Ánhăgiáăch tăl ng tí nd ng ng nh nt iăNgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamăÁă

Một phần của tài liệu iải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á chi nhánh hà nội (Trang 63 - 86)

MI

2.4. ánhăgiáăch tăl ng tí nd ng ng nh nt iăNgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamăÁă

chi nhánh Hà N i t n mă2010-2012 2.4.1. K t qu đ t đ c

Trong 3 n m qua, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i đư đ t đ c

nh ng thành tích h t s c kh quan trong ho t đ ng kinh doanh. C ngu n v n huy

đ ng và cho vay đ u đ t đ c nh ng con s n t ng và so v i m t b ng chung thì

Ngân hàng đang ho t đ ng t t. Có đ c k t qu nh trên là do trong nh ng n m qua

Ngân hàng không ng ng đ i m i và hoàn thi n mình nh m thích nghi v i môi tr ng kinh doanh, c th :

Ngân hàng đư liên t c đ i m i các hình th c huy đ ng trong dân c , t ng b c

m r ng m ng l i ph c v khách hàng b ng vi c đ a thêm nhi u qu ti t ki m, nhi u qu y giao d ch vào ho t đ ng. M ng l i ti t ki m đ c b trí ngày càng thu n l i cho khách hàng mu n đ n g i ti n. Bên c nh đó, Ngân hàng c ng áp d ng linh ho t các hình th c huy đ ng ti n g i v i các m c lãi su t phù h p nh m thu hút thêm khách hàng, nh đó mà t ng ngu n v n huy đ ng nói chung và ngu n v n huy đ ng ng n

h n nói riêng đ u t ng qua các n m.

V i chính sách lãi su t h p lý, h p d n khách hàng đ n g i ti n, Ngân hàng luôn đ m b o duy trì m c lãi su t phù h p v i m c lãi su t Ngân hàng Nhà n c ban hành trong t ng th i k . Chính sách lãi su t c a Ngân hàng đư đi u ch nh sát v i m c quan h cung c u ti n t nh t l l m phát th c t trên th tr ng. Do v y, Ngân hàng gi i quy t tho đáng m i quan h gi a lãi su t ti n g i và lãi su t ti n vay.

Ngân hàng c ng đư đ a ra nhi u ch ng trình tuyên truy n, qu ng cáo, PR nh m

giúp cho khách hàng n m đ c n i dung các th t c, th l và các u đưi đ c h ng khi ti n hành giao d ch v i Ngân hàng th ng xuyên g i ti n nhàn r i vào Ngân hàng.

Ngân hàng đư th c hi n tri n khai m t cách đ ng b , ch tr ng bám sát doanh

nghi p có phân tích k nh ng khó kh n thu n l i c a hoàn c nh c th , c ng nh d đoán nh ng v n đ m i có th n y sinh, tìm nhi u bi n pháp giúp cho doanh nghi p

đ u t đúng h ng, h n ch r i ro, t o đi u ki n h tr tích c c cho các doanh nghi p

đ c vay v n Ngân hàng. Nh đó d n cho vay đ c t ng tr ng lành m nh. M c dù doanh s cho vay có xu h ng gi m nh ng doanh s cho vay ng n h n v n m c cao.

T l n quá h n ng n h n c a khu v c này luôn m c th p, đ m b o đ c an toàn cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng có đ c m t th đ ng v ng m nh trên th tr ng. Vi c m r ng cho vay ng n h n nh m s d ng t t ngu n v n huy đ ng ng n h n c a Ngân hàng. Hi n nay, Ngân hàng Nhà n c ch tr ng ch đ c trích 30% s v n huy đ ng ng n h n cho vay trung và dài h n, do đó vi c Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i có đ c doanh s cho vay ng n h n cao trong nh ng n m qua cho

th y đ ng l i đúng đ n c a h th ng qu n lý Ngân hàng. Không nh ng th các khách

hàng vay v n ng n h n c a Ngân hàng t p trung đông các doanh nghi p Nhà n c, có kh n ng đ m b o an toàn t t các kho n vay. i v i các khách hàng là các doanh nghi p ngoài qu c doanh thì hình th c v n vay ch y u vay ng n h n. i u này ch ng t s v ng m nh và n đnh c a hình th c vay ng n h n đ a ch t l ng tín d ng c a lo i hình này t ng lên m t cách nhanh chóng, t o th c nh tranh trong cùng h th ng c ng nh các Ngân hàng th ng m i khác trên cùng đa bàn thành ph Hà N i.

Ngân hàng c ng đư l a ch n nh ng cán b có đ n ng l c, có trách nhi m và nhi t tình công tác vào phòng tín d ng, t o đi u ki n giúp đ các doanh nghi p làm n có hi u qu . Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đư th c hi n liên t c vi c ki m tra

khách hàng tr c khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra Ngân hàng còn xem

xét các v n đ th tr ng, s n ph m tiêu th , thu nh p c a khách hàng trong ph m vi cho phép. Song song v i vi c t ng tr ng d n lành m nh, công tác qu n lý các kho n n r t đ c Ngân hàng quan tâm. T l n quá h n trên t ng d n gi m theo

t ng n m. ây là m t thành công l n c a Ngân hàng trong nh ng n m qua. i u này

ch ng t cán b Ngân hàng đư h t s c n l c trong công tác thu n , x lý n quá h n c a nh ng n m tr c và cho vay có hi u qu h n các n m tr c.

Vòng quay v n tín d ng ng n h n, trung và dài h n có xu h ng t ng d n nên cho th y ngu n v n vay c a Ngân hàng đư luân chuy n nhanh h n, tham gia vào nhi u chu k s n xu t và l u thông hàng hoá. i u này ch ng t tình hình t ch c qu n lý v n tín d ng là t ng đ i t t, ch t l ng tín d ng ngày càng đ c nâng cao. Bên c nh

đó, ngu n thu t ho t đ ng tín d ng luôn chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p.

2.4.2. H n ch và nh ng nguyên nhân trong ho t đ ng tín d ng ng n h n c a

Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i t n m 2010-2012

2.4.2.1 Nh ng h n ch trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam

Á chi nhánh Hà N i t n m 2010 – 2012

Qua đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng ng n h n ta th y Ngân hàng TMCP

55

đ ng kinh doanh Ngân hàng không tránh kh i nh ng t n t i. Vì v y, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp nh m duy trì các ch tiêu đ ng th i x lý nh ng t n t i đ nâng cao ch t l ng tín d ng c a mình trong giai đo n t i đó là :

Th nh t: Trong công tác huy đ ng v n m c dù Ngân hàng đư có nhi u c

g ng nh ng hình th c huy đ ng v n ch a th c s phong phú. Hình th c huy đ ng v n

ch y u là ti n g i ti t ki m và ti n g i c a t ch c kinh t , hình th c huy đ ng b ng k phi u ch chi m t tr ng nh trong t ng ngu n huy đ ng.

C c u ngu n v n tuy có nhi u c i thi n song ch a th c s phù h p v i c c u tín d ng. Ngu n v n huy đ ng ng n h n đ c dùng cho vay và đ u t còn ch a t ng x ng v i ngu n v n huy đ ng, h s s d ng v n d n đ n s chênh l ch gi a ngu n v n huy đ ng và kh n ng s d ng v n, và k t qu là l ng v n thanh toán đi u

chuy n đi ngày m t gia t ng.

Th hai: T l d n tín d ng ng n h n so v i t ng ngu n v n huy đ ng đ c

t ng đ i cao, m c 27%(Theo thông t s 13/2010/TT/NHNN ngày 20/05/2010 c a

Ngân hàng Nhà n c th ì t l d n tín d ng/v n huy đ ng t i đa đ i v i ngân hàng

là 80%) tuy nhiên Ngân hàng v n c n ph i có bi n pháp đ nâng t l này cao h n n a thì m i đ m b o thu nh p cao cho Ngân hàng.

Th ba: C c u cho vay tuy có s đi u ch nh gi a các thành ph n kinh t ,

nh ng t l cho vay đ i v i các doanh nghi p nhà n c còn chi m t tr ng l n ch a

t ng tr ng đ c nhi u d n đ i v i các thành ph n kinh t khác.

Th t : T l n quá h n m c dù th p tuy nhiên h u h t n quá h n t p trung

doanh nghi p ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n. Vì v y Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i c n xem xét l i công tác cho vay và thu n đ i v i kinh t ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n đ tìm cách gi m h n n a t l n quá h n, đ m b o đ c k ho ch thu nh p c a mình.

Th n m: Quy trình cho vay t i chi nhánh có nhi u b c d n đ n m t th i gian, trong vi c th m đ nh c n càng nhành càng t t nh ng v n hi u qu , tránh đ khách hàng ch lâu. Ví d vi c th m đ nh tài s n đ m b o, nhân viên tín d ng c ng có th th m đ nh đ c, không nh t thi t ph i qua m t b ph n th m đ nh tài s n đ m b o n a.

Th sáu: Cán b th m đ nh tín d ng c n n ng đ ng, tích c c h n trong vi c tìm ki m khách hàng, chi nhánh c n có nh ng bu i t p hu n, ki m tra nghi p v

2.4.2.2 Nguyên nhân c a nh ng h n ch

Nguyên nhân t phía Ngân hàng

Tình hình cho vay:

V n đ tài s n th ch p : H u h t các doanh nghi p nhà n c và các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh và cá th khi vay v n c n ph i có tài s n th ch p. Nhi u doanh nghi p ngoài qu c doanh khi xin vay t i Ngân hàng yêu c u b t bu c ph i là có tài s n th ch p, v y mà v n có tr ng h p b t ch i vay do không đ đi u ki n vay v n. ây là m t tr ng i l n đ i v i nhi u khách hàng khi mu n vay v n t i Ngân hàng, làm h n ch vi c m r ng tín d ng ng n h n v i nh ng đ i t ng khách hàng này.

Quy trình nghi p v tín d ng còn ph thu c nhi u vào đánh giá ch quan c a cán b tín d ng: Trên th c t đ th c hi n m t món vay thì cán b tín d ng là ng i th c hi n t t c các công đo n, cán b tín d ng ph i thu th p thông tin v khách hàng vay v n, phân tích đánh giá khách hàng, ki m tra tính h p l h p pháp các tài li u do khách hàng cung c p, phân tích tính kh thi, kh n ng tr n c a ph ng án sau khi th m đnh v khách hàng vay v n và các v n đ có liên quan đ n ph ng án, d án vay v n, cán b tín d ng s l p t trình, có ý ki n đ xu t v vi c có cho vay hay

không sau đó chuy n h s lên lưnh đ o phòng nghi p v tín d ng. N u h s đ c xét

duy t cho vay, cán b tín d ng thông báo cho khách hàng đ so n th o h p đ ng, theo dõi phát ti n vay, ki m tra s d ng v n vay, x lý n khi c n thi t. V i quy trình th m đ nh nh trên thì trách nhi m c a cán b tín d ng là quá l n nên không tránh kh i nh ng sai sót. Trong quá trình phân tích đánh thông tin tài chính, công tác th m đnh m i ch d ng l i đ n thu n vi c so sánh đánh giá, so sánh các ch tiêu h s k này v i k tr c ch ch a có đ c h th ng ch tiêu trung bình ngành, hay khó có đ c tình hình ho t đ ng c a m t đ n v khác cùng lo i hình đ ti n hành so sánh. M c dù

Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i đư đ a ra m t s các đ nh m c đ

cán b tín d ng ti n hành đánh giá trong quá trình phân tích h s tài chính song các

đnh m c này đ c th c hi n v i m i ngành ngh kinh doanh gây nên s b t c p trong

quá trình đánh giá.

Công ngh ngân hàng: M c dù liên t c đ c đ i m i và hoàn thi n nh ng v n còn b c l nhi u h n ch . Nguyên nhân m t ph n là do ngân hàng thi u v n đ trang b công ngh hi n đ i đ ng b . T đó d n đ n tình tr ng thanh toán trong n i b ngân

hàng t ng đ i nhanh trong khi thanh toán ra bên ngoài h th ng v n còn ch m. V n

57

Tình tr ng thi u thông tin: Tr c nhu c u ngày m t cao nh m gi m r i ro t i m c th p nh t, cách đây vài n m, Ngân hàng Nhà n c đư thành l p trung tâm r i ro tín d ng đ cung c p h s khách hàng. Do các doanh nghi p nói chung đ u có quan h v i m t t ch c tín nào đó, nên khi vay h b t bu c ph i cung c p h s c a mình

nh m t báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh, kh n ng thanh toán theo yêu

c u c a Ngân hàng cho vay, sau đó Ngân hàng cho vay ph i có trách nhi m cung c p

nh ng thông tin đó cho trung tâm r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c. Khi Ngân

hàng th ng m i nào có khách hàng m i thì thông qua trung tâm r i ro tín d ng s bi t

đ c khách hàng rõ h n. N u doanh nghi p làm n thua l , có tình hình tài chính không lành m nh không đ c ti p t c cho vay Ngân hàng đư quan h mà sang Ngân hàng khác vay thì qua trung tâm r i ro, Ngân hàng s có ngay h s c a h , nh v y s

tránh đ c r i ro cho Ngân hàng m i. ây là chuy n bi n tích c c, ph n nào đáp ng

đ c nhu c u hi n nay trong n n kinh t th tr ng giúp vi c nâng cao ch t l ng tín d ng, h n ch r i ro. Tuy v y, nh ng thông tin đó ch a th đ trong quá trình xét duy t món vay. Thông tin mà trung tâm r i ro tín d ng m i đ a ra các s li u mang tính ch t t nh, ch a có s phân tích đánh giá mang tính ch t đ ng v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. H n n a, vi c thi u thông tin th ng m i v tình hình giá c , cung c u bi n đ ng c a th tr ng nên không th l ng tr c các r i ro

nh : Cho vay đ nh p hàng r i m i bi t hàng hoá đó khó tiêu th trong n c. Nh

v y trong đi u ki n không n m b t đ c đ y đ , chính xác thông tin v khách hàng c ng nh các thông tin khác có liên quan thì r i ro x y ra là đi u khó tránh kh i.

Nguyên nhân t phía doanh nghi p:

H n ch v v n

N c ta đang trong quá trình phát tri n cho nên nhu c u v v n là r t l n. Mu n

phát tri n thì doanh nghi p ph i có bi n pháp tìm ra các ngu n v n đ u t , đ c bi t DNNN không th ch trông ch vào Ngân sách Nhà n c c p. V n tài tr cho các d án ph n l n v n là v n vay Ngân hàng. N u Ngân hàng đ t l i ích xã h i lên trên thì Ngân hàng s ph i đáp ng v n tín d ng quá kh n ng n i t i c a doanh nghi p, vì th s làm m t b n ch t v n có c a tín d ng là v n b sung. Trong ch ng m c nào đó Ngân hàng s ph i h th p đi u ki n vay v n, khi đó v n vay chi m t l cao đ t Ngân hàng vào th không an toàn, b i vì kho n vay có hoàn tr đ c hay không ph thu c

Một phần của tài liệu iải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á chi nhánh hà nội (Trang 63 - 86)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(86 trang)