng nghiên cứu, thực hiện bổ sung những tính năng hấp dẫn cho sản phẩm:
- Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh: là gói sản phẩm hỗ trợ vốn cho các hoạt động kinh doanh cá thể. Đây là một trong những sản phẩm ra đời sớm nhất ở Agribank Thăng Long. Với kinh nghiệm lâu năm, am hiểu về hoạt động kinh doanh của hộ cá thể, ngân hàng đã không ngừng đưa ra những dịch vụ mới liên quan đến hoạt động như dịch vụ tư vấn cho khách hàng về phương án sản xuất kinh doanh, phương thức vay… Các dịch vụ này đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, đồng thời, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của hộ, cá thể.
- Với nhóm sản phẩm thẻ: nhằm đa dạng hóa kênh thanh toán, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong nước và quốc tế, bên cạnh việc phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán trong ht nội bộ Agribank, trong năm 2008, Agribank Thăng Long còn kết nối thanh toán thẻ với 13 ngân hàng khác thông qua Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) và Công ty cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink).
- Sản phẩm cho vay mua phương tiện vận chuyển: để đem lại sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ này của ngân hàng, Agribank thực hiện triển khai các chương trình liên kết giữa Agribank Việt Nam với các công ty sản xuất ô tô, xe máy. Cụ thể: theo thỏa thuận giữa Agribank Thăng Long sẽ cùng với các đại lý bán xe máy do Honda uỷ nhiệm cung cấp trực tiếp chương trình bán hàng dưới hình thức tín dụng tiêu dùng. Khách hàng có thể được Agribank Thăng Long cho vay tới 80% giá bán của chiếc xe. Thời hạn cho vay cơ bản không quá 36 tháng. Khách hàng có thể sử dụng các hình thức
đảm bảo tiền vay rất linh hoạt như: cầm cố, thế chấp các tài sản có giá trị thuộc sở hữu khách hàng (như nhà ở, quyền sử dụng đất, các giấy tờ trị giá được bằng tiền như sổ tiết kiệm, công trái, trái phiếu…).
Phát triển chủng loại sản phẩm
NHNo-PTNT Việt Nam là một NHTM Nhà nước. Đối tượng phục vụ chủ yếu là nông dân và các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Do đó, ban đầu ngân hàng chỉ tập trung vào các ngành nghề truyền thống, các nghiệp vụ mới, hiện đại ít được phát triển. Nhưng trong những năm gần đây, NHNo Việt Nam đã chuyển hướng sang tập trung đầu tư theo các chương trình phát triển kinh tế xã hội, khai thác và phát huy tiềm năng, thế mạnh của từng địa phương, khu vực. Thực hiện theo chủ trương, chính sách của hệ thống, chi nhánh Thăng Long đã không ngừng đưa ra các gói sản phẩm mới tập trung vào nhiều loại đối tượng hơn. Đó có thể là nhân viên công ty, công nhân, người đi lao động nước ngoài…
Đặc biệt, theo hình thức cho vay qua thẻ tín dụng, Agribank Thăng Long đã phát hành 2 loại thẻ tín dụng Agribank Visa và Agribank MasterCard với những tiện ích đa dạng và đem lại sự thuận tiện cho khách hàng. Khách hàng khi sử dụng dịch vụ này của ngân hàng có thể thực hiện các giao dịch như mua hàng hóa, đặt phòng khách sạn, mua vé máy bay, rút tiền… tại tất cả những địa điểm chấp nhận thẻ của Argibank.
Nhìn chung, hệ thống sản phẩm cho vay KHCN của Agribank Thăng Long ngày càng phong phú, đa dạng cả về chất lượng lẫn số lượng. Ngân hàng vẫn tập trung thực hiện những chính sách chỉ đạo của Chính phủ, hội sở như xóa đói, giảm nghèo, hỗ trợ lãi suất; đồng thời, đẩy mạnh mở rộng thị phần, đa dạng đối tượng phục vụ, hội nhập kinh tế quốc tế. Tuy nhiên, do Agribank Thăng Long mới thực hiện chuyển hướng kinh doanh trong những năm gần đây, trên các sản phẩm CVKHCN của ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh khá lớn của các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng
nước ngoài, những người rất năng động và có khá nhiều kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng bán lẻ.