- Cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân tiêu dùng
Tổng dư nợ cho vay
1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
dịch vụ là không có, vì vậy để việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc chủ yếu vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng. Hiệu quả cho vay của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố sau: Chính sách cho vay của ngân hàng, chất lượng cho vay, năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng, hoạt động quảng bá, mạng lưới ngân hàng…
1.3.1.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng thời điểm, hoàn cảnh cụ thể. Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh của mỗi ngân hàng, trở thành kim chỉ nam cho mỗi cán bộ, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lợi. Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, qui mô vốn của ngân hàng,…Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: Khách hàng lớn với khách hàng nhỏ, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu năm với khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh hay khách hàng vay để tiêu dùng cá nhân,…Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay. Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả năng thu lợi trong tương lai của khách hàng. Đối với những khoản vay có khả năng sinh lời cao thì xem xét tới rủi ro tiềm ẩn vì việc chạy theo lợi nhuận của khách hàng bất chấp rủi ro sẽ làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng. Quy mô vốn sẽ quyết định việc theo đuổi chính sách của mỗi ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ theo đuổi những khách hàng lớn như các tập đoàn kinh tế lớn, dự án khổng lồ,….còn ngân hàng nhỏ sẽ tập trung vào tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc KHCN. Ngoài ra, chính sách cho vay cũng phải được xây dựng trên cơ sở chính sách chung của chính phủ, NHNN về chế độ ưu đãi, chính sách lãi suất,…
Như vậy, nội dung cơ bản của chính sách cho vay là chính sách về khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, về thời hạn, kỳ hạn trả nợ, lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo.
đình, cơ quan Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp Nhà nước,…Vì thế, ngân hàng cần phải tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách riêng phục vụ phù hợp. Đối với KHCN thường vay các món nhỏ lẻ, thời hạn ngắn, còn các doanh nghiệp thường vay các món lớn, thời hạn đa dạng. Vì vậy, ngân hàng phải tiến hành phân tích rõ đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách phù hợp. Ngân hàng cũng cần phải phân loại khách hàng truyền thống có quan hệ tốt, sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng để hưởng các chính sách ưu đãi hơn so với khách hàng mới hoặc các khách hàng có quan hệ không tốt và sử dụng ít dịch vụ tiện tích của ngân hàng. Ngân hàng phải luôn có gắng để giữ chân cho được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh. Có như thế hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạt hiệu quả bền vững, tạo tiền đề cho ngân hàng ngày càng phát triển tốt.
Quy mô và giới hạn cho vay, đó là việc ngân hàng cam kết tài trợ vốn cho khách hàng với một giới hạn vốn và thời gian nhất định. Số lượng tài trợ có thể chia nhỏ trong khoản thời gian khách nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau. Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi và khả năng trả nợ của khoản vay để tài trợ toàn bộ vốn nhu cầu xin vay hoặc theo một hạn mức nhất định. Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại khi rủi ro xảy ra, còn nếu ngân hàng cho vay quá ít so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Lãi suất cho vay, ngân hàng có các mức lãi suất khác nhau tùy theo thời hạn vay (ngắn, trung, dài hạn), tùy theo loại tiền vay và tùy từng đối tượng khách hàng. Ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay phải tính đến sự ràng buộc về luật pháp, các ràng buộc của hiệp hội ngân hàng, lãi suất hòa vốn, tính cạnh tranh trong lãi suất,…bên cạnh khung lãi suất ấn định trước ngân hàng còn có thể sử dụng thỏa thuận lãi suất với từng khách hàng cụ thể nhằm thực hiện chính sách khách hàng. Lãi suất cho vay có thể cố định, thả nổi hoặc kết hợp cả hai. Chính sách lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng vừa đảm bảo đúng pháp luật, đảm bảo quyền lợi của các bên trong HĐTD. Việc định lãi suất của mỗi ngân hàng đều dựa trên các bộ phận cấu
thành: Lãi suất huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, thuế, lợi nhuận kỳ vọng tối thiểu. Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi tìm đến ngân hàng vay tiền, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.
Kỳ hạn trả nợ và thời gian vay vốn, Theo quyết định 1627: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tín từ khi khách hang bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc, lãi vốn vay được thỏa thuận trong HĐTD giữa ngân hàng và khách hàng”. Và “kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức cho vay và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức cho vay”. Ngân hàng thường xác định cụ thể kỳ hạn cho vay trong HĐTD cho vay có thể là 1 tháng/2 tháng/3 tháng/…tùy theo chu kỳ kinh doanh và kỳ thu tiền sau khi thỏa thuận với khách hàng. Cũng có trường hợp thời hạn cho vay không xác định cụ thể mà tùy theo mức luân chuyển của vật tư hàng hóa nhưng tối đa không quá 12 tháng. Đối với các khoản cho vay trung – dài hạn cho các dự án lớn thì ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ công trình. Thời hạn trả nợ có thể là cuối kỳ hoặc theo các kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Kỳ hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay. Thời gian cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn (chủ yếu là kỳ hạn tiền gửi và các khoản vay trả nợ của ngân hàng) và thời hạn trả nợ (do tính luân chuyển của vốn và quy mô thu nhập của khách hàng quy định). Từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn để đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình. Ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và khả năng chuyển hóa nguồn của các ngân hàng không cao. Việc chuyển hóa kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất vì nó tạo ra khe hở lãi suất. Nếu ngân hàng có khả năng chuyển hóa nguồn và huy động nguồn trung – dài hạn tốt, chính sách thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nghiêm về đáp ứng kỳ hạn của người vay.
Tài sản đảm bảo khoản vay, ngân hàng xác định điều kiện đảm bảo dựa vào uy tín của khách hàng, những khoản vay của ngân hàng truyền thống có độ tin cậy cao thì ngân hàng có thể không yêu cầu đáp ứng đủ tài sản đảm bảo, trường hợp độ
an toàn của khoản vay không đảm bảo thì khách hàng buộc phải có tài sản đảm bảo thì ngân hàng mới thực hiện cho vay. Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai khi khác hàng không trả nợ cho ngân hàng. Vì thế, khi cho khách hàng vay vốn, ngân hàng thực hiện việc đảm bảo khoản vay bằng hình thức cầm cố, thế chấp, bão lãnh. Đối với mỗi khoản vay hoặc đối với từng đối tượng khách hàng thì ngân hàng sẽ có những chính sách về tài sản đảm bảo riêng để vừa đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên vừa phù hợp với quy định của pháp luật. Chính sách tài sản đảm bảo gồm các quy định về các loại đảm bảo, cách định giá và quản lý tài sản đảm bảo. Ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng danh mục tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận và các trường hợp vay cần có tài sản đảm bảo. Các tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận thường là: Giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, bất động sản, thiết bị máy móc, bão lãnh của bên thứ 3. Để đề phòng các bất trắc xảy ra trong quá trình nhận làm tài sản đảm bảo ngân hàng thường yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo và các hợp đồng bão lãnh cũng xem xét cẩn thẩn. Không chỉ xem xét kỹ tài sản đảm bảo của bên bảo lãnh hoặc bên thứ 3 mà ngân hàng còn xem xét kỹ mối quan hệ bên bảo lãnh/bên thế chấp với bên vay vốn. Giá trị tài sản đảm bảo cũng là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định độ lớn của món vay. Thông thường ngân hàng cho vay với một tỷ lệ thấp hơn giá trị tài sản được định giá trong đó giá trị định giá ngân hàng đã tính đến các yếu tố như: Tỷ lệ giảm giá so với giá thị trường, khấu hao, khả năng bán,…để đảm bảo trong trường hợp phải xử lý tài sản để thu hồi nợ thì giá trị tài sản phải lớn hơn giá trị khoản vay, lãi và các phí khác có liên quan. Tài sản đảm bảo có thể là một phần của khoản tài trợ, như: Ký quỹ, số dư tối thiếu,…hoặc toàn bộ khoản tài trợ.
Chính sách cho vay tác động mạnh mẽ đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, việc cho vay chỉ đạt được hiệu quả tốt nhất khi ngân hàng xây dựng được cho mình một chính sách tín dụng phù hợp với đặc trưng của từng ngân hàng, từng thời kỳ cụ thể. Ngân hàng dựa vào chính sách đúng đắn để khai thác những mặt mạnh, những yếu tố tiềm năng, khắc phục những hạn chế để hoạt động cho vay mang lại lợi ích tốt nhất cho ngân hàng mình.
1.3.1.2. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Năng lực tài chính của ngân hàng thể hiện qua các chỉ số tài chính như: ROA, ROE, quy mô vốn chủ sỡ hữu, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ,…Các ngân hàng có năng lực tài chính mạnh có điều kiện để nâng cao hiệu quả cho vay tốt hơn các ngân hàng có năng lực tài chính yếu kém. Với khả năng vốn lớn, tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ thấp là điều kiện thuận lợi để ngân hàng lựa chọn được các khoản vay có chất lượng tốt. Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh sẽ không phải bỏ qua những dự án tốt, quy mô vốn cao do thiếu vốn. Ngân hàng cũng sẽ san sẻ rủi ro do đa dạng hóa các khoản mục cho vay nhờ nguồn vốn lớn. Ngoài ra, ngân hàng có khả năng quản lý tốt sẽ giảm thiểu được các rủi ro xảy ra đối với khoản vay xuất phát từ phía ngân hàng. Lãnh đạo ngân hàng thấy rõ được thực lực và điều kiện cho vay của ngân hàng mình để phân phối nguồn vốn vay hợp lý cho đối tượng khách hàng, thời hạn vay phù hợp. Tất cả sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động cho vay.
1.3.1.3. Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ngân hàng
Trong mọi hoạt động thì con người bao giờ cũng đóng vai trò quan trọng, đặc biệt trong hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt. Họ sẽ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khoản vay. Mà hiệu quả cho vay phụ thuộc phần lớn vào khâu thẩm định khách hàng và thẩm định phướng án/dự án trước khi cho vay. Vì vậy, với đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén với công việc thì hiệu quả khoản vay sẽ được nâng lên một cách rõ rệt. Nếu nhân viên tín dụng không có trình độ chuyên môn sẽ không phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn để đánh giá đúng đắn về khoản vay, thậm chí có thể bỏ qua những khoản vay có thể mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà ít rủi ro. Đặc biệt cán bộ tín dụng cần phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng. Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng, với một đội ngũ đông đảo nhân viên sẽ có được một lượng khách hàng lớn và tạo ra hiệu quả cao hơn. Việc tạo ra áp lực quá lớn về dư nợ và số lượng khách hàng làm cho CBTD dễ mắc sai lầm trong thẩm định, quyết định và hoàn thiện hồ sơ cho vay. Vì thế, ngân hàng nên xem xét việc tăng thêm nhân viên và
khoản lương chi trả cho họ. Một ngân hàng sỡ hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm và đạo đức với công việc sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến tính hiệu quả cho vay.
1.3.1.4. Hoạt động quảng bá của ngân hàng
Là những hoạt động nhằm phô trương tên tuổi của ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ, giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn. Từ đó chủ động tìm đến ngân hàng để vay vốn khi cần, làm giảm bớt các chi phí khi phải đi tìm kiếm khách hàng. Qua việc marketing, mở rộng mạng lưới phục vụ sẽ ngày càng có nhiều khách hàng biết đến các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng được hoạt động cho vay, đặc biệt là thu hút được nhiều hơn khách hàng tốt và những dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
1.3.1.5. Mạng lưới của ngân hàng
Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng. Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với KHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ. Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng thương mại.
Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng chính bản thân của ngân hàng đó. Một ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả sẽ không thể thiếu một chính sách cho vay phù hợp, chất lượng khoản vay tốt, có năng lực tài chính, khả năng quản lý tốt và chiến lược marketing thích hợp với mạng lưới chi nhánh/PGD rộng khắp. Đặc biệt có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, đạo đức với nghề nghiệp cũng như tinh thần trách