Đây là nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất đối với việc tiếp cận tín dụng chính thức từ hộ nông dân sản xuất lúa. Qua nghiên cứu thực tế cho thấy rằng việc này xuất phát từ quy trình cho vay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ theo quy định của Nghị số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP. Các quy định này tuy có những khuyến khích ưu đãi đối với các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp như cho vay không có tài sản đảm bảo đến 50 triệu đồng đối với hộ nông dân, chính sách miễn giảm lãi, mở rộng mạng lưới hoạt động đến các vùng sâu vùng xa…..Tuy nhiên hiện nay các tổ chức tín dụng vẫn không mấy quan tâm chú trọng lắm đến chính sách này vì những lý do sau đây:
- Tuy là cho vay không có tài sản đảm bảo nhưng lượng vốn vay được là quá thấp tối đa 50 triệu đồng đối với hộ nông dân và điện kèm theo vẫn buộc khách hàng phải nộp bản chính giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất.
- Việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lại hoàn toàn giống những khoản vay thông thường khác.
- Việc mở rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng sâu, vùng xa của các tổ chức tín dụng vẫn phãi tuân thủ theo quy định của pháp Luật, hầu như không có một chính nào ưu đãi nào đối với việc này.
Như vậy cho thấy chính sách ưu đãi trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn so với các chính sách cho vay trong các lĩnh vực kinh tế khác cũng không có sự
khác biệt nào đáng kể, thậm chi là còn khó khăn hơn. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu sửa đổi bổ sung thông tư 14/2010/TT-NHNN theo hướng tăng hoặc có thể bỏ quy định trần về giới hạn cho vay không có tài đảm bảo đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để chính sách ưu đãi đối với lĩnh vực này cụ thể rõ ràng hơn, nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng tham gia phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.