MI
B ng 2.14 Ch tiê un xu
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
N x u (tri u đ ng) 6.516 9.598 11.916 D n tín d ng ng n h n (tri u đ ng) 364.212 499.407 563.713
T l n x u (%) 1,79% 1,92% 2,11%
(Ngu n: Tác gi tính toán d a trên s li u b ng 2.2 và 2.11) Bên c nh ch tiêu t l n không có kh n ng thu h i thì n x u c ng là m t trong nh ng ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng. Trong 3 n m t 2010 – 2012, t l n x u c a chi nhánh Hà N i liên t c t ng. N m 2010 là
1,79%, n m 2011 là 1,92%, t ng 0,13 so v i n m 2010, n m 2012 cao nh t v i t l là
2,11 %, t ng 0,19 so v i n m 2011. N x u bao g m n quá h n t 6 đ n 12 tháng, n
trên 12 tháng và n ch x lý. Các kho n n quá h n trên t ng đ u qua các n m cho th y ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng đang đi xu ng, Ngân hàng c n có các bi n
pháp đ th t ch t qu n lý tín d ng c a mình, nh c nh các doanh nghi p tr n . Các
doanh nghi p đang g p khó kh n nên nh h ng đ n vi c tr n cho Ngân hàng, d n tín d ng ng n h n t ng cùng v i n quá h n t ng đư làm ch n x u t i chi nhánh t ng. T l n x u c a toàn h th ng Ngân hàng hi n nay là 8%, so v i toàn h th ng thì t l n x u c a chi nhánh ch a ph i là cao nh ng trong chi nhánh thì đây đang là m t d u hi u cho th y ch t l ng tín d ng x u đi khi mà n x u t ng đ u qua các n m.
51
B ng 2.15 T l d ăn ng n h n
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
D n ng n h n (tri u đ ng) 364.212 499.407 563.713
T ng d n tín d ng (tri u đ ng) 562.478 728.404 828.900
T l d n ng n h n (%) 64,75% 68,56% 68% (Ngu n: Tác gi tính toán d a trên s li u b ng 2.2) Ch tiêu này cho bi t t l d n ng n h n chi m bao nhiêu trong t ng d n tín d ng. T l d n ng n h n n m 2011 t ng so v i n m 2010, n m 2012 gi m so v i
n m 2011 nh ng không đáng k . T l d n ng n h n t ng đánh giá Ngân hàng đang
t ng tr ng tín d ng, trong khi t ng d n tín d ng qua các n m c ng t ng. T l d
n ng n h n t ng là do d n ng n h n qua các n m c ng t ng trong khi t ng d n tín d ng c ng t ng. Nh đư phân tích các ph n tr c, doanh s cho vay t ng nh ng doanh s thu n l i gi m, đi u này d n đ n d n ng n h n t ng. Bên c nh đó các nghi p v cho vay c a chi nhánh ph n l n là cho vay ng n h n, chính vì v y t l d n tín d ng ng n h n chi m t tr ng l n h n t l d n trung dài h n, c th là h n 50%.
Ch tiêu kh n ngăsinhăl i:
Trong b t c ho t đ ng kinh doanh nào, l i nhu n bao gi c ng là m c tiêu quan
tr ng hàng đ u. M t doanh nghi p thua l kéo dài s d n t i phá s n. Do đó, đ đánh
giá ch t l ng tín d ng, ng i ta c ng s d ng l i nhu n nh m t th c đo ch y u. Qua b ng 2.16 bên d i ta có th th y t ng thu nh p c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i t n m 2010-2012 có s bi n đ ng lên xu ng. Thu nh p
n m 2011 t ng so v i n m 2010 là 4.446 tri u đ ng, đ n n m 2012, thu nh p gi m so
v i n m 2011 là 2.103, m c gi m t ng đ ng 1,87%. Hai ch tiêu l i nhu n t ho t
đ ng cho vay và l i nhu n tr c thu qua các n m c ng gi m. C th l i nhu n t ho t đ ng cho vay n m 2011 gi m so v i n m 2010 là 9.374 tri u đ ng, n m 2012 gi m so
v i n m 2011 là 3.306 tri u đ ng. L i nhu n t ho t đ ng cho vay này ch y u là thu
lãi t ho t đ ng cho vay. L i nhu n tr c thu c ng gi m, n m 2011 gi m 8.219 tri u
đ ng, n m 2012 gi m so v i n m 2011 là 8.341 tri u đ ng. Nguyên nhân là do t n m
2010-2012 là 3 n m khó kh n c a n n kinh t , ch u nh h ng c a n n kinh t c ng
nh nh h ng t th tr ng b t đ ng s n, ti n còn n m trong th tr ng b t đ ng s n
b m t đi. Còn r t nhi u nguyên nhân khác nh ng nguyên nhân l n nh t v n là t nh h ng c a n n kinh t . Qua các s li u trên là th y tình hình kinh doanh c a chi nhánh
ch a th t s t t, thu nh p c ng nh l i nhu n gi m, đây là m t trong nh ng v n đ c n
đ c tìm ra gi i pháp nh m giúp chi nhánh ho t đ ng t t h n, l i nhu n d ng trong các n m ti p theo.
B ng 2.16 Tình hình thu lãi cho vay ng n h n trong ho tăđ ng tín d ng
n v : tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 CLăn mă2011ăsoă v iăn mă2010 CLăn mă2012ăsoă v iăn mă2011 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ng thu nh p 108.008 112.454 110.351 4.446 4,12 (2.103) (1,87) LN t ho t đ ng cho vay 29.202 19.828 16.552 (9.374) (32,10) (3.306) (16,67) LN tr c thu 31.108 22.889 15.548 (8.219) (26,42) (8.341) (36,44) (Ngu n: Báo cáo tài chính th ng niên Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà
N i n m 2010-2012)
B ng 2.17 Ch tiêu kh n ngăsinhăl i
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Lãi t ho t đ ng cho vay ng n h n (tri u đ ng) 29.202 19.828 16.522 Doanh s cho vay ng n h n (tri u đ ng) 835.512 970.684 815.983
Kh n ng sinh l i (%) 3,50 2,04 2,03
(Ngu n: Tác gi tính toán d a trên s li u b ng 2.2 và 2.16) Nhìn vào b ng k t qu kh n ng sinh l i, ta th y kh n ng sinh l i gi m qua các
n m. Kh n ng sinh l i gi m cho th y tình hình ho t đ ng kinh doanh cho vay ng n
h n ch a th t s t t và Ngân hàng c n ph i có hành đ ng đ t ng kh n ng sinh l i
trong các n m sau. N m 2010 kh n ng sinh l i là 3,5%, n m 2011 là 2,04%, n m
53
nguyên nhân là do doanh s cho vay cao nh ng lưi thu đ c t ho t đ ng cho vay l i gi m, ch ng t tình hình thu n c a chi nhánh không đ c t t. Chi nhánh c n có các bi n pháp yêu c u các doanh nghi p tr n đúng h n, đ m b o kh n ng sinh l i cho ngân hàng.
2.4. ánhăgiáăch tăl ng tín d ng ng n h n t iăNgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamăÁă
chi nhánh Hà N i t n mă2010-2012 2.4.1. K t qu đ t đ c
Trong 3 n m qua, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i đư đ t đ c
nh ng thành tích h t s c kh quan trong ho t đ ng kinh doanh. C ngu n v n huy
đ ng và cho vay đ u đ t đ c nh ng con s n t ng và so v i m t b ng chung thì
Ngân hàng đang ho t đ ng t t. Có đ c k t qu nh trên là do trong nh ng n m qua
Ngân hàng không ng ng đ i m i và hoàn thi n mình nh m thích nghi v i môi tr ng kinh doanh, c th :
Ngân hàng đư liên t c đ i m i các hình th c huy đ ng trong dân c , t ng b c
m r ng m ng l i ph c v khách hàng b ng vi c đ a thêm nhi u qu ti t ki m, nhi u qu y giao d ch vào ho t đ ng. M ng l i ti t ki m đ c b trí ngày càng thu n l i cho khách hàng mu n đ n g i ti n. Bên c nh đó, Ngân hàng c ng áp d ng linh ho t các hình th c huy đ ng ti n g i v i các m c lãi su t phù h p nh m thu hút thêm khách hàng, nh đó mà t ng ngu n v n huy đ ng nói chung và ngu n v n huy đ ng ng n
h n nói riêng đ u t ng qua các n m.
V i chính sách lãi su t h p lý, h p d n khách hàng đ n g i ti n, Ngân hàng luôn đ m b o duy trì m c lãi su t phù h p v i m c lãi su t Ngân hàng Nhà n c ban hành trong t ng th i k . Chính sách lãi su t c a Ngân hàng đư đi u ch nh sát v i m c quan h cung c u ti n t nh t l l m phát th c t trên th tr ng. Do v y, Ngân hàng gi i quy t tho đáng m i quan h gi a lãi su t ti n g i và lãi su t ti n vay.
Ngân hàng c ng đư đ a ra nhi u ch ng trình tuyên truy n, qu ng cáo, PR nh m
giúp cho khách hàng n m đ c n i dung các th t c, th l và các u đưi đ c h ng khi ti n hành giao d ch v i Ngân hàng th ng xuyên g i ti n nhàn r i vào Ngân hàng.
Ngân hàng đư th c hi n tri n khai m t cách đ ng b , ch tr ng bám sát doanh
nghi p có phân tích k nh ng khó kh n thu n l i c a hoàn c nh c th , c ng nh d đoán nh ng v n đ m i có th n y sinh, tìm nhi u bi n pháp giúp cho doanh nghi p
đ u t đúng h ng, h n ch r i ro, t o đi u ki n h tr tích c c cho các doanh nghi p
đ c vay v n Ngân hàng. Nh đó d n cho vay đ c t ng tr ng lành m nh. M c dù doanh s cho vay có xu h ng gi m nh ng doanh s cho vay ng n h n v n m c cao.
T l n quá h n ng n h n c a khu v c này luôn m c th p, đ m b o đ c an toàn cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng có đ c m t th đ ng v ng m nh trên th tr ng. Vi c m r ng cho vay ng n h n nh m s d ng t t ngu n v n huy đ ng ng n h n c a Ngân hàng. Hi n nay, Ngân hàng Nhà n c ch tr ng ch đ c trích 30% s v n huy đ ng ng n h n cho vay trung và dài h n, do đó vi c Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i có đ c doanh s cho vay ng n h n cao trong nh ng n m qua cho
th y đ ng l i đúng đ n c a h th ng qu n lý Ngân hàng. Không nh ng th các khách
hàng vay v n ng n h n c a Ngân hàng t p trung đông các doanh nghi p Nhà n c, có kh n ng đ m b o an toàn t t các kho n vay. i v i các khách hàng là các doanh nghi p ngoài qu c doanh thì hình th c v n vay ch y u vay ng n h n. i u này ch ng t s v ng m nh và n đnh c a hình th c vay ng n h n đ a ch t l ng tín d ng c a lo i hình này t ng lên m t cách nhanh chóng, t o th c nh tranh trong cùng h th ng c ng nh các Ngân hàng th ng m i khác trên cùng đa bàn thành ph Hà N i.
Ngân hàng c ng đư l a ch n nh ng cán b có đ n ng l c, có trách nhi m và nhi t tình công tác vào phòng tín d ng, t o đi u ki n giúp đ các doanh nghi p làm n có hi u qu . Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đư th c hi n liên t c vi c ki m tra
khách hàng tr c khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra Ngân hàng còn xem
xét các v n đ th tr ng, s n ph m tiêu th , thu nh p c a khách hàng trong ph m vi cho phép. Song song v i vi c t ng tr ng d n lành m nh, công tác qu n lý các kho n n r t đ c Ngân hàng quan tâm. T l n quá h n trên t ng d n gi m theo
t ng n m. ây là m t thành công l n c a Ngân hàng trong nh ng n m qua. i u này
ch ng t cán b Ngân hàng đư h t s c n l c trong công tác thu n , x lý n quá h n c a nh ng n m tr c và cho vay có hi u qu h n các n m tr c.
Vòng quay v n tín d ng ng n h n, trung và dài h n có xu h ng t ng d n nên cho th y ngu n v n vay c a Ngân hàng đư luân chuy n nhanh h n, tham gia vào nhi u chu k s n xu t và l u thông hàng hoá. i u này ch ng t tình hình t ch c qu n lý v n tín d ng là t ng đ i t t, ch t l ng tín d ng ngày càng đ c nâng cao. Bên c nh
đó, ngu n thu t ho t đ ng tín d ng luôn chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p.
2.4.2. H n ch và nh ng nguyên nhân trong ho t đ ng tín d ng ng n h n c a
Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i t n m 2010-2012
2.4.2.1 Nh ng h n ch trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam
Á chi nhánh Hà N i t n m 2010 – 2012
Qua đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng ng n h n ta th y Ngân hàng TMCP
55
đ ng kinh doanh Ngân hàng không tránh kh i nh ng t n t i. Vì v y, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp nh m duy trì các ch tiêu đ ng th i x lý nh ng t n t i đ nâng cao ch t l ng tín d ng c a mình trong giai đo n t i đó là :
Th nh t: Trong công tác huy đ ng v n m c dù Ngân hàng đư có nhi u c
g ng nh ng hình th c huy đ ng v n ch a th c s phong phú. Hình th c huy đ ng v n
ch y u là ti n g i ti t ki m và ti n g i c a t ch c kinh t , hình th c huy đ ng b ng k phi u ch chi m t tr ng nh trong t ng ngu n huy đ ng.
C c u ngu n v n tuy có nhi u c i thi n song ch a th c s phù h p v i c c u tín d ng. Ngu n v n huy đ ng ng n h n đ c dùng cho vay và đ u t còn ch a t ng x ng v i ngu n v n huy đ ng, h s s d ng v n d n đ n s chênh l ch gi a ngu n v n huy đ ng và kh n ng s d ng v n, và k t qu là l ng v n thanh toán đi u
chuy n đi ngày m t gia t ng.
Th hai: T l d n tín d ng ng n h n so v i t ng ngu n v n huy đ ng đ c
t ng đ i cao, m c 27%(Theo thông t s 13/2010/TT/NHNN ngày 20/05/2010 c a
Ngân hàng Nhà n c th ì t l d n tín d ng/v n huy đ ng t i đa đ i v i ngân hàng
là 80%) tuy nhiên Ngân hàng v n c n ph i có bi n pháp đ nâng t l này cao h n n a thì m i đ m b o thu nh p cao cho Ngân hàng.
Th ba: C c u cho vay tuy có s đi u ch nh gi a các thành ph n kinh t ,
nh ng t l cho vay đ i v i các doanh nghi p nhà n c còn chi m t tr ng l n ch a
t ng tr ng đ c nhi u d n đ i v i các thành ph n kinh t khác.
Th t : T l n quá h n m c dù th p tuy nhiên h u h t n quá h n t p trung
doanh nghi p ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n. Vì v y Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i c n xem xét l i công tác cho vay và thu n đ i v i kinh t ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n đ tìm cách gi m h n n a t l n quá h n, đ m b o đ c k ho ch thu nh p c a mình.
Th n m: Quy trình cho vay t i chi nhánh có nhi u b c d n đ n m t th i gian, trong vi c th m đ nh c n càng nhành càng t t nh ng v n hi u qu , tránh đ