4.3.1 Mở rộng nguồn vốn
Nội dung quan trọng nhất trong chắnh sách tài chắnh của Nhà nước nĩi chung và của Ngân hàng hiện nay là chắnh sách tạo vốn, chắnh sách ựiều hịa vốn giữa các khu vực, khai thác mọi tiềm năng nguồn vốn trong nước.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 89
Ngân hàng Nơng nghiệp với chức năng chắnh là phục vụ cho nơng nghiệp trong huyện ựịi hỏi phải cĩ nguồn vốn dồi dào ựáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Ngân hàng Nơng nghiệp huyện Cư Kuin cần phải cĩ nhiều hình thức huy ựộng ựa dạng, vừa phải ựẩy mạnh các biện pháp huy ựộng các loại nguồn vốn ngắn hạn như lâu nay, ựồng thời phải chú trọng mở rộng các biện pháp huy ựộng nguồn vốn trung hạn nhằm chủ ựộng ựáp ứng cho mở rộng ựầu tư tắn dụng trung hạn ựang cấp thiết ựặt ra.
đối với huy ựộng nguồn vốn ngắn hạn, trên cơ sở các biện pháp ựã tắch cực áp dụng như lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn, ngắn hạn và khơng kỳ hạn, kỳ phiếu ngắn hạn các loại, tiền gửi khác... phải chú trọng hơn việc khuyến khắch mở rộng và sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền nhanh chĩng và thuận lợi ựể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng. đặc biệt phải cĩ các hoạt ựộng dịch vụ như dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác nhằm vừa tăng thu cho Ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi, két dư thừa thường xuyên trong Ngân hàng.
Huy ựộng nguồn vốn trung hạn cĩ thể thực hiện dưới các hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu các loại: Trước mắt thực hiện loại trên 1 năm, loại 2 năm. để tạo thuận lợi và khuyến khắch người mua nên phát hành kỳ phiếu các loại: Kỳ phiếu ký danh và khơng ký danh, kỳ phiếu ký danh cĩ chuyển nhượng và khơng chuyển nhượng và khơng chuyển nhượng, kỳ phiếu trả lãi trước, trả lãi hàng kỳ hoặc trả lãi một lần khi ựến hạn... nhằm ựáp ứng nhu cầu ựa dạng của thị trường ựể khuyến khắch người mua ựồng thời tạo thuận lợi cho lưu chuyển kỳ phiếu trên thị trường.
- Mở rộng các loại tiết kiệm kỳ hạn trên một năm: Trước mắt lên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại 2 năm ựể phù hợp với tình hình thực tế.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 90
4.3.2 Nâng cao năng lực chuyên mơn và phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp cho ựội ngũ cán bộ tắn dụng cho ựội ngũ cán bộ tắn dụng
đây là yếu tố vơ cùng quan trọng quyết ựịnh hàng ựầu tới chất lượng tắn dụng nĩi chung và chất lượng cho vay của ngân hàng nĩi riêng.
Cán bộ tắn dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ liên quan ựến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; ựối mặt với nhiều cám dỗ; cĩ nhiều cơ hội cĩ thể thực hiện những hành vi vụ lợiẦvì vậy ựịi hỏi Cán bộ tắn dụng khơng ngừng trao dồi nâng cao trình ựộ chuyên mơn, rèn luyện phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp.
để nâng cao chất lượng cán bộ tắn dụng cần chú ý ựến một số yêu cầu sau: - Tiêu chuẩn hĩa cán bộ ựược lựa chọn làm cơng tác tắn dụng
+ Những cán bộ ựược lựa chọn phải là người cĩ ựạo ựức nghề nghiệp, trung thực và cĩ trách nhiệm, tâm huyết với ngân hàng.
+ Cán bộ tắn dụng phải cĩ năng lực chuyên mơn vững, ựược ựào tạo bài bản ựúng chuyên mơn, nghiệp vụ, nhanh nhẹn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên mơn hĩa trong thẩm ựịnh từng ngành nghề từng ựối tượng khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn lại quy trình, quy chế cho vay ựối với tất cả cán bộ trực tiếp làm cơng tác tắn dụng, kể cả lãnh ựạo ựiều hành. Mời các chuyên gia về pháp lý ựến giảng bài, trao ựổi kinh nghiệm ựể cán bộ ngân hàng hiểu thêm về pháp luật, tăng cường khả năng quyết ựịnh cho vay ựược an tồn. Tổ chức kiểm tra ựánh giá trình ựộ cán bộ tắn dụng, lãnh ựạo phụ trách cơng tác tắn dụng ắt nhất mỗi năm 1 lần. Kết quả kiểm tra là một nội dung ựược xem xét ựể xếp loại lao ựộng và tắnh ựiểm thi ựua hàng năm.
- Cần cĩ chế ựộ chắnh sách sử dụng, ựãi ngộ ựủ hấp dẫn ựể thu hút sự ựĩng gĩp của những người giỏi, cĩ tâm huyết với nghề. Cĩ cơ chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với quyền lợi của người lao ựộng, làm cho họ phấn ựấu hết mình vì cơng việc chung.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 91
- Tăng cường cơng tác giáo dục ựạo ựức, trách nhiệm nghề nghiệp, rèn luyện bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho ựội ngũ cán bộ tắn dụng.
4.3.3 đa dạng hĩa các phương thức cho vay
Việc mở rộng ựầu tư, nhu cầu ựầu tư ngày càng tăng, vì thế Ngân hàng phải tăng cường mở rộng và nâng cao hiệu quả ựầu tư nhằm ựáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ. Muốn giải quyết ựược vấn ựề này thì Ngân hàng phải ựa dạng hĩa các phương thức cho vay, bên cạnh việc ựẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), cũng nên bán buơn thơng qua các Ngân hàng cổ phần nơng thơn, quỹ tắn dụng nhân dân, các ựịnh chế tài chắnh trung gian khác và cơng ựồn tự nguyện, các tổ chức liên ựới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nơng dân, hội cựu chiến binh... đây là hệ thống chân rết rộng khắp giúp Ngân hàng Nơng nghiệp cĩ thể vươn tới và chiếm lĩnh thị trường tắn dụng rộng lớn trong nơng thơn tồn tỉnh.
Cần phải cĩ những quy chế làm sao cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khĩ khăn trong quá trình vay vốn của nơng dân nhưng phải ựảm bảo cơ sở pháp lý. Những thủ tục ựơn giản cĩ thể khơng cần ựến dự án sản xuất kinh doanh như hiện nay mà nên quy ựịnh phương án ngắn gọn theo mẫu in của Ngân hàng ựể hộ sản xuất cĩ ựủ khả năng trình ựộ viết ựược. Các thủ tục cĩ tắnh chất pháp lý như giấy phép kinh doanh, giấy tờ phương tiện... khơng cần thiết phải quy ựịnh cho tất cả ựối tượng vì cĩ nhiều loại hình khơng phù hợp, vì thế khơng nên quy ựịnh chung chung như hiện nay.
Việc nắm bắt ựược nhiều thơng tin chắnh xác, kịp thời là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt ựộng tắn dụng. để việc ựầu tư tắn dụng cĩ chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải cĩ ựược và phân tắch, xử lý chắnh xác rất nhiều thơng tin liên quan. Chắnh vì vậy cần phải chú ý làm tốt việc khai thác cĩ hiệu quả thơng tin trong hoạt ựộng tắn dụng, cụ thể:
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 92
ựịnh tắnh chắnh xác của thơng tin do khách hàng cung cấp, cần thu thập thêm thơng tin từ các bên liên quan như hàng xĩm, cán bộ thơn xã, các ựồn thể, ựối tác của khách hàng, những ngân hàng mà khách hàng cĩ quan hệ, các cơ quan quản lý khách hàng, trung tâm thơng tin tắn dụng của NHNN (CIC), trung tâm thơng tin của NHTM (TPR), hoặc từ cán bộ nhân viên của khách hàngẦ
- Thu thập thơng tin về thị trường: Bên cạnh việc khai thác thơng tin về khách hàng, cán bộ tắn dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tắnh chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như: Dự ựốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm trong từng thời kỳ và từng ựịa bàn,nhất là những mặt hàng nhạy cảm.
4.3.4 Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin NH
Tăng cường ựầu tư, phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh tốn mà ngân hàng ựã triển khai như: ATM, Telephone Banking, Ầ ựảm bảo cho khách hàng cĩ thể thực hiện hầu hết các giao dịch, từ việc tra cứu thơng tin ựến kiểm tra nhật ký tài khoản, ựăng ký sử dụng dịch vụ mới, thanh tốn và các giao dịch khác liên quan ựến thẻ, ựồng thời hệ thống giao dịch này phải ựược xây dựng trên cơ sở bảo mật, an tồn.
Cĩ chiến lược ựầu tư và cập nhật cơng nghệ, máy mĩc tiên tiến, hiện ựại, liên kết thơng tin quốc tế, Ầ sao cho phù hợp với thực tiễn của ngành, phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiên tiến và viễn thơng ựể cải thiện cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm ngân hàng, ựặc biệt dịch vụ thanh tốn ựiện tử, hệ thống thơng tin quản lý và thanh tốn ựiện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả năng hội nhập vào thị trường tài chắnh quốc tế.
Cĩ chiến lược hợp tác hiệu quả với các NHTM khác trong phát triển cơng nghệ, sao cho các NHTM cĩ thể sử dụng cơng nghệ lẫn nhau.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 93
4.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Kiểm tra giám sát khoản vay khơng chỉ nắm bắt thơng tin, theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt ựộng của khách hàng, mà hơn hết nĩ cịn cĩ ý nghĩa hạn chế rủi ro tắn dụng phát sinh. Trên thực tế cơng việc này chưa ựược quan tâm ựúng mức, hoạt ựộng kiểm tra cịn mang tắnh ựối phĩ.
Chắnh vì vậy, ựể xây dựng cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt ựộng của khách hàng ựể biết chắc rằng vốn vay ựược sử dụng ựúng mục ựắch nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng ựang là vấn ựề rất bức bách trong giai ựoạn hiện nay.
4.3.6 đẩy mạnh thực hiện chắnh sách khách hàng
Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng ựầu của mỗi ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Trên quan ựiểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với khách hàng trên cơ sở ựảm bảo lợi ắch hiện tại và lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt ựẹp với khách hàng truyền thống ựồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng mới là yếu tố quan trọng tạo nên sự thành cơng và phát triển của ngân hàng.
Phải cĩ ựội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, tận tuỵ với cơng việc, lịch sự vui vẻ. Cĩ thái ựộ tơn trọng, bình ựẳng trong giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết cơng việc cần khẩn trương, nhanh chĩng nhưng vẫn ựảm bảo tắnh chắnh xác.
Cần áp dụng chắnh sách ưu ựãi một cách linh hoạt, hợp lý. Ưu ựãi về lãi suất ựối với khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn và giảm lãi suất cho vay ựối với khách hàng cĩ số dư nợ lớn, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng và trả nợ ựúng kỳ hạn. Tổ chức chương trình khuyến mại, tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày sinh nhậtẦựối với khách hàng lớn cĩ quan hệ thường xuyên.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 94
PHẦN V
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Trước những biến ựổi chung của nền kinh tế thế giới cũng như trong nước cùng với sự xuất hiện của nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên ựịa bàn huyện ựã ựặt ra những thách thức khơng nhỏ ựịi hỏi phải cĩ những cải tổ thắch hợp, ựặc biệt trong cơng tác tắn dụng.
Là một chi nhánh hoạt ựộng trên ựịa bàn huyện CưKuin, chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin cũng phải ựối mặt với vấn ựề trên. Do vậy việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin là vấn ựề khơng thể thiếu ựược trong cơng tác tăng trưởng tắn dụng ngân hàng.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn ựã hồn thành một số nhiệm vụ sau:
1. Luận văn ựã hệ thống hĩa ựược cơ sở lý luận và thực tiễn về tắn dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tắn dụng và một số vấn ựề về chất lượng tắn dụng.
2. Bằng các chỉ tiêu, số liệu ựược trình bày trong các bảng, biểu và sự phân tắch ựánh giá của tác giả, luận văn ựã phản ánh ựược thực trạng chất lượng tắn dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin là:
Ưu ựiểm:
- Dư nợ cho vay tăng tương ựối ổn ựịnh. Năm 2008 là 145 tỷ ựồng và ựến năm 2011 là 244 tỷ ựồng.
- Nợ quá hạn ựược kiểm sốt chặt chẽ. Năm 2008 là 12,21% và ựến năm 2011 giảm xuống cịn 0,82%.
- Lợi nhuận ựạt ựược tương ựối cao. Năm 2008 là 381 triệu ựồng và năm 2011 là 7.330 triệu ựồng.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 95
- Chênh lệch dự thu, dự chi cịn thấp và cĩ xu hướng giảm. Năm 2008 là 1.937 triệu ựồng và ựến năm 2011 là 1.779 triệu ựồng.
Nhược ựiểm:
- Nguồn vốn huy ựộng từ các tổ chức cịn cao. Năm 2011 là 25 tỷ ựồng chiếm 19,38% trong tổng vốn huy ựộng.
- Lợi nhuận thu ựược hàng năm chưa thật sự bền vững và chủ yếu là từ dịch vụ tắn dụng. Năm 2008 thu từ hoạt ựộng tắn dụng là 24.605 triệu ựồng chiếm 85% lợi nhuận thu ựược, năm 2011 là 43.963 triệu ựồng chiếm 91,521% lợi nhuận thu ựược.
3. Nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng
- Các hộ nơng dân, tư nhân, cá thể là khách hàng vay chủ yếu của ngân hàng, nhưng ựa phần khả năng kinh doanh hạn chế, hoạt ựộng sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền thống.
- đội ngũ nhân viên tắn dụng trẻ hĩa, mặc dù rất nhiệt tình và năng ựộng nhưng sự thiếu kinh nghiệm trong cơng tác tắn dụng, khả năng nắm bắt các chắnh sách, cơ chế, thể lệ nghiệp vụ cịn hạn chế.
4. Trên cơ sở mục tiêu, thực trạng chất lượng tắn dụng và những nguyên nhân ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng, luận văn ựã ựưa ra một số giải pháp chủ yếu cho chi nhánh NHNo & PTNT CưKuin như sau: 1. Mở rộng nguồn vốn; 2. Nâng cao năng lực chuyên mơn và phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp cho ựội ngũ cán bộ tắn dụng; 3. đa dạng hĩa các phương thức cho vay; 4. Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin NH; 5. Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay; 6. đẩy mạnh thực hiện chắnh sách khách hàng. Gĩp phần từng bước nâng cao chất lượng tắn dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT CưKuin, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng ựáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng và ựảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh.
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 96
5.2 KIẾN NGHỊ
5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước hỗ trợ về vốn, khoa học cơng nghệ, xây dựng các cơ sở chế bắên các sản phẩm nơng nghiệp sẽ gĩp phần xây dựng quy hoạch các vùng chuyên canh lớn trong nơng nghiệp ựồng thời cĩ chắnh sách khuyến khắch thu hút ựầu tư ựối với các thành phần kinh tế khác vào lĩnh vực này nhằm ựảm bảo ựầu ra cho nơng dân và gĩp phần nâng cao giá trị của sản phẩm.
5.2.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
đẩy mạnh việc xây dựng hệ thống CIC của ngành ngân hàng ựến tồn bộ chi nhánh của NHNo ựể hỗ trợ cho việc kiểm tra và ựánh giá chắnh xác thơng tin khách hàng.
đơn giản thủ tục vay vốn nhưng phải phù hợp với cơ sở pháp lý ựể tạo ựiều kiện thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng, tránh rườm rà gây cảm giác ngần ngại ựối với khách hàng.
5.2.3 Kiến nghị với chắnh quyền ựịa phương
đẩy nhanh tiến ựộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất, chứng nhận quyền sở hữu các loại tài sản, tiến ựộ chuyển ựổi ựất nơng nghiệp sang ựất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như các