2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.2.1 Các loại dịch vụcủa ngân hàng Vietinbank ựối với DNVVN
2.2.1.1 Dịch vụ Tiết kiệm
đây là DV truyền thống với các hình thức tiết kiệm bằng VNđ và ngoại tệ như sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi, Tiết kiệm có thưởng, Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VNđ bảo ựảm giá trị theo giá vàng, Phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếụ.. ngân hàng vietinbank ựảm bảo an toàn, bắ mật tiền gửi cho khách hàng và ựược mua Bảo hiểm tiền gửi theo luật ựịnh. đối với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nếu hết kỳ hạn, khách hàng chưa rút vốn, ngân hàng Vietinbank nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mớị Nếu tại thời ựiểm chuyển, ngân hàng Vietinbank không quy ựịnh loại kỳ hạn tương ứng thì khách hàng ựược hưởng lãi theo mức lãi suất cao nhất của loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn hơn liền kề trước ựó mà Ngân hàng Vietinbankựang huy ựộng. Ngân hàng Vietinbank thực hiện huy ựộng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi theo ựịnh kỳ áp dụng ựối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên và áp dụng trả lãi hàng tháng, 3 tháng 1 lần và bội số của 3 tháng 1 lần.
2.2.1.2 Dịch vụ tắn dụng
Khách hàng vay vốn của ngân hàng Vietinbank bao gồm các pháp nhân và cá nhân Việt Nam như: DNNN, HTX, công ty TNHH, công ty CP, DN có
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 36 vốn ựầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có ựủ các ựiều kiện quy ựịnh tại điều 94 Bộ Luật dân sự; Cá nhân; Hộ gia ựình; Tổ hợp tác; DN tư nhân; Công ty hợp danh và các pháp nhân và cá nhân nước ngoàị Ngân hàng vietinbank sẵn sàng ựáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án ựầu tư, tiêu dùng, phục vụ ựời sống, xuất nhập khẩu, xuất khẩu lao ựộng,Ầ trừ các ựối tượng mà pháp luật cấm. Ngân hàng Vietinbank cấp tắn dụng dưới nhiều hình thức ựa dạng nhằm ựáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho khách hàng.
+ Phân theo thời hạn vay vốn: Với cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay ựến 12 tháng; Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng ựến 60 tháng; Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
+ Phân theo phương thức cho vay: Với các phương thức cho vay từng lần (áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần); cho vay theo hạn mức tắn dụng (áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn ựịnh); cho vay theo dự án ựầu tư (khách hàng vay vốn ựể thực hiện các dự án ựầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án ựầu tư phục vụ ựời sống); cho vay hợp vốn (trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn vốn vay khá dài, Ngân hàng vietinbank sẽ ựứng ra làm ựầu mối dàn xếp, huy ựộng các nguồn vốn từ nhiều ựịnh chế tài chắnh khác nhau trong và ngoài nước ựể cùng ựầu tư vào một hay nhiều dự án); cho vay trả góp (khách hàng vay vốn với thỏa thuận sẽ hoàn trả gốc và lãi thành nhiều kỳ trong thời hạn cho vay); cho vay theo hạn mức tắn dụng dự phòng (Ngân hàng Vietinbank cam kết ựảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tắn dụng nhất ựịnh); cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng (Ngân hàng Vietinbank chấp thuận cho khách hàng ựược sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tắn dụng ựể thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự ựộng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 37 (ATM) hoặc ựiểm ứng tiền mặt là ựại lý của Ngân hàng Vietinbank); cho vay theo hạn mức thấu chi (là việc cho vay mà Ngân hàng Vietinbank thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy ựịnh của Chắnh phủ và NHNN Việt Nam về hoạt ựộng thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán); Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm; phù hợp với quy ựịnh hiện hành, ựiều kiện hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng Vietinbankvà ựặc ựiểm của khách hàng vay vốn.
2.2.1.3 Dịch vụ bảo lãnh
Với mục tiêu vì quyền lợi chung của cả khách hàng và Ngân hàng, Ngân hàng vietinbankựã và ựang giới thiệu và hoàn thiện các DV ựa dạng của mình. Bảo lãnh là một trong những DV mà Ngân hàng vietinbankựã thực hiện nhiều năm và ngày càng khẳng ựịnh uy tắn ựối với khách hàng bằng kinh nghiệm chuyên môn, bằng phong cách phục vụ tận tình, chu ựáo, bằng các thủ tục ựơn giản với mức phắ cạnh tranh dành cho mọi thành phần kinh tế có nhu cầụ
+ Hiện nay Ngân hàng Vietinbank có các loại bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn trong nước; Bảo lãnh vay vốn nước ngoàị Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp ựồng; Bảo lãnh bảo ựảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn thanh toán; Bảo lãnh bảo hành; Bảo lãnh bảo dưỡng; bảo lãnh khác.
+ Các hình thức phát hành bảo lãnh: Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh thông qua mạng truyền tin có ký hiệu mật; Ký xác nhận bảo lãnh trên các hối phiếu, lệnh phiếu; Các hình thức khác theo quy ựịnh của pháp luật.
2.2.1.4 Dịch vụ cho thuê tài chắnh
Nhằm hỗ trợ các khách hàng có nhu cầu ựầu tư trung, dài hạn ựể ựổi mới trang thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh, Ngân hàng vietinbank cung cấp dịch vụ Cho thuê tài chắnh đó là việc khách hàng nhận một khoản tắn dụng trung, dài hạn thông qua việc thuê máy móc, thiết bị và các ựộng sản
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 38 khác từ công ty cho thuê tài chắnh, qua ựó khách hàng có thể sử dụng tài sản thuê và thanh toán dần tiền thuê trong suốt thời hạn ựã ựược thoả thuận.
Dịch vụ cho thuê tài chắnh của Ngân hàng Vietinbank ựem lại lợi ắch, ựó là: Thuê tài chắnh giúp khách hàng kịp thời hiện ựại hoá sản xuất theo kịp tốc ựộ phát triển của công nghệ mới kể cả trong ựiều kiện thiếu vốn tự có; Giá trị tài sản thuê có thể ựược tài trợ 100% mà khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp; Không ảnh hưởng ựến mức tắn dụng của khách hàng; Thanh toán tiền linh hoạt theo sự thoả thuận của hai bên (Tháng, Quý, Năm) phù hợp với chu chuyển vốn của khách hàng; Nếu khách hàng ựã mua tài sản nhưng lại thiếu vốn lưu ựộng thì khách hàng có thể bán tài sản ựó cho ngân hàng Vietinbankvà ngân hàng Vietinbank sẽ cho các khách hàng thuê lại, như vậy khách hàng vẫn có tài sản ựể sử dụng mà vẫn có vốn lưu ựộng ựể kinh doanh; Hết thời hạn thuê khách hàng ựược mua lại tài sản với giá thấp hơn nhiều, thậm chắ chỉ là giá tượng trưng so với giá trị thực của tài sản và ựược quyền sở hữu tài sản ựó hoặc ựược ưu tiên thuê tiếp tài sản.
2.2.1.5 Dịch vụ chiết khấu chứng từ
Nếu khách hàng cần có tiền ngay ựể ựầu tư vào một dự án khác khi những chứng từ có giá (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, công trái, hối phiếụ..) chưa ựến hạn thanh toán, ngân hàng Vietinbank có thể thực hiện chiết khấu chứng từ với tỷ lệ chiết khấu phù hợp. Có 2 loại chiết khấu chủ yếu: Chiết khấu chứng từ có giá, theo ựó ngân hàng vietinbank mua ựứt những chứng từ như Kỳ phiếu, Sổ tiết kiệm do ngân hàng vietinbank phát hành; Chiết khấu hối phiếu thương mạị
2.2.1.6 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Những trở ngại về ngôn ngữ; sự khác biệt về luật lệ và chắnh sách, phong tục và tập quán; khoảng cách về ựịa lý, sự khác nhau về tiền tệ và chế ựộ quản lý ngoại hốị.. có thể gây ra những khó khăn hoặc rủi ro cho DN khi tham gia buôn bán quốc tế. Với mạng lưới 2000 chi nhánh trên toàn quốc, hơn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 39 900 ngân hàng ựại lý tại 110 quốc gia và vùng lãnh thổ và những DVNH quốc tế hiện ựại, Ngân hàng vietinbank giúp khách hàng hàng vượt qua những khó khăn ựó.
đối với những rủi ro trong vận chuyển hàng hoá: Ngân hàng Vietinbank sẽ tư vấn cho khách hàng hàng những hợp ựồng bảo hiểm có lợi nhất trong tư cách là ựại lý chắnh thức của nhiều hãng bảo hiểm hàng ựầu tại Việt Nam,.
đối với những rủi ro về tiền tệ và tỷ giá: khách hàng có thể lựa chọn hợp ựồng hối ựoái giao ngay, hối ựoái kỳ hạn hoặc quyền chọn tại Ngân hàng vietinbank ựể phòng ngừa rủi ro tỷ giá và có cơ hội tăng thêm lợi nhuận cho Công tỵ
đối với những rủi ro trong thực hiện hợp ựồng: Ngân hàng Vietinbank có thể tư vấn cho khách hàng những ựiều kiện hợp ựồng trong quá trình ựàm phán với ựối tác. Các bên tham gia cũng có thể yêu cầu ngân hàng Vietinbank ựứng ra bảo lãnh như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tiền ựặt cọc, bảo lãnh thực hiện hợp ựồng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành.
- đối với những rủi ro trong thanh toán quốc tế: Ngân hàng Vietinbank sẽ giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán quốc tế an toàn nhất.
2.2.1.7 Dịch vụ thanh toán biên mậu
Thanh toán biên giới với Trung Quốc bằng Nhân dân tệ hoặc Việt Nam ựồng với một trong số các hình thức thanh toán sau ựây:Thanh toán bằng Hối phiếu; Chứng từ thanh toán chuyên dùng; Thư tắn dụng (L/C); Chuyển tiền ựiện; công tác thanh toán biên mậu ựược thực hiện ngay tại các chi nhánh của ngân hàng Vietinbank ở tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nước.
2.2.1.8 Dịch vụ kiều hối
Dịch vụ chi trả Western Union: Là dịch vụ mới ựược triển khai trong hệ thống Ngân hàng vietinbank, sau khi Ngân hàng vietinbank ký kết hợp ựồng ựại lý trực tiếp với Western Union. Hiện dịch vụ ựược cung ứng tại tất cả các
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 40 chi nhánh của ngân hàng Vietinbank trên toàn quốc. Hình thức DVcó những lợi ắch sau: Nhanh chóng (sử dụng dịch vụ Western Union, khách hàng có thể nhận ựược tiền trong vòng 5-10 phút sau khi người nhà gửi tiền tại nước ngoài). Thuận lợi (không cần có tài khoản tại ngân hàng, bạn có thể nhận tiền tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống ngân hàng Vietinbank).
2.2.1.9 Dịch vụ Tài khoản
Hiện nay ngân hàng vietinbank Việt Nam ựược coi là một trong những Trung tâm thanh toán ngoại tệ liên ngân hàng của trên 100 ngân hàng trong nước và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại VN. Với uy tắn vốn có cùng với công nghệ hiện ựại và ựội ngũ cán bộ lành nghề, nhiệt tình. Ngân hàng Vietinbank sẽ ựáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, ựảm bảo nhanh, chắnh xác, an toàn với chi phắ thấp. Ngân hàng Vietinbank thực hiện các ưu ựãi ựối với khách hàng ựến quan hệ DV tài khoản như: ựược ựáp ứng kịp thời mọi nhu cầu về vốn, ựược hưởng ưu ựãi về lãi suất khi gửi cũng như khi vaỵ điều ựộng vốn giữa các vùng của bản thân một Tổ chức Tắn dụng hoặc giữa Tổ chức Tắn dụng này với Tổ chức Tắn dụng khác tại các cơ sở của ngân hàng vietinbank thuận tiện, dễ dàng. Hiện tại ngân hàng Vietinbank ựang ựược rất nhiều khách hàng ựến mở tài khoản giao dịch. Mọi Tổ chức kinh tế - xã hội ựều có thể mở và gửi tiền vào tài khoản tại Ngân hàng Vietinbank với các loại tài khoản, loại tiền khác nhau và các kỳ hạn phong phú. được cung cấp sổ phụ ngày, sao kê tháng theo yêu cầụ Thông qua tài khoản tại Ngân hàng Vietinbank, khách hàng dễ dàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thẻ... đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có uy tắn sẽ ựược cấp dịch vụ ựặc biệt như: Quản lý vốn tự ựộng, Chuyển tiền tự ựộngẦ.
2.2.1.10 Dịch vụ Ngân hàng ựại lý
Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp ựã ựược thiết lập trong nước và các chi nhánh ựại lý của Ngân hàng vietinbank Việt Nam tại nước ngoài, ngân
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 41 hàng Vietinbank tiếp tục không ngừng củng cố, ựa dạng hoá và nâng cao chất lượng DV của mình, phấn ựấu trở thành một NHTM có uy tắn trong khu vực và trên thế giớị
Ngân hàng vietinbank ựã triển khai dịch vụ thanh toán ựiện tử giữa ngân hàng vietinbank và các ngân hàng ựại lý tại Việt Nam. Ngân hàng vietinbank cung cấp dịch vụ Sub-member cho các chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa ựược trực tiếp tham gia hệ thống DV thanh toán ựiện tử liên ngân hàng qua Hệ thống thanh toán ựiện tử liên ngân hàng của NHNN. Khi phát sinh các nghiệp vụ kinh tế liên quan ựến các thủ tục L/C, chuyển tiền... các ngân hàng đại lý hoàn toàn có thể tin tưởng vào các DV mà Ngân hàng vietinbank là ựối tác. Ngân hàng vietinbank có thể thực hiện các vai trò là: Ngân hàng thông báo L/C (Advising Bank);Ngân hàng thương lượng (Negotiating Bank); Ngân hàng trả tiền(Paying/Reimbursement Bank); Ngân hàng xác nhận (Confirming Bank); Ngân hàng tiêu thụ tiền mặt ngoại tệ (Foreign currency Consuming Bank); Ngân hàng nhờ thu (Collecting Bank); Ngân hàng tư vấn (Consulting Bank); Các dịch vụ khác theo yêu cầu (Others as Requirement)...