- Về số lượng KHCN phục vụ: Việc tăng về mặt dư nợ trong thời gian qua một phần đến từ số lượng KHCN mà Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An phục vụ
2.4.3. Nguyên nhân
Những hạn chế trong việc cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua xuất phát từ những những nguyên nhân sau:
Nguyên nhân chủ quan
Lực lượng CBTD mỏng, ngoài 2 Phòng khách hàng tại hội sở Chi nhánh là Phòng KHCN và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp mỗi phòng có 5 CBTD ngoài ra các Phòng giao dịch khác chỉ có 12 CBTD/11 Phòng giao dịch. Với lực lượng quá mỏng như vậy việc CBTD tập trung cho vay khách hàng khách hàng doanh nghiệp để tăng dư nợ và việc các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN ban hành không được CBTD sử dụng là hệ quả tất yếu.
Trình độ CBTD chưa đồng đều, lực lượng lao động tại Chi nhánh gồm nhiều thế hệ. Thế hệ những người lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm trong công tác, những cán bộ trẻ được đào tào bài bản nhưng thiếu kinh nghiệm, thiếu sự tự tin. Khi sự thay đổi về cách thức quản lý điều hành và về công nghệ thì nhiều người đã không đáp ứng được sự thay đổi, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc chung của Chi nhánh.
Việc đánh giá CBTD để trả lương chưa chú trọng tới CBTD cho vay KHCN, với việc thay đổi cách thức chia trả lương từ truyền thống là dựa vào thâm niên công tác sang trả lương theo hiệu quả công việc. Bước đầu đã thu được những hiệu quả tốt là tạo động lực lao động cho CBCNV qua đó góp phần tăng hiệu quả
kinh doanh trong các năm qua. Thế nhưng, việc trả lương trên tạo ra áp lực đối với CBTD khi phải tăng dư nợ để được đánh giá tốt về mặt hiệu quả công việc, điều này tạo cho CBTD tâm lý chạy theo món vay lớn của các doanh nghiệp hơn cho vay các món vay nhỏ lẻ của KHCN. Việc dư nợ cho vay KHCN chỉ chiếm tỷ trọng dưới 20% và dư nợ bình quân trên khoản vay ngày càng tăng cao trong thời gian qua đã chứng minh điều đó.
Hồ sơ thủ tục phức tạp, mặc dù Ngân hàng đã có những cải tiến để đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn đối với KHCN, nhưng thực tế để hoàn thiện một bộ hồ sơ vay vốn đối với KHCN thì CBTD cũng phải thực hiện đầy đủ các quy trình tương đương với việc hoàn thiện cho vay khách hàng doanh nghiệp. Điều này cũng góp phần tạo tâm lý không muốn cho vay đối với KHCN của CBTD.
Mạng lưới các Phòng giao dịch còn tập trung, chưa vươn tới các huyện trong địa bàn tỉnh, hiện nay chỉ có 03 trong tổng số 11 phòng giao dịch đặt tại địa bàn ngoài thành phố Vinh đó là Phòng giao dịch Nam Đàn đặt tại Thị trấn Nam Đàn – Nam Đàn; Phòng giao dịch Quán Hành tại Thị trấn Quán Hành – Nghi Lộc; Phòng Giao dịch Hưng Nguyên đặt tại Thị trấn huyện Hưng Nguyên. Với việc tập trung trong địa bàn Thành phố Vinh đã tạo điều kiện cho Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An tiếp cận được nhiều khách hàng lớn là các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Thành phố Vinh chính vì thế CBTD tập trung vào cho vay khách hàng doanh nghiệp mà bỏ qua lượng KHCN.
Thiếu sự nghiêm túc trong việc tuân thủ mô hình hoạt động, theo quy định trong mô hình của các chi nhánh phòng khách hàng gồm 2 phòng chuyên biệt là Phòng Phách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp. Về mặt hình thức đã thay đổi theo quy định, tuy nhiên thực tế cũng giống như CBTD ở các phòng khác hiện Phòng KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Do lịch sử, Vietinbank tiền thân là một trong bốn ngân hàng chuyên doanh với nhiệm vụ là cho vay các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công – thương điều này góp phần xây dựng nên thương hiệu và định vị hình ảnh ngân hàng trong con mắt khách hàng. Vì thế, dù đã có nhiều thay đổi nhưng khi nhắc đến Ngân hàng Công
thương hầu hết mọi người thường nghĩ đến đó là ngân hàng của các doanh nghiệp. Mặt khác, lịch sử cũng tạo cho Vietinbank tích lũy được những kiến thức và kinh nghiệm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn.
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.
Mặc dù, đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Người dân trên địa bàn tỉnh Nghệ An vẫn còn truyền thống tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Khi tìm đến ngân hàng để có sự hỗ trợ về mặt tài chính, người dân vẫn còn tâm lý tìm mọi cách để vay được số tiền mình cần chưa thực sự quan tâm hiệu quả sử dụng vốn và các yêu cầu về việc cung cấp hóa đơn chứng từ nhằm chứng minh mục đích sử dụng vốn của ngân hàng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) còn có sự chồng chéo trong các quy định của pháp luật dẫn đến tình trạng một bộ phận người dân khi có GCNQSDĐ và hoặc QSHNO không thể vay vốn được từ ngân hàng do không đáp ứng đủ các yêu cầu về việc toàn quyền sử dụng tài sản trên cho việc thế chấp ngân hàng vay vốn. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta còn quá rườm rà và quá nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài. Tại Nghệ An hiện để cấp được sổ đỏ người dân phải đợi sau 45 ngày kể từ ngày nhận đủ giấy tờ hợp lệ. Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Thứ hai, thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp.
Tuy gần đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và mức sống của người dân có được cải thiện so với trước kia nhưng vẫn còn thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Phần lớn các khoản cho vay KHCN là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ là 3 – 4 triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh
hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Với những món cho vay lớn, ngân hàng cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch, nguồn trả đưa ra còn rất chung chung, bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường như nguồn trả từ bán tài sản là nhà đất. Nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn đầu tư, kinh doanh nhưng không có đăng ký, không có chứng từ chính minh, không minh bạch nên cũng khó để chứng minh, mặc dù đây là nguồn thu chính của họ. Do vậy, thực tế này gây khó khăn trong việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN.
Thứ ba, hiện trên địa bàn Thành phố Vinh có gần 40 tổ chức tín dụng trong vì thế cuộc chiến dành thị phần trong cho KHCN diễn ra rất khốc liệt. Trong khi đó, mặc dù sinh sau đẻ muộn nhưng các NH TMCP khác như: Sacombank, Á Châu, Quốc Tế,…có nhiều kinh nghiệm hơn trong việc tiếp cận đối tượng KHCN – là đối tượng chính của các NH TMCP. Nhiều ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An.
Thứ tư, một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là sự phát triển nền kinh tế từng thời kỳ. Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, người dân sẽ tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Tuy nhiên khi nền kinh tế có sự suy thoái hay trong tình trạng lạm phát như Việt Nam hiện nay, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân. Ta có thể thấy điều này qua thị trường bất động sản của Mỹ trong những tháng vừa qua, chính phủ Mỹ phải nhảy vào cuộc để tránh sự sụp đổ của hai Công ty cho vay bất động sản khi hoạt động mua bán bất động sản rất ít giao dịch, nhiều khách hàng bị vỡ nợ không trả được nợ cho ngân hàng do không bán được nhà đất.
CHƯƠNG 3