Nhân tố chủ quan bao gồm những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
Uy tắn của ngân hàng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng được thực hiện dự trên sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Là lĩnh vực luôn tiềm ẩn rủi ro cao nên uy tắn của ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả huy động vốn. Do mục đắch trước tiên của người gửi tiền là mong muốn vốn của họ được đảm bảo an toàn, sau đó là mục đắch sinh lời. Vì vậy, NHTM phải tạo được ấn tượng đẹp, bề thế, tạo được lòng tin để khách hàng gửi tiền và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Lãi suất huy động
Việc duy trì lãi suất huy động có tắnh cạnh tranh đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang tương đối cao. Trong thời kì khan hiếm tiền tệ, dù có khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng tác động đến tâm lắ người gửi. Khách hàng sẽ chuyển vốn từ kênh đầu tư này sang kênh đầu tư khác, ngân hàng này sang ngân hàng khác.
Lãi suất huy động có tác động rất lớn đến lượng vốn huy động và chi phắ huy động của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần xác định được mức lãi suất phù hợp, có tắnh cạnh tranh, sao cho vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt động kinh daonh, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng.
Sự đa dạng hình thức huy động vốn
Khách hàng của ngân hàng gồm nhiều tầng lớp khác nhau với nhu cầu gửi tiền rất đan dạng. Đây cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM. Hỉnh thức huy động vốn của ngân hàng càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn của từ kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Múc độ đa dạng của các hình thức huy động vốn phải đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư.
Những hướng đa dạng hoá hình thức huy động vốn bao gồm: đa dạng snả phẩm tiền gửi theo kỳ hạn, theo loại đòng tiền gửi, TG theo số dư, theo nhóm khách hàngẦ
Để tối ưu hoá hiệu quả huy động vốn, các NHTM cần phải cân nhắc kỹ trước khi triển khai các hình thức và sản phẩm ngân hàng mới
Công nghệ ngân hàng
Công nghệ là nền tảng để ngân hàng cung ứng các dịch vụ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Việc thực hiện các giao dịch tại ngân hàng phải đảm bảo nhanh chóng, an toàn vả thuận tiện. Công nghệ giúp ngân hàng nắm bắt đầy đủ, cập nhật thông tin khách hàng và giảm thiểu rủi ro. Đây là những yêu cầu bắt buộc của hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM.
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Để tăng số lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng thì một trong những yêu cầu là phải nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên. Nhân viên ngân hàng không những có chuyên môn nghiệp vụ, mà còn phải có trình độ kinh tế tổng hợp và các kỹ năng mềm phục vụ việc tiếp xúc khách hàng.
Nhân viên ngân hàng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thực hiện các giao dịch nên thái độ phục vụ có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng. Đội ngũ cán bộ có chuyên môn, tinh thần trách nhiệm, thân thiện với khách hàng và nhà quản lý giỏi, nhiệt tình sẽ là nền tảng cho sự thịnh vượng của NHTM
b) Nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan là những nhân tố bên ngoài, không chịu sự kiểm soát của ngân hàng, buộc NHTM phải có những thay đổi nhằm thắch ứng tốt nhất.
Môi trường chắnh trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những lĩnh vực chịu sự giám sát, điều chỉnh chặt chẽ bởi quy định của pháp luật. Môi trường pháp lý đem lại cho NHTM hàng loạt những cơ hội và thách thức. Vắ dụ: việc NHNN phân loại TCTD thành 4 nhóm và giao chỉ tiêu tăng trưởng tắn dụng, cụ thể: nhóm 1 tăng trưởng tối đa 17%, nhóm 2 tối đa 15%, nhóm 3 tối đa 8% và nhóm 4 không được tăng trưởng tắn dụng. Việc này tạo tiền đề cho các NHTM có chất lượng tài sản đảm bảo và khả năng quản trị rủi ro tốt sẽ
được mở rộng thị phần tắn dụng, còn những ngân hàng thương mại yếu kém sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn và cho vay.
Hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật: luật dân sự, luật các TCTD, các quy định của Chắnh phủ, NHNH như chắnh sách về tiền tệ, lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá,ẦSự thay đổi của những chắnh sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng vốn huy động của NHTM.
Môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán, nhu cầu về vốn, gửi tiền của dân cư. Sự thay đổi của các yếu tố như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân,Ầsẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng, tiết kiệm của dân cư và khả năng thu hút vốn huy động của NHTM.
Tâm lý của khách hàng
Tâm lý của khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động huy dộng vốn nói riêng và hiệu quả kinh doanh ngân hàng nói chung. Vốn được an toàn và có khả năng sinh lời là mong muốn của mọi khách hàng khi gửi tiền. Tuy nhiên tâm lý khách hàng lại có sự khác biệt ở các lứa tuổi, nghề nghiệp, các quốc gia.
Cụ thể với những người trẻ tuổi như học sinh, sinh viên có thói quen giao dịch với ngân hàng để được hưởng những tiện ắch trong thanh toán. Những người lao động, trắ thức gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đắch hưởng lãi. Ngược lãi, với người về hưu, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì họ có tâm lý mua vàng cất trữ thay vì gửi tiền vào ngân hàng.
Vì vậy, nhà quản trị ngân hàng phải nghiên cứu tâm lý, nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra những giải pháp thắch hợp nhằm thu hút vốn huy động. Vắ dụ: NHTM phải có địa điểm giao dịch thuận tiện, nhân viên ngân hàng phải giúp đỡ tận tình, tạo cho khách hàng niềm tin vào ngân hàng và sẵn sàng tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu.
1.3.4.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn
Việcnâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn không chỉ cần thiết với bản thân ngân hàng mà còn với các tổ chức kinh tế, dân cư và toàn xã hội.