3.3.4.1. Mở rộng hỡnh thức cho vay
Mục đớch của NHCSXH là cho vay vốn nhằm XĐGN giỳp cỏc hộ nghốo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoỏt khỏi nghốo đúi. Thực hiện mục tiờu này cần phải mở rộng hỡnh thức cho vay.
Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự ỏn, tạo ra thu nhập nhưng khi cỏc hộ cú được những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thỡ cần thờm cả việc cho vay tiờu dựng (như xõy nhà, mua sắm cụng cụ gia đỡnh, trả học phớ cho con...). Đỏp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kớch thớch cỏc hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện
phỏp giảm nghốo. Đối tượng được vay cũng khụng chỉ giới hạn ở cỏc hộ mà từng bước mở rộng ra cỏc hợp tỏc xó và doanh nghiệp tham gia chương trỡnh XĐGN.
3.3.4.2. Xúa bỏ cơ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghốo theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước trường cú sự quản lý của Nhà nước
Mặc dự mục tiờu hoạt động khụng vỡ lợi nhuận, cú thể cho vay theo lói suất ưu đói nhưng vẫn phải hạch toỏn kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soỏt, kiểm toỏn chặt chẽ; lấy thu nhập bự đắp đủ chi phớ; bảo toàn và mở rộng vốn để phỏt triển.
Bao cấp qua tớn dụng cho người nghốo là phương thức hoàn toàn khụng phự hợp với nền kinh tế thị trường. Bản thõn việc bao cấp qua tớn dụng sẽ đẩy người nghốo đến chỗ ỷ lại khụng chủ động tớnh toỏn, cõn nhắc khi vay và khụng nỗ lực sử dụng vốn cú hiệu quả.
Thực hiện cho vay theo cơ chế thị trường cú ưu đói chỳt ớt sẽ là động lực thỳc đẩy tớnh năng động, buộc người vay phải tớnh toỏn số tiền cần vay bao nhiờu, trồng cõy gỡ, nuụi con gỡ cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiờu để cú tiền trả nợ. Từ đú giỳp họ tập dần với việc hạch toỏn kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Như thế thỡ sự tồn tại và phỏt triển của NHCSXH mới ổn định lõu dài, phự hợp với cơ chế kinh tế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước. Trong thực tiễn cỏi mà người nghốo quan tõm hơn cả là được vay đỳng lỳc cần thiết, đỏp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
3.3.4.3. Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự ỏn và đối tượng vay vốn ở từng vựng ở từng vựng
Mức đầu tư và thời hạn: cho hộ nụng dõn nghốo phải phự hợp với tỡnh hỡnh sản xuất, phự hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghốo chỉ sản xuất, chăn nuụi nhỏ cho nờn với vài ba triệu đồng là đủ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lờn để giỳp cỏc hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sõu, như vậy họ mới cú thể thật sự thoỏt khỏi cảnh nghốo.
Về cỏch thức thu nợ: khi thực hiện cho vay chủ yếu là để sản xuất nụng nghiệp và chăn nuụi, thỡ thường thường sau một chu kỳ sản xuất, thu nhập của những hộ nghốo khụng đủ để trả hết nợ hoặc trả một khoản lớn, vỡ vậy nờn chia nhỏ cỏc khoản trả nợ theo từng kỳ hạn chẳng hạn như theo quý, tạo điều kiện cho người vay cú ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghió vụ trả nợ đỳng hạn. Mặt khỏc, nờn khuyến khớch những
người tớch cực trả nợ được vay tiếp, thậm chớ được vay những khoản lớn hơn những lần trước để cỏc hộ nghốo yờn tõm trả nợ theo kỳ hạn ngắn.
Việc cung cấp vốn cho hộ nghốo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lói ở nụng thụn đỏp ứng nhu cầu vốn một cỏch nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn. Cung ứng vốn đỳng lỳc, đỳng thời điểm cho hộ nụng dõn nghốo là một việc khụng đơn giản. Cỏn bộ của NHCSXH và cỏc đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thỏc cho NHCSXH phải biết đựơc mựa vụ nào, khi nào những người nụng dõn cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạch... để cấp vốn và thu hồi vốn đỳng thời điểm.
Một đội ngũ tận tỡnh, một thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phỏt tiền vay đến tận tay người nghốo sẽ làm cho cỏc hộ nghốo yờn tõm, tin tưởng vào NHCSXH và sớm thoỏt khỏi cảnh nghốo.
3.3.4.4. Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn
Để củng cố và nõng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV cần thực hiện một số giải phỏp sau:
Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho cỏc tổ vay vốn, cỏn bộ ban XĐGN xó, cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cú tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Hai là: Cần ký kết cỏc văn bản Liờn tịch giữa NHCSXH với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội để quy định trỏch nhiệm cụ thể của cỏc bờn, cỏc cấp trong việc xõy dựng mụ hỡnh cỏc tổ TK&VV.
Ba là: Xử lý dứt điểm và nghiờm minh trước phỏp luật cỏc tổ trưởng xõm tiờu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyờn truyền sõu rộng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để cảnh bỏo và rỳt ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế cỏc tiờu cực ở cỏc địa phương khỏc.
3.3.4.5. Tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay
Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghốo vay đó khú, nhưng kiểm soỏt nguồn vốn đú được sử dụng cú hiệu qủa hay khụng cũn là điều khú hơn. Hiện nay chỳng ta đang quản lý cho vay theo mụ hỡnh tổ nhúm, việc kiểm soỏt vốn tuỳ thuộc vào trỡnh độ quản lý của tổ nhúm.
Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo con người quản lý tổ, nhúm là một điều kiện tiờn quyết quyết định thành cụng hay thất bại của việc cung ứng tớn dụng cho người nghốo. Vỡ vậy, cần phải thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho cỏc tổ, nhúm trưởng.
Bản thõn ngõn hàng phải xõy dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toỏn nội bộmột cỏch chặt chẽ, quy định rừ trỏch nhiệm của từng loại cỏn bộ trong việc thực hiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, trỏch nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoỏt do thiếu tinh thần trỏch nhiệm gõy nờn. Kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chộo... giữa cỏc đơn vị để ngăn ngừa và phỏt hiện kịp thời cỏc sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoỏt vốn.
3.3.5. Cỏc giải phỏp khỏc
3.3.5.1. Kết hợp cung ứng vốn tớn dụng với cụng tỏc khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, và dạy nghề cho người nghốo khuyến ngư, và dạy nghề cho người nghốo
Một trong những rủi ro khi cho vay là do trỡnh độ hiểu biết của người nghốo cú hạn nờn đồng vốn vay thường được sử dụng kộm hiệu quả. Người nghốo khụng chỉ thiếu vốn mà cũn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học cụng nghệ, cả về thị trường... Chớnh vỡ lẽ đú cựng với việc cung ứng vốn cho hộ nghốo cần phải giỳp đỡ cho họ khắc phục những yếu kộm núi trờn thỡ mới cú thể nõng cao năng suất trong trồng trọt và chăn nuụi để cú thể trả nợ và thoỏt khỏi cảnh nghốo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chương trỡnh khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tư, giỳp người nghốo sử dụng vốn cú hiệu quả, nõng cao đời sống và trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.
3.3.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với cỏc hoạt động của cỏc quỹ XĐGN và cỏc chương trỡnh kinh tế - xó hội của từng địa phương
Đi đụi với mở rộng cỏc hỡnh thức tớn dụng, cần phải phối hợp với cỏc ngành cỏc cấp thực hiện hoạt động tớn dụng cho người nghốo đồng bộ theo vựng, theo làng truyền thống, theo cỏc hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xó hội như:
* Đầu tư thụng qua cỏc chương trỡnh lồng ghộp
Đầu tư thụng qua cỏc chương trỡnh lồng ghộp là sự hỗ trợ đắc lực cho cụng tỏc XĐGN. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể:
- Đầu tư lồng ghộp với chương trỡnh dõn số và kế hoạch húa gia đỡnh, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy chương trỡnh phỏt triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đỡnh cú từ 1 đến 2 con theo chủ trương của Đảng và Nhà nước chớnh là giải quyết được một trong những nguyờn nhõn dẫn đến đúi nghốo hiện nay.
- Đầu tư lồng ghộp với chương trỡnh phụ nữ “Nuụi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy phụ nữ chăm lo xõy dựng gia đỡnh hạnh phỳc, dạy dỗ con cỏi tiến bộ để sau này trở thành người hữu dụng. Từ đú, gúp phần thỳc đẩy đời sống xó hội phỏt triển, hạn chế những nguyờn nhõn dẫn đến đúi nghốo. - Đầu tư lồng ghộp với phong trào “Nụng dõn sản xuất giỏi”, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy nụng dõn sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phỏt triển kinh tế, đời sống nụng dõn và nụng thụn, hạn chế phỏt sinh đúi nghốo.
Phương thức đầu tư cho cỏc chương trỡnh lồng ghộp là ký hợp đồng liờn tịch với cỏc ngành, hội, đoàn thể cú liờn quan, qui định rừ trỏch nhiệm của mỗi bờn để thực hiện chương trỡnh và đầu tư tớn dụng.
* Tăng cường sự phối hợp giữa cỏc cấp chớnh quyền, cỏc ngành, cỏc tổ chức đoàn thể xó hội với NHCSXH.
Thực hiện chủ trương XĐGN là nhiệm vụ chung của toàn xó hội, do đú phải cú sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyờn giữa cỏc ban, ngành, đoàn thể và cỏc tổ chức chớnh trị xó hội thỡ mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện cỏc dự ỏn, chương trỡnh lớn mà bản thõn một ngành, một tổ chức khụng thể giải quyết được. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thỡ phải cú sự phối hợp và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa cỏc ban, ngành, đoàn thể và chớnh quyền địa phương, nhất là ở cấp cơ sở xó, phường... với NHCSXH để cựng thực hiện mục tiờu XĐGN của Đảng và Nhà nước.
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1.Đối với Chớnh phủ 3.4.1.Đối với Chớnh phủ
- Theo quy định hiện nay nước ta đang ỏp dụng chuẩn nghốo cho giai đoạn 5 năm (từ 2011- 2015), song dưới tỏc động của cỏc yếu tố giỏ cả tăng, lạm phỏt thỡ chuẩn nghốo hiện nay là quỏ thấp. Do đú, đề nghị Chớnh phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghốo mới, để nhiều người dõn nghốo được thụ hưởng nhiều hơn nữa chớnh sỏch ưu đói của nhà nước. Trong dài hạn chuẩn nghốo nờn điều chỉnh theo từng năm thay cho từng giai đoạn như hiện nay.
- Về lói suất cho vay: Khụng bao cấp về lói suất, vỡ bao cấp khụng khuyến khớch người vay nghĩ đến việc hoàn trả. Bao cấp của Chớnh phủ khụng phải là một hỡnh thức trợ giỳp đỏng tin cậy. Nú chỉ thể hiện tớnh nhõn đạo và khụng phải là một hỡnh thức đầu tư tạo thu nhập. Nờn nõng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời cỏc khoản nợ bị rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan cho khỏch hàng vay vốn;
- Chớnh phủ phải thường xuyờn cú văn bản chỉ đạo cấp uỷ, chớnh quyền địa phương cỏc cấp, thực hiện nghiờm tỳc việc bỡnh xột hộ nghốo từng năm; việc bỡnh xột phải thực hiện cụng khai, dõn chủ, đỳng với thực tế. Trỏnh tỡnh trạng như hiện nay, hầu hết cỏc địa phương số hộ nghốo cú tờn trong danh sỏch ớt hơn nhiều so với hộ nghốo thực tế.
3.4.2. Đối với NHCSXH Việt Nam
Kiờn Giang là một tỉnh lớn, dõn số đụng và mức thu nhập chỉ bằng khoảng hơn 60% so với bỡnh quõn chung cả nước. Trong những năm qua, chi nhỏnh đó nhận được sự quan tõm rất lớn của NHCSXH Việt Nam về việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc. Tuy nhiờn, hiện nay nhu cầu về nguồn vốn vẫn rất bức xỳc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tõm tạo điều kiện tăng thờm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Kiờn Giang thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc trờn địa bàn.
3.4.3. Đối với cấp ủy Đảng, chớnh quyền địa phương cỏc cấp tại tỉnh Kiờn Giang
- Đề nghị cấp ủy Đảng, chớnh quyền địa phương cỏc cấp tiếp tục quan tõm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động cú hiệu quả. Đề nghị UBND tỉnh Kiờn Giang chỉ đạo sở Tài Chớnh, trớch đủ nguồn vốn từ ngõn sỏch địa phương hàng năm để làm nguồn vốn ủy thỏc cho vay hộ nghốo. Hàng năm, UBND cỏc huyện tiếp tục trớch ngõn sỏch địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghốo, trang bị thờm mỏy múc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Kiờn Giang.
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của ngõn hàng đầu tư đỳng đối tượng, hộ vay sử dụng đỳng mục đớch và cú hiệu quả cao. Ngăn chặn, xử lý kịp thời tỡnh trạng thu phớ, lệ phớ đối với hộ nghốo vay vốn của UBND, tổ chức chớnh trị xó hội cấp xó.
- Thường xuyờn mở cỏc lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong SXKD, để hộ nghốo tham gia học tập, nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả SXKD cho hộ nghốo.
3.4.4. Đối với Ngõn hàng CSXH tỉnh Kiờn Giang
- Thường xuyờn tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phõn bổ nguồn vốn cho vay hộ nghốo kịp thời, căn cứ vào nhu cầu đề nghị vay vốn của cỏc hộ nghốo đủ điều kiện vay vốn nhưng chưa được vay tại cỏc địa phương; ưu tiờn đối với cỏc hộ nghốo thuộc khu vực vựng sõu, vựng xa, vựng cú điều kiện khú khăn.
- Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trớch một phần ngõn sỏch Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay. Đồng thời tiếp tục chỉ đạo UBND cấp huyện, trớch một phần vốn ngõn sỏch từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghốo.
Kết luận chương 3
Chương 3 đó tập trung nghiờn cứu cỏc vấn đề đú là:
Đề xuất một số giải phỏp để nõng cao hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo tại NHCSXH Kiờn Giang và những kiến nghị với cỏc cấp để cỏc giải phỏp đề xuất cú thể thực hiện được.
KẾT LUẬN
NHCSXH là tổ chức tớn dụng của Nhà nước, hoạt động vỡ mục tiờu XĐGN, phỏt triển kinh tế xó hội, khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận. Muốn XĐGN nhanh và bền vững thỡ một vấn đề quan trọng là nõng cao hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo của NHCSXH. Những năm qua, NHCSXH tỉnh Kiờn Giang đó luụn bỏm sỏt chủ trương, định hướng của Tỉnh uỷ và UBND tỉnh về phỏt triển kinh tế- xó hội, thực hiện chương trỡnh, mục tiờu XĐGN. Vốn NHCSXH đó đầu tư tới trờn 147.599 lượt hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch vay, với 12 chương trỡnh tớn dụng ưu đói; trong đú, cho vay hộ nghốo chiếm hơn 80% tổng dư nợ toàn chi nhỏnh. Gúp phần quan trong vào việc thực hiện thắng lợi mục tiờu XĐGN trờn địa bàn tỉnh Kiờn Giang. Tuy nhiờn, hiệu quả tớn dụng hộ nghốo vẫn thấp so với mục tiờu đề ra; số hộ nghốo đủ điều kiện cú nhu cầu vay chưa được vay vẫn cũn lớn; hiệu quả tớn dụng hộ nghốo cũn hạn chế. Do đú, tỡm giải phỏp nõng cao hiệu quả của tớn dụng hộ nghốo mang tớnh cấp thiết và cú ý nghĩa quan trọng khụng chỉ cho NHCSXH Kiờn Giang mà của cả tỉnh Kiờn Giang.
Luận văn “Giải phỏp nõng cao hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo tại NHCSXH tỉnh Kiờn Giang” sử dụng phương phỏp nghiờn cứu thớch hợp đó hoàn thành những nội dung chủ yếu như sau:
Thứ nhất: Hệ thống húa những vấn đề lý luận cơ bản về đúi nghốo, tớn dụng đối