NHCSXH tỉnh Kiờn Giang trong thời gian qua đó triển khai và hoàn thành tốt cỏc hoạt động đú là: Hoạt động tớn dụng, kế toỏn ngõn quỹ, kiểm tra kiểm toỏn nội bộ, hành chớnh tổ chức, tin học… Trong luận văn này tụi xin đi sõu phõn tớch về hoạt động tớn dụng.
Thực hiện Nghị định số 78/2002/NĐ- CP của Chớnh phủ về tớn dụng ưu đói đối với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc; hoạt động tớn dụng của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được NHCSXH Trung ương giao.
- Hoạt động cho vay
Hoạt động tớn dụng được đỏnh giỏ là nghiệp vụ chớnh của NHCSXH, hoạt động tớn dụng trong giai đoạn 2009- 2012 đó cú sự tăng trưởng cao, đến cuối năm 2012 NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó thực hiện 12 chương trỡnh tớn dụng: Chương trỡnh cho vay hộ nghốo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn; cho vay lao động cú thời hạn ở nước ngoài; cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn; cho vay hộ đồng bào dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn; cho vay hộ SXKD vựng khú khăn, cho vay mua trả chậm nhà ở, cho vay theo Quyết định 74/2008/QĐ-TTg, cho vay theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, cho vay thương nhõn hoạt động vựng khú khăn, cho vay lao động ngoài tỉnh. Đối tượng thu hưởng chớnh sỏch đa dạng hơn; khối lượng tớn dụng hàng năm tăng trưởng cao. Tổng dư nợ đến 31/12/2012 đạt 1.511 tỷ đồng, tăng 454 tỷ đồng, gấp 3,4 lần so năm 2009, hơn 147.599 lượt hộ nghốo và đối tượng chớnh sỏch cú quan hệ vay vốn ở tất cỏc huyện thị trong tỉnh; trong đú, cho vay hộ nghốo chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ của chi nhỏnh cụ thể cho vay một số chương trỡnh như sau.
* Chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm
NHCSXH Kiờn Giang đó thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay giải quyết việc làm, đú là: Phối hợp với ngành LĐ- TB&XH và cỏc cơ quan chủ quản thẩm định kịp thời cỏc dự ỏn vay vốn; trong đú, đó đề xuất phương ỏn thành lập cỏc đoàn cỏn bộ chuyờn trỏch cụng tỏc thẩm định tại cấp tỉnh và phối hợp với Sở LĐ- TB&XH đề xuất UBND tỉnh uỷ quyền toàn bộ nhiệm vụ thẩm định dự ỏn cho cấp huyện. Nhờ vậy, cỏc dự ỏn vay vốn giải quyết việc làm đều được thẩm định và trỡnh cấp cú thẩm quyền phờ duyệt kịp thời, khụng để tồn đọng nguồn vốn, hệ số sử dụng vốn thường xuyờn đạt trờn 90%.
Phối hợp với cỏc cơ quan chủ quản và tranh thủ sự hỗ trợ của chớnh quyền địa phương tớch cực thu hồi nợ đến hạn; nhờ vậy, nợ quỏ hạn giảm cả về số tương đối và hạn chế tối đa nợ quỏ hạn mới phỏt sinh.
Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 67,897 tỷ đồng với 635 dự ỏn. Nguồn vốn của chương trỡnh đó thu hỳt thờm được 14.721 việc làm mới.
Tồn tại và hạn chế trong cho vay giải quyết việc làm:
Nguồn vốn ớt nhưng lại giao cho quỏ nhiều cơ quan chủ quản nờn bị phõn tỏn, xẻ nhỏ nờn quy mụ đầu tư nhỏ lẻ, hiệu quả chưa cao.
Cơ chế cho vay cũn phức tạp, phiền hà vỡ phải qua nhiều khõu, nhiều ngành, nhiều cấp trung gian xột duyệt nhưng trỏch nhiệm khụng rừ ràng nờn thường rất chậm và cũng khụng cú hiệu quả cao.
Hiệu quả tạo việc làm chưa rừ rệt, nhất là cỏc dự ỏn thuộc nhúm hộ gia đỡnh. Nợ quỏ hạn chậm được xử lý, cỏc khoản nợ khú thu nhận bàn giao từ kho bạc nhà nước đến nay vẫn cũn nhiều chưa được xử lý.
* Cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn
Thực hiện chương trỡnh cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn theo Quyết định số 62/2004/QĐ- TTg ngày 16/4/2004 của Thủ Tướng Chớnh phủ. NHCSXH Kiờn Giang đó phối hợp với cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc và trung tõm nước sạch tỉnh để triển khai thực hiện.
Đến 31/12/2012 chi nhỏnh đó giải ngõn được 142,634 tỷ đồng, với 45.298 lượt hộ vay vốn, nhờ nguồn vốn tớn dụng của chương trỡnh đó giỳp nụng dõn xõy dựng được 45.298 cụng trỡnh nước sạch và vệ sinh.
Một số tồn tại của chương trỡnh:
Nguồn vốn quỏ ớt trong khi nhu cầu vay vốn của người dõn rất lớn; chưa phối hợp được giữa cụng ty nước sạch và vệ sinh mụi trường tỉnh với NHCSXH trong việc hướng dẫn kỹ thuật cho người vay để xõy dựng cỏc cụng trỡnh cấp nước sạch và vệ sinh mụi trường; chưa xõy dựng được bản đồ về thực trạng sử dụng nước sạch và ụ nhiệm mụi trường trờn địa bàn tỉnh.
* Cho vay đi lao động nước ngoài
Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 12,915 tỷ đồng, với 950 hộ gia đỡnh đang vay vốn, bỡnh quõn 1 hộ vay 13,5 triệu đồng.
Một số hạn chế là mức cho vay thấp (hiện nay mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/hộ) nờn chỉ đi được một số nước như Malayxia hoặc cỏc nước Trung đụng; NHCSXH chưa gắn việc cho vay với dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về.
* Cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay đạt 472,623 tỷ đồng với 85.975 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho hàng chục ngàn học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn yờn tõm học tập, khụng cũn tỡnh trạng học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn phải bỏ học giữa chừng vỡ khụng cú tiền trang trải chi phớ học tập.
* Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vựng khú khăn
Thực hiện Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ Tướng Chớnh phủ về việc cho cỏc hộ gia đỡnh nghốo tại vựng khú khăn vay ưu đói để SXKD. Doanh số cho vay đạt 185,278 tỷ đồng cho 9.511 hộ vay vốn, bỡnh quõn mỗi hộ được vay 19,5 triệu đồng; đến 31/12/2012 dư nợ đạt 198,043 tỷ đồng với 10.855 hộ được vay vốn, hộ vay được vay từ nguồn vốn này sử dụng cú hiệu quả gúp phần phỏt triển kinh tế cũng như tạo cụng ăn việc làm ở địa phương.
* Cho vay cỏc hộ dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn
Theo Quyết định số 32/2007/ QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ Tướng Chớnh phủ về việc cho vay vốn phỏt triển sản xuất đối với hộ đồng bào dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn, thỡ những hộ gia đỡnh vay ưu đói với lói suất bằng khụng, phải cú thu nhập tối đa khụng quỏ 60.000 người/thỏng và tài sản khụng quỏ 3 triệu đồng. Đến 31/12/2012 dư nợ đạt 6,721 tỷ đồng, đó cho vay tới 1.344 hộ.
* Cho vay hộ nghốo về nhà ở theo Quyết định 167
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay hộ nghốo về nhà ở theo Quyết định 167 của Chớnh phủ đạt 76,785 tỷ đồng, với 15.357 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho cỏc hộ nghốo cú hoàn cảnh khú cú được nhà ở gúp phần phỏt triển kinh tế ở địa phương, khụng cũn tỡnh trạng người nghốo khụng cú nhà tạm bợ, dột nỏt từng bước ổn định cuộc sống vươn lờn thoỏt nghốo bền vững.
* Cho vay hộ nghốo theo Quyết định 74
Đến 31/12/2012 dư nợ cho vay đạt 54,066 tỷ đồng, với 5.407 hộ vay vốn. Vốn vay đó thực sự giỳp cho cỏc hộ nghốo cú điều kiện sản xuất kinh doanh, cú điều kiện chuộc lại những mónh đất đó cầm cố trước đõy làm cho một bộ phận người dõn cú cuộc sống hạnh phỳc hơn, cú điều kiện phỏt triển kinh tế gia đỡnh gúp phần làm cho đất nước ngày càng giàu đẹp hơn.
* Chương trỡnh cho vay hộ nghốo ( sẽ trỡnh bày ở phần 2.3) 2.2.1.4. Cơ chế cho vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- NHCSXH thực hiện cho vay ủy thỏc thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN), đối với chương trỡnh cho vay hộ nghốo, cho vay nước sạch vệ sinh mụi trường nụng thụn, cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn, cho vay hộ SXKD vựng khú khăn, cho vay hộ dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn, hiện nay uỷ thỏc cho vay tất cả cỏc chương trỡnh tại NHCSXH Kiờn Giang. Việc bỡnh xột đối tượng vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay do tổ vay vốn và cỏc tổ chức hội cấp xó đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngõn trực tiếp đến hộ vay. Việc giải ngõn, thu lói, thu nợ gốc tại điểm giao dịch tại xó đối với những xó cú điểm giao dịch (trụ sở UBND xó cỏch NHCSXH trờn 3 km) tại trụ sở ngõn hàng đối với những xó khụng cú điểm giao dịch. Việc thu lói, đụn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH ủy thỏc cho tổ vay vốn. NHCSXH giải ngõn cho vay một lần, thu lói hàng thỏng hoặc hàng quý (do sự thỏa thuận giữa hộ vay với ngõn hàng); số tiền trả nợ gốc theo phõn kỳ trả nợ (đối với cỏc khoản nợ vay trung hạn).
- Hoạt động uỷ thỏc trong thời gian qua cũn một số tồn tại cần khắc phục đú là: + Cụng tỏc tuyờn truyền chưa được quan tõm đỳng mức, nờn một số tổ chức hội cơ sở và hộ nghốo chưa nhận thức đỳng về mục đớch cho vay XĐGN, dẫn đến tỡnh trạng bỡnh xột cho vay một số nơi vẫn cũn hiện tượng bỡnh quõn, chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay đồng đều về số tiền, thời gian trả nợ và đối tượng vay vốn chưa phự hợp với điều kiện thực tế của từng hộ, tỷ lệ hộ nghốo cú sổ khụng được vay cũn cao.
+ Cụng tỏc tập huấn cho cỏn bộ hội và tổ vay vốn đang nặng về số lượng, chất lượng chưa cao, một số ban quản lý tổ chưa nắm vững nghiệp vụ ngõn hàng nờn trong quỏ trỡnh hoạt động gặp khụng ớt khú khăn.
+ Việc sinh hoạt tổ vay vốn chưa thường xuyờn theo quy ước đề ra, chủ yếu họp khi vay vốn.
+ Cụng tỏc kiểm tra hoạt động của tổ vay vốn và đối chiếu hộ vay thực hiện chưa thường xuyờn, số lượng kiểm tra việc sử dụng vốn cũn hạn chế.
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI NGHẩO TẠI NHCSXH TỈNH KIấN GIANG TỈNH KIấN GIANG
2.3.1. Nguồn vốn
Nguồn vốn cho vay hộ nghốo của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang trong thời gian qua chủ yếu là: Nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngõn sỏch địa phương (ngõn
sỏch tỉnh, huyện), nguồn vốn huy động của dõn cư; trong đú, nguồn vốn hỗ trợ của TW đúng vai trũ chủ đạo. Năm 2012 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghốo là 414.324 tỷ đồng, thỡ nguồn vốn TW là 395.250 tỷ đồng, chiếm 95,40% trong tổng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang năm 2012, cú thể minh hoạ bằng biểu đồ 2.1 dưới đõy cho một số chương trỡnh như sau:
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang
(Nguồn: Bỏo cỏo NHCSXH tỉnh Kiờn Giang năm 2012)
2.3.2. Kết quả cho vay đối với hộ nghốo tại Ngõn hàng CSXH tỉnh Kiờn Giang 2.3.2.1. Quy trỡnh cho vay 2.3.2.1. Quy trỡnh cho vay
Trong 4 năm qua cụng tỏc tớn dụng của NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó cú rất nhiều cố gắng bỏm sỏt chủ trương, mục tiờu phỏt triển kinh tế và XĐGN của Đảng, Nhà nước, xõy dựng cơ chế chớnh sỏch, ban hành cỏc văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Trung ương sỏt với thực tiễn cơ sở nhằm thực hiện cho vay đỳng đối tượng, tiền đến tay người nghốo, đạt được hiệu quả trong cụng tỏc đầu tư.
Phương thức cấp vốn tớn dụng cho người nghốo với phương chõm trực tiếp đến tận tay người nghốo thụng qua tổ vay vốn cũng là một đặc thự của NHCSXH nhằm tăng cường trỏch nhiệm cho những người vay vốn, thực hiện việc cụng khai và xó hội hoỏ cụng tỏc XĐGN, tăng cường sự kiểm tra giỏm sỏt của cấp uỷ, chớnh quyền và cỏc đoàn thể thụng qua việc thành lập cỏc tổ vay vốn, tổ tớn chấp đứng ra để vay vốn cho người nghốo. 31.5% 10.8% 15.1% 0.5% 1.0% 35.9% 5.2% Hộ nghèo
Giải quyết việc làm
Học sinh, sinh viên
Xuất khẩu lao động
Nước sạch vệ sinh môi trường
Hộ sản xuất vùng khó khăn
Hộ đồng bào dân tộc thiểu số
Cho vay hộ nghốo là một nghiệp vụ hoàn toàn mới, đầy khú khăn và phức tạp vỡ hộ vay khụng phải thế chấp tài sản nhưng lại phải thực hiện theo những quy chế riờng chặt chẽ. Việc cho vay khụng chỉ đơn thuần là điều tra xem xột mà đũi hỏi phải cú sự phối hợp chặt chẽ của cỏc ngành, cỏc cấp, cú sự bỡnh nghị xột duyệt cụng khai từ tổ nhúm. Như vậy, cụng tỏc cho vay muốn thực hiện được tốt thỡ ngay từ đầu phải thành lập được cỏc tổ nhúm tại cơ sở, đặc biệt là việc chọn, bầu tổ trưởng phải là người cú năng lực, cú trỏch nhiệm, tõm huyết với người nghốo và cú uy tớn với nhõn dõn, đồng thời phải tạo được tinh thần trỏch nhiệm, tương trợ giỳp đỡ lẫn nhau trong tổ.
Túm lại, thụng qua những vấn đề nờu trờn rừ ràng nghiệp vụ cho vay đối với người nghốo khỏc hẳn nghiệp vụ cho vay thụng thường. Đối tượng phục vụ là người nghốo, mục tiờu là nhằm xúa đúi giảm nghốo. Chớnh vỡ vậy hộ nghốo được hưởng nhiều ưu đói trong khi cho vay hơn là cỏc đối tượng khỏc như: ưu đói về lói suất, ưu đói về thời hạn, ưu đói về thủ tục, về mức vốn tự cú tham gia, về tớn chấp...
2.3.2.2. Đỏnh giỏ kết quả cho vay hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang
Nhờ cú sự chỉ đạo và quan tõm của Đảng, Chớnh phủ, của cỏc cấp chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức đoàn thể như: Hội Phụ nữ, Hội Nụng dõn, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niờn... từ tỉnh tới huyện và cỏc cơ sở đó giỳp cho việc giải ngõn vốn tớn dụng đến hộ nghốo nhanh chúng, thuận lợi và thu được kết qủa tốt thể hiện trờn cỏc mặt sau:
Thứ nhất: NHCSXH đó triển khai, tổ chức thực hiện hoàn thành thắng lợi mục tiờu quốc gia về chương trỡnh tớn dụng hỗ trợ người nghốo, gúp phần đỏng kể vào thực hiện chương trỡnh mục tiờu của Đảng, Nhà nước về XĐGN.
Trong những năm qua thời tiết diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến đời sống nụng dõn đang từ mức sống khỏ giả tụt xuống nghốo, thậm chớ là đúi. Trước tỡnh hỡnh đú NHCSXH đó tớch cực khai thỏc cỏc nguồn vốn, đẩy mạnh việc giải ngõn cho cỏc hộ nghốo vay vốn khắc phục hậu quả thiờn tai lũ lụt, ổn định sản xuất và đời sống.
Cỏc hộ nghốo là đối tượng khỏch hàng chủ yếu của chi nhỏnh trong những năm qua. Doanh số cho vay hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang cú sự tăng trưởng mạnh qua cỏc năm. Năm 2010 tăng so với năm 2009 là 238.294 tỷ đồng, đến 31/12/2012 dư nợ cho vay đạt 1.511 tỷ đồng, tăng gấp 3,5 lần so năm 2009; tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn hàng năm đạt hơn 29%. Mức cho vay bỡnh quõn/hộ khụng ngừng tăng lờn từ 5,5 triệu năm 2009 lờn 12,5 triệu đồng/hộ cuối năm 2012.
Bảng 2.2. Một số chỉ tiờu chủ yếu trong cho vay hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang giai đoạn 2009- 2012.
Đơn vị: Triệu đồng, hộ. Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Doanh số cho vay 210,615 525,477 735,856 965,620 2. Số lượt hộ vay 65,720 95,360 98,690 1,115 3. Doanh số thu nợ 115.235 284,636 395,398 469,250 4. Dư nợ 1,078,831 1,319,552 1,463,851 1,533,140 5. Số hộ cũn dư nợ 142.615 162.240 168,134 147,599 6. Nợ quỏ hạn 25,365 31,150 47,651 52,725 - Tỷ lệ 2,35% 2,4% 3,25% 3,% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Kiờn Giang)
Mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lờn, điều đú chứng tỏ việc cho vay ngày càng đỏp ứng nhu cầu thực tế của cỏc hộ nghốo, và càng khẳng định bước đi của NHCSXH là đỳng đắn.
Thụng qua vay vốn NHCSXH đó cú 2.819 hộ thoỏt khỏi nghốo, đúi và nhiều hộ khỏc đang cú điều kiện vươn lờn khỏ giả gúp phần to lớn vào việc giảm tỷ lệ hộ nghốo