- Cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân tiêu dùng
Nhóm hình thức cho vay tiêu dùng ngắn hạn:
Cho vay theo hình thức cầm cố: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố.
Điều kiện của tài sản cầm cố:
Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể trên cơ sở các quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng cho vay. Nhìn chung, tài sản cầm cố là động sản có giá trị mua bán trao đổi và phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc nếu không phải có giấy ủy quyền hợp pháp của những người sở hữu cho khách hàng mang đi cầm cố, ủy quyền cho ngân hàng xử lý tài sản khi khách hàng vi phạm hợp đồng cầm cố.
Đối với giấy tờ có giá, thời hạn cầm cố phải ngắn hơn thời hạn lưu hành còn lại của giấy tờ một khoảng thời gian nhất định. Mức cho vay tối đa của ngân hàng thường được tính trên giá trị đáo hạn, cụ thể:
Mcv = Gđh x (1-Tlh x Lcv) Trong đó:
Mcv: Mức cho vay tối đa
Gđh: Giá trị đến hạn thanh toán của giấy tờ có giá Tlh: Thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá Lcv: Lãi suất cho vay
Với các loại tài sản khác, thời hạn cho vay được quy định cụ thể căn cứ theo loại, tính chất, điều kiện bảo quản của tài sản và thường tương đối ngắn (thường tối đa là 12 tháng). Mức cho vay xác định căn cứ vào giá trị, khả năng bán,…nhưng tối đa không quá 18 % giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm cầm cố.
Hình thức cho vay đảm bảo bằng lương: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc đủ trang tải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích lũy để trả nợ vay (như: Công chức, viên chức,….) thuộc các đơn vị, tổ chức được ngân hàng cho phép.
Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như tiêu thường xuyên của người vay. Số tiền cho vay được quyết định trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng.