xác nhận chứng khoán đã được khớp lệnh bán.
Với hình thức cho vay này, khách hàng được vay với giá trị tối đa bằng giá trị chứng khoán đã được khớp lệnh trừ chi phí môi giới, lãi vay dự kiến và các khoản phí khác nếu có. Thời gian cho vay tối đa bằng thời gian chờ thanh toán (T+n) theo quy định của Ủy ban Chứng khoán trong từng thời kỳ. Khách hàng có thể vay theo phương thức từng lần hoặc hạn mức.
2.3. Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An nhánh Nghệ An
2.3.1. Xét về mặt định tính
Việc cho vay đối tượng KHCN đã có sức lan tỏa trong cộng đồng dân cư tại địa bàn, người dân ngày càng biết đến Vietinbank nhiều hơn và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngoài vay vốn như: Chuyển tiền, ATM, nhận tiền, gửi tiết kiệm….và bán chéo các sản phẩm dịch vụ như: Bảo hiểm con người kết hợp tín dụng, phát hành thẻ,…góp phần tăng doanh thu các dịch vụ của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua và xây dựng nên một thương hiệu Vietinbank giàu mạnh, thân thiện trong mắt mọi người.
2.3.2. Xét về mặt định lượng
- Thu nhập từ lãi cho vay KHCN: Thu nhập từ lãi cho vay phụ thuộc vào dư nợ cho vay và lãi suất cho vay.
+ Lãi suất cho vay bình quân: Lãi suất là yếu tố mang tính khách quan nhiều hơn. Ngoài việc chịu sự tác động của ý chí chủ quan của ngân hàng, lãi suất chịu tác động bởi tính cạnh tranh các ngân hàng trên địa bàn, tác động chung của tình trạng kinh tế vĩ mô, đặc biệt chịu sự quản lý của NHNN. Lãi suất cho vay bình quân KHCN qua các năm được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Lãi suất cho vay KHCN qua các năm
Năm Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Lãi suất/năm 13,45% 11,9% 16,56%
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Giai đoạn từ 2008 – 2010 tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, đã tác động lên lạm phát và đẩy lãi suất tăng cao. Cuối năm 2008, lãi suất huy động vốn toàn ngành ngân hàng có thời điểm lên đến 18%/năm và cho vay trên 21%/năm, nên năm 2008 lãi suất cho vay bình quân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An ở mức 13,45%/năm so với toàn hệ thống các ngân hàng là thấp. Sang năm 2009, Chính phủ đã thực hiện gói kích cầu bằng cách hỗ trợ lãi suất cho tất cả đối tượng vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh với mức khấu trừ 4%/năm, nên lãi suất bình quan cho vay KHCN trong năm 2009 giảm mạnh xuống 11,9%/năm mặc dù nền kinh tế còn nhiều bất ổn, lạm phát vẫn còn ở mức cao trên 2 con số. Mức hỗ trợ 4%/năm được Chính phủ bù đắp cho các NHTM thực hiện chương trình, vì thế lãi suất thực tế vẫn ở mức 15,9%/năm nên không ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của các NHTM. Năm 2010, lãi suất cho vay bình quân tăng lên mức 16,56% là điều được dự báo trước khi gói kích cầu năm 2009 đối với cho vay ngắn hạn đã kết thúc chỉ còn lại một số món vay trung – dài hạn và tình hình kinh tế vĩ mô đã không có sự cải thiện, lạm phát vẫn ở mức cao. Vì thế, có thể nói rằng: Lãi suất cho vay KHCN qua các năm 2008 – 2010 đã duy trì ở mức cao và tăng dần.
+ Dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm, con số cụ thể sau:
Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm
Năm Dư nợ
(Triệu đồng)
Số tăng tuyệt đối (Triệu đồng)
Tỷ lệ tăng tương đối (%)
2008 89777
2009 193962 104185 116
2010 405696 211734 109
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Nếu như năm 2008 con số dư nợ còn khiêm tốn chưa đầy 90 tỷ đồng đến năm 2009 con số trên tăng gần 200 tỷ đồng, đến năm 2010 con số dự nợ trên 400 tỷ
đồng, với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm sau so với năm trước hơn 100%. Sự tăng mạnh về dư nợ được thể hiện qua biểu đồ sau:
Dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm cùng với mức lãi suất duy trì ở mức cao, đã tác động lên thu nhập từ lãi cho vay KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua.
Bảng 2.5. Tăng trưởng thu nhập từ lãi trong cho vay KHCN
Năm TN từ lãi Cho vay KHCN (Triệu đồng)
Số tăng tuyệt đối (Triệu đồng)
Tỷ lệ tăng tương đối (%)
2008 21.086
2009 35.010 13.924 166
2010 55.240 20.230 157
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Nếu như năm 2008 chỉ thu từ lãi cho vay KHCN hơn 21 tỷ đồng sang năm 2009 thu hơn 35 tỷ đồng tăng hơn 13 tỷ tương đương 166% so với năm trước và đến năm 2010 con số trên là hơn 55 tỷ đồng , con số tăng và tỷ lệ tăng so với năm trước lần lượt là 20 tỷ đồng và 157%. Minh họa chi tiết qua biểu đồ sau:
ơ
- Chỉ tiêu nợ quá hạn: Đối với nợ quá hạn trong các năm qua, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đã thực hiện khá tốt khi tỷ lệ nợ quá hạn cũng như dư nợ quá