1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD TECHCOMBANK
lợi nhuận sau thuế tăng gấp 6 lần so với năm 2009. Đây là thành quả nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên cũng với những chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, đồng thời dần khẳng định vị thế của ngân hàng với các phòng giao dịch khác nói riêng và các đối thủ cạnh tranh nói chung.
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA ĐỐNG ĐA
2.2.1.Tình hình kinh tế xã hội tại địa phương
Hà Nội, trung tâm chính trị kinh tế văn hóa xã hội, đang cùng cả nước thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Dưới sự chỉ đạo đúng đắn của Đảng, Nhà nước và các cấp lãnh đạo, thành phố Hà Nội đã đạt được những phát triển vượt bậc cả về kinh tế và xã hội. Đặc biệt là nền kinh tế của thủ đô trong những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng cao hàng đầu đất nước.
2.2.1.1. Thuận lợi
Trong năm 2010, GDP của thủ đô tăng trưởng bình quân là 21%/năm. Tốc độ đô thị hóa cao, hàng loạt các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng được triển khai trên qui mô lớn. Tất cả thành tựu đó là kết quả của một quá trình kiên trì đổi mới cơ chế chính sách, tạo môi trường thông thoáng cho sản xuất kinh doanh. Đó cũng là yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Hà Nội là một địa phương có số lượng NHTM lớn nhất toàn quốc. Hệ thống NHTM Hà Nội hoạt động trong môi trường thuận lợi về chính trị, kinh tế, xã hội và có nhiều điều kiện tiếp cận với trình độ ngân hàng thế giới. Trong những năm qua hoạt động huy động vốn trên địa bàn hết sức sôi động. Đồng thời các tổ chức tín dụng cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh
và dịch vụ ở Hà Nội không ngừng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào quá trình tăng trưởng của thủ đô.
Về tình hình kinh tế - xã hội 11 tháng đầu năm 2010, Chính phủ thống nhất nhận định nền kinh tế tiếp tục phát triển theo chiều hướng tích cực: sản xuất công nghiệp đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn so với kế hoạch cả năm, sản xuất nông nghiệp giữ được ổn định, lĩnh vực dịch vụ đạt khá, tổng mức bán lẻ hàng hóa, doanh thu dịch vụ tiêu dùng và du lịch tăng mạnh. Thu ngân sách vượt kế hoạch đề ra, bảo đảm cân đối thu chi, xuất khẩu đạt tăng trưởng cao, nhập siêu tiếp tục giảm, đầu tư phát triển được đẩy mạnh, huy động và giải ngân vốn đầu tư phát triển đạt khá. An sinh xã hội tiếp tục được bảo đảm; đời sống nhân dân được quan tâm và cải thiện. Hoạt động đối ngoại đạt được nhiều kết quả quan trọng. Chính trị, xã hội tiếp tục ổn định. Quốc phòng, an ninh được giữ vững. Trật tự an toàn xã hội được bảo đảm, tạo sức hút với các nhà đầu tư nước ngoài trong thời đại của hội nhập.
Các nhà đầu tư nước ngoài chú trọng đầu tư đến những dự án, công trình… ở các thành phố lớn ở Việt Nam, đặc biệt là Hà Nội, điều đó cũng trở nên thế mạnh cho Hà Nội vì đây là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty lớn của nhà nước, các chi nhánh và hội sở của công ty liên doanh, công ty nước ngoài, các doanh nghiệp lớn và nhỏ, cùng với số lượng dân cư đông đúc có đời sống vật chất và thu nhập ngày càng cao. Đây thực sự là thị trường tiền gửi đầy tiềm năng đối với các ngân hàng.
2.2.1.2. Khó kăn
Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội cuối năm 2010 đã có những diễn biến phức tạp, làm nảy sinh một số nhân tố bất lợi như: giá cả hàng hóa, dịch vụ tăng mạnh và có xu hướng tiếp tục tăng vào dịp cuối năm và Tết Nguyên đán, gây khó khăn cho sản xuất và đời sống; tỷ giá, giá vàng tăng cao gây tâm lý lo lắng trong xã hội; lãi suất cho vay cao ảnh hưởng đến các hoạt động sản xuất, kinh doanh...
Trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam rà soát các công cụ của chính sách tiền tệ, tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, đáp ứng yêu cầu ổn định vĩ mô và phát triển sản xuất, kinh doanh, đồng thời bảo đảm khả năng thanh khoản của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế; kịp thời áp dụng các giải pháp mạnh, hiệu quả để bảo đảm kiểm soát, ổn định tỷ giá ngoại tệ, giá vàng và lãi suất; phối hợp với Ủy ban nhân dân thành phố kiểm tra, xử lý các trường hợp đầu cơ, găm giữ, kinh doanh trái pháp luật vàng, ngoại tệ làm rối loạn thị trường. Ngân hang Techcombank đã có những thay
đổi trong hoạt động để phù hợp với sự vận động và phát triển của thủ đô, qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế Hà Nội phát triển nhanh và vững chắc hơn.
2.2.2. Các cơ chế chính sách về công tác huy động vốn
2.2.2.1.Các văn bản chế độ về công tác huy động vốn đang lưu hành 2.2.2.2.Các sản phẩm huy động vốn
Techcombank Đống Đa luôn triển khai rất nhiều các gói tiết kiệm, các hình thức huy động vốn phong phú nhằm đáp ứng mọi nhu cầu, điều kiện và khả năng kinh tế của từng đối tượng khách hàng. Ngân hàng luôn có những gói sản phẩm riêng biệt dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.
- Tiền gửi thực gửi: đây là giải pháp hiệu quả nhất cho doanh nghiệp có nguồn tài chính chưa rõ được kế hoạch sử dụng vốn trong ngắn hạn. Với dịch vụ này, doanh nghiệp có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất cao.
Một số những quyền lợi của khách hàng:
• Lựa chọn được kỳ hạn Hợp đồng thực gửi phù hợp • Có thể thỏa thuận lãi suất hấp dẫn
• Miễn phí chuyển tiền trong nước, thanh toán gốc và lãi khi đến hạn vào Tài khoản của khách hàng tại Techcombank hoặc TCTD khác theo thỏa thuận trong hợp đồng • Thanh toán gốc & lãi khi đến hạn vào Tài khoản của khách hàng tại Techcombank
hoặc TCTD khác theo thỏa thuận trong hợp đồng
• Tự động tái tục Hợp đồng tiền gửi nếu đáo hạn khách hàng không đến tất toán • Có thể dùng làm TSĐB vay vốn hoặc đảm bảo cho nghĩa vụ khác tại
Techcombank hoặc TCTD khác nếu được chấp nhận • Được phép chuyển nhượng Hợp đồng tiền gửi VND
- Tiền gửi thanh toán: là hình thức gửi tiền không kỳ hạn, là phương tiện hữu dụng để khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán không bằng tiền mặt (chuyển khoản) nhanh chóng, an toàn và chính xác.
- Tiền gửi có kỳ hạn: là hình thức tối đa hóa lợi nhuận trên số vốn nhàn rỗi. Tùy vào nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền trả lãi khi đáo hạn hoặc trả lãi thỏa thuận phù hợp và linh hoạt của Techcombank.
- Tiết kiệm linh hoạt- Fast Invest: Sử dụng dịch vụ này, khi tiền gửi trên tài khoản thanh toán của Doanh nghiệp vượt quá số dư nhất định, phần số dư vượt quá sẽ được tự động chuyển sang một tài khoản đặc biệt – tài khoản tiết kiệm linh hoạt. Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán giảm xuống dưới mức số dư này, tiền sẽ được chuyển bằng ủy nhiệm chi để chuyển từ tài khoản tiết kiệm linh hoạt về tài khoản tiền gửi thanh toán của Doanh nghiệp.
Đối với khách hàng là cá nhân
- Tiết kiệm bội thu: là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn được hưởng mức lãi suất cao nhất trên từng thời kì. Sau kỳ tính lãi đầu tiên, khách hàng có thể đến tất toán Sổ tiết kiệm và hưởng lãi. Sử dụng tài khoản này, khách hàng có thể giao dich gửi/ rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dich nào của Techcombank. Tuy nhiên không được phép rút gốc trước hạn trong kỳ đầu tiên
Năm 2009 là một năm không thành công của gói tiết kiệm bội thu khi tăng trưởng âm (-94,96%) so với năm 2008. Tuy nhiên đến năm 2010 đã có những chuyển biến tích rõ rệt, doanh thu gấp 10 lần so với năm 2009, đó là do những thay đổi trong chính sách marketing, chăm sóc khách hàng của Techcombank Đống Đa đã phát huy được hiệu quả.
- Tiết kiệm phát lộc: là hình thức huy động vốn tiết kiệm từ 1 tháng đến 36 tháng, lĩnh lãi suất cố định trong thời gian gửi và được trả vào cuối kỳ. Tiết kiệm Phát lộc là một hình thức tiết kiệm đặc biệt dạng kỳ phiếu với lãi suất cao, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng và rất cạnh tranh so với lãi suất của các Ngân hàng khác trên thị trường. Một ưu điểm khác của gói tiết kiệm này là khách hàng được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu. Tuy nhiên, không được phép rút trước hạn một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc và lãi. Khi đến hạn thanh toán, nếu khách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ được nhập gốc, và được chuyển sang hình thức tiết kiệm thường cùng kỳ hạn; hoặc lãi tiết kiệm sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng và phần gốc sẽ được chuyển sang hình thức tiết kiệm Thường cùng kỳ hạn.
- Tiết kiệm thường: là hình thức tiết kiệm được trả lãi cuối kỳ, đinh kỳ hàng tháng hoặc hàng quý. Khách hàng có thể rút tiền trước hạn thanh toán khi có nhu cầu. khi đến hạn thanh toán, nếu khách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ được nhập gốc, và được chuyển sang hình thức tiết kiệm thường cùng kỳ hạn hoặc lãi tiết kiệm sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng và phần gốc sẽ được chuyển sang hình thức tiết kiệm Thường cùng kỳ hạn.
- Tiết kiệm online: là gói tiết kiệm cóa kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, lãi và gốc được trả một lần vào ngày đáo hạn. Khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm trước hạn thanh toán và được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Khi đến hạn thanh toán, khách hàng có thể lựa chọn chuyển tiền gốc về tài khoản thanh toán cá nhân, hoặc tiếp tục gửi vào kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ. Phần lãi sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán cá nhân.
Một ưu điểm nổi trội của loại hình tiết kiệm này đó là khách hàng không cần phải đển Ngân hàng để giao dịch mà có thể đăng ký online trên mạng Internet, vì vậy khách hàng có thể giao dịch 24/24.
- Tiết kiệm F@st- saving: là tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, không hạn chế số tiền gửi vào và rút ra. Đây là một hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho các khách hàng muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền chưa cần sử dụng ngay trong tài khoản cá nhân và có thể linh hoạt sử dụng tiền tiết kiệm ngay khi cần.
F@st- saving giúp khách hàng gửi tiết kiệm một cách linh hoạt, không mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng. Không phải lo giữ sổ tiết kiệm. thông qua kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân và thẻ F@stAccess của khách hàng: F@stSaving nhận tự động các khoản tiền khách hàng đăng ký chuyển từ tài khoản cá nhân sang F@stSaving, khi số dư tài khoản cá nhân của khách hàng vượt quá mức số dư tối đa khách hàng cần duy trì (chỉ phần vượt trội được chuyển), để hưởng lãi suất cao hơn. Ngược lại, trong trong trường hợp khi số dư tài khoản cá nhân của khách hàng xuống thấp hơn mức số dư tối thiểu khách hàng muốn duy trì thì tiền từ tài khoản F@stSaving sẽ được tự động chuyển về tài khoản cá nhân của khách hàng để duy trì mức số dư tối thiểu (chỉ chuyển về một khoản tiền đúng và đủ để phục hồi mức số dư tối thiểu).
Ngoài ra Techcombank còn đưa thêm các sản phẩm khác nhằm đa dạng hóa sự lựa chọn của khách hàng.
- Tiết kiệm theo thời gian thực gửi: là sản phẩm dành cho các khách hàng có các khoản tiền nhàn rỗi nhưng lại không chủ động được về kỳ hạn gửi, muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích từ khoản tiền của mình. Ưu điểm là có thể rút trước hạn, phần tiền gốc rút trước hạn hưởng lãi suất rút trước hạn, phần gốc còn lại vẫn hưởng lãi suất như ban đầu.
- Tiết kiệm đa năng: khách hàng có thể rút từng phần tiền gửi gốc một cách linh hoạt khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn đảm bảo khoản tiền gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu. Bên cạnh đó, khách hàng được phép dùng Tài khoản tiết kiệm đa năng để cầm cố, thế chấp vay vốn tới 95% số dư còn lại trên Tài khoản tiết kiệm đa năng tại
Techcombank tại thời điểm vay vốn; hoặc yêu cầu Techcombank phong toả Tài khoản tiết kiệm đa năng và xác nhận số dư để vay vốn tại các ngân hàng khác.
Ngoài các gói tiết kiệm mang tính chất tích lũy dài hạn, Techcombank còn cho ra đời một loạt các hình thức tiết kiệm mang tính chất bảo hiểm. Đây là hình thức huy động vốn mới nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, bên cạnh đó mở rộng, khai thác tối đa tiềm năng của ngân hàng.
- Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy bảo gia: sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm (Bancassurance) lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam, kỳ hạn 1 đến 10 năm. Theo đó, khi rủi ro bảo hiểm xảy ra, tài khoản tiết kiệm sẽ được tiếp tục đóng cho đến khi hết kỳ hạn gửi. Cũng giống bản chất của các sản phẩm của công ty bảo hiểm, đó là đóng một số tiền nhất định định kỳ để hưởng một khoản tiền lớn sau một thời gian.
- Tiết kiệm an tâm công tác là gói tiết kiệm mang tính chất bảo hiểm với người mua là người sử dụng lao động và người thụ hưởng là người lao động. Cũng giống như “Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy bảo gia”, lãi suất của loại hình tiết kiệm này trong 3 tháng đầu là cố định, từ tháng thứ 4 trở đi là lãi suất thả nổi.
- Tích lũy tài tâm: khác với Tiết kiệm giáo dục, loại hình tiết kiệm này có lãi suất thả nổi được điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ nộp tiền theo lãi suất TK Tích lũy Tài Tâm của kỳ hạn tương ứng đang áp dụng tại Techcombank. Được tặng bảo hiểm miễn phí với số tiền bảo hiểm tối đa 2.4 tỷ đồng.
Quyền lợi bảo hiểm cơ bản:
• Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi khách hàng mở tài khoản TÍCH LŨY TÀI TÂM.
• Được bảo hiểm do mọi nguyên nhân (thương tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật hoặc tai nạn)
• Chi trả 100% số tiền mục tiêu và lãi thực gửi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. • Số tiền bảo hiểm lớn gấp 60 - 120 lần so với số tiền đóng định kỳ hàng tháng.
- Tích lũy tài hiền: là sự kết hợp giữa Tiết kiệm an tâm công tác và Tích lũy tài tâm. Giải pháp hữu hiệu giúp Tổ chức/Doanh nghiệp thu hút và duy trì nguồn nhân lực: Tài khoản tiết kiệm kết hợp với chương trình bảo hiểm nhân thọ được Techcombank tặng miễn phí dành cho Người lao động là Đồng Chủ tài khoản - Hợp đồng bảo hiểm do Công ty bảo hiểm cấp. Đồng thời khách hàng sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm như của gói tiết kiệm “Tích lũy tài tâm”
- Tiết kiệm vàng: trong bối cảnh gửi tiết kiệm VND không đảm bảo lãi suất thực dương thì tiết kiệm vàng đang là một sự lựa chọn khôn ngoan của người dân. Nắm bắt được xu thế đó, các NHTMCP mà trong đó có Techcombank đã chủ trương thu hút nguồn vốn huy động bằng vàng. Mức lãi suất hiện nay Techcombank đang huy động là 0.7%/ năm
Phát hành giấy tờ có giá