4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3.2 Các giải pháp chắnh ựến năm 2020
Mở rộng và nâng cao chất lượng DVNH là ựịnh hướng tất yếu ựể chi nhánh Vietinbank Hưng Yên duy trì ựược sự ổn ựịnh và ngày càng phát triển bền vững, tạo nền tảng vững chắc ựể ựơn vị góp phần hoàn thành tốt mục tiêu
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 92 [12,31 ]. ựịnh hướng Chiến lược phát triển toàn ngành Vietinbank ựến năm 2020 và thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ựịa phương, trong ựó ưu tiên chú trọng ựầu tư phục vụ theo ựịnh hướng phát triển DNVVN.
Dịch vụ của Vietinbank Hưng Yên trong quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng phải gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp DVNH, ựảm bảo ựáp ứng mọi nhu cầu cần ựược cung ứng DVNH của các DNVVN trong xu thế hội nhập kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng và mở cửa thị trường tài chắnh trong nước.
Quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng DV ngân hàng Vietinbank Hưng Yên phục vụ DNVVN phải ựảm bảo an toàn, hiệu quả hoạt ựộng của DNVVN và hoạt ựộng của chắnh bản thân ngân hàng Vietinbank Hưng Yên. Phải trên cơ sở hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống ựảm bảo phục vụ rộng rãi các nhu cầu truyền thống của DNVVN, bên cạnh ựó mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới, hiện ựại dựa trên nền tảng công nghệ cao ựể ựáp ứng các nhu cầu ựược phục vụ các DVNH hiện ựại của một bộ phận DNVVN.
Phải ựầu tư hiện ựại hoá công nghệ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin và kỹ thuật ựiện tử là xu hướng tất yếụ Ngân hàng Vietinbank Hưng Yên phải chủ ựộng nghiên cứu và triển khai các DVNH theo nhu cầu ựòi hỏi của thị trường nói chung, của ựối tượng khách hàng là DNVVN nói riêng, không trái với pháp luật và phù hợp với năng lực của ựơn vị. Liên kết và hợp tác trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ mới, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh tế và cải thiện năng lực cung ứng dịch vụ của hệ thống ngân hàng nói chung. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng DV tại ngân hàng Vietinbank Hưng Yên phải kết hợp hài hoà với quan ựiểm, ựịnh hướng phát triển kinh tế - xã hội của ựịa phương trên nguyên tắc thị trường và quan ựiểm kinh doanh của ngân hàng Vietinbank.
để khuyến khắch mở rộng và nâng cao chất lượng DVNH nói chung [11], Nhà nước cần tạo lập môi trường hoạt ựộng NH thuận lợi và hấp dẫn. đó là: Phải ổn ựịnh hệ thống kinh tế vĩ mô (tiền tệ, lạm phát, lãi suất tỷ giá, cán
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 93 cân thanh toán quốc tếẦ) và tăng trưởng kinh tế bền vững; ựó là sự ựồng bộ về khuôn khổ thể chế pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế và ựảm bảo ựem lại hiệu quả; ựó là không ngừng nâng cao nền tảng hạ tầng công nghệ, ựặc biệt là hệ thống thanh toán an toàn và tin cậy; ựó là thiết lập, quản lý và giám sát hữu hiệu thị trường DVNH với hệ thống chắnh sách, thiết chế luật lệ bảo ựảm quyền tiếp cận không hạn chế ựối với thị trường NH, cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùngẦ Theo ựó, quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng DVNH tại chi nhánh vietinbank Hưng Yên vẫn không là ngoại lệ. Khi ựã tạo lập ựược môi trường kinh doanh DVNH hấp dẫn, công việc còn lại là thuộc về Vietinbank Hưng Yên trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên [18 ].
Vietinbank Hưng Yên ựã ựịnh hướng mục tiêu hoạt ựộng giai ựoạn 2012-2020:
Bảng 4.15: Mục tiêu hoạt ựộng của Vietinbank Hưng Yên (giai ựoạn 2012-2020) Chỉ tiêu Thực hiện 2011 Phấn ựấu 2020 Tổng nguồn vốn 1.547 tỷ ự 3.100-3.800tỷ ự
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 37,74% 15 - 20%
Tỷ trọng TG TK dân cư trên Tổng nguồn vốn 56,85% 60,00% Tỷ trọng TG KKH trên Tổng N /Vốn 43,63% 30 - 35%
Dư nợ tắn dụng 1.355 tỷ ự 2.450-2.850tỷ ự
Tốc ựộ tăng trưởng cho vay 26,32% 13 - 16%
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 30,52% 35 - 40%
Tỷ lệ doanh thu dịch vụ 1,80% 10 - 15%
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 94
4.3.2.1 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ
Về huy ựộng vốn cho ựầu tư phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vốn luôn là yếu tố có tắnh chất quyết ựịnh ựến thành công, thắng lợi trong mọi giai ựoạn phát triển kinh tế của ựất nước. Tất cả các quốc gia, ựặc biệt là các nước chậm phát triển, khi ựề cập ựến chiến lược phát triển nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, ựưa ựất nước thoát khỏi nghèo nàn, lạc hậu luôn luôn phải giải quyết vấn ựề tạo vốn. Kinh nghiệm của các nước trong khu vực đông Nam Á (ASEAN) cho thấy, ựể duy trì tốc ựộ tăng trưởng kinh tế cao cần ựáp ứng ựược nhu cầu vốn ngày càng tăng. Phải tạo ựược nguồn vốn dài hạn nhằm cung cấp cho việc nghiên cứu khoa học, phát triển và ựầu tư trang thiết bị ựể nâng cao kỹ thuật tới mục tiêu tiến bộ hơn, ựồng thời vốn dài hạn còn cần cho xây dựng hạ tầng cơ sở và phát triển kinh tế nói chung. Có hai nguồn chủ yếu cung ứng cho vốn dài hạn: Một là thông qua huy ựộng tiền gửi tiết kiệm trong nước, tăng vốn dài hạn thông qua phát hành tại các thị trường vốn, thị trường tài chắnh. Hai là nguồn vốn từ nước ngoài (ODA, FDI, vay tắn dụng tại các tổ chức quốc tế.
Là NHTM, chi nhánh Vietinbank Hưng Yên cũng luôn quát triệt thực hiện phương châm Ộựi vay ựể cho vayỢ. Các NHTM luôn luôn tạo vốn bằng cách Ộựi vayỢ ựể có nguồn vốn ựiều hoà cho vay trong hệ thống và trong từng vùng bảo ựảm cho Vietinbank thực sự kinh doanh TD trong cơ chế thị trường. Vốn là ựiều kiện tiên quyết ựể thực hiện những mục tiêu dự án ựã ựịnh, do vậy thông qua chắnh sách tạo vốn ựể khai thác tiềm năng về vốn trong nước, ựặc biệt là trong dân cư thành thị. Các chi nhánh Vietinbank với chức năng chú trọng phục vụ phát triển ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch, Trong những năm gần ựây khi cơ chế thị trường phát triển Ngân hàng Vietinbank ựã mở rộng ựối tượng phục vụ sang các ngành, các thành phần kinh tế, ựặc biệt là các DN ngoài quốc doanh. Nhu cầu vốn ựể chuyển ựổi cơ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 95 cấu ngành công nghiệp trong vùng rất lớn, ựặc biệt là nhu cầu vay vốn trung, dài hạn mà Vietinbank mới ựáp ứng chủ yếu cho nhu cầu vay vốn ngắn hạn. Do vậy Vietinbank cần phải có nhiều hình thức huy ựộng vốn ựa dạng, hấp dẫn phù hợp với từng khách hàng ựể thu hút tối ựa mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân. đặc biệt quan tâm tới mọi nguồn vốn nhàn rỗi của nhân dân thành thị rất tiềm tàng và phong phú.
Ngoài các hình thức huy ựộng truyền thống (tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu có mục ựắch 3 tháng, 6 tháng và ựặc biệt kỳ phiếu có mục ựắch trên 12 tháng; tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi các tổ chức kinh tế không kỳ hạn, có kỳ hạn), sẽ triển khai các hình thức huy ựộng vốn mới khác như:
- Gửi tiền theo kỳ hạn lĩnh lãi hàng tháng, gửi lĩnh một lần Hình thức huy ựộng này có thể thực hiện ựược do hệ thống Vietinbank ựã có hệ thống máy tắnh, máy fax ựảm bảo thông tin chắnh xác, nối mạng trong toàn ngành, thực hiện chuyển tiền ựiện tử, thanh toán qua mạng vi tắnh.
- Phát hành loại kỳ phiếu NHTM có thời hạn ựể ựầu tư cho dự án phát triển DNVVN, có thể áp dụng lãi suất cao hơn tuỳ thuộc vào lợi nhuận của dự án mang lại mà người vay chấp nhận, lãi suất huy ựộng linh hoạt hơn hoặc có thể gắn lợi ắch người gửi với lợi ắch của dự án, chia lợi nhuận từ dự án như cổ phiếụ
- Có thể áp dụng hình thức huy ựộng kỳ phiếu (vô danh và hữu danh) dễ chuyển nhượng nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho người gửi tiền và góp phần tạo lập thị trường vốn ở nông thôn, thị trường chứng khoán.
- Tổ chức hàng năm việc phát hành trái phiếu dài hạn loại kỳ hạn 10 năm, 15 năm ựể bổ sung vốn trung dài hạn
- Phát hành kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi trước, hay hình thức tiền gửi tiết kiệm bậc thang hưởng lãi suất theo thời gian gửi hay theo số dư gửi vốn.
- Việc huy ựộng vốn chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố như môi trường kinh tế - xã hội, chắnh sách lãi suất, các công cụ huy ựộng vốn... để ựẩy mạnh
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 96 huy ựộng vốn qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm với kỳ hạn dài (bằng nội tệ, ngoại tệ) cần có các cách thức huy ựộng vốn phù hợp thông qua việc trả lãi theo luỹ tiến, có thưởng... Áp dụng công nghệ hiện ựại là ựiều kiện có tắnh tiền ựề ựể ựẩy mạnh công tác huy ựộng vốn.
Ngoài ra NH cần làm tốt công tác tiếp thị, ựộng viên, tuyên truyền, hướng dẫn người dân ựể họ hiểu rõ lợi ắch của việc mở tài khoản tại các TCTD; tạo ựiều kiện cho các TCTD huy ựộng nguồn vốn nhàn rỗi trên tài khoản của các cá nhân ựể cho vaỵ
Nâng cao hơn nữa năng lực thanh toán của các NHTM trên ựịa bàn thông qua thanh toán chuyển tiền ựiện tử, bù trừ của NHTM các NH Vietinbank làm tốt dịch vụ thanh toán, áp dụng rộng rãi triệt ựể hình thức trả lương hai kỳ, thanh toán lao vụ (ựiện, nước, ựiện thoạị..) qua tài khoản tiền gửi cá nhân, thẻ thanh toán sẽ tạo ra nguồn vốn lớn trong thanh toán. Cần ựẩy mạnh hơn nữa việc huy ựộng vốn ở nội thị, nội thành ựể ựầu tư cho công nghiệp nói chung và cho DNVVN nói riêng.
Khai thác triệt ựể các nguồn vốn có khả năng huy ựộng ựược, bên cạnh việc phát huy lợi thế mạng lưới huy ựộng vốn thông qua các chi nhánh, phòng giao dịch còn có những chắnh sách nhằm tác ựộng vào tâm lý của các TCKT trong việc lưu giữ tiền trên tài khoản tại NH và việc tắch luỹ vốn trong dân cư. Tập trung giữ vững và khơi tăng nguồn vốn ựối với các ựơn vị TCKT ựã thiết lập quan hệ, tạo dựng cơ hội nhằm quan hệ với các doanh nghiệp có hoạt ựộng kinh doanh lớn, chú trọng các doanh nghiệp mới hình thành tại khu công nghiệp, cụng công nghiệp.
Tổ chức triển khai thực hiện có hiệu quả ựề án huy ựộng vốn trong dân cư, trọng tâm là tạo sự chuyển biến mạnh mẽ từ lãnh ựạo ựến viên chức về tầm quan trọng của công tác huy ựộng vốn; mỗi người là một tuyên truyền viên trong công tác huy ựộng vốn; xoá bỏ tư tưởng chỉ biết bám trụ vào loại tiền gởi có lãi suất rẽ nhưng tắnh ổn ựịnh không cao; ựổi mới cách làm về huy
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 97 ựộng vốn ựó là trực tiếp ựến tận thôn, xã ựể tuyên truyền, tiếp thị chứ không ngồi chờ khách hàng tự phát ựến gởi tiền vào ngân hàng, nhằm nâng dần tỷ trọng tiền gửi trong dân cư lên trên 60% theo chỉ ựạo của Tổng Giám ựốc.
Thông qua các Phòng giao dịch, ngân hàng lưu ựộng mở rộng ựịa bàn hợp lý, giữ vững khách hàng là các doanh nghiệp có uy tắn, những khách hàng trong dân cư vẫn luôn là người bạn ựồng hành; nhằm khai thác thị trường tắn dụng và mở rộng việc huy ựộng vốn. Triển khai huy ựộng nguồn vốn ngoại tệ trên toàn chi nhánh nhằm bổ sung nhu cầu vốn ngoại tệ cho các doanh nghiệp vốn ựang rất cần cho việc nhập khẩu thiết bị, vật tư.
Như vậy huy ựộng vốn nhằm thực hiện có hiệu quả các mục tiêu phát triển kinh tế và xây dựng nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá nhằm ựáp ứng nhu cầu tiêu dùng và xuất khẩu các mặt hàng nông sản thực phẩm không chỉ là nhiệm vụ của ngành NH, tài chắnh mà các DN, các thành phần kinh tế cũng tự huy ựộng vốn theo Luật DN, Luật khuyến khắch ựầu tư trong nước...
Thường xuyên có chủ trương cho thực hiện giá dịch vụ thấp, nhằm khuyến khắch các khách hàng có số dư tiền gởi lớn, ổn ựịnh, sẽ tiếp tục thực hiện thanh toán qua NH Vietinbank nhiều hơn. Thông qua mạng lưới kinh doanh rộng khắp, thông suốt sẽ tạo mọi thuận lợi ựể ựáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Triển khai thực hiên tốt có hiệu quả vốn ựầu tư các dự án bằng vốn uỷ thác, nhằm tạo lập niềm tin ựể tiếp tục ựược bổ sung nguồn vốn uỷ thác, góp phần cân ựối nguồn vốn chung ựể ựẩy nhanh tiến trình CNH -HđH.
Về mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ựối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với chức năng kinh doanh tiền tệ, tắn dụng, ngân hàng trên thị trường truyền thống là công nghiệp và các ngành khác, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, hoạt ựộng của Vietinbank Hưng Yên luôn gắn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 98 với quá trình phát triển nền sản xuất hàng hoá, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp - thương mại dịch vụ. Vì vậy ựối tượng khách hàng lớn nhất của Vietinbank Hưng Yên: về phắa các DN vẫn là các DNVVN ựã và ựang hoạt ựộng SX -KD trên ựịa bàn các khu ựô thị, Khu KTM và các KCN trong toàn tỉnh. Bên cạnh ựó, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh với các NHTM khác trên ựịa bàn ựể giữ vững và phát triển thêm khách hàng mớị
Tắn dụng ựược mở rộng phải trên cơ sở ựảm bảo chất lượng, có khả năng thu hồi vốn caọ Quán triệt tư tưởng ựặt chất lượng tắn dụng lên hàng ựầu trong ựầu tư vốn, chất lượng tắn dụng là sự nghiệp của từng chi nhánh cũng như toàn tỉnh, là tiêu chuẩn ựể ựánh giá năng lực ựiều hành của Giám ựốc chi nhánh.
đa dạng hoá các sản phẩm, DVNH, mở rộng các hình thức cho vay như: Cho vay người lao ựộng ựi nước ngoài kết hợp với chuyển tiền cá nhân từ nước ngoài về Việt Nam, mở rộng DV uỷ thác cho thuê tài chắnh...
Tiếp tục mở rộng mối quan hệ với các khách hàng có doanh số hoạt ựộng ngoại tệ lớn, thu hút nguồn ngoại tệ ựáp ứng nhu cầu thanh toán tắn dụng chứng từ, nhờ thu và chuyển tiền. Tiếp cận với các DN hoạt ựộng xuất nhập khẩu tại KCN, cụm công nghiệp trong các lĩnh vực: hàng thủ công mỹ nghệ, thuỷ hải sản, may mặc xuất khẩu,... Chú trọng các DN sản xuất hàng xuất khẩu ựể khép kắn quy trình cho vay, chuyển tiền và mua ngoại tệ.
Hiện tại, các DNVVN ựang rất cần mở rộng cho vay nguồn vốn trung và dài hạn ựể giúp cho các DNVVN ựổi mới công nghệ thiết bị, phát triển sản xuất. Do ựặc thù riêng, xét trong hoàn cảnh chung của nền kinh tế, hiện tại DNVVN ựang ựứng trước những khó khăn cần tháo gỡ và quá trình phát triển DNVVN ựã và ựang bộc lộ một số hạn chế chủ yếụ
đó là do quá trình phát triển DNVVN ựang trong giai ựoạn khởi ựầu nên khả năng tắch luỹ vốn còn hạn chế là khó khăn tất yếụ Theo ựánh giá của
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 99 Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, tình trạng thiếu vốn ựang là khó khăn lớn nhất ựối với các DN. Các DN lâm vào tình trạng khó khăn về tài chắnh trước hết do bản thân các DN thiếu tài sản thế chấp NH, trong khi ựó mức cho vay dường như vẫn bị hạn chế. Do vậy, các DNVVN có kế hoạch