7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
3.1. Tổng quan về ngân hàng
3.1.1.Sự hình thành và phát triển của ngân hàng
- Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh tỉnh An Giang được thành lập theo quyết định số 18 / QĐ-NHN-HĐQT của Hội đồng quản trị Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long ban hành ngày 27 tháng 05 năm 1999 và đi vào hoạt động tháng 09 năm 1999. Trụ sở chính 15 Tôn Đức Thắng, P. Mỹ Bình, Tp. Long Xuyên, Tỉnh An Giang
Điện thoại: (076) 853456 - 857319 Fax: (076) 857276
- Sau hơn 5 năm hoạt động, tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2007 chi nhánh An Giang đã có 3 phòng giao dịch đó là Châu Đốc, Châu Phú và Tân Châu. Tổng số cán bộ viên chức 140, trình độ Đại học và cao đẳng trên 78%. Có thể nói đây là ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, tạo cơ hội phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng nổi bật nhất là cho vay làm nhà đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ dân cư trên địa bàn tỉnh An Giang và khu vực lân cận với thời gian cho vay dài hạn có thể 10 năm, ngoài ra còn thực hiện cho vay ngắn, trung, dài hạn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống, tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triền kinh tế – xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng tại tỉnh An Giang và các khu vực lân cận tỉnh An Giang,…Thời gian qua Ngân hàng không ngừng cải tiến và đa dạng hoá các dịnh vụ, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo nên số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng. Từ đó, hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đạt kế hoạch đề ra và đáp ứng những chủ trương, chính sách của Tỉnh Ủy và UBND tỉnh An Giang.
- Hơn thế nữa, cùng với xu hướng toàn cầu hóa trên thế giới và việc Việt Nam trở thành thành viên 150 của WTO đồng thời cũng bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa khiến cho ngân hàng đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều những thách thức cũng không nhỏ. Trước những khó khăn đó HĐQT ngân hàng đã đề
- Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh do phòng tín dụng chuyển sang theo chế độ quy định.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, số liệu theo quy định của Nhà nước và của Ngân hàng.
- Chấp hành chế độ quyết toán hàng năm với Hội sở. - Thực hiện công tác kiểm toán và xử lí thông tin.
- Lập kế hoạch thu chi tài chính của Chi nhánh và theo dõi việc thực hiện. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
Phòng kiểm tra nội bộ:
- Giám sát nghiệp vụ hoạt động của Chi nhánh trên mọi lĩnh vực, mọi thòi điểm nhằm đảm bảo an toàn tài sản của Chi nhánh.
- Thực hiện báo cáo kết quả của công tác kiểm tra nội bộ theo đúng quy định của Hội đồng quản trị và tổng Giám đốc ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh An Giang.
- Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của Chi nhánh theo đúng pháp luật, theo điều lệ quy định về tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra nội bộ trong hệ thống ngân hang MHB.
- Theo dõi, phúc tra Chi nhánh trong việc sữa chữa những sai phạm, thực hiện kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của nhà nước, ngân hàng nhà nước và của Hội sở ngân hàng MHB trong việc kiểm tra tại Chi nhánh.
Các phòng giao dịch là các đơn vị trực thuộc Chi nhánh An Giang nên mọi hoạt động đều do sự ủy quyền của giám đốc Chi nhánh Tỉnh. Khi ký kết hợp đồng vượt mức ủy quyền thì Giám đốc phòng giao dịch có trách nhiệm thẩm định hồ sơ vay vốn theo đúng quy trình tín dụng sau đó trình và gửi toàn bộ hồ sơ vay vốn cho Giám đốc Chi nhánh tỉnh xem xét, phê duyệt.
3.2. Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng
- Huy động vốn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước, các tổ chức và người nước ngoài ở Việt Nam.
- Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triền kinh tế – xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng tại tỉnh An Giang và các khu vực lân cận tỉnh An Giang.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chủ yếu vào mục đích làm nhà ở đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ dân cư trên địa bàn tỉnh An Giang và khu vực lân cận tỉnh An Giang. Ngoài ra cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế – xã hội và sản xuất , kinh doanh trên cơ sở khả năng nguồn vốn cho phép
- Cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh: Ưu tiên đầu tư vốn cho các doanh nghiệp sản xuất, thu mua và chế biến hàng xuất khẩu.
- Cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố bất động sản.
- Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên và dân cư. - Cho vay phát triển kinh tế phụ gia đình.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhằm chỉnh trang đô thị và từng bước kiên cố hóa nhà ở nông thôn theo chủ trương của tỉnh.
- Thực hiện dịch vụ cầm cố tài sản, kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc, góp vốn liên doanh, liên kết.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
- Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại, nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển.
3.3. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2005-2007 2005-2007
3.3.1. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn là một trong những nhân tố quyết định sự thành bại của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa ngân hàng nói chung và là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu quyết định quy mô, tốc độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì vậy cần phải phân tích tình hình nguồn vốn của ngân hàng, tình hình cụ thể như sau:
Bảng 1: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán tại ngân hàng MHB Chi nhánh An Giang)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn tại ngân hàng tăng liên tục qua các năm và theo chiều hướng tăng cao như năm 2006 nguồn vốn đạt 846.556 triệu đồng tăng 123.534 triệu đồng so với năm 2005 và tăng với tốc độ tăng trưởng là 16,67% cho đến năm 2007 nguồn vốn lại tăng cao hơn nữa tăng với tốc độ 23,14% so với năm 2006 điều này chứng tỏ ngân hàng rất phát triển và thương hiệu cũng được nhiều người dân và doanh nghiệp biết đến, trong đó tăng cao là vốn huy động năm 2006 đạt 189.618 triệu đồng, tăng 39.630 triệu đồng so với năm 2005 và tăng với tốc độ là 26,42% đến 2007 nguồn vốn huy động này đã tăng rất cao tăng đến 102.025 triệu đồng so với năm 2006 và tốc độ tăng trưởng là 53,81% vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn này tăng cao chứng tỏ ngân hàng đang rất thành công trong công tác huy động của mình và khẳng định được vị trí của mình trong tương lai và nhất là trong thời kỳ cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Sở dĩ vốn huy động tăng cao là nhờ ngân hàng có mạng lưới rộng phủ khắp các huyện để có thể hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn. Mặc khác, vốn huy động tăng còn do ngân hàng luôn đề ra nhiều loại kì hạn với những hình thức trả lãi khác nhau, các sản phẩm dịch vụ linh hoạt… để thu hút các nguồn vốn từ các tầng lớp dân cư.
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
So sánh tăng giảm 2006/2005
So sánh tăng giảm 2007/2006 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 149.98 8 189.61 8 291.643 39.630 26,42 102.025 53,81 Vốn điều hòa 591.034 674.938 750.813 83.904 14,20 75.875 11,24 Tổng nguồn vốn 741.022 846.556 1.042.456 123.534 16,67 195.900 23,14
Vốn điều hòa (Vốn điều hòa là vốn do Hội sở chuyển đến và có lãi suất, lãi suất này cao hơn lãi suất huy động). Nhìn chung qua 3 năm họat động kể từ 2005 đến 2007 thì vốn điều hòa cũng tăng tuy nhiên không đáng kể năm 2006 đạt 674.938 triệu đồng và tăng 83.904 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng là 14,20%, nhưng đến năm 2007 nguồn vốn này vẫn tăng nhưng với tốc độ chậm lại đạt 750.813 triệu đồng và tăng 75.875 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng là 11,24%. Nguồn vốn này tăng chậm lại là do ngân hàng đã tăng cường được công tác huy động vốn giúp nguồn vốn huy động tăng khá cao đủ vốn để hoạt động kinh doanh tại ngân hàng chính vì vậy mà lượng vốn điều hòa phải giảm đi, nguồn vốn này càng giảm thì ngân hàng càng chứng tỏ rằng ngân hàng đang hoạt động rất có hiệu quả bởi vì nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng đang hoạt động hiện giờ là vốn huy động mà nguồn vốn này có lãi suất thấp hơn lãi suất vốn điều hòa điều này làm giảm chi phí giúp tăng lợi nhuận lên.
Hình 1: Tình hình nguồn vốn MHB chi nhánh An Giang
Trong ba năm qua (2005-2007) với sự nỗ lực vươn lên của toàn thể Cán bộ công nhân viên và các giải pháp sáng tạo trong quản trị điều hành của ban lãnh đạo chi nhánh đã vượt qua khó khăn và thử thách, ổn định tình hình tạo được niềm tin trong Cán bộ công nhân viên cũng như cấp uỷ chính quyền địa phương, đồng thời đã tạo được bước chuyển biến lớn và sự khởi sắc trên các mặt hoạt động của toàn chi nhánh và đã tạo được một số kết quả thắng lợi, thể hiện qua một số chỉ tiêu sau:
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh tăng giảm 2006/2005 So sánh tăng giảm 2007/2006 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 94.741 113.768 137.218 19.027 20,08 23.450 20,61
Tổng chi phí 85.112 94.507 107.037 9.395 11,03 12.530 13,26
Lợi nhuận 9.629 19.261 30.181 9.632 100,03 10920 56.70
(Nguồn: Phòng tín dụng MHB Chi nhánh An Giang)
Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận của ngân hàng tăng liên tục trong 3 năm từ năm 2005 đến 2007.Cụ thể, năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng tăng rất cao đạt 19.261 triệu đồng và tăng 9.632 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng là 100,03%,đến năm 2007 đạt 30.181 triệu đồng tăng 10.920 triệu so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng trong năm 2007 đạt 56,70% là khá cao, lợi nhuận tăng cao là do ngân hàng ưu tiên phục vụ tín dụng nhà ở đến nay trở thành ngân hàng đa năng mở rộng nhiều phòng giao dịch khắp các huyện của Tỉnh An Giang mà ưu tiên là đối tượng tiêu dùng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khác, ngân hàng cũng đã triển khai việc đẩy mạnh công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hàng, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tập trung thực hiện chính sách thu hút nguồn nhân lực để đảm bảo cho nhu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh đem dịch vụ đến gần dân. Hơn thế nữa, lợi nhuận tăng cao còn do các khoản chi phí đã được tiết kiệm tối đa chính vì vậy mà lợi nhuận tăng rất cao.
Về thu nhập: Qua bảng số liệu ta thấy tổng thu nhập của ngân hàng tăng cao năm 2006 đạt 113.768 triệu đồng và tăng 19.207 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng là 20,08%, còn năm 2007 đạt 137.218 triệu đồng tăng 23.450 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng là 20,61%. Nhìn chung thu nhập của ngân hàng này tăng đều qua các năm và tăng trưởng rất ổn định, chính là nhờ Ngân hàng hoạt động có
hiệu quả đem lại doanh thu cho đơn vị, cụ thể như tăng cường các dịch vụ chăm sóc khách hàng như thu tiền tại chỗ, quảng cáo qua mạng, tư vấn miễn phí,... Ngoài ra còn có nhiều hình thức huy động như tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi,...Tất cả những hoạt động này giúp cho doanh thu Ngân hàng tăng lên, thị trường cũng mở rộng hơn tạo tiền đề cho Ngân hàng chi nhánh có vị trí cao trong hệ thống Ngân hàng bằng chứng là sự nâng cấp phòng giao dịch ở Châu Đốc thành chi nhánh trong năm 2008 này. Hơn thế nữa, do tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã bám sát và vận dụng sáng tạo các chủ trương, chính sách của địa phương, đoàn kết một lòng cùng nhau hoàn thành nhiệm vụ, có cơ chế điều hành nguồn vốn và lãi suất linh hoạt chính vì vậy thu nhập của ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định.
Về chi phí cũng có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2006 tăng 9.395 triệu đồng và tăng với tốc độ 11,05% so với năm 2005, đến năm 2007 đạt 107.037 triệu đồng và tăng 12.530 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng tăng 13,26%. Chi phí tăng là do ngân hàng đang tăng cường thực hiện nhiều chính sách để mở rộng dịch vụ, phát triển mạng lưới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng,…Trong năm 2007 này chi phí tại ngân hàng tăng lên. Tuy chi phí có tăng nhưng không đáng kể vì ngân hàng đã quản lý việc chi tiêu, mua sắm, công tác phí theo chính sách Nhà Nước trên tinh thần tiết kiệm, chống lãng phí đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả và phần thu nhập mang lại chiếm tỷ trọng cao nó bù đắp cho các khoản chi phí bỏ ra mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Với kết quả kinh doanh đạt được của chi nhánh, thì ta thấy dịch vụ của ngân hàng ngày càng được mở rộng hơn, mạng lưới ngày càn phát triển rộng phủ khắp các huyện để có thể đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng, tạo thêm điều kiện cho các quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng phát triển. Nhờ sự quản lý năng động sáng tạo của ban lãnh đạo cùng với sự nổ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của nhân viên trong ngân hàng nhằm tìm ra một giải pháp hiệu quả nhất, an toàn nhất cho hoạt động kinh doanh của mình và phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế địa phương phát triển chính vì vậy mà thu nhập của ngân hàng ngày càng tăng quá các năm và tăng trưởng ổn định, chi phí thì được sử dụng một cách hợp lý chính vì vậy làm lợi nhuận tại ngân hàng cũng tăng ta có thể thấy qua đồ thị sau:
Hình 2: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của ngân hàng.
3.4. Phương hướng thực hiện trong năm 20083.4.1. Mục tiêu phấn đấu 3.4.1. Mục tiêu phấn đấu
Tập trung công tác huy động vốn, vận dụng công cụ lãi suất và thực hiện các chính sách khuyến mãi phù hợp tiết kiệm nhưng hiệu quả để thu hút khách hàng mới. Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, cơ cấu cụ thể danh mục đầu tư, sử dụng vốn an toàn và hiệu quả. Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, tăng cường công tác quản lý cán bộ, thực hiện tốt chính sách lương thưởng phù hợp để giữ cán bộ.
3.4.2. Giải pháp để thực hiện