THỰC TIỄN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HÀ TĨNH-NHỮNG BIỆN PHÁP PHềNG NGỪA&HẠN CHẾ.
2.2.1.1 Những rủi ro thực tế tại Vietcombank Hà Tĩnh thời gian qua:
Tớn dụng luụn được đỏnh giỏ là một trong cỏc loại nghiệp vụ ngõn hàng phức tạp và chứa đựng yếu tố rủi ro cao nhất, đũi hỏi cỏn bộ liờn quan phải am hiểu toàn diện mọi lĩnh vực, cú đạo đức nghề nghiệp và phải tuõn thủ cựng lỳc nhiều loại văn bản, quy trỡnh nghiệp vụ.
Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Hà Tĩnh trong quỏ trỡnh hoạt động đó phải đối mặt với nhiều rủi ro tớn dụng, làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của mỡnh. Mặc dự NHNT đó cú nhiều chớnh sỏch, quy trỡnh, quy định để hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng nhưng khụng thể loại bỏ hoàn toàn yếu tố rủi ro ra khỏi hoạt động tớn dụng, tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro/tụng dư nợ ở mức 1,66% (năm 2009). Cú những rủi ro cơ bản như sau:
- Rủi ro liờn quan đến việc định giỏ tài sản thế chấp: Trong một vài trường hợp do trỡnh độ nghiệp vụ cũn hạn chế, chưa cú kinh nghiệm của cỏn bộ trẻ và sự chủ quan nờn đó định giỏ tài sản khụng đỳng với giỏ trị thực tế của tài sản, hoặc chủ tài sản khụng phải là người trực tiếp ký vào hợp đồng thế chấp tài sản dẫn đến hồ sơ khụng hợp lệ và nếu phỏt sinh nợ quỏ hạn thỡ khụng thể xử lý tài sản để thanh toỏn nợ. Ngoài ra cũn cú một số tỏc động khỏch quan như khi ngõn hàng thẩm định cho vay thỡ tài sản thế chấp đang giỏ cao, sau đú giỏ giảm mạnh, khỏch hàng khụng trả được nợ, ngõn hàng xiết nợ nhưng khụng bỏn được do giỏ quỏ thấp, hoặc là khụng cú người mua, hoặc là tiền thu về thấp hơn so với số tiền cho vay. Bờn cạnh đú, hiện nay, cỏc doanh nghiệp vay vốn tại Ngõn hàng thường vay vượt mức tài sản, do đú dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng đối với những khoản vay khụng cú tài sản đảm bảo.
- Rủi ro về trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ: Hiện tại, hầu hết cỏn bộ khỏch hàng của Chi nhỏnh đều là cỏn bộ trẻ, kinh nghiệm chưa cú nờn việc xử lý những tỡnh huống phức tạp cũn hạn chế. Thời gian nghiờn cứu cỏc văn bản, quy trỡnh nghiệp vụ chưa sõu, làm việc theo thúi quen, học hỏi lẫn nhau mà khụng nắm vững cỏc quy định hiện hành nờn cú những sai sút mang tớnh dõy chuyền dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay. Bờn cạnh đú, do thiếu kinh nghiệp và năng lực nờn khả năng tỡm hiểu, thu thập thụng tin và nắm bắt tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng cũng như khả năng phỏn đoỏn, tầm nhỡn vĩ mụ của cỏn bộ cũn yếu nờn gặp nhiều rủi ro khi cho vay.
Ngoài một số rủi ro phỏt sinh từ phớa CN, khỏch hàng cũng là nguy cơ gõy ra rủi ro tớn dụng cho hoạt động của ngõn hàng. Cụ thể:
- Rủi ro tớn dụng xuất phỏt từ hoạt động kộm hiệu quả của cỏc doanh nghiệp vay vốn, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp Nhà nước. Trong năm qua, CN đó cắt giảm cỏc khoản vay đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước, tăng cỏc khoản vay tiờu dựng và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cú tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định, cú phương ỏn kinh doanh hiệu quả.
- Khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch, cụng tỏc kiểm tra mục đớch sử dụng vốn cũn hạn chế nờn khụng thể kiểm soỏt được cỏc khoản vay của khỏch hàng.
- Làm giả hoặc tẩy xúa, sửa chữa chứng từ cú giỏ để thế chấp vay tiền của CN, gõy khú khăn trong việc thẩm định vay vốn. Khả năng cỏc khoản vay đú chuyển thành nợ xấu là rất cao, tăng rủi ro tớn dụng tại CN.