- Về số lượng KHCN phục vụ: Việc tăng về mặt dư nợ trong thời gian qua một phần đến từ số lượng KHCN mà Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An phục vụ
GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN
3.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An nhánh Nghệ An
3.1.1. Định hướng hoạt động chung
Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt Nam là xây dựng Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh nhất của hệ thống NHCT và là trung tâm thanh toán của khu vực Bắc Miền Trung. Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anxác định tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro; tập trung phát huy lợi thế tiềm năng sẵn có, khắc phục khó khăn, hạn chế, vượt qua thách thức, tận dụng mọi cơ hội để phát triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh. Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và KHCN gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu VietinBank nói chung và Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An nói riêng thực sự gần gũi và là lựa chọn tin cậy của khách hàng.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay. Đa dạng hoá các loại hình huy động, điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp, TCKT và dân cư. Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói. Tích cực triển khai chủ trương của chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ là cơ hội mở rộng kết nối hàng loạt các dịch vụ khác. Đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHCT. Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.1.2. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. Nghệ An.
Xuất phát từ thực tế và với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđã xây dựng định hướng tăng cường cho vay KHCN, coi đây là đối tượng chính của Chi nhánh trong cho vay, trong đó hướng tới:
- Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay: Trên cơ sở những sản phẩm cho vay hiện có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song cũng đồng thời mở rộng đầu tư nhu cầu cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mở rộng lĩnh vực cho vay từ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tại các thành phố, thị trấn, thị tứ đến cho vay các cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi trong nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Tập trung vào cho vay KHCN kinh doanh tại các chợ và cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên và sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của Ngân hàng.
- Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước và của Tỉnh trong thời gian tới để việc cho vay không những mang lại hiệu quả cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã hội to lớn khác như: Chương trình xây dựng nông thôn mới, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha, phát triển các trang trại quy mô lớn về chăn nuôi gia cầm, thủy cầm,…
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An. Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An.
Như đã phân tích ở phẩn trên, hiệu quả cho vay KHCN được quyết định trên hai yếu tố đó là chất lượng cho vay và quy mô cho vay KHCN. Vì thế, giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN gồm 2 nhóm giải pháp chính: Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay và nhóm giải pháp mở rộng cho vay.
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay
Hiệu quả trong cho vay nói chung và trong cho vay KHCN nói riêng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chất lượng thẩm định khoản vay. Việc thẩm định khoản vay theo một qui trình cho vay KHCN đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước khi cho vay cho đến khâu thu nợ. Trong đó đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước khi cho vay bởi vì khâu này rất dễ xảy ra rủi ro đạo đức của khách hàng.
Trong thẩm định trước khi cho vay đối với KHCN, các thông tin mà CBTD thu nhận được mang tính chất định tính nhiều hơn, các số liệu mà khách hàng cung cấp mang tính chất chủ quan của khách hàng. Mọi số liệu và thông tin CBTD sẽ đánh giá dựa trên thực tế của khách hàng và những thông tin do CBTD kiểm tra qua các kênh như: Chính quyền địa phương, các đoàn thể, Cơ quan nơi khách hàng làm việc, bạn hàng, đối tác,…Vì thế, đạo đức của CBTD trong khâu này vô cùng quan trọng. Nếu CBTD thông đồng với khách hàng sẽ tạo ra nhiều rủi ro tiềm ẩn khi không thanh lọc được khách hàng xấu. Ngoài vấn đề về đạo đức, trong thẩm định trước khi cho vay CBTD cần có kinh nghiệm trong đánh giá khách hàng để tránh việc bị khách hàng lừa đảo như việc dựng hồ sơ giả, mượn cơ sở sản xuất kinh doanh của người khác,….
Việc thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng tác động rất lớn tới hiệu quả khoản vay. Như đã phân tích ở trên, tài sản thế chấp là nguồn thu nợ thứ cấp của
ngân hàng và có tác động tâm lý tới khách hàng trong ý thức trả nợ. Vì thế, việc thẩm định tài sản thế chấp cần hết sức coi trọng. Ngoài việc thẩm định tính chất pháp lý của tài sản, thẩm định giá trị tài sản,…việc quan trọng nhất đó là thẩm định tính thanh khoản của tài sản khi buộc phải xử lý tài sản thế chấp. Đối với những tài sản bất động sản thì quan trọng nhất đó là yếu tố giá cả thị trường tại địa bàn, vị trí địa lý, cơ sở hạ tầng, dân trí của khu dân cư,…Đối với những tài sản là động sản quan trọng nhất là giá trị còn lại, giá trị sử dụng,…đặc biệt là sự hao mòn về mặt công nghệ. Đối với tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá: Giá trị còn lại của tài sản, uy tín của cơ quan/tổ chức phát hành,…
Ngoài ra, trong trường hợp khoản vay được sử dụng đúng mục đích thì CBTD cũng cần đánh giá khả năng thu hồi nợ của món vay và đưa ra các kì thu hồi nợ hợp lý, phù hợp với các nguồn thu của khách hàng. Cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra trước và sau khi vay một cách thường xuyên về nguồn thu, mục đích sử dụng vốn để có thể kiểm soát được rủi ro trong suốt thời gian vay vốn. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu kĩ lưỡng về khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ và đạo đức nghề nghiệp cần phải được đảm bảo tốt thì mới có thể nâng cao chất lượng các khoản cho vay KHCN.
3.2.1.2. Cải tiến cách đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng:
Hiện việc đánh giá chấm điểm tín dụng của KHCN được thực hiện một cách bán tự động nên nhiều nhân tố đánh giá bị chi phối bởi tính chủ quan của cán bộ chấm điểm. Để đủ điều kiện cho vay, nhiều chỉ tiêu cán bộ chấm điểm đã khai báo không trung thực, nên kết quả chấm điểm chưa phản ánh thực chất khách hàng. Vì thế, nên cải tiến cách chấm điểm tín dụng theo hướng: Khai thác tối đa thông tin ghi lại trong lịch sử quan hệ với ngân hàng. Mặt khác, việc chấm điểm tín dụng nên thực hiện với cán bộ độc lập với CBTD.
3.2.1.3. Nâng cao trình độ Cán bộ tín dụng.
Sắp xếp và đào tạo cán bộ
Với lịch sử của mình, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đã thừa hưởng những mặt tốt đẹp nhất của lịch sử để lại nhưng cũng mang trong mình những hạn chế do lịch sử, đặc biệt về con người, nếu so về độ tuổi trung bình thì Vietinbank chỉ đứng sau Ngân hàng NN và Phát triển Nông thôn. Vì thế khi bước sang giai đoạn phát triển mới một bộ phận rất lớn CBCNV đã không thể theo kịp trình độ nhưng có nhiều đóng góp trong sự phát triển của ngân hàng.
Ngoài việc cho nghỉ hưu trước tuổi theo chính sách của Nhà nước và của NHCT Việt Nam thì những CBCNV khác nếu quá khó khăn trong cuộc sống nhưng vẫn đủ sức khỏe chi nhánh đã bố trí sang bộ phận khác như: Bảo vệ, Ngân quỹ. Mặt khác, không thể một lúc thay thế hết nhân viên cũ bằng nhân viên mới và những cán bộ lớn tuổi có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng. Vì thế việc đan xen giữa già – trẻ nếu phát huy khả năng của hai thế hệ sẽ tạo nên những ekip làm việc tốt cho ngân hàng nhưng ngược lại sẽ tạo nên những xung đột làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc. Điều này đỏi hỏi Ngân hàng phải có những chính sách trong đào tạo cán bộ để cho những cán bộ mới vào nắm bắt được những quy trình, chế độ; còn những cán bộ lớn tuổi thì không ngừng học hỏi trong việc tiếp thu cái mới để có sự hòa hợp giữa những người đi trước và đi sau.
Hiện nay, việc đào tạo cán bộ mới của toàn hệ thống Vietinbank đã có sự cải tiến sau khi có trường đào tạo của chính ngân hàng, nhưng vẫn nặng về hình thức “cầm tay chỉ việc” vì thế trong công việc dễ dẫn tới sai sót và nhầm lẫn có tính chất “truyền thống”. Do những cán bộ cũ chỉ dạy lại cho cán bộ mới những gì mình biết. Thiết nghĩ, việc đào tạo cán bộ mới nên được cải tiến mạnh hơn nữa như: Sau khi tuyển dụng xong cán bộ mới nên đưa đi đào tạo tại trường đào tạo ngoài việc đào tạo về lý thuyết, môi trường văn hóa,….sau đó, nên có môi trường làm việc thực hành cho học viên, đặc biệt là các học viên học về nghiệp vụ tín dụng KHCN.