THỰC TIỄN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HÀ TĨNH-NHỮNG BIỆN PHÁP PHềNG NGỪA&HẠN CHẾ.
2.2.4 Những kết quả trong hoạt động tớn dụng tại CN:
Những kết quả đạt được trong hoạt động của CN trong những năm vừa qua: - Đó xõy dựng được đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cú chất lượng, trỡnh độ nghiệp vụ khỏ tốt và cú trỏch nhiệm cao, lũng nhiệt tỡnh với cụng việc:
- CN đó coi việc xõy dựng tổ chức bộ mỏy và cụng tỏc cỏn bộ là nhiệm vụ cấp bỏch, quan trọng và là nhiệm vụ chiến lược lõu dài. Để cú được một đội ngũ cỏn bộ cú phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, cú trỡnh độ chuyờn mụn giỏi, thỡ CN đặt vấn đề chất lượng cỏn bộ lờn hàng đầu, tuyển dụng đến đõu, đào tạo nghiệp vụ ngay đến đú, vừa đỏp ứng kịp thời nhu cầu cụng việc hiện tại và phục vụ cho kế hoạch phỏt triển trong tương lai. Đi đụi với việc tuyển dụng đảm bảo chất lượng, việc bồi dưỡng, đào tạo nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ được quan tõm đỳng mức. Hàng trăm lượt cỏn bộ đó được cử đi đào tạo qua cỏc lớp như Cao học, bồi dưỡng nõng cao nghiệp vụ, trỡnh độ chuyờn mụn…Vỡ vậy, số lượng và chất lượng cỏn bộ liờn tục được nõng lờn.
- Với đặc điểm hoạt động tớn dụng là hoạt động chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phỏt triển của cỏc NHTM trờn địa bàn. Thấy rừ được điều đú, CN đó đề ra nhiệm vụ quan trọng là tớch cực huy động vốn để cho vay, đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu về vốn tớn dụng của nền kinh tế địa phương. Nhờ nắm bắt sõu sỏt tỡnh hỡnh, đặc điểm về mụi trường kinh doanh, CN đó tổ chức thực hiện cú hiệu quả cỏc giải phỏp huy động vốn như: Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn cả bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ; thường xuyờn nắm bắt thụng tin về cỏc khu vực đền bự giải phúng mặt bằng để đến huy động tại chỗ, phõn bổ chỉ tiờu huy động vốn đến từng phũng, ban để phỏt huy hết khả năng của cỏn bộ trong chi nhỏnh, nhờ vậy mà trong những thỏng đầu năm 2010 kết quả huy động vốn tại chi nhỏnh cú sự cải thiện đỏng kể; tớch cực mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng tới mọi đối tượng khỏch hàng, ứng dụng cỏc cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến, đẩy mạnh thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng, tăng cường cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền, tạo lập phong cỏch giao tiếp, phục vụ cởi mở, tận tỡnh và tạo thuận lợi tối đa cho khỏch hàng trong quan hệ, giao dịch…nờn đó thu hỳt số lượng khỏch hàng ngày càng nhiều và thị phần huy động vốn khụng ngừng được mở rộng.
- Hoạt động đầu tư tớn dụng của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh đó trở thành bà đỡ đắc lực đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. CN luụn tớch cực tỡm kiếm và tiếp xỳc với khỏch hàng để xem xột, thẩm định cỏc dự ỏn; tạo thuận lợi cho khỏch hàng trong quan hệ vay vốn; cú chớnh sỏch lói suất linh hoạt, phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng; thực hiện tốt cỏc quyết định về hỗ trợ lói suất đối với từng đối tượng khỏch hàng theo đỳng quy định của chớnh phủ, mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh…nờn dư nợ cho vay và chất lượng tớn dụng ngày càng được nõng lờn. Cơ cấu dư nợ cho vay ngày càng chuyển biến tớch cực theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn (từ 6% năm 1994 lờn 50,5% cuối năm 2009). Doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước, với tốc độ tăng trưởng năm 2009 tăng 43,7% so với năm 2008. Đến cuối năm 2009, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt gần 1.708 tỷ đồng. Điểm nổi bật trong hoạt động tớn dụng tại
CN là việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay, đối tượng cho vay. Từ chỗ hoạt động cho vay tập trung chủ yếu vào cỏc doanh nghiệp Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thương mại và dịch vụ, đến nay đó vươn tới tất cả cỏc lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của mọi thành phần kinh tế từ cho vay kinh doanh thương mại, du lịch, dịch vụ, vận tải…Mặc dầu mụi trường kinh doanh gặp nhiều khú khăn, cỏc doanh nghiệp vốn tự cú bộ, hiệu quả kinh doanh đạt thấp nờn rủi ro tớn dụng trong hoạt động của CN lớn. Nhưng với sự năng động, sỏng tạo trong chỉ đạo, điều hành và sự phấn đấu tớch cực của đội ngũ cỏn bộ nghiệp vụ nờn đó hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, chất lượng tớn dụng ngày càng được nõng lờn, tỷ lệ nợ quỏ hạn ngày càng giảm. Đến cuối năm 2009, tỷ lệ nợ quỏ hạn chỉ chiếm 0.93% trờn tổng dư nợ.
- Phỏt triển cỏc cụng tỏc thanh toỏn và dịch vụ, hàng loạt cỏc chương trỡnh, đề ỏn cụng nghệ đó được CN triển khai đem lại cho khỏch hàng nhiều cơ hội tốt trong kinh doanh. Trong đú phải kể đến mạng thanh toỏn viễn thụng quốc tế, chương trỡnh ngõn hàng bỏn lẻ, chương trỡnh quản lý vốn, chương trỡnh quản lý tớn dụng, thực hiện bảo mật thụng tin về khỏch hàng và bảo quản chữ kớ về khỏch hàng trờn mạng mỏy tớnh phục vụ cho giao dịch gửi tiền một nơi, rỳt ở nhiều nơi.
- Là một ngõn chiếm thị phần lớn trờn địa bàn trực tiếp thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng đối ngoại, CN tớch cực tham mưu, tư vấn cho khỏch hàng trong hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu, lựa chọn đối tỏc kinh doanh, đỏp ứng tốt cỏc yờu cầu của khỏch hàng về cỏc nghiệp vụ ngõn hàng đối ngoại như mua bỏn ngoại tệ, bảo lónh, mở và thanh toỏn Thư tớn dụng…Hầu hết hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu của cỏc doanh nghiệp trong tỉnh đều được thực hiện qua CN với doanh số năm 2009 xấp xỉ 37 triệu USD, bao gồm cỏc mặt hàng chủ yếu như khoỏng sản, thủy sản, mỏy múc thiết bị phục vụ đầu tư cỏc cụng trỡnh…Hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu luụn đảm bảo an toàn, chớnh xỏc và kịp thời, khụng để xảy ra sai .
Bỏm sỏt định hướng hoạt động và sự chỉ đạo của ban lónh đạo Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN đó triển khai và tổ chức cú hiệu quả cỏc giải phỏp để tăng trưởng nguồn huy động vốn tại địa bàn như điều chỉnh lói suất phự hợp với mặt bằng lói suất huy động vốn của cỏc NHTM, tổ chức tớn dụng trờn địa
bàn; đẩy mạnh hoạt động thụng tin, quảng bỏ cỏc sản phẩm dịch vụ tới khỏch hàng; thực hiện cú hiệu quả cỏc chương trỡnh khuyến mói; cỏc đợt phỏt hành chứng chỉ tiền gửi VND và USD của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Miễn phớ phỏt hành thẻ Vietcombank Connect24 cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn…
Những nỗ lực của toàn thể cỏn bộ, nhõn viờn và lónh đạo chi nhỏnh Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Hà Tĩnh trong thời gian qua đó được cỏc cấp cỏc ngành trung ương và địa phương ghi nhận những thành tớch đạt được, chi nhỏnh đó được chuyển từ chi nhỏnh hạng 2 của hệ thống NHNT Việt Nam lờn chi nhỏnh hạng 1 trong năm 2010 và Chi nhỏnh đó được vinh dự đún nhận huõn chương lao động hạng 3 do Chủ tịch nước trao tặng. Những kết quả cụ thể trờn cỏc mặt hoạt động tớn dụng: Bảng 1:Kết quả huy động vốn: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2007 2008 2009 1.TG khụng kỳ hạn (tỷ trọng) 141(20,3%) 184(19,6%) 254(19,8%) 2.TG cú kỡ hạn(tỷ trọng) 534(77,1%) 722(76,7%) 1.017(79,1% ) 3.VCB PHGT cú giỏ(tỷ trọng) 18(2,6%) 35(3,7%) 14(1,1%) 4.Tổng 693 941 1.285
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)
Tiền gửi cú kỳ hạn năm 2009 quy VND đạt 1.017 tỷ đồng, tăng 40,9% so với cuối năm 2008,số tuyệt đối quy VND tăng 295 tỷ đồng.
Tiền gửi khụng kỳ hạn năm 2009 quy VND 254 tỷ đồng, tăng 38% so với cuối năm 2008 .
Qua trờn ta thấy tỷ trọng huy động vốn giữa cỏc năm khụng tăng đỏng kể, chứng tỏ hoạt động huy động vốn của NH là rất ổn định. Trong cơ cấu nguồn huy động của NH thỡ nguồn chủ yếu là nguồn tiền gửi tiết kiệm.
Bảng 2: Doanh số cho vay
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2007 2008 2009
1.Ds cho vay ngắn hạn 1.188 1.785 2.572
Tỷ trọng (%) 78,3 87,1 87,3
2.Ds cho vay trung dài hạn 330 264 373
Tỷ trọng(%) 11,7 12,9 12,7
3.Tổng 1.518 2.049 2.945
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)
Doanh số cho vay năm 2009 quy VND đạt 2.945 tỷ đồng, tăng 43,7% so với năm 2008.
Doanh số cho vay năm 2008 đạt 2.049 tỷ đồng, tăng 35% so với cuối năm 2007 , doanh số cho vay năm 2007 đạt 647 tỷ đồng;
Doanh số cho vay giữa cỏc năm tăng khụng mạnh. Qua bảng trờn ta cú thể thấy rừ hoạt động cho vay của CN đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước giảm dần, hoạt động của cỏc doanh nghiệp này là kộm hiệu quả, thua lỗ, tài chớnh yếu kộm. Do vậy, phương hướng của CN trong những năm tới là vẫn duy trỡ việc đầu tư tớn dụng đối với cỏc Doanh nghiệp Nhà nước tuy nhiờn cú sự lựa chọn, và hạn chế đầu tư vào cỏc Doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh thua lỗ, kộm hiệu quả. Tăng cỏc khoản vay đối với cỏc doanh nghiệp tư nhõn, hộ gia đỡnh cú những phương ỏn hoạt động hiệu quả và cú thể đem lại lợi nhuận cao, giảm nguy cơ nợ xấu tăng cao do thua lỗ, khụng cú khả năng trả nợ cho cỏc ngõn hàng. Bảng 3: Hiệu suất sử dụng vốn: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2007 2008 2009 1.Tổng nguồn vốn huy động 694 941 1285 2.Tổng dư nợ 861 1.217 1.708 3.Hiệu suất sử dụng vốn(%) 124 129,3 132,9
Qua bảng trờn ta cú thể nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn ở CN là rất cao. Hiệu suất sử dụng vốn qua cỏc năm cú sự tăng trưởng khỏ đồng đều: Năm 2007 là 124%, năm 2008 là 129,3% và đến năm 2009 là 132,9%. Cú thể thấy được CN đó sử dụng triệt để nguồn vốn huy động được qua cỏc năm. Qua cỏc năm CN luụn duy trỡ việc thực hiện tốt quy trỡnh cho vay trờn địa bàn. Đảm bảo thủ tục nhanh gọn, thuận tiện, cụng khai cỏc điều kiện và lói suất cho vay đối với từng loại hỡnh tớn dụng để khỏch hàng nghiờn cứu, tham khảo và lựa chọn; kết hợp đi sõu nắm bắt nhu cầu vốn, triệt để khai thỏc cỏc dự ỏn đầu tư khả thi, cựng với việc đổi mới phong cỏch giao tiếp: vui vẻ, hũa nhó, tụn trọng sự lựa chọn của khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng, tạo điều kiện cho khỏch hàng tiết kiện được thời gian và chi phớ trong quỏ trỡnh giao dịch. Trong năm 2009, hiệu suất sử dụng vốn khỏ cao. CN đó tăng những khoản vay vốn với cỏc doanh nghiệp là tư nhõn, giảm cỏc nguồn vốn của doanh nghiệp Nhà nước. Cũng trong năm này, CN đó đầu tư cho một số dự ỏn đầu tư lớn, cú tớnh khả thi cao như: nhà mỏy Gang thộp tại khu Vũng Áng. Đõy là một dự ỏn rất được sự quan tõm của tỉnh nhà.
Vúi tỡnh hỡnh phỏt triển hiện tại, năm 2010, CN dự kiến sẽ phỏt triển cho vay đối với một số dự ỏn lớn trờn địa bàn và tiếp tục giảm cỏc khoản vay đối với những Doanh nghiệp Nhà nước.
Bảng 4: Dư nợ theo thời gian:
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2007 2008 2009
1.Dư nợ Ngắn Hạn 434 598 845
Tỷ trọng (%) 50,5 49,1 49,5
2.Dư nợ Trung &Dài Hạn 426 619 863
Tỷ trọng (%) 49,5 50,9 50,5
3.Tổng 860 1.217 1.708
Dư nợ cho vay ngắn hạn quy VND đạt 845 tỷ đồng, tăng 41,3% so với cuối năm 2008 (dư nợ cho vay ngắn hạn VND năm 2009 là 845 tỷ đồng). Dư nợ cho vay trung, dài hạn quy VND đạt 863 tỷ đồng, tăng 39,4% so với cuối năm 2008 (Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2009 la 863 tỷ đồng ).
Qua trờn ta thấy tỷ trọng dư nợ Ngắn hạn so với Trung và dài hạn tương đương nhau. Nguyờn nhõn là do việc CN đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn,cú tớnh chiến lược do đú tỷ trọng cho vay Trung và dài hạn là rất cao. Điển hỡnh là năm 2009, CN mở rộng đầu tư tớn dụng đối với cỏc dự ỏn và cỏc khỏch hàng mới.
Nhiệm vụ của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương là cho vay nhằm khai thỏc cỏc nguồn hàng xuất khẩu, cho vay mở rộng dịch vụ như vận tải, bảo hiểm, dịch vụ cung ứng tàu biển…Cú thể nhận thấy cỏc doanh nghiệp khi tham gia vào cỏc hoạt động đú đều vay cỏc khoản vay trung và dài hạn. Đối với cỏc khoản vay ngắn hạn hầu hết nhằm kinh doanh nụng nghiệp và thủy sản, do đú việc cho vay cỏc khoản vay ngắn hạn sẽ ớt hơn và sẽ tập trung nhiều ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn.
.
Bảng 5: Dư nợ theo loại tiền:
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2007 2008 2009
Dư nợ Dư nợ 2008/2007(%) Dư nợ 2009/2008(%)
1.VND 623 935 150 1.465 157
Tỷ trọng (%) 72 77 86
2.Ngoại tệ quy đổi 237 282 119 243 86
Tỷ trọng (%) 18 13 14
3.Tổng 860 1.217 106 1.708 155
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)
Dư nợ cho vay bằng VND đạt 1465 tỷ đồng, tăng 57% so với cuối năm 2008( dư nợ cho vay VND năm 2008 là 935 tỷ đồng). Dư nợ cho vay ngoại tệ quy
VND đạt 243 tỷ đồng, giảm 14% so với cuối năm 2008 (dư nợ cho vay ngoại tệ quy VND năm 2008 đạt 282 tỷ đồng).
Qua bảng trờn cú thể thấy được tỷ trọng lượng ngoại tệ quy đổi của CN so với cỏc tổ chức khỏc trờn địa bàn năm 2007 với năm 2008 là tăng đến năm 2009 thỡ giảm . Tỷ trọng ngoại tệ quy đổi của năm 2008 so với năm 2007 là 119% nhưng đến năm 2009, tỷ trọng so với năm 2008 đó giảm cũn 86%.
Hoạt động rủi ro tớn dụng tại CN:
Bảng 6: Bảng tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu 2007 2008 2009 Nợ quỏ hạn 22.907 34.166 15.973 Tổng dư nợ 860.652 1.216.520 1.708.339 Tỷ lệ NQH/TDN (%) 2.66 2.8 0.93
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)
Qua bảng trờn ta thấy tỷ lệ nợ quỏ hạn của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Hà Tĩnh tăng giảm khụng tuõn theo tỷ lệ tăng của tổng dư nợ. Năm 2007 nợ quỏ hạn đến 31-12-2005 là 22.907 trđ, chiếm 2,66%tổng dư nợ. Đõy là một tỷ lệ tương đối cao. Năm 2008 nợ quỏ hạn tớnh đến cuối năm đạt 34.600 Trđ nợ quỏ hạn vẫn tăng, tỷ lệ nợ quỏ hạn là 2.8%. Năm 2009 nợ quỏ hạn là 15.973 chiếm 0.93% tổng dư nợ cho ta thấy đến năm 2009 tỷ lệ nợ quỏ hạn đó được giảm đỏng kể do CN đó xử lý được nhiều mún nợ xấu cỏc năm trước.
Bảng 7: Tỡnh hỡnh trớch quỹ dự phũng rủi ro Đơn vị: Triệu đồng 2007 2008 2009 Tổng dư nợ 860.652 1.216.520 1.708.339 Trớch dự phũng RR 42.451 32.076 28.412 Nợ quỏ hạn 22.907 34.166 15.973 TDP.RR/TDN (%) 4,9 2,6 1,66 TDP.RR/NQH (%) 185,3 93,9 177,9
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)
.
Tỷ lệ trớch dự phũng rủi ro trờn nợ quỏ hạn là rất cao. Năm 2007 là 185,3%, năm 2008 là 93,9% và năm 2009 là 177,9%.
Chương III