5. Kết cấu của luận văn
4.2.1. Giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh
4.2.1.1. Chú trọng tới việc quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý:
Xem xét rủi ro tín dụng đối với DNNVV và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong quá trình hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…). Trên cơ sở này, giao cho các bộ phận có liên quan đến tín dụng DNNVV có trách nhiệm thực hiện nghiêm túc các định hướng này, có các biện pháp nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu đối với DNNVV, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục tài trợ vốn. BIDV Bắc ninh cần xác định và quản lý rủi ro tín dụng trong mọi sản phẩm tín dụng đối với DNNVV, đặc biệt là các sản phẩm mới, chưa áp dụng rộng rãi, đang có hướng dẫn tạm thời của BIDV.
Đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý, không tăng trưởng nóng, chạy theo thành tích, chạy theo quy mô khi chưa có đủ nền tảng con người, mạng lưới, cơ sở vật chất đáp ứng yêu cầu quản lý. Không tập trung phát triển tín dụng vào những ngành, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cơ cấu tín dụng hợp lý đảm bảo vừa đem lại hiệu quả kinh doanh vừa góp phần phát triển kinh tế địa phương.
4.2.1.2 Hoàn thiện trình tự cấp tín dụng đối với DNNVV
Trình tự cấp tín dụng đối với DNNVV hợp lý là một nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng, hạn chế được rủi cho ngân hàng, đến công tác quản lý nợ xấu đối với DNNVV tại ngân hàng. Trong thời gian tới BIDV Bắc Ninh nên hoàn thiện hơn nữa trình tự cấp tín dụng đối với DNNVV theo hướng sau:
Thứ nhất, BIDV Bắc Ninh nên tách bạch hơn nữa khâu đề xuất, thẩm định, phê duyệt và giải ngân: mặc dù đã thành lập phòng khách hàng doanh nghiệp, đã bổ sung chức năng cho phòng QLRR về việc thẩm định rủi ro trong việc cấp tín dụng và tái thẩm định đối với tài sản bảo đảm, tách rời khâu giải ngân ra khỏi khâu đề xuất và phán quyết tín dụng. Tuy nhiên, trong phê duyệt cho vay đối với DNNVV chưa thành lập phòng Khách hàng DNNVV riêng chuyên biệt. Đối với một số đối tượng khách hàng nhất định, phòng Quan hệ khách hàng vẫn được ủy quyền trong việc phê duyệt cho vay. Tổ định giá tài sản bảo đảm (dưới 10 tỷ đồng) vẫn do phòng khách hàng doanh nghiệp quyết định. Sơ đồ 4.1: Quy trình cấp tín dụng DNNVV đề nghị áp dụng Phòng KH DNNVV DNNVV Phòng quản lý rủi ro Cấp có thẩm quyền Phòng QTTD Phòng giao dịch KHDN (1)Hồ sơ TD (2)Báo cáo đề xuất TD (3)Phê duyệt TD (4) QĐ cho vay (5) HĐTD (6) Yêu cầu rút vốn vay (7) TB đủ ĐK rút vốn (8) Thông báo (9) Giải ngân (10) Thu nợ, thu lãi
Theo sơ đồ này, khâu thẩm định, phê duyệt cho vay tách rời hoàn toàn khỏi khâu đề xuất tín dụng. Phòng KHDNNVV tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng, tìm hiểu, phân tích chuyên sâu, kỹ năng xử lý chuyên nghiệp đối với DNNVV. Phòng Quản lý rủi ro thực thi chức năng thực hiện thẩm định tín dụng độc lập về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận khách hàng DNNVV. Phòng Quản trị tín dụng sẽ thực thi chức năng quản lý nợ, thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay… đóng vai trò là khâu kiểm soát cuối cùng trước khi tiền đến tay khách hàng.
Thêm vào đó, chính sự giám sát của bộ phận quản lý rủi ro đối với KHDNNVV trong quá trình thực hiện các quyết định cấp tín dụng đã tạo nên cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục, song song trong quá trình cho vay, phát hiện và giảm thiểu được rủi ro sau khi cho vay, khắc phục được tình trạng không kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ. Đặc biệt gắn trách nhiệm vào từng cá nhân bằng chế độ thưởng phạt
Thứ hai, Phân định rõ trách nhiệm pháp lý của bộ phận trong khâu cho vay. Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận.
Xây dựng quy chế phối hợp cụ thể giữa các bộ phận liên quan đến tín dụng để vừa thực hiện cấp tín dụng chặt chẽ, kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng vừa tạo được sự thuận lợi cho từng bộ phận thực hiện.
Thứ ba, Nâng cao chất lượng thẩm định tín khi cấp tín dụng đối với DNNVV. Thẩm định chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng. Hiệu quả của khâu này phụ thuộc rất lớn vào năng lực cán bộ khi tác nghiệp, hệ thống thông tin.
tác thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao, vẫn còn phụ thuộc nhiều yếu tố tĩnh trong hồ sơ tín dụng DNNVV gửi Ngân hàng, chưa có các chỉ tiêu phân tích, đánh giá và dự báo được sự biến động của các yếu tố tác động đến doanh nghiệp… Vì vậy trong thời gian tới, BIDV Bắc Ninh cần thực hiện một số giải pháp thực hiện tốt quy trình thẩm định:
Hoàn thiện nội dung thẩm định
Trong việc thẩm định DNNVV vay vốn, ngoài thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh,uy tín của khách hàng, cán bộ ngân hàng cần phải quan tâm tới một số biến cố có thể dự đoán về kinh tế chính trị, xã hội ảnh hưởng đến DN và chủ sở hữu, những người có ảnh hưởng đến quyết định, tình hình hoạt động của DN. Nhiều chủ DN là người chi phối hoạt động của DN, dễ gây ảnh hưởng, biến động tới DN nếu vốn vay vượt tầm kiểm soát hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích dẫn đến khoản nợ gặp khó khăn trong việc thu hồi.
Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định
Chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo từng chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể. Tuyển dụng, bố trí cán bộ tham gia công tác thẩm định đảm bảo am hiểu với ngành, lĩnh vực, phương án, đự án vay vốn. Đối với một số dự án đặc thù, nên thuê chuyên gia để thẩm định, có như vậy chất lượng thẩm định mới thực sự có chất lượng.
Hoàn thiện kỹ năng thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trong thực tế, nhu cầu những thông tin về khách hàng là rất lớn. Thông tin đầy đủ sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định, tránh được các yếu tố chủ quan. Bên cạnh thông tin từ hồ sơ vay, thông qua DN cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thông tin từ nhiều nguồn khác, một trong những kênh thông tin quan trọng là qua các phương tiện truyền thông, mạng internet,… Để có thể thu thập và xử lý nguồn thông tin này có hiệu quả BIDV Bắc Ninh cần có những giải pháp sau:
+ Quán triệt đến các cán bộ ngân hàng biết được vai trò và tác dụng của những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và đối với khách hàng nói riêng.
+ Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin phải được thực hiện một cách thường xuyên và sàng lọc kỹ càng. Cán bộ ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin phục vụ công tác, rút ngắn thời gian, hỗ trợ hiệu quả trong việc thẩm định khách hàng.
+ Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin trong nước và nước ngoài.
4.2.1.3. Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Xếp hạng tín dụng là một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng, phòng ngừa nợ xấu phát sinh thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp. Tuy nhiên DNNVV dễ bị tác động bởi nhiều yếu tố nên cần xây dựng và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với DNNVV định kỳ là một tháng thay vì một quý; kiểm soát chặt chẽ việc đánh giá của cán bộ quản lý đến từng chỉ tiêu đánh giá, hạn chế các yếu tố đánh giá nhận định chủ quan có thể làm sai lệch kết quả để đánh giá chính xác tình hình khách hàng, khoản vay, làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng đối với DNNVV về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng, từng nhóm ngành hoạt động. Cần tách bạch các bộ phận đánh giá theo định tính và đánh giá theo định lượng, khắc phục tình trạng tạo bản nháp kết quả để có thể chỉnh sửa được, hạn chế yếu tố chủ quan trong việc xếp hạng tín dụng.
4.2.1.4. Tăng cường kiểm tra tín dụng
- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung quá trình kiểm tra một cách chi tiết bảo đảm rằng mỗi khoản tín dụng đều được kiểm tra chi tiết cụ thể về: Kế hoạch trả nợ; chất lượng và điều kiện của tài khoản đảm bảo;
tính hợp lệ và đầy đủ của hợp đồng tín dụng, đảm bảo rằng ngân hàng có đủ quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản đảm bảo; Đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về người vay xem đã thay đổi, trên cơ sở đó xem xét lại nhu cầu tín dụng của người vay thay đổi như thế nào; Đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Kiểm tra thường xuyên các khoản tín dụng nghi ngờ hoặc tiềm ẩn rủi ro để có ứng xử tín dụng phù hợp, kịp thời, ngăn chặn và xử lý nợ xấu phát sinh hiệu quả.
- Kiểm tra thường đối với các DNNVV tại các làng nghề, các khoản nợ lớn, khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống hoặc những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng.
- Nâng cao trình độ cán bộ và đạo đức nghề nghiệp thực hiện kiểm tra để phát hiện, đánh giá đúng bản chất của DNNVV dưới nhiều góc độ để thấy được tiềm năng, thách thức, khó khăn, thuận lợi hiện tại và trong tương lai.
4.2.1.5. Thắt chặt quy trình tín dụng cấp tín dụng đối DNNVV
Cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, trình tự cấp tín dụng đối với DNNVV tăng cường hoạt động kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đối với DNNVV, đảm bảo nắm bắt, theo dõi đúng tình hình sử dụng vốn, không để chủ DN, DN sử dụng vốn lòng vòng, sai mục đích, vi phạm các cam kết, điều kiện tín dụng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua một khâu nào.
4.2.1.6. Tuyển dụng, bố trí, đào tạo cán bộ làm công tác liên quan đến cấp tín dụng đối với DNNVV tinh nhuệ, có nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp tốt
Cán bộ quản lý khách hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Để có một đội ngũ có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi phải có sự đầu tư về vật chất và thời gian… Vì vậy cần phải chú ý những vấn đề sau:
- Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của DN. Công việc của một cán bộ quản lý khách hàng không chỉ là nắm kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay DNNVV mà còn phải bồi dưỡng khả năng phân tích và hiểu rõ DN, chủ DN, những vấn đề có ảnh hưởng đến DN, tác động đến quan hệ tín dụng của DN với ngân hàng để có thể đưa ra các quyết định chính xác.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức, tinh thần trách nhiệm công việc.
- Cần quan tâm nhiều hơn đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện cho cán bộ công tác thông qua các khóa đào tạo tập trung ngắn, trung bình, theo chuyên đề, trực tuyến: liên kết với trường đạo tạo của BIDV, các trung đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, các lớp học kỹ năng phân tích, thẩm định dự án, các lớp học kỹ năng bán hàng và quản lý sẩn phẩm …
- Có chế độ đãi ngộ cho công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc trong công tác quản lý, xử lý nợ xấu đối với DNNVV cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất và tinh thần tương xứng với kết quả của họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn và đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ có thể giáo dục và
thuyết phục hay phải có xử lý, kỷ luật như giảm trừ lường vị trí, phê bình khiển trách, chuyển công tác, bồi thường trách nhiệm vật chất. Có như vậy, không những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao mà chất lượng tín dụng cũng được cải thiện.
4.2.1.7. Đầu tư trang thiết bị công nghệ thông tin hiện đại
- Đầu tư theo chiều sâu vào các trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học, đặc biệt những phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án. Cập nhật những công nghệ ngân hàng mới, hiện đại trên thế giới đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập.
- Song song với việc đầu tư công nghệ đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho các cán bộ tín dụng để có khả năng sử dụng các công nghệ mới của ngân hàng.
- Bên cạnh đó ngân hàng phải chú trọng đầu tư trang thiết bị và công nghệ phải được thực hiện từng bước, không nên đầu tư một cách dàn trải. Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với sự phát triển hiện tại của hệ thống.
4.2.1.8. Hoàn thiện hệ thống thông tin liên quan đến DNNVV
Thông tin có một vai trò rất quan trọng trong mọi lĩnh vực cuộc sống nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Mức độ làm chủ được thông tin sẽ quyết định sự thành công. Vì thế BIDV phải nhanh chóng hoàn thiện hệ thống thông tin theo hướng sau:
Cần xây dựng hệ thống thông tin về DNNVV đảm bảo tính toán chính xác dòng tiền, doanh thu chuyển qua BIDV Bắc Ninh, các thông tin chi tiết liên quan tới tình hình tài chính, về quản trị điều hành, năng lực sản xuất, tình hình thực hiện kế hoạch SXKD, lịch sử quan hệ tín dụng … đảm bảo thuận lợi tra cứu, hiệu quả trong quản trị điều hành, quản lý rủi ro, xử lý nợ đối với DNNVV.