Sở dĩ vẫn còn hạn chế trên trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh là do cả những nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
Nguyên nhân khách quan :
Về phía doanh nghiêp.
Theo các nhà phân tích của chi nhánh tuy ngân hàng thừa vốn nhưng việc mở rộng cho vay là rất khó khăn do :
Doanh nghiệp nhà nước: Sản xuất, kinh doanh không hiệu quả
Những năm trước 2000, doanh nghiệp nhà nước là đối tượng khách hàng vay chính của ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp nhà nước gần như chiếm 100% tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại nhà nước.
Nhưng hiện nay, nhóm khách hàng này không được coi là đối tượng ưu tiên nữa (trừ doanh nghiệp trong các ngành điện lực, bưu chính viễn thông, dầu khí và trong một số thời điểm là các doanh nghiệp than, cao su, cà phê, xi măng, lương thực...).
Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình doanh nghiệp nhà nước hiện nay phổ biến là vốn chủ sở hữu thấp, tài sản hầu như không có, tài chính không lành mạnh, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, tài sản bảo đảm không đủ tính chất pháp lý...
Nhiều doanh nghiệp nhà nước do làm ăn yếu kém, quản lý thiếu chặt chẽ dẫn đến không có khả năng trả nợ và phát sinh nợ quá hạn. Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản phổ biến tình trạng chậm vốn thanh quyết toán các công trình không trả nợ ngân hàng đúng hạn, dẫn đến nợ gia
hạn và quá hạn phát sinh.
Vì vậy, trong hai năm gần đây, đối với nhiều doanh nghiệp nhà nước, ngân hàng tập trung vào thu nợ mà không cho vay hoặc giảm dần hạn mức tín dụng. Đây là một trong những nguyên nhân khiến các ngân hàng thương mại nhà nước (khối có tỉ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước lớn nhất) chỉ đạt mức tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong hệ thống.
Tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp còn nhiều phức tạp
Theo phản ánh của chi nhánh việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cổ phần hóa rất khó thực hiện vì các công ty nhà nước sau khi cổ phần hóa hầu hết chưa hoàn thành thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (hiện các doanh nghiệp chuyển đổi thành công ty cổ phần hoặc công ty TNHH nhà nước một thành viên thì phải đổi tên trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trong thời gian rất lâu, từ 7 đến 10 tháng).
Bên cạnh đó, doanh nghiệp tham gia đấu thầu quyền sử dụng đất khi trúng thầu muốn vay ngân hàng (ngân hàng nhận chính mảnh đất đó làm tài sản bảo đảm) để trả tiền nhưng tại thời điểm đó doanh nghiệp cũng chưa có sổ đỏ.
Ngoài ra, các doanh nghiệp nhà nước khi cổ phần hoá thường được đánh giá lại tài sản với giá trị rất thấp với vốn điều lệ ban đầu rất nhỏ. Nhiều doanh nghiệp còn tìm mọi cách để đưa vào chi phí những khoản chi bất hợp lý để giảm lãi (thậm chí hạch toán lỗ) trong sản xuất kinh doanh trước khi cổ phần hóa.
Hồ sơ pháp lý của tài sản, nhất là bất động sản phần lớn chưa đầy đủ, hầu như thuê của Nhà nước, giá trị tiền thuê hàng năm rất nhỏ nên khi nhận tài sản thế chấp, ngân hàng không định giá được.
Có những tài sản không đủ cơ sở pháp lý để xin xác nhận. Tài sản thế chấp là động sản thì khó xác định giá trị vì phần lớn là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị đều đã qua sử dụng lâu năm giá trị còn lại rất thấp.
Doanh nghiệp tư nhân: Thiếu thông tin
Doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp tư nhân đang là đối tượng khách hàng được chú ý nhất hiện nay vì nhóm khách hàng này năng động và sử dụng vốn có hiệu quả. Tuy nhiên, bản thân họ cũng còn rất nhiều hạn chế trong tiếp cận tín dụng ngân hàng.
Theo báo cáo của chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, khu vực kinh tế tư nhân thường kinh doanh nhỏ, lẻ, nhu cầu vay vốn không lớn. Hầu hết khách hàng không đủ điều kiện vay như: tài sản bảo đảm không đủ giấy tờ hợp pháp, phương án kinh doanh không khả thi...
Hơn nữa do điều kiện kinh tế và tập quán kinh doanh của Việt Nam thì vấn đề minh bạch thông tin, công khai trong quan hệ vay trả, các tiêu chí, các thông tin nhân thân của người vay không được chuẩn hoá, lượng hoá gây khó khăn rất nhiều cho việc thẩm định điều tra và xét duyệt cho vay của ngân hàng.
Chính các doanh nghiệp cũng tự làm khó cho mình trong quan hệ tín dụng với ngân hàng khi không công khai năng lực thực có, giấu doanh thu để trốn thuế.
Về môi trường kinh doanh
Môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay TDH chưa hoàn thiện, còn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng, khi xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, nhất là bất động sản.
Chi nhánh đối mặt với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn về lãi suất cho vay, hình thức dịch vụ đi kèm...
Nguyên nhân chủ quan thuộc về phía ngân hàng
Năm 2005 chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ theo QĐ 234/QĐ- NHCT37, do vậy đã làm gia tăng nợ quá hạn, nợ xấu. Điều này dẫn đến việc tỷ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh trong năm 2005, 2006 tăng một cách đột biến như vậy.
Một số dự án cho vay cho vay trung dài hạn đã ký hợp đồng tín dụng nhưng số tiền giải ngân chậm so với tiến độ giải ngân mà khách hàng đã đăng ký với khách hàng (như dự án cho vay công ty hòn gai, dự án cho vay
nhà máy xi măng Bỉm Sơn ...). Một số doanh nghiệp truyền thống sản xuất
kinh doanh hiệu quả, nhưng hạn mức tín dụng Ngân hàng công thương duyệt
giảm. Là một trong những nhân tố làm giảm khối lượng các khoản cho vay
của chi nhánh.
Cơ chế chấm điểm đối với khách hàng chưa thật sự linh động, một số doanh nghiệp có phương án khả thi nhưng khi chấm điểm xếp hạng khách hàng là BB phải trình NHCTVN nên ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng, do vậy các doanh nghiệp phải thực hiện chuyển vay và thanh toán tại các ngân hàng khác.
Chi nhánh chưa thực sự được giao quyền chủ động trong cho vay trung dài hạn đối với các dự án có quy mô lớn nên quy trình cho vay trở nên phức tạp hơn khi nhu cầu vay vượt quá thẩm quyền của chi nhánh, làm mất thời gian của khách hàng, có khi làm lỡ cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Trình độ cán bộ tín dụng còn cần phải nâng cao hơn. Tuy đa số cán bộ đều có trình độ đại học, tuy nhiên thực tế rất phức tạp đòi hỏi các cán bộ tín dụng không ngừng học hỏi để theo kịp thực tế.
Chi nhánh chưa thực sự năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Khách hàng vay vốn TDH chủ yếu của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng công thương nói chung là các doanh nghiệp nhà nước,do đó ít nhiếu vẫn còn có sự ỷ lại ( tỷ lệ cho vay TDH đối với các DNNN chiếm 63% năm 2005; 43,8 % năm 2006; 39,6% năm 2007; về thực chất tỷ lệ này giảm là do một số DNNN thưc hiện cổ phần hóa, còn dư nợ đối với khu vực dân doanh tăng trưởng không lớn. Vì vậy khả năng thu hồi vốn của chi nhánh nhiều lúc vẫn còn khó khăn.
Công tác tìm hiểu thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được thực hiện
tốt. Để có thể đánh giá khách hàng vay vốn, ngân hàng phải là người chủ
động đi tìm kiếm thông tin từ nhiều chiều chứ không thể căn cứ vào thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng được.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng còn nhiều vướng mắc, chưa đạt hiệu quả như mong muốn. Đội ngũ cán bộ thanh tra, kiểm tra còn thiếu về số lượng và năng lực, chưa kịp thời phát hiện những bất ổn trong hoạt động cho vay ( dấu hiệu móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng với khách hàng ...) .
Hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức. Các tiện ích kèm theo mang tính chất khuyến mãi khi khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng chưa nhiều gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Ngoài ra công nghệ, trang thiết bị phục vụ quá trình cho vay cũng chưa được quan tâm đúng mức ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc của các cán bộ tín dụng
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA