THỰC TIỄN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HÀ TĨNH-NHỮNG BIỆN PHÁP PHềNG NGỪA&HẠN CHẾ.
2.2.2 Cỏc giải phỏp khắc phục rủi ro tớn dụng tại CN Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh:
thương Hà Tĩnh:
Trong hoạt động của CN, việc trớch quỹ dự phũng rủi ro là một biện phỏp cú tớnh tỡnh thế. Do đú để hoạt động một cỏch an toàn và hiệu quả, đũi hỏi CN phải đề ra cỏc giải phỏp mang tớnh lõu dài và ổn định.
* Phõn tỏn rủi ro tớn dụng: Là việc CN cựng chia sẻ cỏc khoản vay đối với cỏc ngõn hàng khỏc trong khu vực.
Việc phõn tỏn rủi ro tớn dụng ở CN được thực hiện với cỏc mún vay đầu tư cho những nhu cầu lớn, cỏc dự ỏn lớn hoặc khụng tập trung vốn cho một số ớt khỏch hàng. Việc ỏp dụng phõn tỏn rủi ro làm cho cỏc khoản vay khi mà hoạt động kinh doanh của bờn vay kộm hiệu quả sẽ giảm lượng nợ xấu quỏ lớn, ảnh hưởng đến hoạt động của CN. Trong thời gian qua, Vietcombank Hà Tĩnh đó tham gia đồng tài trợ cựng với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc một số dự ỏn lớn như dự ỏn xi măng Hạ Long (270 tỷ đồng), dự ỏn xi măng Bỳt Sơn (164 tỷ đồng và 2,7 triệu đụ la Mỹ)....
*Nghiờn cứu, nhận định về khỏch hàng:
Thực hiện phương chõm chỉ đạo của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ”, tăng cường cụng tỏc khỏch hàng, tiếp tục nõng cao chất lượng tớn dụng và hướng tới chuẩn mực quốc tế”, CN đó từng bước hoàn thiện và nõng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của mụ hỡnh tớn dụng mới đối với khỏch hàng là doanh nghiệp theo hướng kiểm soỏt rủi ro chặt chẽ hơn.
CN đó thường xuyờn phõn tớch, đỏnh giỏ hoạt động của khỏch hàng và những yếu tố liờn quan khỏc tới việc cấp tớn dụng. Đõy là lĩnh vực rất được CN chỳ trọng, bởi trong quy trỡnh tớn dụng để hạn chế một cỏch tối đa rủi ro tớn dụng thỡ việc đỏnh giỏ khỏch hàng là rất quan trọng, được tập trung vào một số mặt sau:
- Nghiờn cứu năng lực phỏp lý của khỏch hàng đề cập đến giấy phộp kinh doanh, quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm chức danh.
- Nguyờn cứu khả năng tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ: xem xột quy mụ hoạt động (vốn cố định, trỡnh độ kỹ thuật, năng lực tạo sản phẩm cú sức cạnh tranh, vật tư hàng húa với cỏc cơ cấu của nú…) kết quả hoạt động tài chớnh
(nguồn vốn tăng, giảm, lỗ lói); năng lực kinh doanh (số lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiờu thụ, thị trường cung cấp); tỡnh hỡnh cụng nợ (cỏc khoản phải thu: ngắn hạn, dài hạn, nợ khú đũi mất khả năng thanh toỏn, cỏc khoản phải trả: nợ ngõn sỏch, nợ cỏc khỏch hàng khỏc, nợ nước ngoài, nợ ngõn hàng, trong đú nợ quỏ hạn; đỏnh giỏ khả năng trả nợ).
- Năng lực và phẩm chất của người điều hành: qua xem xột năng lực chuyờn mụn, trỡnh độ tổ chức, quản lý và điều hành trong kinh doanh, uy tớn trờn thị trường và với ngõn hàng.
- Năng lực kinh doanh: thụng qua việc xem xột chiến lược khỏch hàng, chiến lược sản phẩm, khả năng tổ chức mạng lưới kinh doanh, khả năng sinh lời.
* Thực hiện tốt cỏc bảo đảm trong kinh doanh tớn dụng ở CN:
Về an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng là một nội dung cực kỳ quan trọng, cần phải được quan tõm trong hoạt động kinh doanh khụng chỉ ở CN mà ở bất cứ một ngõn hàng nào và bản thõn nú quyết định tới khả năng thu nhập lõu bền, thậm chớ tới sự tồn tại của mỗi một ngõn hàng.
Trong quỏ tỡnh nghiờn cứu và đề ra những chớnh sỏch của ngõn hàng cú thể núi an toàn và thu nhập là sức hỳt của chớnh sỏch ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, việc đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh rất được coi trọng. Thụng qua sự đảm bảo này cú thể hạn chế đến mức tối đa những rủi ro cú thể xảy ra bởi vỡ đảm bảo tớn dụng là những yờu cầu đặt ra tạo cho ngõn hàng khả năng được thỏa món mọi đũi hỏi nếu khỏch hàng khụng trả nợ và cỏc chi phớ trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Núi cỏch khỏc, bảo đảm tớn dụng là thiết lập những cơ sở phỏp lý để cú thờm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ từ hoạt động kinh doanh.
Bảo đảm cú thể là bảo đảm đối nhõn bao gồm: Bảo lónh và tớn chấp và bảo đảm đối vật bao gồm: Cầm cố và thế chấp tài sản.
Việc ỏp dụng cỏc đảm bảo khỏc nhau trong từng trường hợp, cho nờn vấn đề là phải tỡm ra những hỡnh thức đảm bảo tốt nhất.
* Giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng:
Sau khi giải ngõn, một cụng việc rất quan trọng mà CN luụn quan tõm là giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng. Nếu mục đớch của việc nghiờn cứu tỡnh hỡnh tài chớnh và thẩm định dự ỏn vay của khỏch hàng là để quyết định xem cú cho vay hay khụng thỡ việc giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn là để xem khỏch hàng cú thực hiện đỳng cỏc cam kết trước khi vay hay khụng. Thực tế đụi khi khỏch hàng cố tỡnh gian lận hoặc cho dự sử dụng đỳng mục đớch nhưng cú những rủi ro bất khả khỏng xảy ra khiến khỏch hàng chỉ cú thể tỡm cỏc biện phỏp thỏo gỡ hoặc hạn chế tối đa hậu quả, cũn trong cỏc trường hợp khỏc việc giỏm sỏt khỏch hàng thường xuyờn rất cú hiệu quả trong việc phỏt hiện sớm cỏc dấu hiệu rủi ro cú thể ngăn chặn và phũng ngừa.
Trong trường hợp người vay sử dụng vốn sai mục đớch hoặc trực tiếp hay giỏn tiếp thấy rằng cỏc khoản vay này sẽ dẫn tới nợ quỏ hạn thỡ nờn thu hồi vốn ngay lập tức cả gốc và lói. Việc phỏt sinh nợ quỏ hạn ở cỏc khỏch hàng cú thể do khỏch hàng kinh doanh sa sỳt, hàng húa bị tồn đọng, thị trường cú cỏc dấu hiệu khụng cú lợi cho việc kinh doanh của khỏch hàng. Đú cú thể là điều khụng mong muốn đối với người vay vốn nhưng ngõn hàng buộc phải bảo đảm an toàn.
* Trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng và tham gia vào bảo hiểm tiền gửi:
- Theo Khoản 1 và 2 Điều 82 Luật cỏc tổ chức tớn dụng quy định: Tổ chức tớn dụng phải dự phũng rủi ro trong hoạt động ngõn hàng. Khoản dự phũng rủi ro này phải được hoạch toỏn vào chi phớ hoạt động. Việc sử dụng khoản dự phũng rủi ro này cú nhiều cỏch; hoặc thụng qua phõn loại tài sản “Cú” để xử lý trực tiếp vào cỏc khoản rủi ro, hoặc trớch lập thành quỹ riờng để xử lý những khoản nợ khụng đũi được.
Trớch lập dự phũng rủi ro đảm bảo an toàn cho ngõn hàng trong cỏc khoản vay. Khi khỏch hàng vay khụng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết, ngõn hàng sẽ trớch ra một khoản tiền trong dự phũng rủi ro để bự đắp những tổn thất cú thể xảy ra.
- Bảo hiểm cú vị trớ đặc biệt trong hệ thống quản lý rủi ro tớn dụng của cỏc ngõn hàng. Cơ sở của bảo hiểm ngõn hàng là cỏc nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho cỏc ngõn hàng khi gặp sự cố rủi ro. Quản lý rủi ro tớn dụng và bảo hiểm là cỏc bộ phận khụng thể thiếu
trong quan điểm an ninh kinh tế và ổn định kinh doanh. Bảo hiểm ngõn hàng là một trong những sản phẩm chuẩn đối với cỏc ngõn hàng trờn thị trường quốc tế. Ngày 01 thỏng 09 năm 1999 Chớnh phủ đó ra Nghị định 89/1999/NĐ-CP quy định về bảo hiểm tiền gửi và được sửa đổi bổ sung một số điều tại Nghị định 109/2005/NĐ-CP.
* Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, củng cố hệ thống điều hành:
Việc thiết lập và củng cố hệ thống tự kiểm tra chấp hành phỏp luật và cỏc quy định nội bộ về tiền gửi, khoản cho vay, việc thanh toỏn…kiểm tra thường xuyờn hoạt động của CN. Đồng thời CN cũn phải tự tổ chức kiểm toỏn hoạt động nghiệp vụ trong từng thời ký, từng lĩnh vực, nhằm đỏnh giỏ chớnh xỏc kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chớnh của mỡnh. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra nhằm kịp thời ngăn chặn những sai phạm trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra của bản thõn CN.