2.2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội tỉnh Kiờn Giang được thành lập, theo quyết định số 47/QĐ- HĐQT ngày 20/01/2003 của Chủ tịch HĐQT- NHCSXH Việt Nam; trờn cơ sở tổ chức lại Ngõn hàng Phục vụ người nghốo và chớnh thức đi vào hoạt động ngày 1/6/2003. Đõy là đơn vị thành viờn trực thuộc Hội sở chớnh, đại diện phỏp nhõn theo uỷ quyền của Tổng Giỏm đốc trong việc chỉ đạo, điều hành cỏc hoạt động của NHCSXH trờn địa bàn tỉnh Kiờn Giang. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhỏnh là: Nhận bàn giao vốn cho vay hộ nghốo từ NHNo&PTNT, vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước. NHCSXH tỉnh Kiờn Giang được thành lập trờn cơ sở tổ chức lại Ngõn hàng Phục vụ người nghốo, nờn sau khi thành lập 01 Phú giỏm đốc NHNo&PTNT, kiờm Giỏm đốc Ngõn hàng Phục vụ người nghốo sang làm Giỏm đốc chi nhỏnh. Tại cấp huyện Phú giỏm đốc NHNo&PTNT hoặc trưởng ban ngành cú liờn quan sang làm Giỏm đốc phũng giao dịch. Về cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động khi mới thành lập (trụ sở làm việc và trang thiết bị phục vụ cho làm việc) hầu như khụng cú. Trụ sở phải thuờ mượn. Trong những năm qua, được sự quan tõm chỉ đạo của cấp uỷ, chớnh quyền địa phương cỏc cấp, sự phối hợp cú hiệu quả của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội; tập thể
CBNV trong toàn chi nhỏnh NHCSXH đó cú nhiều cố gắng, nỗ lực vượt qua mọi khú khăn, thỏch thức, từng bước tạo lập và xõy dựng chi nhỏnh ngày càng lớn mạnh; tổ chức triển khai cỏc chương trỡnh tớn dụng đối với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch đạt hiệu quả; tạo nền tảng cho NHCSXH tỉnh Kiờn Giang phỏt triển trong những năm tiếp theo để phục vụ cho cụng tỏc XĐGN được tốt hơn.
2.2.1.2 Mụ hỡnh tổ chức và hoạt động a. Bộ phận quản trị a. Bộ phận quản trị
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH toàn tỉnh cú 137 người; trong đú: Ban đại diện HĐQT- NHCSXH tỉnh cú 11 người và Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cỏc huyện, thị xó, thành phố cú 126 người.
- Ban đại diện HĐQT tỉnh 11 người, gồm cỏc đại diện: Trưởng ban là Phú chủ tịch UBND tỉnh; 02 phú ban (Giỏm đốc Ngõn hàng nhà nước, Giỏm đốc Sở Tài chớnh tỉnh); 08 thành viờn gồm: Trưởng Ban Dõn tộc; Phú Chỏnh Văn phũng UBND tỉnh; Chủ tịch Hội Phụ Nữ; Chủ tịch Hội Nụng Dõn tỉnh; Phú Giỏm đốc Sở Lao động - Thương binh và Xó hội; Phú Giỏm đốc Sở Kế hoạch Đầu tư; Phú Giỏm đốc Sở Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn; Giỏm đốc Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội tỉnh.
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp huyện cú 09 người, gồm cỏc đại diện: Trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phú chủ tịch UBND cấp huyện; 08 thành viờn là Chỏnh Văn phũng UBND, Trưởng hoặc Phú phũng Tài chớnh, Phũng Nội vụ Lao động - Thương binh xó hội, Phũng Nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn, Chủ tịch Hội Nụng Dõn, Hội Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Bớ thư Đoàn Thanh Niờn, Giỏm đốc phũng giao dịch NHCSXH thư ký Ban đại diện.
b. Bộ phận điều hành tỏc nghiệp
Biờn chế bộ mỏy hoạt động của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đến cuối năm 2011 cú 169 người; trong đú, tại Văn phũng NHCSXH tỉnh cú 35 người, ở phũng giao dịch huyện, thị xó cú 134 người, bỡnh quõn mỗi phũng giao dịch 09 người.
- Tại NHCSXH tỉnh Ban Giỏm đốc gồm 04 người: Giỏm đốc, 03 Phú Giỏm đốc. - Cỏc phũng nghiệp vụ gồm: Phũng Kế toỏn, ngõn quỹ; phũng Kế hoạch nghiệp vụ tớn dụng; phũng Kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ; phũng Hành chớnh tổ chức.
- Tại cấp huyện cú 14 phũng giao dịch huyện thị.
Ngoài ra nhằm phục vụ tốt nhất cho cỏc đối tượng vay vốn, hiện nay chi nhỏnh cú 225 điểm giao dịch tại xó, phường và 4.775 tổ vay vốn tại cỏc ấp, khu phố. NHCSXH đó thực hiện phương thức uỷ thỏc cho vay thụng qua 04 tổ chức chớnh trị xó hội: HND, HCCB, HPN, ĐTN, đó sử dụng được bộ mỏy hàng ngàn người của tổ chức này trong việc thực hiện tớn dụng ưu đói.
Mụ hỡnh tổ chức của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Mụ hỡnh tổ chức của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KIấN GIANG
BAN GIÁM ĐỐC NGƯỜI VAY P.KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ PHềNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN, THỊ BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH HUYỆN, THỊ, THÀNH PHỐ TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ, PHƯỜNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VẪN
ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN
XểA ĐểI GIẢM NGHẩO XÃ, PHƯỜNG
NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY P.HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TỈNH NGƯỜI VAY
2.2.1.3. Hoạt động của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang
NHCSXH tỉnh Kiờn Giang trong thời gian qua đó triển khai và hoàn thành tốt cỏc hoạt động đú là: Hoạt động tớn dụng, kế toỏn ngõn quỹ, kiểm tra kiểm toỏn nội bộ, hành chớnh tổ chức, tin học… Trong luận văn này tụi xin đi sõu phõn tớch về hoạt động tớn dụng.
Thực hiện Nghị định số 78/2002/NĐ- CP của Chớnh phủ về tớn dụng ưu đói đối với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc; hoạt động tớn dụng của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được NHCSXH Trung ương giao.
- Hoạt động cho vay
Hoạt động tớn dụng được đỏnh giỏ là nghiệp vụ chớnh của NHCSXH, hoạt động tớn dụng trong giai đoạn 2009- 2012 đó cú sự tăng trưởng cao, đến cuối năm 2012 NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó thực hiện 12 chương trỡnh tớn dụng: Chương trỡnh cho vay hộ nghốo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn; cho vay lao động cú thời hạn ở nước ngoài; cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn; cho vay hộ đồng bào dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn; cho vay hộ SXKD vựng khú khăn, cho vay mua trả chậm nhà ở, cho vay theo Quyết định 74/2008/QĐ-TTg, cho vay theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, cho vay thương nhõn hoạt động vựng khú khăn, cho vay lao động ngoài tỉnh. Đối tượng thu hưởng chớnh sỏch đa dạng hơn; khối lượng tớn dụng hàng năm tăng trưởng cao. Tổng dư nợ đến 31/12/2012 đạt 1.511 tỷ đồng, tăng 454 tỷ đồng, gấp 3,4 lần so năm 2009, hơn 147.599 lượt hộ nghốo và đối tượng chớnh sỏch cú quan hệ vay vốn ở tất cỏc huyện thị trong tỉnh; trong đú, cho vay hộ nghốo chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ của chi nhỏnh cụ thể cho vay một số chương trỡnh như sau.
* Chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm
NHCSXH Kiờn Giang đó thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay giải quyết việc làm, đú là: Phối hợp với ngành LĐ- TB&XH và cỏc cơ quan chủ quản thẩm định kịp thời cỏc dự ỏn vay vốn; trong đú, đó đề xuất phương ỏn thành lập cỏc đoàn cỏn bộ chuyờn trỏch cụng tỏc thẩm định tại cấp tỉnh và phối hợp với Sở LĐ- TB&XH đề xuất UBND tỉnh uỷ quyền toàn bộ nhiệm vụ thẩm định dự ỏn cho cấp huyện. Nhờ vậy, cỏc dự ỏn vay vốn giải quyết việc làm đều được thẩm định và trỡnh cấp cú thẩm quyền phờ duyệt kịp thời, khụng để tồn đọng nguồn vốn, hệ số sử dụng vốn thường xuyờn đạt trờn 90%.
Phối hợp với cỏc cơ quan chủ quản và tranh thủ sự hỗ trợ của chớnh quyền địa phương tớch cực thu hồi nợ đến hạn; nhờ vậy, nợ quỏ hạn giảm cả về số tương đối và hạn chế tối đa nợ quỏ hạn mới phỏt sinh.
Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 67,897 tỷ đồng với 635 dự ỏn. Nguồn vốn của chương trỡnh đó thu hỳt thờm được 14.721 việc làm mới.
Tồn tại và hạn chế trong cho vay giải quyết việc làm:
Nguồn vốn ớt nhưng lại giao cho quỏ nhiều cơ quan chủ quản nờn bị phõn tỏn, xẻ nhỏ nờn quy mụ đầu tư nhỏ lẻ, hiệu quả chưa cao.
Cơ chế cho vay cũn phức tạp, phiền hà vỡ phải qua nhiều khõu, nhiều ngành, nhiều cấp trung gian xột duyệt nhưng trỏch nhiệm khụng rừ ràng nờn thường rất chậm và cũng khụng cú hiệu quả cao.
Hiệu quả tạo việc làm chưa rừ rệt, nhất là cỏc dự ỏn thuộc nhúm hộ gia đỡnh. Nợ quỏ hạn chậm được xử lý, cỏc khoản nợ khú thu nhận bàn giao từ kho bạc nhà nước đến nay vẫn cũn nhiều chưa được xử lý.
* Cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn
Thực hiện chương trỡnh cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn theo Quyết định số 62/2004/QĐ- TTg ngày 16/4/2004 của Thủ Tướng Chớnh phủ. NHCSXH Kiờn Giang đó phối hợp với cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc và trung tõm nước sạch tỉnh để triển khai thực hiện.
Đến 31/12/2012 chi nhỏnh đó giải ngõn được 142,634 tỷ đồng, với 45.298 lượt hộ vay vốn, nhờ nguồn vốn tớn dụng của chương trỡnh đó giỳp nụng dõn xõy dựng được 45.298 cụng trỡnh nước sạch và vệ sinh.
Một số tồn tại của chương trỡnh:
Nguồn vốn quỏ ớt trong khi nhu cầu vay vốn của người dõn rất lớn; chưa phối hợp được giữa cụng ty nước sạch và vệ sinh mụi trường tỉnh với NHCSXH trong việc hướng dẫn kỹ thuật cho người vay để xõy dựng cỏc cụng trỡnh cấp nước sạch và vệ sinh mụi trường; chưa xõy dựng được bản đồ về thực trạng sử dụng nước sạch và ụ nhiệm mụi trường trờn địa bàn tỉnh.
* Cho vay đi lao động nước ngoài
Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 12,915 tỷ đồng, với 950 hộ gia đỡnh đang vay vốn, bỡnh quõn 1 hộ vay 13,5 triệu đồng.
Một số hạn chế là mức cho vay thấp (hiện nay mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/hộ) nờn chỉ đi được một số nước như Malayxia hoặc cỏc nước Trung đụng; NHCSXH chưa gắn việc cho vay với dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về.
* Cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay đạt 472,623 tỷ đồng với 85.975 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho hàng chục ngàn học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn yờn tõm học tập, khụng cũn tỡnh trạng học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn phải bỏ học giữa chừng vỡ khụng cú tiền trang trải chi phớ học tập.
* Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vựng khú khăn
Thực hiện Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ Tướng Chớnh phủ về việc cho cỏc hộ gia đỡnh nghốo tại vựng khú khăn vay ưu đói để SXKD. Doanh số cho vay đạt 185,278 tỷ đồng cho 9.511 hộ vay vốn, bỡnh quõn mỗi hộ được vay 19,5 triệu đồng; đến 31/12/2012 dư nợ đạt 198,043 tỷ đồng với 10.855 hộ được vay vốn, hộ vay được vay từ nguồn vốn này sử dụng cú hiệu quả gúp phần phỏt triển kinh tế cũng như tạo cụng ăn việc làm ở địa phương.
* Cho vay cỏc hộ dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn
Theo Quyết định số 32/2007/ QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ Tướng Chớnh phủ về việc cho vay vốn phỏt triển sản xuất đối với hộ đồng bào dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn, thỡ những hộ gia đỡnh vay ưu đói với lói suất bằng khụng, phải cú thu nhập tối đa khụng quỏ 60.000 người/thỏng và tài sản khụng quỏ 3 triệu đồng. Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 6,721 tỷ đồng, đó cho vay tới 1.344 hộ.
* Cho vay hộ nghốo về nhà ở theo Quyết định 167
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay hộ nghốo về nhà ở theo Quyết định 167 của Chớnh phủ đạt 76,785 tỷ đồng, với 15.357 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho cỏc hộ nghốo cú hoàn cảnh khú cú được nhà ở gúp phần phỏt triển kinh tế ở địa phương, khụng cũn tỡnh trạng người nghốo khụng cú nhà tạm bợ, dột nỏt từng bước ổn định cuộc sống vươn lờn thoỏt nghốo bền vững.
* Cho vay hộ nghốo theo Quyết định 74
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay đạt 54,066 tỷ đồng, với 5.407 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho cỏc hộ nghốo cú điều kiện sản xuất kinh doanh, cú điều kiện chuộc lại những mónh đất đó cầm cố trước đõy làm cho một bộ phận người dõn cú cuộc sống hạnh phỳc hơn, cú điều kiện phỏt triển kinh tế gia đỡnh gúp phần làm cho đất nước ngày càng giàu đẹp hơn.
* Chương trỡnh cho vay hộ nghốo ( sẽ trỡnh bày ở phần 2.3) 2.2.1.4. Cơ chế cho vay
- NHCSXH thực hiện cho vay ủy thỏc thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN), đối với chương trỡnh cho vay hộ nghốo, cho vay nước sạch vệ sinh mụi trường nụng thụn, cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn, cho vay hộ SXKD vựng khú khăn, cho vay hộ dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn, hiện nay uỷ thỏc cho vay tất cả cỏc chương trỡnh tại NHCSXH Kiờn Giang. Việc bỡnh xột đối tượng vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay do tổ vay vốn và cỏc tổ chức hội cấp xó đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngõn trực tiếp đến hộ vay. Việc giải ngõn, thu lói, thu nợ gốc tại điểm giao dịch tại xó đối với những xó cú điểm giao dịch (trụ sở UBND xó cỏch NHCSXH trờn 3 km) tại trụ sở ngõn hàng đối với những xó khụng cú điểm giao dịch. Việc thu lói, đụn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH ủy thỏc cho tổ vay vốn. NHCSXH giải ngõn cho vay một lần, thu lói hàng thỏng hoặc hàng quý (do sự thỏa thuận giữa hộ vay với ngõn hàng); số tiền trả nợ gốc theo phõn kỳ trả nợ (đối với cỏc khoản nợ vay trung hạn).
- Hoạt động uỷ thỏc trong thời gian qua cũn một số tồn tại cần khắc phục đú là: + Cụng tỏc tuyờn truyền chưa được quan tõm đỳng mức, nờn một số tổ chức hội cơ sở và hộ nghốo chưa nhận thức đỳng về mục đớch cho vay XĐGN, dẫn đến tỡnh trạng bỡnh xột cho vay một số nơi vẫn cũn hiện tượng bỡnh quõn, chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay đồng đều về số tiền, thời gian trả nợ và đối tượng vay vốn chưa phự hợp với điều kiện thực tế của từng hộ, tỷ lệ hộ nghốo cú sổ khụng được vay cũn cao.
+ Cụng tỏc tập huấn cho cỏn bộ hội và tổ vay vốn đang nặng về số lượng, chất lượng chưa cao, một số ban quản lý tổ chưa nắm vững nghiệp vụ ngõn hàng nờn trong quỏ trỡnh hoạt động gặp khụng ớt khú khăn.
+ Việc sinh hoạt tổ vay vốn chưa thường xuyờn theo quy ước đề ra, chủ yếu họp khi vay vốn.
+ Cụng tỏc kiểm tra hoạt động của tổ vay vốn và đối chiếu hộ vay thực hiện chưa thường xuyờn, số lượng kiểm tra việc sử dụng vốn cũn hạn chế.
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI NGHẩO TẠI NHCSXH TỈNH KIấN GIANG TỈNH KIấN GIANG
2.3.1. Nguồn vốn
Nguồn vốn cho vay hộ nghốo của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang trong thời gian qua chủ yếu là: Nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngõn sỏch địa phương (ngõn
sỏch tỉnh, huyện), nguồn vốn huy động của dõn cư; trong đú, nguồn vốn hỗ trợ của TW đúng vai trũ chủ đạo. Năm 2012 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghốo là 414.324 tỷ đồng, thỡ nguồn vốn TW là 395.250 tỷ đồng, chiếm 95,40% trong tổng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang năm 2012, cú thể minh hoạ bằng biểu đồ 2.1 dưới đõy cho một số chương trỡnh như sau:
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang
(Nguồn: Bỏo cỏo NHCSXH tỉnh Kiờn Giang năm 2012)
2.3.2. Kết quả cho vay đối với hộ nghốo tại Ngõn hàng CSXH tỉnh Kiờn Giang 2.3.2.1. Quy trỡnh cho vay 2.3.2.1. Quy trỡnh cho vay
Trong 4 năm qua cụng tỏc tớn dụng của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó cú rất nhiều cố gắng bỏm sỏt chủ trương, mục tiờu phỏt triển kinh tế và XĐGN của Đảng,