2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1.8 Các yếu tố về phắa DN ảnh hưởng ựến phát triển dịch vụ NH
2.1.8.1 Chủ doanh nghiệp có trình ựộ chưa cao nên khả năng quản lý, ựiều hành hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh thấp [25].
Theo số liệu thống kê, chủ các DNVVN thường có trình ựộ về một lĩnh vực nhất ựịnh. Các chủ doanh nghiệp này có trình ựộ ựại học, trên ựại học còn hạn chế, ựặc biệt là những kiến thức về thị trường cũng như hiểu biết về các quy luật kinh tế, các quy ựịnh của pháp luật. Vì vậy mà các ông chủ này gặp rất nhiều khó khăn trong việc lập kế hoạch sản xuất, phân phối, tiêu thụ hàng hoá cũng như nắm bắt các công nghệ hiện ựại và có kế hoạch lâu dài nhằm mang lại lợi nhuận cho DN cũng như sự phát triển ổn ựịnh cho nền kinh tế.
2.1.8.2 DNVVN có quy mô hoạt ựộng nhỏ bé
Do nguồn vốn tự có ban ựầu nhỏ bé lại thêm khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng cũng như các tổ chức tắn dụng nên quy mô hoạt ựộng của các DN này ngay từ ựầu ựã rất hẹp [25], mang tắnh tự phát. Hơn nữa, trong quá trình hoạt ựộng, các DNVVN ắt khi tiếp cận ựược những khách hàng lớn và những nguồn vốn rẻ nên cơ hội ựể mở rộng quy mô sản xuất là rất hiếm hoị Vì vậy, muốn mở rộng quy mô cho các DNVVN thì nhà nước và ựặc biệt là các NHTM có những chắnh sách ưu ựãi ựối với họ.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 28
2.1.8.3 Sức cạnh tranh của các DNVVN thấp, chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường kinh doanh bên ngoài
Do nguồn vốn có hạn, quy mô sản xuất nhỏ [25], công nghệ lạc hậu nên các sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh thấp hơn so với sản phẩm của các DN lớn, doanh nghiệp quốc doanh và ựặc biệt là các doanh nghiệp liên doanh với nước ngoàị Thêm nữa, do sức cạnh tranh thấp nên các DNVVN ắt có khả năng chống lại những biến ựộng lớn của thị trường, và thường thì các DN này hay gặp rủi ro khi có những biến ựộng bất lợi của thị trường.
2.1.9 Thuận lợi và khó khăn của doanh nghiệp vừa và nhỏ khi tiếp cận vốn NH
2.1.9.1 Thuận lợi
+ DNVVN gắn liền với các công nghệ trung gian, là cầu nối giữa công nghệ truyền thống và công nghệ hiện ựạị
+ Quy mô nhỏ và vừa, luôn có tắnh năng ựộng, linh hoạt tự do sáng tạo trong kinh doanh. Các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng ựổi mới công nghệ, thắch ứng nhanh với các tiến bộ mới của khoa học, công nghệ hiện ựạị
+ Vốn ựầu tư ban ựầu thấp, hiệu quả cao thu hồi vốn nhanh. Có tỷ suất vốn ựầu tư trên lao ựộng ắt hơn nhiều so với DN lớn, hiệu suất tạo việc làm caọ
+ Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNVVN gọn nhẹ linh hoạt, công tác ựiều hành mang tắnh trực tiếp, chặt chẽ.
+ Sự ựình trệ thua lỗ, phá sản của các DNVVN có ảnh hưởng rất ắt hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hộị đồng thời ắt chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền.
2.1.9.2 Khó khăn
Hiện này khó khăn lớn nhất của các DNVVN ở các nước nói chung và ở Việt Nam nói riêng là tình trạng thiếu vốn ựể sản xuất. Trước hết là do nguồn vốn chủ sở hữu thấp[27]. DNVVN hầu như không ựáp ứng ựược ựiều kiện ựể có mặt trên thị trường chứng khoán. Vì vậy doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 29 ựang huy ựộng vốn chủ yếu từ hai nguồn: nguồn thứ nhất là vốn vay NH chiếm tỷ trọng lớn, nguồn thứ hai từ nguồn vốn của bản thân chủ doanh nghiệp, từ gia ựình, bạn bè.
Do hạn chế về trình ựộ và kinh nghiệm trong việc xây dựng kế hoạch tài chắnh, phương án, dự án ựầu tư nên bản thân các DN cũng ắt các dự án có tắnh khả thi, có hiệu quả kinh tế ựủ sức thuyết phục nhà ựầu, ựủ ựiều kiện xin vay vốn NH.
Hầu hết các cơ sở sản xuất manh mún, phân tán, trình ựộ công nghệ, thiết bị quá lạc hậu, lao ựộng thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, ựó là chưa kể ựến hàng nhập khẩu từ nước ngoàị
Nhiều DN không thực hiện ựúng chế ựộ thống kê, kế toán. Số liệu phản ánh không chắnh xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chắnh của doanh nghiệp.
Trình ựộ cán bộ quản lý và lao ựộng của các DNVVN còn nhiều hạn chế. Phần lớn những người kinh doanh chưa ựược ựào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, chưa hiểu biết nhiều về pháp luật, khả năng quản trị ựiều hành thấp. Hoạt ựộng kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà không có chiến lược phát triển nên dễ phá sản.
Chắnh vì những khó khăn trên, các DNVVN hầu nhu không ựáp ứng ựuợc ựiều kiện vay vốn của NH. Nên hiện nay không ắt doanh nghiệp vừa và nhỏ lâm vào tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, tức là sản xuất kinh doanh dựa trên một phần vốn của người khác. Nguy cơ thiếu khả năng thanh toán, vỡ nợ ựã xảy rạ
2.1.10 Những ựiều kiện ựảm bảo ựể mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ của Ngân hàng.
Quan ựiểm phải không ngừng nâng cao chất lượng DV Vietinbank ựể phục vụ cho ựối tượng khách hàng DNVVN, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội là yêu cầu thực tiễn, khách quan và cần thiết. Tuy nhiên ựể thực hiện
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 30 ựược vấn ựề ựặt ra một cách ựồng bộ, hiệu quả và phát triển bền vững, Vietinbank cần phải ựảm bảo một số ựiều kiện, ựó là:
2.1.10.1 điều kiện về môi trường pháp lý
Mọi hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế nói chung ựều cần có một hành lang pháp lý thuận lợi, thông thoáng, phù hợp, ựầy ựủ ựể vận hành ựược trôi chảy và ựạt hiệu quả cao nhất, là cơ sở cốt yếu ựể giải quyết các vấn ựề khiếu nại khi có tranh chấp xảy rạ Vì vậy nhân tố pháp lý có vị trắ hết sức quan trọng ựối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng DV Vietinbank. Chỉ có trong ựiều kiện các chủ thể tham gia sử dụng DV Vietinbank luôn nghiêm túc tuân thủ pháp luật thì mới ựem lại lợi ắch cho cả Vietinbank và cho cả khách hàng, chất lượng hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank mới ựược ựảm bảo và chỉ có trên nền một hệ thống pháp luật ựồng bộ, ựầy ựủ, rõ ràng, minh bạch thì hoạt ựộng của nền kinh tế nói chung và hoạt ựộng DV Vietinbank ựối với DNVVN mới phát triển ổn ựịnh và bền vững.
2.1.10.2 điều kiện về môi trường kinh tế
Bao gồm các yếu tố như: tiền tệ ổn ựịnh, trình ựộ phát triển kinh tế... thì sẽ có tác ựộng tắch cực tới việc mở rộng và nâng cao chất lượng các DV của Vietinbank, cụ thể như sau:
Tiền tệ ổn ựịnh: đây là tiền ựề, ựiều kiện cơ bản cho việc mở rộng ứng dụng DV ựối với bất kỳ quốc gia nàọ Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi ựồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt của NH trong bối cảnh ựó.
Trình ựộ phát triển của nền kinh tế: Vietinbank không thể mở rộng và nâng cao chất lượng các DV trong ựiều kiện một nền kinh tế có trình ựộ phát triển quá thấp, năng lực SX-KD, khả năng cạnh tranh của các DN yếu kém, thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻẦ Cho nên, việc mở rộng và nâng cao chất lượng các loại DV của Vietinbank phải phụ thuộc vào trình
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 31 ựộ phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn ựịnh của người dân là ựiều kiện cần thiết ựể có thể thực thi tốt việc nâng cao chất lượng DV của Vietinbank.
2.1.10.3 điều kiện về môi trường xã hội
Là một NHTM có mạng lưới hoạt ựộng rộng khắp từ nông thôn cho ựến thành thị, từ ựồng bằng cho ựến vùng miền núi cao, vùng sâu, vùng xa, nên môi trường xã hội là nhân tố có ảnh hưởng rất lớn ựến sự mở rộng và nâng cao chất lượng DVcủa Vietinbank. Môi trường xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình ựộ dân trắ... tác ựộng mạnh mẽ ựến sự phát triển của các DNVVN, từ ựó tác ựộng mạnh mẽ ựến nâng cao chất lượng DV của Vietinbank, cụ thể như sau:
Trình ựộ dân trắ ở ựây ựược hiểu như khả năng tiếp cận và sử dụng DV của công chúng nói chung, của lực lượng cán bộ viên chức -lao ựộng ựông ựảo trong các DNVVN nói riêng, cũng như sự nhận thức ựược những tiện ắch của DV Vietinbank. Nếu người dân, ựội ngũ cán bộ viên chức - lao ựộng trong các DNVVN, hay chắnh Giám ựốc của các DNVVN ắt hiểu biết về các DV của Vietinbank, tất yếu họ sẽ không thấy ựược lợi ắch từ việc sử dụng các DV nàỵ Từ ựó làm hạn chế quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng DV của Vietinbank.
Khả năng tiếp cận các DV Vietinbank của các DNVVN và lực lượng lao ựộng ựông ựúc là một nhân tố quan trọng ựể các chi nhánh trong hệ thống Vietinbank hướng ựến mở rộng và nâng cao chất lượng các DV. Hiện nay, ở nước ta, việc sử dụng tiền mặt và thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến ở nhiều DN và trong dân cư. điều ựó ảnh hưởng rất lớn phát triển và nâng cao các DVcủa Vietinbank.
2.1.10.4 điều kiện về môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, các DN, nhất là ựội ngũ ựông ựảo các DNVVN luôn chủ ựộng tìm kiếm, lựa chọn NHTM ựể thiết lập các quan hệ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 32 DVNH. Và các NHTM cũng luôn chủ ựộng chào mời các DN ựể thiết lập quan hệ DV, ựưa ra nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn. Trong quá trình ựó, DV của NH nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ ựược Ộthượng ựếỢ lựa chọn, và như vậy ựã ựẩy cao khả năng trong cạnh tranh giữa các NHTM. điều ựó buộc các NHTM phải nâng cao trình ựộ công nghệ, phát triển các DV mang tắnh tiện ắch cho khách hàng. Vì vậy cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt ựộng NH cũng là một trong những ựiều kiện thúc ựẩy mở rộng và nâng cao chất lượng các DVNH nói chung, DV của Vietinbank nói riêng theo hướng hiện ựạị
Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ ựem lại cho NH nhiều cơ hội và khả năng ựể có ựiều kiện học hỏi kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu của khoa học công nghệ NH hiện ựại, cùng hợp tác phát triển, mở rộng thị trường ra thế giớị Trong bối cảnh hội nhập, cạnh tranh giữa các NHTM là rất quyết liệt, Vietinbank Việt Nam muốn phát huy ựược lợi thế của mình ựó là mạng lưới rộng lớn, am hiểu hơn các ựối thủ nước ngoài và kể cả các ựối thủ cạnh tranh trong nước, nơi các DNVVN ựang ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, thì phải năng ựộng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng các loại DVNH.
2.1.10.5 điều kiện về ựội ngũ cán bộ viên chức
Nhân tố con người là quan trọng thúc ựẩy sự phát triển của nền kinh tế - xã hội nói chung và Vietinbank nói riêng. Tất cả mọi hoạt ựộng trong nền kinh tế ựều phải thông qua tác ựộng của con người, nếu hoạt ựộng của con người có hiệu quả, phát huy ựược ựầy ựủ năng lực sẽ thúc ựẩy nền kinh tế phát triển. Trong lĩnh vực kinh doanh của Vietinbank cũng vậy, yếu tố con người ựược coi trọng hàng ựầu và sử dụng ựúng ựắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của việc mở rộng và nâng cao chất lượng các DV của của Vietinbank. Ngược lại, nếu sử dụng những cán bộ viên chức - lao ựộng yếu năng lực chuyên môn, phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp kém, tất yếu hệ quả của nó sẽ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 33 làm ảnh hưởng xấu ựến uy tắn và hiệu quả hoạt ựộng của từng chi nhánh nói riêng, cả hệ thống Vietinbank nói chung, và thiệt hại thật khó lường.
Phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn của nhân viên giao dịch Vietinbank có vai trò tắch cực trong việc tạo ra chất lượng DV. Trình ựộ, năng lực viên chức thể hiện qua việc xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chắnh xác, an toàn, ứng xử thông minh, khéo léo, giao tiếp lịch thiệp... ựể thu hút khách. Bản thân mỗi viên chức Vietinbank phải luôn chủ ựộng, tắch cực giúp ựỡ khách hàng nhằm tháo gỡ các vướng mắc, lúng túng trong quá trình DN sử dụng DV Vietinbank. Do vậy, trong hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank, muốn mở rộng và nâng cao chất lượng DV thì phải chú trọng ựầu tư ựúng mức ựể phát triển nguồn nhân lực, ựảm bảo ựáp ứng ựược yêu cầu sử dụng, vận hành có hiệu quả các DVNH hiện ựạị Hiệu quả kinh doanh của một chi nhánh Vietinbank phụ thuộc nhiều yếu tố trong ựó yếu tố con người là quan trọng nhất, tuy vậy không thể không kể ựến yếu tố cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến và ựây là ựiều kiện không thể thiếu ựược của Vietinbank trong tương lại, một NH hiện ựại,
2.1.10.6 điều kiện về nâng cao chất lượng các kỹ thuật nghiệp vụ
Các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ của Vietinbank ựã và ựang tiếp tục ựược khẳng ựịnh, ựông ựảo khách hàng DNVVN tắn nhiệm và tin tưởng sử dụng. đó là một trong những ựiều kiện ựủ ựể Vietinbank mở rộng và nâng cao chất lượng các DV truyền thống. Và một khi các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ ựạt hiệu quả cao, ựủ ựộ chắn mùi, sẽ là ựiều kiện ựể Vietinbank mở rộng và nâng cao chất lượng các DVNH hiện ựạị Nguồn vốn huy ựộng dồi dào sẽ tạo ựiều kiện ựể Vietinbank mở rộng DV tắn dụng phát triển sản xuất. Trên cơ sở nguồn vốn huy ựộng, Vietinbank có thể ựáp ứng ựược nhu cầu vốn cho nền kinh tế; thông qua việc ựầu tư vốn ựể phát triển sản xuất, sẽ tạo ra nhiều hàng hoá cho xã hội, ựồng thời tăng việc làm, tăng thu nhập cho người lao ựộng góp phần thúc ựẩy nền kinh tế phát triển. Các DNVVN ựược Vietinbank tài
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 34 trợ vốn làm ăn có hiệu quả, sẽ dễ dàng hoàn trả ựược ựược nợ gốc và lãi, mang lại thu nhập cho ngân hàng, ựồng vốn ựược bảo toàn và phát triển và có ựiều kiện ựể Vietinbank tiếp tục ựầu tư công nghệ hiện ựại phục vụ cho họat ựộng kinh doanh của ựơn vị, ựáp ứng ựược yêu cầu của khách hàng trong việc cung ứng vốn và DV một cách tốt nhất. Còn nếu như, một khi chất lượng các kỹ thuật nghiệp vụ của Vietinbank yếu kém thì Vietinbank khó có thể giữ ựược khách hàng và Vietinbank sẽ không còn cơ hội ựể mở rộng và nâng cao chất lượng các DVNH hiện ựạị
2.1.10.7 điều kiện về cơ sở vật chất, ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ NH
Nếu các phương tiện, trang thiết bị làm việc của Vietinbank thật hiện ựại, bên cạnh ựó có một trụ sở giao dịch bề thế, tất yếu sẽ tạo ựược lòng tin của khách hàng ựối với Vietinbank, nâng cao ựược vị thế của Vietinbank, là ựiều kiện ựể Vietinbank cung cấp DV cho khách hàng một cách tốt nhất.
Công nghệ ngân hàng là một trong những ựiều kiện ỘcầnỢ rất quan trọng, tác ựộng có tắnh quyết ựịnh ựến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp nói chung (trong ựó phần lớn là các DNVVN) và Vietinbank nói riêng. Vì vậy, buộc thế Vietinbank, bên cạnh phát huy các DV truyền thống, phải nhanh chóng ựổi mới, cải tiến công nghệ, phát triển có chất lượng các DVNH hiện ựạị
2.1.10.8 điều kiện phải xây dựng một thương hiệu Vietinbank uy tắn cao
Uy tắn của NH và chất lượng DVNH là hai mặt của một vấn ựề: Một