Lãi suất là nhân tố chính cấu thành nên chi phí và thu nhập trong hoạt động ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đều ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy khi xây dựng chính sách lãi suất, ngân hàng cần xem xét đến các yếu tố sau:
- Chính sách tiền tệ của NHNN
- Chính sách lãi suất của các NHTM khác
- Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng
- Nhu cầu vốn, kỳ hạn của các tài sản - nợ của chi nhánh
tình trạng các ngân hàng thi nhau chạy đua lãi suất huy động, đẩy lãi suất cho vay lên cao, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn. Bản thân chi nhánh Chương Dương cần xây dựng cho mình một chính sách lãi suất hợp lý theo hướng:
Một là, xây dựng lãi suất theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ cung cầu về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn.
Hai là, lãi suất danh nghĩa tối thiểu phải bằng lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến.
Ba là, lãi suất HĐV danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến, có như vậy mới khuyến khích được dân chúng gửi tiền.
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Năm là, phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
Sáu là, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng, hình thức, kỳ hạn huy động vốn… Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho các khoản tiền gửi với kỳ hạn ngắn (ví dụ lãi suất tiền gửi theo tuần, đặc biệt là với khoản tiền gửi thanh toán của các TCKT). Với các khách hàng lớn, lượng tiền gửi nhiều chi nhánh có thể thay đổi mức lãi suất so với các khoản tiền gửi khác có cùng kỳ hạn…Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.