4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2Những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng ựến chất lượng dịch
Vietinbank Hưng Yên
4.2.2.1 Những hạn chế
Hoạt ựộng kinh doanh DV tại Vietinbank Hưng Yên trong những năm qua ựạt ựược những kết quả nhất ựịnh, góp phần ựẩy nhanh tốc ựộ chu chuyển vốn, ựáp ứng ựược yêu cầu của nền kinh tế. Bên cạnh những kết quả ựạt ựược còn tồn tại những hạn chế sau:
ạ Hưng Yên là một tỉnh thuần nông, còn nghèo so với cả cả nước
Theo ựó quy mô hoạt ựộng SX -KD của DNVVN còn quá nhỏ, phần lớn DN còn ưa chuộng hình thức thanh toán tiền mặt, ngại tiếp cận những DVNH hiện ựạị
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 85
b. Thị trường DV Vietinbank phát triển dưới mức tiềm năng
Mức ựộ thoả mãn nhu cầu xã hội nói chung, và ựặc biệt nhu cầu của DNNVN về DV Vietinbank còn nhiều hạn chế; sản phẩm DV còn nghèo nàn, ựơn diệu, chưa hấp dẫn, tắnh tiện tắch chưa cao, chưa tạo thuận lợi một cách tốt nhất cho các khách hàng khi sử dụng, còn nặng về các DV truyền thống và chưa có những sản phẩm dịch vụ tiện ắch caọ Doanh thu từ DV tắn dụng chiếm tỷ trọng quá lớn (ựến 95%) trong tổng doanh thu DV. Dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung ở vài hình thức bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp ựồng, các hình thức bảo lãnh khác cũng chưa ựược triển khaị Hơn nữa dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung cho một số ựối tượng là các DN có mối quan hệ tốt trong giao dịch với Vietinbank Hưng Yên, hoạt ựộng SX -KD có hiệu quả cao, có uy tắn. Dịch vụ thanh toán với các công cụ thanh toán còn chưa ựa dạng, khách hàng chủ yếu sử dụng uỷ nhiệm chi ựể thanh toán, séc có phát triển nhưng chiếm tỷ trọng thấp. Các công cụ thanh toán quốc tế cũng chưa phong phú, vẫn chủ yếu dùng L /C, chuyển tiền bằng ựiện, nhờ thụ Công tác huy ựộng vốn ựược chi nhánh chú trọng quan tâm, ựã triển khai nhiều hình thức huy ựộng tuy nhiên vẫn chưa ựáp ứng ựược yêu cầu của nền kinh tế, tiện ắch chưa cao như chưa triển khai hình thức huy ựộng kỳ hạn theo ngày với những mức lãi suất hợp lý, chưa có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự ựộng thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, thực hiện huy ựộng qua tài khoản ATM, nhằm hấp dẫn khách hàng ựể có thể khai thác nguồn vốn trong dân cư một cách tối ựạ
Dịch vụ chi trả kiều hối, Western Union ựã ựược triển khai nhưng doanh số hoạt ựộng của các dịch vụ này chưa tương xứng với tiềm năng của nó. Thẻ phát hành còn ựơn ựiệu và nghèo nàn, chỉ mới thực hiện phát hành thẻ ATM với chức năng rút tiền, chưa có chức năng chuyển khoản, thanh toán trong mua bán hàng hoá, thấu chi, chức năng tắn dụng cũng như các tiện ắch thanh toán khác như tiền ựiện, nước, ựiện thoạị..
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 86
c. Cơ sở hạ tầng phục vụ DVNH còn nhiều hạn chế
DVNH hiện ựại phần lớn sử dụng hệ thống dữ liệu tập trung và công nghệ mạng diện rộng (WAN) nên NH phải thuê bao ựường truyền của Bưu ựiện. Những hiện tượng nghẽn mạch, tốc ựộ ựường truyền chậm vẫn xảy ra thường xuyên ựã tác ựộng xấu ựến chất lượng, hiệu quả của DVNH nhất là DV thanh toán, DV chuyển tiền và DV thẻ. Hơn nữa, các công nghệ mới của ngành NH như: chương trình ứng dụng và trang thiết bị chưa ựược tiên tiến.
d. Số lượng khách hàng sử dụng DV chưa tương xứng với tiềm năng
Số lượng khách hàng có quan hệ tài khoản nhiều nhưng số khách hàng thực sự giao dịch thường xuyên, sử dụng DVNH chiếm tỷ lệ thấp.
ẹ Việc triển khai các DV mới còn chậm
Việc triển khai các DV mới còn chậm chưa ựáp ứng nhu cầu sử dụng DV của công chúng và chưa theo kịp các NHTM khác trên ựịa bàn. Chắnh từ những tồn tại nêu trên, dẫn ựến hiệu quả triển khai DV mới của Vietinbank Hưng Yên những năm qua chưa cao, còn ở một tỷ lệ quá khiêm tốn trong tổng thu nhập.
f. Hoạt ựộng DV của Vietinbank Hưng Yên vẫn chưa giúp tháo gỡ một cách căn bản những khó khăn của DNVVN trên ựịa bàn, ựó vẫn là:
- Các khó khăn về vốn vốn ựầu tư phục vụ nhu cầu SX -KD: Hiện nay hệ thống NH của chúng ta bộc lộ nhiều yếu kém trong cơ chế hoạt ựộng khiến cho chất lượng TD không cao, cùng với hệ thống tài chắnh trung gian, hệ thống NHTM ựang trong thời kỳ cải tổ, cơ cấu lại, hiện ựại hoá ựể hội nhập. Những quy ựịnh khắt khe, thủ tục thế chấp phức tạp ựã khiến cho nhiều DNVVN tư nhân không muốn vay vốn của NH mặc dù hiện nay NH thừa vốn ựể cho vaỵ Thị trường vốn chưa phát triển một cách ựồng bộ, ựầy ựủ ựã hạn chế các DN nói chung và các DNVVN nói riêng tiếp cận các nguồn tắn dụng, ựặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Nhưng một thực tế cũng phải công nhận là các DNVVN mới ở giai ựoạn ựầu của sự phát triển nên khả năng tắch luỹ vốn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 87 còn hạn chế, năng lực tài chắnh thấp, thiếu phương án kinh doanh có hiệu quả, thiếu sự thuyết phục về khả năng thanh toán của DN. Khả năng quản trị, ựiều hành kinh doanh kém, hoạt ựộng kinh doanh chưa có quy hoạch mang tầm chiến lược dài hạn, chủ yếu là kinh doanh theo thương vụ, ựánh quả, chạy theo phong trào mà hoạt ựộng dễ ựổ bể, một số DN lại chạy theo kiểu kinh doanh lừa ựảo, chụp giật. Thậm chắ khi có vốn cũng không biết ựầu tư vào ựâu, sản xuất như thế nào, do ựó ựã gây ấn tượng không tốt cho cộng ựồng dân cư và các tổ chức tắn dụng.
- Khó khăn về công nghệ, kỹ thuật: Phần lớn các DNVVN ở Hưng Yên không ựạt ựược mức hiệu quả kinh tế xét theo tiêu chuẩn của công nghiệp hiện ựại, hầu hết các DNVVN hoạt ựộng thủ công với công nghệ, kỹ thuật, trang thiết bị lạc hậu và sản xuất ra những sản phẩm có chất lượng thấp, khó khăn cho cạnh tranh trong ựiều kiện bước vào hội nhập khu vực và thế giớị đây là mối lo lớn.
- Khó khăn về trình ựộ quản lý DN và kỹ năng lao ựộng; Tỷ lệ cán bộ quản lý các DNVVN ở Hưng Yên ựược qua các lớp ựào tạo và bồi dưỡng về quản lý kinh doanh và quản trị DN rất thấp, không ựáng kể so với tổng số. Lực lượng công nhân kỹ thuật và lao ựộng lành nghề ựược ựào tạo còn quá ắt, hạn chế cả về trình ựộ hiểu biết lại luôn biến ựộng nên việc quản lý và sử dụng lao ựộng ở các DNVVN vô cùng khó khăn.
- Khó khăn về thu thập thông tin và xử lý thông tin thâm nhập thị trường: Các DNVVN không có bộ phận chuyên trách về thu thập và xử lý thông tin. Nguồn vốn tài chắnh có hạn không cho phép mua sắm các thiết bị phục vụ công tác thông tin hiện ựại, nhanh chóng, kịp thời nói riêng và chi phắ cho các hoạt ựộng tiếp cận, thu thập, xử lý thông tin nói chung. Trình ựộ tri thức và năng lực thu thập, xử lý thông tin của các chủ DNVVN còn hạn chế khi thâm nhập thị trường.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 88 sách vĩ mô, vi mô nhằm hỗ trợ DNVVN: mặt dù thời gian qua ựã ựược chú trọng, quan tâm nhiều, song vẫn còn hạn chế, nặng về hình thức, thiếu hướng dẫn cụ thể, chưa tạo ựược niềm tin cho các DNVVN yên tâm hoạt ựộng.
- Khó khăn về chắnh sách xuất nhập khẩu, thủ tục hải quan: các DNVVN bị hạn chế trong việc tiếp cận với hạn ngạch xuất nhập khẩu, trên thực tế các DN lớn vẫn giành ựược sự ưu tiên. Thủ tục hải quan vẫn còn phức tạp, rượm rà; Nhìn chung các DNVVN do yếu thế về tài chắnh và các mối quan hệ xã hội nên gặp nhiều khó khăn trong công tác hải quan, dẫn ựến hàng hoá của họ thường bị kiểm tra nghiêm ngặt và bị lưu kho lâụ
4.2.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
ạ Về nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý cho hoạt ựộng cung cấp DVNH mặc dù ựã hình thành khá ựồng bộ và ngày càng ựược hoàn thiện, tuy nhiên vẫn chưa ựáp ứng ựược yêu cầu của sự phát triển, hướng dẫn thi hành luật ở một số lĩnh vực còn thiếu và chưa kịp thờị Một số DN chưa thực sự tôn trọng pháp luật, ý thức chấp hành pháp luật chưa nghiêm, các cơ quan hành pháp trong nhiều trường hợp cũng chưa tuân thủ ựúng pháp luật, ựiều này cũng ảnh hưởng ựến chất lượng DVNH.
- điều kiện kinh tế - xã hội với những diễn biến xấu ựã ảnh hưởng ựến hoạt ựộng kinh doanh DVNH. Trong những năm gần ựây nền kinh tế chịu nhiều tác ựộng của thiên tai, của dịch cúm gia cầm, dịch lỡ mồm long móng ở gia súc, sự tăng giá liên tục của các mặt hàng chủ yếu trong nước, ựặc biệt là giá xăng dầu, nguyên liệu ựầu vào chủ yếu của quá trình sản xuất tăng ựã kéo theo giá của các mặt hàng tiêu dùng cũng tăng nhanh chóng gây ảnh hưởng ựến thu nhập của dân cư, doanh nghiệp và ảnh hưởng ựến hoạt ựộng kinh doanh DVNH.
- Khả năng tiếp cận và sử dụng các DVNH của các chủ thể trong nền kinh tế còn hạn chế, vẫn quen sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng, thanh toán.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 89 đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế việc phát triển DV tại Vietinbank Hưng Yên.
- Chưa có sự liên kết, hợp tác với các ngành có liên quan trong việc cung cấp DV thanh toán.
- Cơ chế quản lý của NHNN ựối với NHTM còn mang nặng biện pháp hành chắnh, nhiều khi không theo kịp yêu cầu ựổi mới nhanh chóng của nền kinh tế làm giảm tắnh chủ ựộng sáng tạo, tự chịu trách nhiệm của các NHTM; Chậm ban hành các quy chế hướng dẫn thực hiện luật, nghị ựịnh, chế ựộ thể lệ nghiệp vụ và DV cho các NHTM; Kỹ thuật công nghệ, cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ chưa ựúng với yêu cầu, chưa ựảm bảo thời gian, tốc ựộ thanh toán nhanh chóng, thuận lợi cho các NHTM.
b. Về nguyên nhân chủ quan từ phắa ngân hàng
- Năng lực tài chắnh còn hạn chế. để phát triển ựược DVNH ựòi hỏi phải có một cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ hiện ựại, phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của xã hội, mà cụ thể là nguồn vốn trang bị cho cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ. Là ựơn vị trực thuộc Vietinbank Việt Nam nên việc sử dụng nguồn vốn cho sự phát triển công nghệ Vietinbank Hưng Yên toàn vào sự phê duyệt của Vietinbank Việt Nam cả về chủ trương ựường lối và nguồn vốn ựầu tư. Vietinbank Hưng Yên chỉ ựược quyết ựịnh trong phần vốn do Vietinbank Việt Nam uỷ quyền, tuy nhiên số lượng này rất ắt, không ựủ ựể ựảm bảo cho phát triển công nghệ. Hơn nữa việc ựầu tư phát triển công nghệ của Vietinbank lại mang tắnh toàn hệ thống nên tất cả các công nghệ mới ựều do Vietinbank Việt Nam quyết ựịnh. Hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của Vietinbank cũng còn lạc hậu, chưa ựược ựầu tư ựúng mức, có nguy cơ bị tụt hậu so với các NHTM khác.
- Chi nhánh chưa khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết giữa các DVNH trong quá trình phát triển DV.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 90 - Hạn chế trong tổ chức chỉ ựạo ựiều hành thực hiện DV. Trong công tác ựiều hành chỉ ựạo thực hiện DV ở nhiều phòng giao dịch, các phòng giao dịch còn thiếu năng ựộng, có tâm lý ngại rủi ro, thiếu tắnh tiên phong trong khi triển khai các DV mớị
- Hạn chế về năng lực marketing ngân hàng. Trong thời gian qua chi nhánh sử dụng công cụ quảng cáo khuếch trương thương hiệu thông qua các hoạt ựộng nhân ựạo, từ thiện, hoạt ựộng văn hoá - thể thaọ.. Tuy nhiên, hình ảnh của Vietinbank trong khách hàng vẫn chưa ựược rõ nét. Các hình thức quảng cáo còn ựơn ựiệu, chưa tận dụng ựược ựông ựảo cán bộ viên chức trong ựơn vị tham gia quảng cáo cho các DVNH.
- Mạng lưới hoạt ựộng rộng nhưng bố trắ chưa hợp lý. Chi nhánh ựã tắch cực mở rộng màng lưới phục vụ khách hàng. Tuy nhiên việc bố trắ các phòng giao dịch chưa hợp lý, có những nơi mật ựộ các ựiểm giao dịch dày ựặc tạo ra cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh NHTM, thậm chắ giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng. Tình hình này gây khó khăn cho các phòng và chi nhánh mới thành lập trong việc thu hút khách hàng, quảng bá, giới thiệu sản phẩm của mình.
- Hạn chế về trình ựộ cán bộ và năng lực nghiệp vụ, ựào tạo sử dụng sau ựào tạo còn nhiều bất cập. đội ngũ cán bộ chưa ựược ựào tạo bài bản kiến thức về các DVNH hiện ựạị Phong cách giao dịch của ựội ngũ cán bộ còn thua kém so với các NHTM khác.
Việc ứng dụng ngoại ngữ, tin học vào công việc còn rất nhiều hạn chế do thiếu môi trường tiếp xúc. Cán bộ chưa cập nhật thường xuyên những kiến thức mới về thị trường. Do vậy, ựội ngũ cán bộ của chi nhánh chưa có tắnh chuyên nghiệp, kiến thức về sản phẩm DVNH còn rất hạn chế.
Công tác ựào tạo cán bộ mới ở mức ựộ phục vụ cho yêu cầu trước mắt, chưa phối hợp giữa quy hoạch cán bộ với ựào tạo cán bộ và sử dụng cán bộ, cơ chế quản lý ựào tạo còn một số ựiểm bất cập, chưa hợp lý cần hoàn thiện.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 91