Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng ựầu của mỗi ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Trên quan ựiểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với khách hàng trên cơ sở ựảm bảo lợi ắch hiện tại và lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt ựẹp với khách hàng truyền thống ựồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng mới là yếu tố quan trọng tạo nên sự thành cơng và phát triển của ngân hàng.
Phải cĩ ựội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, tận tuỵ với cơng việc, lịch sự vui vẻ. Cĩ thái ựộ tơn trọng, bình ựẳng trong giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết cơng việc cần khẩn trương, nhanh chĩng nhưng vẫn ựảm bảo tắnh chắnh xác.
Cần áp dụng chắnh sách ưu ựãi một cách linh hoạt, hợp lý. Ưu ựãi về lãi suất ựối với khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn và giảm lãi suất cho vay ựối với khách hàng cĩ số dư nợ lớn, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng và trả nợ ựúng kỳ hạn. Tổ chức chương trình khuyến mại, tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày sinh nhậtẦựối với khách hàng lớn cĩ quan hệ thường xuyên.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 94
PHẦN V
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Trước những biến ựổi chung của nền kinh tế thế giới cũng như trong nước cùng với sự xuất hiện của nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên ựịa bàn huyện ựã ựặt ra những thách thức khơng nhỏ ựịi hỏi phải cĩ những cải tổ thắch hợp, ựặc biệt trong cơng tác tắn dụng.
Là một chi nhánh hoạt ựộng trên ựịa bàn huyện CưKuin, chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin cũng phải ựối mặt với vấn ựề trên. Do vậy việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin là vấn ựề khơng thể thiếu ựược trong cơng tác tăng trưởng tắn dụng ngân hàng.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn ựã hồn thành một số nhiệm vụ sau:
1. Luận văn ựã hệ thống hĩa ựược cơ sở lý luận và thực tiễn về tắn dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tắn dụng và một số vấn ựề về chất lượng tắn dụng.
2. Bằng các chỉ tiêu, số liệu ựược trình bày trong các bảng, biểu và sự phân tắch ựánh giá của tác giả, luận văn ựã phản ánh ựược thực trạng chất lượng tắn dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin là:
Ưu ựiểm:
- Dư nợ cho vay tăng tương ựối ổn ựịnh. Năm 2008 là 145 tỷ ựồng và ựến năm 2011 là 244 tỷ ựồng.
- Nợ quá hạn ựược kiểm sốt chặt chẽ. Năm 2008 là 12,21% và ựến năm 2011 giảm xuống cịn 0,82%.
- Lợi nhuận ựạt ựược tương ựối cao. Năm 2008 là 381 triệu ựồng và năm 2011 là 7.330 triệu ựồng.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 95
- Chênh lệch dự thu, dự chi cịn thấp và cĩ xu hướng giảm. Năm 2008 là 1.937 triệu ựồng và ựến năm 2011 là 1.779 triệu ựồng.
Nhược ựiểm:
- Nguồn vốn huy ựộng từ các tổ chức cịn cao. Năm 2011 là 25 tỷ ựồng chiếm 19,38% trong tổng vốn huy ựộng.
- Lợi nhuận thu ựược hàng năm chưa thật sự bền vững và chủ yếu là từ dịch vụ tắn dụng. Năm 2008 thu từ hoạt ựộng tắn dụng là 24.605 triệu ựồng chiếm 85% lợi nhuận thu ựược, năm 2011 là 43.963 triệu ựồng chiếm 91,521% lợi nhuận thu ựược.
3. Nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng
- Các hộ nơng dân, tư nhân, cá thể là khách hàng vay chủ yếu của ngân hàng, nhưng ựa phần khả năng kinh doanh hạn chế, hoạt ựộng sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền thống.
- đội ngũ nhân viên tắn dụng trẻ hĩa, mặc dù rất nhiệt tình và năng ựộng nhưng sự thiếu kinh nghiệm trong cơng tác tắn dụng, khả năng nắm bắt các chắnh sách, cơ chế, thể lệ nghiệp vụ cịn hạn chế.
4. Trên cơ sở mục tiêu, thực trạng chất lượng tắn dụng và những nguyên nhân ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng, luận văn ựã ựưa ra một số giải pháp chủ yếu cho chi nhánh NHNo & PTNT CưKuin như sau: 1. Mở rộng nguồn vốn; 2. Nâng cao năng lực chuyên mơn và phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp cho ựội ngũ cán bộ tắn dụng; 3. đa dạng hĩa các phương thức cho vay; 4. Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin NH; 5. Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay; 6. đẩy mạnh thực hiện chắnh sách khách hàng. Gĩp phần từng bước nâng cao chất lượng tắn dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng ựáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng và ựảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 96
5.2 KIẾN NGHỊ
5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước hỗ trợ về vốn, khoa học cơng nghệ, xây dựng các cơ sở chế bắên các sản phẩm nơng nghiệp sẽ gĩp phần xây dựng quy hoạch các vùng chuyên canh lớn trong nơng nghiệp ựồng thời cĩ chắnh sách khuyến khắch thu hút ựầu tư ựối với các thành phần kinh tế khác vào lĩnh vực này nhằm ựảm bảo ựầu ra cho nơng dân và gĩp phần nâng cao giá trị của sản phẩm.
5.2.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
đẩy mạnh việc xây dựng hệ thống CIC của ngành ngân hàng ựến tồn bộ chi nhánh của NHNo ựể hỗ trợ cho việc kiểm tra và ựánh giá chắnh xác thơng tin khách hàng.
đơn giản thủ tục vay vốn nhưng phải phù hợp với cơ sở pháp lý ựể tạo ựiều kiện thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng, tránh rườm rà gây cảm giác ngần ngại ựối với khách hàng.
5.2.3 Kiến nghị với chắnh quyền ựịa phương
đẩy nhanh tiến ựộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất, chứng nhận quyền sở hữu các loại tài sản, tiến ựộ chuyển ựổi ựất nơng nghiệp sang ựất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như các tổ chức tắn dụng trong quan hệ tắn dụng.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 97
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội, bảo ựảm an ninh quốc phịng 03 năm (2008-2010) và 4 tháng ựầu năm 2011, nhiệm vụ 5 năm 2011 Ờ 2015.
2. Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tắn dụng Nơng thơn và sử dụng vốn tắn dụng của hộ nơng dân huyện Gia Lâm - Hà nội, Luận án Tiến sĩ, Trường đại học Nơng nghiệp I, Hà nội
3. Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình ỘNghiệp vụ kinh doanh Ngân hàngỢ Học viện Ngân hàng.
4. Nguyễn Văn Mạnh (2007), Giải pháp về tắn dụng của Ngân hàng đơng Á chi nhánh đắc Lắc ựối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ trên ựịa bàn tỉnh đắc Lắc. Luận văn Thạc sỹ kinh tế, đại học Nơng nghiệp I, Hà Nội. 5. Dương Thị Bình Minh (Chủ biên) và cộng sự (1999), Lý thuyết Tài
chắnh - Tiền tệ, NXB Giáo dục, Hà nội
6. Hồng Văn Minh (2006) giải pháp nâng cao hiệu quả TDNH phục vụ phát triển KT Ờ XH tỉnh đăk Nơng, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, HVHN, Hà Nội.
7. Ngân hàng Nhà nước (2004), Hoạt ựộng của các Ngân hàng Thương mại, NXB Lao ựộng, Hà nội
8. Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thị Bất, đào Văn Hùng, Vũ Duy Hào, Phạm Quang Trung, đặng Ngọc đức, Giáo trình ỘLý thuyết Tài chắnh - Tiền tệỢ; Trường đại học kinh tế quốc dân Hà Nội.
9. Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chắnh, Hà nội
10. Sử đình Thành (Chủ biên) và cộng sự (2006) Nhập mơn Tài chắnh - Tiền tệ, NXB đại Học Quốc Gia TP. Hồ Chắ Minh, Hồ CHắ Minh.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 98
11. Trần Ngọc Thơ (2003), Tài chắnh Doanh nghiệp hiện ựại, NXB Thống kê, Hà nội
12. Phạm Hùng Việt, Bách Khoa tồn thư.
http://ub.com.vn/threads/341-Tin-dung-la-gi-Nghe-tin-dung-la-gi- Phan-I-#ixzz1NNoqy2tr
Http://www.vietnamplus.vn/Home/Chinh-sach-tin-dung-moi-phat-huy- tac-dung-tai-cuba/20127/150481.vnplus
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 99
PHỤ LỤC
TRƯỜNG đẠI HỌC NƠNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa Kinh Tế và Phát Triền Nơng Thơn
---
PHIẾU TÌM HIỂU
TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA HỘ NƠNG DÂN
Tên chủ hộ ựược phỏng vấn:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ địa chỉ thường trú:Ầ..ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. Tên người phỏng vấn:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ Nghề nghiệp:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. đơn vị cơng tác (nếu cĩ):ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. Ngày phỏng vấn:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ
Phần 1: NHỮNG THƠNG TIN CƠ BẢN VỀ HỘ đƯỢC PHỎNG VẤN 1.1 Thơng tin về người ựược phỏng vấn:
1. Năm sinh:ẦẦẦẦ.Dân tộc:ẦẦẦẦ. 2. Giới tắnh: Nam Nữ
3. Trình ựộ văn hĩa
Thất học Cấp 1 Cấp 2 Cấp 3
Dưới Trung cấp Trung cấp Cao ựẳng đại học
1.2 Thơng tin về hộ vay vốn:
4. Nhân khẩu:ẦẦ..người
5. Lao ựộng:ẦẦngười. NamẦẦ.; NữẦẦẦ 6. Tài sản chủ yếu của gia ựình:
Nhà ở loại:
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 100
Bán kiên cố Diện tắch:ẦẦẦm2
Nhà tạm Diện tắch:ẦẦẦm2
đVT: Triệu ựồng
Loại tài sản đơn vị Số lượng Gắa trị
Ơtơ du lịch, xe tải Cái Máy cày, xe ựộ Cái
Xe máy Cái Ti vi Cái Tủ lạnh Cái Tài sản khác Cái Trâu Con Bị Con Lợn nái Con Lợn thịt Con Gia cầm Con
7. Thơng tin về tình hình ựất ựai, sản xuất của hộ:
Loại cây trồng/ năm trồng Diện tắch (ha) đất nhà/ thuê khác Cĩ/chưa cĩ Giấy CN QSD đất Sản lượng thu ựược (tấn) Lãi/ lỗ (triệu ựồng) Ghi chú NĂM 2009 Cà Phê Tiêu điều
Cấy lâu năm khác Lúa nước
Bắp, ựậu, ựỗ các loại Cây trồng khác
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 101
NĂM 2010
Cà Phê Tiêu điều
Cấy lâu năm khác Lúa nước Bắp, ựậu, ựỗ các loại Cây trồng khác NĂM 2011 Cà Phê Tiêu điều
Cấy lâu năm khác Lúa nước
Bắp, ựậu, ựỗ các loại Cây trồng khác
8. Ngành nghề kinh doanh:
đVT: Triệu ựồng
Lãi thu ựược
SST Ngành nghề
kinh doanh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1 2 3
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 102
Phần II: TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA HỘ
9. Trong 03 năm qua gia ựình ta cĩ vay vốn ngân hàng khơng? - Năm 2009 Cĩ Khơng - Năm 2010 Cĩ Khơng - Năm 2011 Cĩ Khơng 10. Nếu cĩ, xin vui lịng cho biết:
Nơi vay vốn Số tiền vay Thời hạn vay (tháng) Lãi suất Mục ựắch vay Năm 2009 Ngân hàng No & PTNT Ngân hàng Chắnh sách XH Quỹ tắn dụng Trung ương Tổ chức khác
Năm 2010
Ngân hàng No & PTNT Ngân hàng Chắnh sách XH Quỹ tắn dụng Trung ương Tổ chức khác
Năm 2011
Ngân hàng No & PTNT Ngân hàng Chắnh sách XH Quỹ tắn dụng Trung ương Tổ chức khác
11. Nếu khơng vay thì lý do tại sao?
Khơng cĩ nhu cầu vay vốn
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 103
Phần III: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY, NHẬN XÉT đÁNH GIÁ CỦA NGƯỜI VAY VỀ VIỆC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
12. Theo Ơng/bà lãi suất tiền vay của Ngân hàng Nơng nghiệp là?
Cao Vừa Thấp
13. Ơng/bà ựánh giá như thế nào về quy ựịnh, thủ tục cho vay của Ngân hàng?
đơn giản, thuận tiện Rườm rà, phức tạp
14. Thời gian bắt ựầu lập hồ sơ vay vốn ựến ngày giải ngân cĩ theo quy ựịnh của Ngân hàng Nơng nghiệp khơng?
Theo quy ựịnh Khơng theo quy ựịnh 15. Theo ơng, bà thời gian quy ựịnh như vậy là:
Nhanh Vừa Lâu 16. Ơng/bà vay vốn bằng hình thức cho vay nào?
Tắn chấp bỏ qua câu 17, 18
Thế chấp
17. Việc áp dụng Tài sản ựảm bảo cho khoản vay của Ngân hàng Nơng nghiệp cĩ linh ựộng khơng?
Linh ựộng Chưa linh ựộng
18. Cách ựánh giá Tài sản thế chấp của Ngân hàng Nơng nghiệp cĩ phù hợp với tình hình thực tế và sát với giá thị trường chưa?
Phù hợp Chưa phù hợp
19. Số tiền vay như vậy ựã ựáp ứng ựược nhu cầu vay của gia ựình chưa?
đủ Tạm ựủ Chưa ựủ
20. Thời hạn vay như vậy ựã phù hợp với nhu cầu mục ựắch vay của gia ựình chưa?
Phù hợp Chưa phù hợp
21. Tinh thần, thái ựộ làm việc của cán bộ Ngân hàng là?
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 104
Bình thường Thiếu nhiệt tình, gây khĩ khăn phiền hà 22. Tình hình sử dụng vốn của gia ựình như thế nào? Luơn ựúng mục ựắch vay Một phần ựúng, một phần chưa Khơng ựúng mục ựắch 23. Ơng/bà sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả khơng? Cĩ, ựạt hiệu quả cao Hiệu quả trung bình đạt hiệu quả thấp 24. Tình hình trả nợ vay của gia ựình như thế nào? Luơn ựúng hạn Cĩ khi ựúng hạn, cĩ khi khơng Luơn quá hạn 25. Theo Ơng/bà, Ngân hàng cần phải cĩ biện pháp gì trong thời gian tới ựể nâng cao chất lượng tắn dụng? ... ... ... ... ...
Người cung cấp thơng tin Người ựiều tra