MI
2.4. ánhăgiáăch tăl ng tí nd ng ng nh nt iăNgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamăÁă
chi nhánh Hà N i t n mă2010-2012 2.4.1. K t qu đ t đ c
Trong 3 n m qua, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i đư đ t đ c
nh ng thành tích h t s c kh quan trong ho t đ ng kinh doanh. C ngu n v n huy
đ ng và cho vay đ u đ t đ c nh ng con s n t ng và so v i m t b ng chung thì
Ngân hàng đang ho t đ ng t t. Có đ c k t qu nh trên là do trong nh ng n m qua
Ngân hàng không ng ng đ i m i và hoàn thi n mình nh m thích nghi v i môi tr ng kinh doanh, c th :
Ngân hàng đư liên t c đ i m i các hình th c huy đ ng trong dân c , t ng b c
m r ng m ng l i ph c v khách hàng b ng vi c đ a thêm nhi u qu ti t ki m, nhi u qu y giao d ch vào ho t đ ng. M ng l i ti t ki m đ c b trí ngày càng thu n l i cho khách hàng mu n đ n g i ti n. Bên c nh đó, Ngân hàng c ng áp d ng linh ho t các hình th c huy đ ng ti n g i v i các m c lãi su t phù h p nh m thu hút thêm khách hàng, nh đó mà t ng ngu n v n huy đ ng nói chung và ngu n v n huy đ ng ng n
h n nói riêng đ u t ng qua các n m.
V i chính sách lãi su t h p lý, h p d n khách hàng đ n g i ti n, Ngân hàng luôn đ m b o duy trì m c lãi su t phù h p v i m c lãi su t Ngân hàng Nhà n c ban hành trong t ng th i k . Chính sách lãi su t c a Ngân hàng đư đi u ch nh sát v i m c quan h cung c u ti n t nh t l l m phát th c t trên th tr ng. Do v y, Ngân hàng gi i quy t tho đáng m i quan h gi a lãi su t ti n g i và lãi su t ti n vay.
Ngân hàng c ng đư đ a ra nhi u ch ng trình tuyên truy n, qu ng cáo, PR nh m
giúp cho khách hàng n m đ c n i dung các th t c, th l và các u đưi đ c h ng khi ti n hành giao d ch v i Ngân hàng th ng xuyên g i ti n nhàn r i vào Ngân hàng.
Ngân hàng đư th c hi n tri n khai m t cách đ ng b , ch tr ng bám sát doanh
nghi p có phân tích k nh ng khó kh n thu n l i c a hoàn c nh c th , c ng nh d đoán nh ng v n đ m i có th n y sinh, tìm nhi u bi n pháp giúp cho doanh nghi p
đ u t đúng h ng, h n ch r i ro, t o đi u ki n h tr tích c c cho các doanh nghi p
đ c vay v n Ngân hàng. Nh đó d n cho vay đ c t ng tr ng lành m nh. M c dù doanh s cho vay có xu h ng gi m nh ng doanh s cho vay ng n h n v n m c cao.
T l n quá h n ng n h n c a khu v c này luôn m c th p, đ m b o đ c an toàn cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng có đ c m t th đ ng v ng m nh trên th tr ng. Vi c m r ng cho vay ng n h n nh m s d ng t t ngu n v n huy đ ng ng n h n c a Ngân hàng. Hi n nay, Ngân hàng Nhà n c ch tr ng ch đ c trích 30% s v n huy đ ng ng n h n cho vay trung và dài h n, do đó vi c Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i có đ c doanh s cho vay ng n h n cao trong nh ng n m qua cho
th y đ ng l i đúng đ n c a h th ng qu n lý Ngân hàng. Không nh ng th các khách
hàng vay v n ng n h n c a Ngân hàng t p trung đông các doanh nghi p Nhà n c, có kh n ng đ m b o an toàn t t các kho n vay. i v i các khách hàng là các doanh nghi p ngoài qu c doanh thì hình th c v n vay ch y u vay ng n h n. i u này ch ng t s v ng m nh và n đnh c a hình th c vay ng n h n đ a ch t l ng tín d ng c a lo i hình này t ng lên m t cách nhanh chóng, t o th c nh tranh trong cùng h th ng c ng nh các Ngân hàng th ng m i khác trên cùng đa bàn thành ph Hà N i.
Ngân hàng c ng đư l a ch n nh ng cán b có đ n ng l c, có trách nhi m và nhi t tình công tác vào phòng tín d ng, t o đi u ki n giúp đ các doanh nghi p làm n có hi u qu . Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đư th c hi n liên t c vi c ki m tra
khách hàng tr c khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra Ngân hàng còn xem
xét các v n đ th tr ng, s n ph m tiêu th , thu nh p c a khách hàng trong ph m vi cho phép. Song song v i vi c t ng tr ng d n lành m nh, công tác qu n lý các kho n n r t đ c Ngân hàng quan tâm. T l n quá h n trên t ng d n gi m theo
t ng n m. ây là m t thành công l n c a Ngân hàng trong nh ng n m qua. i u này
ch ng t cán b Ngân hàng đư h t s c n l c trong công tác thu n , x lý n quá h n c a nh ng n m tr c và cho vay có hi u qu h n các n m tr c.
Vòng quay v n tín d ng ng n h n, trung và dài h n có xu h ng t ng d n nên cho th y ngu n v n vay c a Ngân hàng đư luân chuy n nhanh h n, tham gia vào nhi u chu k s n xu t và l u thông hàng hoá. i u này ch ng t tình hình t ch c qu n lý v n tín d ng là t ng đ i t t, ch t l ng tín d ng ngày càng đ c nâng cao. Bên c nh
đó, ngu n thu t ho t đ ng tín d ng luôn chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p.
2.4.2. H n ch và nh ng nguyên nhân trong ho t đ ng tín d ng ng n h n c a
Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i t n m 2010-2012
2.4.2.1 Nh ng h n ch trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam
Á chi nhánh Hà N i t n m 2010 – 2012
Qua đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng ng n h n ta th y Ngân hàng TMCP
55
đ ng kinh doanh Ngân hàng không tránh kh i nh ng t n t i. Vì v y, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp nh m duy trì các ch tiêu đ ng th i x lý nh ng t n t i đ nâng cao ch t l ng tín d ng c a mình trong giai đo n t i đó là :
Th nh t: Trong công tác huy đ ng v n m c dù Ngân hàng đư có nhi u c
g ng nh ng hình th c huy đ ng v n ch a th c s phong phú. Hình th c huy đ ng v n
ch y u là ti n g i ti t ki m và ti n g i c a t ch c kinh t , hình th c huy đ ng b ng k phi u ch chi m t tr ng nh trong t ng ngu n huy đ ng.
C c u ngu n v n tuy có nhi u c i thi n song ch a th c s phù h p v i c c u tín d ng. Ngu n v n huy đ ng ng n h n đ c dùng cho vay và đ u t còn ch a t ng x ng v i ngu n v n huy đ ng, h s s d ng v n d n đ n s chênh l ch gi a ngu n v n huy đ ng và kh n ng s d ng v n, và k t qu là l ng v n thanh toán đi u
chuy n đi ngày m t gia t ng.
Th hai: T l d n tín d ng ng n h n so v i t ng ngu n v n huy đ ng đ c
t ng đ i cao, m c 27%(Theo thông t s 13/2010/TT/NHNN ngày 20/05/2010 c a
Ngân hàng Nhà n c th ì t l d n tín d ng/v n huy đ ng t i đa đ i v i ngân hàng
là 80%) tuy nhiên Ngân hàng v n c n ph i có bi n pháp đ nâng t l này cao h n n a thì m i đ m b o thu nh p cao cho Ngân hàng.
Th ba: C c u cho vay tuy có s đi u ch nh gi a các thành ph n kinh t ,
nh ng t l cho vay đ i v i các doanh nghi p nhà n c còn chi m t tr ng l n ch a
t ng tr ng đ c nhi u d n đ i v i các thành ph n kinh t khác.
Th t : T l n quá h n m c dù th p tuy nhiên h u h t n quá h n t p trung
doanh nghi p ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n. Vì v y Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i c n xem xét l i công tác cho vay và thu n đ i v i kinh t ngoài qu c doanh và cho vay trung dài h n đ tìm cách gi m h n n a t l n quá h n, đ m b o đ c k ho ch thu nh p c a mình.
Th n m: Quy trình cho vay t i chi nhánh có nhi u b c d n đ n m t th i gian, trong vi c th m đ nh c n càng nhành càng t t nh ng v n hi u qu , tránh đ khách hàng ch lâu. Ví d vi c th m đ nh tài s n đ m b o, nhân viên tín d ng c ng có th th m đ nh đ c, không nh t thi t ph i qua m t b ph n th m đ nh tài s n đ m b o n a.
Th sáu: Cán b th m đ nh tín d ng c n n ng đ ng, tích c c h n trong vi c tìm ki m khách hàng, chi nhánh c n có nh ng bu i t p hu n, ki m tra nghi p v
2.4.2.2 Nguyên nhân c a nh ng h n ch
Nguyên nhân t phía Ngân hàng
Tình hình cho vay:
V n đ tài s n th ch p : H u h t các doanh nghi p nhà n c và các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh và cá th khi vay v n c n ph i có tài s n th ch p. Nhi u doanh nghi p ngoài qu c doanh khi xin vay t i Ngân hàng yêu c u b t bu c ph i là có tài s n th ch p, v y mà v n có tr ng h p b t ch i vay do không đ đi u ki n vay v n. ây là m t tr ng i l n đ i v i nhi u khách hàng khi mu n vay v n t i Ngân hàng, làm h n ch vi c m r ng tín d ng ng n h n v i nh ng đ i t ng khách hàng này.
Quy trình nghi p v tín d ng còn ph thu c nhi u vào đánh giá ch quan c a cán b tín d ng: Trên th c t đ th c hi n m t món vay thì cán b tín d ng là ng i th c hi n t t c các công đo n, cán b tín d ng ph i thu th p thông tin v khách hàng vay v n, phân tích đánh giá khách hàng, ki m tra tính h p l h p pháp các tài li u do khách hàng cung c p, phân tích tính kh thi, kh n ng tr n c a ph ng án sau khi th m đnh v khách hàng vay v n và các v n đ có liên quan đ n ph ng án, d án vay v n, cán b tín d ng s l p t trình, có ý ki n đ xu t v vi c có cho vay hay
không sau đó chuy n h s lên lưnh đ o phòng nghi p v tín d ng. N u h s đ c xét
duy t cho vay, cán b tín d ng thông báo cho khách hàng đ so n th o h p đ ng, theo dõi phát ti n vay, ki m tra s d ng v n vay, x lý n khi c n thi t. V i quy trình th m đ nh nh trên thì trách nhi m c a cán b tín d ng là quá l n nên không tránh kh i nh ng sai sót. Trong quá trình phân tích đánh thông tin tài chính, công tác th m đnh m i ch d ng l i đ n thu n vi c so sánh đánh giá, so sánh các ch tiêu h s k này v i k tr c ch ch a có đ c h th ng ch tiêu trung bình ngành, hay khó có đ c tình hình ho t đ ng c a m t đ n v khác cùng lo i hình đ ti n hành so sánh. M c dù
Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hà N i đư đ a ra m t s các đ nh m c đ
cán b tín d ng ti n hành đánh giá trong quá trình phân tích h s tài chính song các
đnh m c này đ c th c hi n v i m i ngành ngh kinh doanh gây nên s b t c p trong
quá trình đánh giá.
Công ngh ngân hàng: M c dù liên t c đ c đ i m i và hoàn thi n nh ng v n còn b c l nhi u h n ch . Nguyên nhân m t ph n là do ngân hàng thi u v n đ trang b công ngh hi n đ i đ ng b . T đó d n đ n tình tr ng thanh toán trong n i b ngân
hàng t ng đ i nhanh trong khi thanh toán ra bên ngoài h th ng v n còn ch m. V n
57
Tình tr ng thi u thông tin: Tr c nhu c u ngày m t cao nh m gi m r i ro t i m c th p nh t, cách đây vài n m, Ngân hàng Nhà n c đư thành l p trung tâm r i ro tín d ng đ cung c p h s khách hàng. Do các doanh nghi p nói chung đ u có quan h v i m t t ch c tín nào đó, nên khi vay h b t bu c ph i cung c p h s c a mình
nh m t báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh, kh n ng thanh toán theo yêu
c u c a Ngân hàng cho vay, sau đó Ngân hàng cho vay ph i có trách nhi m cung c p
nh ng thông tin đó cho trung tâm r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c. Khi Ngân
hàng th ng m i nào có khách hàng m i thì thông qua trung tâm r i ro tín d ng s bi t
đ c khách hàng rõ h n. N u doanh nghi p làm n thua l , có tình hình tài chính không lành m nh không đ c ti p t c cho vay Ngân hàng đư quan h mà sang Ngân hàng khác vay thì qua trung tâm r i ro, Ngân hàng s có ngay h s c a h , nh v y s
tránh đ c r i ro cho Ngân hàng m i. ây là chuy n bi n tích c c, ph n nào đáp ng
đ c nhu c u hi n nay trong n n kinh t th tr ng giúp vi c nâng cao ch t l ng tín d ng, h n ch r i ro. Tuy v y, nh ng thông tin đó ch a th đ trong quá trình xét duy t món vay. Thông tin mà trung tâm r i ro tín d ng m i đ a ra các s li u mang tính ch t t nh, ch a có s phân tích đánh giá mang tính ch t đ ng v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. H n n a, vi c thi u thông tin th ng m i v tình hình giá c , cung c u bi n đ ng c a th tr ng nên không th l ng tr c các r i ro
nh : Cho vay đ nh p hàng r i m i bi t hàng hoá đó khó tiêu th trong n c. Nh
v y trong đi u ki n không n m b t đ c đ y đ , chính xác thông tin v khách hàng c ng nh các thông tin khác có liên quan thì r i ro x y ra là đi u khó tránh kh i.
Nguyên nhân t phía doanh nghi p:
H n ch v v n
N c ta đang trong quá trình phát tri n cho nên nhu c u v v n là r t l n. Mu n
phát tri n thì doanh nghi p ph i có bi n pháp tìm ra các ngu n v n đ u t , đ c bi t DNNN không th ch trông ch vào Ngân sách Nhà n c c p. V n tài tr cho các d án ph n l n v n là v n vay Ngân hàng. N u Ngân hàng đ t l i ích xã h i lên trên thì Ngân hàng s ph i đáp ng v n tín d ng quá kh n ng n i t i c a doanh nghi p, vì th s làm m t b n ch t v n có c a tín d ng là v n b sung. Trong ch ng m c nào đó Ngân hàng s ph i h th p đi u ki n vay v n, khi đó v n vay chi m t l cao đ t Ngân hàng vào th không an toàn, b i vì kho n vay có hoàn tr đ c hay không ph thu c