2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa vẫn còn chưa cao, biểu hiện cụ thể trên những mặt sau:
• Dư nợ cho vay trung dài hạn còn thấp chưa tương xứng với nguồn vốn huy động trung dài hạn. Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn từ năm 2009 đến 2011 đạt chưa đến 10%.
• Tài sản bảo đảm chiếm tỷ lệ thấp. Năm 2011 tỷ lệ này cao nhất cũng chỉ đạt 30,38% .
• Thu nhập từ lãi cho vay trung và dài hạn còn thấp. Tổng thu nhập từ lãi cho vay TDH trên tổng dư nợ cho vay TDH năm 2011 cao nhất chỉ đạt 11,28%, và trên tổng thu nhập của chi nhánh cũng chỉ đạt 7,32% (năm 2011).
• Đối tượng khách hàng của chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu là các DNNN.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Sở dĩ vẫn còn hạn chế trên trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh là do cả những nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
Nguyên nhân khách quan :
Về phía doanh nghiêp.
Theo các nhà phân tích của chi nhánh tuy ngân hàng thừa vốn nhưng việc mở rộng cho vay là rất khó khăn do :
Doanh nghiệp nhà nước: Sản xuất, kinh doanh không hiệu quả
Những năm trước 2000, doanh nghiệp nhà nước là đối tượng khách hàng vay chính của ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp nhà nước gần như chiếm 100% tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại nhà nước.
Nhưng hiện nay, nhóm khách hàng này không được coi là đối tượng ưu tiên nữa (trừ doanh nghiệp trong các ngành điện lực, bưu chính viễn thông, dầu khí và trong một số thời điểm là các doanh nghiệp than, cao su, cà phê, xi măng, lương thực...).
Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình doanh nghiệp nhà nước hiện nay phổ biến là vốn chủ sở hữu thấp, tài sản hầu như không có, tài chính không lành mạnh, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, tài sản bảo đảm không đủ tính chất pháp lý...
Nhiều doanh nghiệp nhà nước do làm ăn yếu kém, quản lý thiếu chặt chẽ dẫn đến không có khả năng trả nợ và phát sinh nợ quá hạn. Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản phổ biến tình trạng chậm vốn thanh quyết toán các công trình không trả nợ ngân hàng đúng hạn, dẫn đến nợ gia
hạn và quá hạn phát sinh.
Vì vậy, trong hai năm gần đây, đối với nhiều doanh nghiệp nhà nước, ngân hàng tập trung vào thu nợ mà không cho vay hoặc giảm dần hạn mức tín dụng. Đây là một trong những nguyên nhân khiến các ngân hàng thương mại nhà nước (khối có tỉ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước lớn nhất) chỉ đạt mức tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong hệ thống.
Tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp còn nhiều phức tạp
Theo phản ánh của chi nhánh việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cổ phần hóa rất khó thực hiện vì các công ty nhà nước sau khi cổ phần hóa hầu hết chưa hoàn thành thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (hiện các doanh nghiệp chuyển đổi thành công ty cổ phần hoặc công ty TNHH nhà nước một thành viên thì phải đổi tên trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trong thời gian rất lâu, từ 7 đến 10 tháng).
Bên cạnh đó, doanh nghiệp tham gia đấu thầu quyền sử dụng đất khi trúng thầu muốn vay ngân hàng (ngân hàng nhận chính mảnh đất đó làm tài sản bảo đảm) để trả tiền nhưng tại thời điểm đó doanh nghiệp cũng chưa có sổ đỏ.
Ngoài ra, các doanh nghiệp nhà nước khi cổ phần hoá thường được đánh giá lại tài sản với giá trị rất thấp với vốn điều lệ ban đầu rất nhỏ. Nhiều doanh nghiệp còn tìm mọi cách để đưa vào chi phí những khoản chi bất hợp lý để giảm lãi (thậm chí hạch toán lỗ) trong sản xuất kinh doanh trước khi cổ phần hóa.
Hồ sơ pháp lý của tài sản, nhất là bất động sản phần lớn chưa đầy đủ, hầu như thuê của Nhà nước, giá trị tiền thuê hàng năm rất nhỏ nên khi nhận tài sản thế chấp, ngân hàng không định giá được.
Có những tài sản không đủ cơ sở pháp lý để xin xác nhận. Tài sản thế chấp là động sản thì khó xác định giá trị vì phần lớn là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị đều đã qua sử dụng lâu năm giá trị còn lại rất thấp.
Doanh nghiệp tư nhân: Thiếu thông tin
Doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp tư nhân đang là đối tượng khách hàng được chú ý nhất hiện nay vì nhóm khách hàng này năng động và sử dụng vốn có hiệu quả. Tuy nhiên, bản thân họ cũng còn rất nhiều hạn chế trong tiếp cận tín dụng ngân hàng.
Theo báo cáo của chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, khu vực kinh tế tư nhân thường kinh doanh nhỏ, lẻ, nhu cầu vay vốn không lớn. Hầu hết khách hàng không đủ điều kiện vay như: tài sản bảo đảm không đủ giấy tờ hợp pháp, phương án kinh doanh không khả thi...
Hơn nữa do điều kiện kinh tế và tập quán kinh doanh của Việt Nam thì vấn đề minh bạch thông tin, công khai trong quan hệ vay trả, các tiêu chí, các thông tin nhân thân của người vay không được chuẩn hoá, lượng hoá gây khó khăn rất nhiều cho việc thẩm định điều tra và xét duyệt cho vay của ngân hàng.
Chính các doanh nghiệp cũng tự làm khó cho mình trong quan hệ tín dụng với ngân hàng khi không công khai năng lực thực có, giấu doanh thu để trốn thuế.
Về môi trường kinh doanh
Môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay TDH chưa hoàn thiện, còn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng, khi xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, nhất là bất động sản.
Chi nhánh đối mặt với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn về lãi suất cho vay, hình thức dịch vụ đi kèm...
Nguyên nhân chủ quan thuộc về phía ngân hàng
Năm 2005 chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ theo QĐ 234/QĐ- NHCT37, do vậy đã làm gia tăng nợ quá hạn, nợ xấu. Điều này dẫn đến việc tỷ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh trong năm 2005, 2006 tăng một cách đột biến như vậy.
Một số dự án cho vay cho vay trung dài hạn đã ký hợp đồng tín dụng nhưng số tiền giải ngân chậm so với tiến độ giải ngân mà khách hàng đã đăng ký với khách hàng (như dự án cho vay công ty hòn gai, dự án cho vay
nhà máy xi măng Bỉm Sơn ...). Một số doanh nghiệp truyền thống sản xuất
kinh doanh hiệu quả, nhưng hạn mức tín dụng Ngân hàng công thương duyệt
giảm. Là một trong những nhân tố làm giảm khối lượng các khoản cho vay
của chi nhánh.
Cơ chế chấm điểm đối với khách hàng chưa thật sự linh động, một số doanh nghiệp có phương án khả thi nhưng khi chấm điểm xếp hạng khách hàng là BB phải trình NHCTVN nên ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng, do vậy các doanh nghiệp phải thực hiện chuyển vay và thanh toán tại các ngân hàng khác.
Chi nhánh chưa thực sự được giao quyền chủ động trong cho vay trung dài hạn đối với các dự án có quy mô lớn nên quy trình cho vay trở nên phức tạp hơn khi nhu cầu vay vượt quá thẩm quyền của chi nhánh, làm mất thời gian của khách hàng, có khi làm lỡ cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Trình độ cán bộ tín dụng còn cần phải nâng cao hơn. Tuy đa số cán bộ đều có trình độ đại học, tuy nhiên thực tế rất phức tạp đòi hỏi các cán bộ tín dụng không ngừng học hỏi để theo kịp thực tế.
Chi nhánh chưa thực sự năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Khách hàng vay vốn TDH chủ yếu của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng công thương nói chung là các doanh nghiệp nhà nước,do đó ít nhiếu vẫn còn có sự ỷ lại ( tỷ lệ cho vay TDH đối với các DNNN chiếm 63% năm 2005; 43,8 % năm 2006; 39,6% năm 2007; về thực chất tỷ lệ này giảm là do một số DNNN thưc hiện cổ phần hóa, còn dư nợ đối với khu vực dân doanh tăng trưởng không lớn. Vì vậy khả năng thu hồi vốn của chi nhánh nhiều lúc vẫn còn khó khăn.
Công tác tìm hiểu thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được thực hiện
tốt. Để có thể đánh giá khách hàng vay vốn, ngân hàng phải là người chủ
động đi tìm kiếm thông tin từ nhiều chiều chứ không thể căn cứ vào thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng được.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng còn nhiều vướng mắc, chưa đạt hiệu quả như mong muốn. Đội ngũ cán bộ thanh tra, kiểm tra còn thiếu về số lượng và năng lực, chưa kịp thời phát hiện những bất ổn trong hoạt động cho vay ( dấu hiệu móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng với khách hàng ...) .
Hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức. Các tiện ích kèm theo mang tính chất khuyến mãi khi khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng chưa nhiều gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Ngoài ra công nghệ, trang thiết bị phục vụ quá trình cho vay cũng chưa được quan tâm đúng mức ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc của các cán bộ tín dụng
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
3.1. Phương hướng hoạt động cho vay trung và dàihạn tại chi nhánh.hạn tại chi nhánh.hạn tại chi nhánh. hạn tại chi nhánh.
Trong điều kiện hội nhập hiện nay nhất là lĩnh vực ngân hàng – tài chính, càng ngày càng có nhiều ngân hàng cổ phần mà các Tập đoàn kinh tế mạnh là những cổ đông chiến lược, hàng chục ngân hàng con 100% vốn nước ngoài ... dẫn đến môi trường cạnh tranh sẽ gay gắt, quyết hơn nhiều. Chi nhánh ngân hàng Công thương phấn đấu trở thành một trong những chi nhánh làm ăn có hiệu quả nhất tại Hà nội trong thời gian tới. Để thực hiện được điều này chi nhánh đã đưa ra nhiều giải pháp khác nhau trong đó cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng là một trong nhưng mục tiêu quan trọng cấp thiết để tăng trưởng và nâng cao hiệu quả kinh doanh .
Chi nhánh tích cực tim kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tinh khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đi đôi chất lượng, an toàn và hiệu quả. Ngược lại giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh thua lỗ; năng lực tài chính, quản trị điều hành kém; sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Cụ thể trong năm 2008 chi nhánh đề ra mục tiêu cho vay trung và dài hạn đạt 286.895 triệu đồng tăng 38% so với năm 2007, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo. Giảm dư nợ nhóm 2 xuống dưới 40 tỷ ( năm 2007 là 41.279 triệu đồng). Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0.5% so với năm 2007 là 0.75%.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trungvà dài hạn tại chi nhánh.và dài hạn tại chi nhánh. và dài hạn tại chi nhánh.
3.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay.
Chính sách cho vay là các quy định , hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng thực hiện . Do dó hoàn thiện đây là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nói chung và chất lương cho vay trung dài hạn nói riêng.
• Chính sách lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay phải dựa trên mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, lãi suât cho vay cùng loại của các tổ chức tín dụng khác, quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng, lãi suất cho vay phải được điều chỉnh tương ứng trong những điều kiện cụ thể phù hợp với thời hạn vay vốn, mức vay vốn, khả năng bảo đảm tiền vay....sự đa dạng hóa về lãi suất sẽ giúp cho khách hàng có thể lựa chọn loại hình lãi suất phù hợp nhất với hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
• Đa dạng hóa các hình thức cho vay và các dịch vụ hỗ trợ hoạt động
cho vay.
Ngân hàng phải không ngừng cho ra các sản phẩm - dịch dụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời phân tán rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
3.2.2. Đánh giá lại hạn mức tín dụng.
Các doanh nghiệp truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phương án có khả thi chi nhánh cần phải đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp giúp cho khách hàng thuận tiện trong sản xuất kinh doanh cũng như thực hiện các dự án. Mặt khác chi nhánh cần xem xét tình hình hoạt động của khách hàng để giải ngân đúng tiến độ như đã đăng ký với khách hàng.
3.2.3. Đa dạng hóa các loại khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý.hàng hợp lý.hàng hợp lý. hàng hợp lý.
Giả sử hồ nước mà ta có đã đầy vấn đề là làm sao dẫn nước trong hồ ra, ta có thể cho nước chảy đến một nơi trũng . nhưng nơi này chắc chắn cũng sẽ là điểm nước đổ về của các hồ khác nữa do vậy hồ nước của chúng ta sẽ ngưng. Như vậy ta không thể chỉ tìm nhưng chỗ trũng mà tháo nước vào cần phải tìm đến những nơi cần nước có thể đó là vùng cao ( ta có thể dùng máy bơm). Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng vậy muốn cho vay được nhiều thì cần phải đáp ứng nhiều loại khách hàng khác nhau.
Hiện nay, trên địa bàn Hà nội có rất nhiều ngân hàng cung cấp nhiều loại hình thức cho vay khác nhau, đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa. Để có thể duy trì và hoạt động nói chung, hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng, một chiến lược khách hàng hợp lý là vô cùng quan trọng vì khách hàng chính là yếu tố đảm bảo cho sự thành công và tăng trưởng không ngừng của ngân hàng. mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ hai chiều, không chỉ có khách hàng cần đến ngân hàng mà ngược lại ngân hàng cũng cần có khách hàng. do đó, để cũng cố và phát huy mối quan hệ này ngân hàng phải luôn đặt mục tiêu gắn lợi ích của ngân hàng với lợi ích của khách hàng. còn trong hoạt động cho vay trung và dài hạn, phải gắn hiệu quả cho vay với sản xuất kinh doanh của khách hàng. muốn vậy ngân hàng cần phải:
• Không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút khách hàng đến
với mình, tạo ra sự thuận tiện , nhanh chóng và thoải mái trong giao dịch với khách hàng thông qua thái độ làm việc cởi mở, nơi làm việc sạch sẽ, khang trang. Đây giống như việc ta đào các con mương dẫn nước từ hồ ra vậy.
• Thực hiện quảng bá hình ảnh của ngân hàng thông qua việc tổ chức
hội nghị khách hàng, tuyên truyền về ngân hàng và lợi ích của khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với mình.
• Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, đặt mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp làm ăn có lãi và uy tín, chứ không ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình.
• Đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, giúp
khách hàng tận dụng được cơ hội kinh doanh. Không nên để khách hàng vì chờ vốn ngân hàng mà bỏ mất cơ hội kiếm lợi nhuận cao.
• Tiếp tục cũng cố mối quan hệ thường xuyên với khách hàng cũ. Thực
hiện chuyển dich cơ cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng cho vay doanh