Nều như huy ựộng vốn là khâu cĩ tắnh quyết ựịnh hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng thương mại, thì hoạt ựộng cho vay là hoạt ựộng chủ yếu của ngân hàng, nĩ quyết ựịnh phần lớn ựến hiệu quả kinh doanh và quá trình tuần hồn và chu chuyển vốn trong hoạt ựộng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng.
a) Lãi suất cho vay
Bảng 4.3. Lãi suất cho vay vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cư Kuin trong giai ựoạn 2008 - 2011
Lãi suất tắnh theo năm: %/năm
Lãi suất Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1. Cho vay hộ sản xuất Nơng
nghiệp nơng thơn
Ngắn hạn 20,52 - 21 10,5 - 12 13 - 13,5 15
Trung, dài hạn 20,52 - 21 12 13,5 - 14,5 15 - 16,5
2. Cho vay sản xuất, chế biến, kinh doanh hàng xuất khẩu cĩ bán ngoại tệ cho NHNo
Ngắn hạn 20,52 - 21 10,5 - 12 Tối ựa 13 15
Trung, dài hạn 21,6 12 Tối ựa 13 15 - 17
3. Cho vay các ựối tượng khác
Ngắn hạn 20,52 - 21 15 - 16,5 14 - 14,5 15 - 16,5 Trung, dài hạn 21,6 16,5 - 17,5 14,5 - 15,5 16 - 17,5
(Nguồn: NHNo&PTNT Huyện CưKuin)
Những năm qua, lãi suất ngân hàng chịu chi phối bởi nền kinh tế. Năm 2008 mức lãi suất cho vay là khá cao. Năm 2009 lãi suất cho vay lại ựột ngột hạ xuống do nền kinh tế cuơi năm 2008 và năm 2009 rơi vào tình trạng lạm
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68
phát. Lãi suất năm 2010 và năm 2011 dần dần tiến ựến bình ổn là do tình trạng lạm phát ựã dần ựược khắc phục.
b) Hoạt ựộng cho vay
Bảng 4.4a. Tình hình dư nợ cho vay
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chỉ tiêu Giá trị (Tr.ự) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tr.ự) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tr.ự) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tr.ự) Tỷ trọng (%)
Doanh số cho vay 179.889 225.217 273.426 337.429
Doanh số thu nợ 34.915 183.524 257.994 295.576
1. Dư nợ theo thời hạn
Ngắn Hạn 112.587 78 158.386 85 173.133 86 213.531 87,5
Trung, dài hạn 32.413 22 28.614 15 28.867 14 30.469 12,5
2. Dư nợ theo thành phần kinh tế
Doanh nghiệp Nhà nước - - - - - - - -
Doang nghiệp NQD 10.000 7 14.000 7 14.000 7 13.000 5
Hợp tác xã - - - - - - - -
Tư nhân cá thể, hộ gia ựình 135.000 93 173.000 93 188.000 93 231.000 95
3. Dư nợ theo ngành kinh tế
Nơng nghiệp 115.000 79 160.000 85 169.000 84 201.000 83 Thương mại, dịch vụ 7.000 6 9.000 5 12.000 6 15.000 6 Cơng nghiệp, TTCN 2.000 1 3.000 2 2.000 1 3.000 1 Ngành khác 21.000 14 15.000 8 19.000 9 25.000 10 4. Dư nợ theo nhĩm nợ Nhĩm 1 127.322 88 176.747 95 185.479 92 242.022 99 Nhĩm 2 16.746 12 9.807 5 15.893 8 1.904 1 Nhĩm 3 233 0 193 0 264 0 - 0 Nhĩm 4 365 0 88 0 244 0 - 0 Nhĩm 5 334 0 165 0 120 0 74 0 Tổng dư nợ 145.000 100 187.000 100 202.000 100 244.000 100
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69
Bảng 4.4b. Biến ựộng dư nợ cho vay
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chỉ tiêu Giá trị (Tr.ự) Giá trị (Tr.ự) % tăng/giảm so với 2008 Giá trị (Tr.ự) % tăng/giảm so với 2009 Giá trị (Tr.ự) % tăng/giảm so với 2010
Doanh số cho vay 179.889 225.217 25 273.426 21 337.429 23
Doanh số thu nợ 34.915 183.524 426 257.994 41 295.576 15
1. Dư nợ theo thời hạn
Ngắn Hạn 112.587 158.386 41 173.133 9 213.531 23,33
Trung, dài hạn 32.413 28.614 -12 28.867 1 30.469 5,55
2. Dư nợ theo thành
phần kinh tế
Doanh nghiệp Nhà nước - - - - - - - Doang nghiệp NQD 10.000 14.000 40 14.000 - 13.000 -7,14 Hợp tác xã - - - - - - - Tư nhân cá thể, hộ gia ựình 135.000 173.000 28 188.000 9 231.000 22,87
3. Dư nợ theo ngành kinh tế Nơng nghiệp 115.000 160.000 39 169.000 6 201.000 18.93 Thương mại, dịch vụ 7.000 9.000 29 12.000 33 15.000 25 Cơng nghiệp, TTCN 2.000 3.000 50 2.000 -33 3.000 50 Ngành khác 21.000 15.000 -29 19.000 27 25.000 31.58 4. Dư nợ theo nhĩm nợ Nhĩm 1 127.322 176.747 39 185.479 5 242.022 30,48 Nhĩm 2 16.746 9.807 -41 15.893 62 1.904 -88,02 Nhĩm 3 233 193 -17 264 37 -100 Nhĩm 4 365 88 -76 244 177 -100 Nhĩm 5 334 165 -51 120 -27 74 -38,33 Tổng dư nợ 145.000 187.000 28,96 202.000 8,02 244.000 20,79
(Nguồn: NHNo&PTNT Huyện CưKuin)
Theo quy ựịnh hiện hành của NHNo Việt nam thì hoạt ựộng tắn dụng bao gồm các hình thức: cho vay; chiết khấu thương phiếu và giấy tờ cĩ giá;
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70
bảo lãnh; cho thuê tài chắnh và các hình thức khác theo quy ựịnh của NHNo. Tuy nhiên huyện CưKuin tỉnh đắc Lắc là một huyện mới thành lập năm 2007, nền kinh tế cịn chậm phát triển, vì vậy hoạt ựộng tắn dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin chỉ cĩ loại hình tắn dụng truyền thống là hoạt ựộng cho vay.
Qua các bảng 4.4a và 4.4b ta thấy rằng:
Doanh số cho vay năm 2009 tăng 25%, năm 2010 tăng 21%. Năm 2011 tăng 23%, Tốc ựộ tăng trưởng bình quân ựạt 23%. Doanh số cho vay năm 2008 là 179.889 triệu ựồng, năm 2011 là 337.429 triệu ựồng tăng 1,87 lần so với năm 2008. Nhìn chung, doanh số cho vay và doanh số thu nợ qua các năm tăng nhanh và ổn ựịnh. Doanh số thu nợ năm 2009 tăng cao là do bị chi phối bởi nền kinh tế (lạm phát) làm ảnh hưởng ựến hoạt ựộng ngân hàng.
Dư nợ cho vay qua các năm tăng bình quân 19,25%, mức tăng phù hợp với chỉ tiêu chung của ngành là khoảng 20 Ờ 22%/năm. Tuy nhiên mức tăng khơng ựều, năm 2009 tăng 28,96%, năm 2010 tăng 8,02%, năm 2011 tăng 20,79%.
* Xét cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Qua các bảng 4.4a và 4.4b ta thấy rằng:
Dư nợ ngắn hạn luơn chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung, dài hạn (năm 2008 chiếm 78% nhưng ựến năm 2011 chiếm 87,5%); tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn giảm dần qua các năm. Năm 2008 chiếm tỷ trọng 22%, năm 2009 cịn 15%, năm 2010 là 14% và ựến năm 2011 giảm xuống cịn 12,5%. Như vậy, dư nợ cho vay tập trung vào cho vay ngắn hạn với các mục ựắch bổ sung vốn lưu ựộng cho sản xuất kinh doanh, chăm sĩc cây trồng, vật nuơi.
Phân tắch biến ựộng dư nợ theo thời hạn ta thấy: dư nợ ngắn hạn cĩ tốc ựộ tăng trưởng nhanh nhưng khơng ựều năm 2009 tăng 41%, năm 2010 tăng 9% và năm 2011 tăng 23,33%; tốc ựộ tăng bình quân là khá nhanh (24,44%).
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 71
Dư nợ trung, dài hạn biến ựộng bất thường và cĩ xu hướng giảm. Năm 2008 dư nợ là 32.413 triệu ựồng, năm 2011 dư nợ là 30.469 triệu ựồng giảm 1.944 triệu ựồng. Nguyên nhân giảm ở ựây là chi nhánh huy ựộng tiền gửi trung và dài hạn thấp nên nguồn vốn trung và dài hạn bị hạn chế.
Như vậy, dư nợ của chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin qua các năm tăng ổn ựịnh, trong ựĩ dư nợ ngắn hạn cĩ tốc ựộ tăng trưởng cao hơn và chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ. để ựáp ứng nhu cầu cho ựầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và ựời sống ựịi hỏi ngân hàng phải cĩ biện pháp khơi tăng nguồn vốn trung, dài hạn.
* Xét dư nợ theo thành phần kinh tế
Nhìn chung dư nợ cho vay ựối với các thành phần kinh tế qua các năm tăng nhanh, trong ựĩ dư nợ ựối với khách hàng là tư nhân cá thể, hộ gia ựình chiếm tỷ trọng chủ yếu (từ 93% năm 2008 tăng lên 95% năm 2011) và tốc ựộ tăng ổn ựịnh. Dư nợ cho vay ựối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp (chiếm 7% năm 2008 và giảm xuống 5% năm 2011), tốc ựộ tăng nhanh năm từ 2008 Ờ 2010 là 40% nhưng năm 2011 lại giảm xuống 7,14%.
* Xét dư nợ theo ngành kinh tế
Dư nợ ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất và tương ựối ổn ựịnh qua các năm (79% năm 2008, 85% năm 2009, 84% năm 2010, 83% năm 2011). Dư nợ của các ngành thương mại, dịch vụ; cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp và ngành khác chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ. điều ựĩ cho thấy ngân hàng chú trọng ựầu tư nhiều vốn cho nơng nghiệp; các ngành thương mại, dịch vụ tăng trưởng nhanh nhưng quy mơ cịn nhỏ; ngành cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp kém phát triển nên việc ựầu tư vốn tắn dụng vào các ngành này cịn hạn chế.
Dư nợ ngành nơng nghiệp cĩ tốc ựộ tăng bình quân ổn ựịnh (21%/năm), năm 2008 là 115 tỷ ựồng và ựến năm 2011 là 201 tỷ ựồng. Tốc ựộ
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 72
tăng bình quân của ngành thương mại và dịch vụ là tương ựối cao (29%/năm), năm 2008 là 7 tỷ ựồng và ựến năm 2011 là 15 tỷ ựồng. Tốc ựộ tăng của ngành cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp và ngành khác ựạt rất thấp, hầu như khơng tăng ựáng kể.
* Xét dư nợ theo nợ xấu (nợ từ nhĩm 3 ựến nhĩm 5)
Biểu ựồ 4.4. Tình hình nợ xấu qua các năm
Tỷ lệ nợ xấu trong các năm qua ựêu trong phạm vi cho phép (dưới 5% theo thơng lệ quốc tế và dưới 3% theo mục tiêu chung của ngành ngân hàng đắc Lắc). Tỷ trọng nợ xấu so với tổng dư nợ tại chi nhánh là rất tốt (nhỏ hơn 1%) và cĩ xu hướng giảm dần (nợ nhĩm 3 năm 2008 là 233 triệu ựồng nhưng ựến năm 2011 là khơng ựồng; nợ nhĩm 4 năm 2008 là 365 triệu ựồng và ựến năm 2011 là khơng ựồng; nợ nhĩm 5 năm 2008 là 334 triệu ựồng, ựến năm 2011 giảm cịn 74 triệu ựồng). điều này cho thấy chi nhánh ựặc biệt quan tâm ựến cơng tác tắn dụng, tổ chức rà sốt, kiểm sốt chặt chẽ những mĩn vay ựến hạn, quá hạn và cĩ biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu bớt rủi ro, thất thốt vốn của nhà nước. 0 50 100 150 200 250 300 350 400
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
233 193 264 0 365 88 244 0 334 165 120 74 Nhĩm 3 Nhĩm 4 Nhĩm 5
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 73