3.2.1.1 Giải pháp về nguồn vốn
Tăng cường quy mô vốn là tiền đề để mở rộng bất kì hoạt động tín dụng nào của NH, trong đó có hoạt động CVTD. NH có nguồn vốn dồi dào mới có thể gia tăng giá trị cũng như số lượng khoản cho vay mà vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản. Do đó, để tăng cường và mở rộng hoạt động CVTD ở Thanh Hóa, NH nhất thiết phải tăng cường nguồn vốn huy động. Đẩy mạnh huy động vốn vừa tạo cơ sở tài chính cho NH thực hiện tốt hoạt động CVTD, vừa giúp NH mở rộng quan hệ khách hàng gửi tiền, thu hút những đối tượng khách hàng vay vốn khi có nhu cầu chi tiêu.
Đặc điểm của CVTD tại NH là tỉ trọng cho vay ngắn và trung hạn rất cao (trên 90%), đây cũng là hính thức mang lại nhiều lợi nhuận cho NH, vì vậy việc huy động vốn của NH nên tập trung vào vốn ngắn và trung hạn. Bên cạnh đó, khi mục đích vay
theo, đây là xu thế tất yếu. Do đó, NH cũng không thể xem nhẹ nghiệp vụ huy động vốn dài hạn. Một số biện pháp NH có thể thực hiện:
• Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Phạm vi hoạt động của NH là trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nơi có mật độ dân số cao và đời sống nhân dân khá ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa được khai thác hết. Vì vậy, NH cần tiếp tục phát triển các hình thức thu hút vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, tiếp tục áp dụng loại hình tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng để tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi. NH cũng có thể cung ứng các dịch vụ mới như tiết kiệm không kì hạn, kết nối với tài khoản cá nhân, thấu chi trên tài khoản, tiết kiệm giáo dục, hưu trí, tài khoản chuyên dùng để chi trả kiều hối… phù hợp với nhu cầu dân cư.
• Quảng cáo, tuyên truyền thu hút vốn
NH có thể tích cực quảng cáo tuyên truyền thu hút vốn thông qua nhiều cách thức như qua các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức các buổi hội thảo, tài trợ các chương trình văn hóa, xã hội có tính chất cộng đồng… NH cũng nên bố trí nhân viên trực tiếp giới thiệu và cung cấp các thông tin về dịch vụ mới và những tiện ích của nó cho khách hàng, thu thập ý kiến đóng góp xây dựng từ khách hàng về hoạt động huy động vốn.
• Phát triển các tài khoản cá nhân và thanh toán qua NH
Tăng cường các biện pháp khuyến khích phát triển các tài khoản cá nhân và thanh toán qua NH thông qua việc nâng cấp cải tiến các máy ATM, tăng số lượng thẻ phát hành bởi đây là kênh thu hút vốn rất tiềm năng, nhất là trong điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay. NH nên chú ý đến nguồn tiền gửi thanh toán này bởi đây là nguồn tiền có chi phí thấp. Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại này sẽ giúp NH hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng.
• Cải thiện cơ cấu cho nguồn vốn
Mở rộng hơn nữa hoạt động huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Trong tương lai nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn vẫn rất cao vì vậy NH nên quan tâm đến lĩnh vực này.
CVTD có tính chất thời vụ. Vào những dịp cuối năm, nghỉ Tết, trước những kì nghỉ dài con người thường có nhu cầu chi tiêu cao, nhiều cá nhân hộ gia đình sẽ có mong muốn được sử dụng dịch vụ CVTD của NH. Vào thời gian này, thị trường tín dụng tiêu dùng rất sôi động. Đây chính là cơ hội cho NH đẩy mạnh CVTD tăng lợi nhuận. Tuy nhiên đây cũng là thời điểm nhiều khách hàng rút vốn từ NH phục vụ mục đích chi tiêu. NH cần tính đến đặc điểm này để có thể đưa ra những dự đoán về nhu cầu vay của dân cư, từ đó có kế hoạch về nguồn vốn cho phù hợp, vừa tăng khả năng sinh lợi vừa đảm bảo an toàn trong thanh toán. NH cần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn trước những thời điểm này. Trong thời gian này, NH có thể tăng cường các hình thức khuyến mại, tăng cường tiện ích để thu hút thêm vốn cho NH.
3.2.1.2 Thành lập bộ phận chuyên trách đánh giá nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trườngnghiên cứu thị trườngnghiên cứu thị trường nghiên cứu thị trường
Nền kinh tế ngày càng phát triển, lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tìm đến với các NH ngày càng nhiều hơn. Tuy nhiên hiện nay tại AGRIBANK Thanh Hóa chưa có sự quan tâm đúng mức để có thể chủ động hơn trong việc tìm hiểu, đánh giá các nhu cầu, thông tin liên quan đến khách hàng. Do đó để mở rộng CVTD, NH cần thành lập bộ phận chuyên trách để đánh giá nhu cầu khách hàng và nghiên cứu thị trường. Bộ phận chuyên trách này sẽ bao gồm các cán bộ dày dạn kinh nghiệm. Khi khách hàng đến yêu cầu vay vốn tại bất kì một chi nhánh, điểm giao dịch nào của AGRIBANK, nhân viên đại diện của NH đó sẽ tiến hành thu thập thông tin cần thiết như: mức thu nhập, dư nợ hiện tại… và một vài thông tin liên quan khác cùng những gợi ý của mình và truyền về cho trung tâm đánh giá. Ngay khi có quyết định, trung tâm sẽ thông báo nhanh chóng cho nhân viên đó và khách hàng.
Thông qua trung tâm này, nhờ có sự chuyên môn hóa trong công việc. NH có thể xử lý một số lượng lớn đơn xin vay với một số lượng hạn chế các cán bộ có trình độ, đẩy nhanh tốc độ giải quyết công tác thẩm định. Không những vậy, hình thức này cũng giúp NH tiết kiệm đáng kể không gian và trang thiết bị, bởi đội ngũ nhân viên tín dụng có thể hoạt động tập trung tại trung tâm thay vì phải có nhân viên tại mọi chi nhánh, khắc phục được tình trạng nhân viên phải hoạt động dàn trải trên nhiều lĩnh vực, tạo sự chồng chéo trong hoạt động.
Hiện nay tại AGRIBANK Thanh Hóa chưa có bộ phận nghiên cứu thị trường. Do đó, việc thành lập bộ phận này là hết sức cần thiết, bộ phận này sẽ cung cấp và phân tích các thông tin về người tiêu dùng, phân tích ưu nhược điểm của các sản phẩm hiện có, các thông tin về tình hình hoạt động của đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng… bởi những sản phẩm của NH cung cấp trên thị trường nói chung và các sản phẩm tín dụng tiêu dùng nói riêng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi mà chúng được khách hàng chấp nhận sử dụng. Chỉ khi có sự phân tích, đánh giá chính xác về thị trường, về khách hàng thì NH mới có thể đề ra những kế hoạch hoạt động cũng như các sản phẩm cung cấp ra thị trường một cách phù hợp và hiệu quả, cạnh tranh được với các đối thủ khác trong việc cung cấp sản phẩm cùng loại.
3.2.1.3 Thực hiện CVTD gián tiếp
Hiện tại, AGRIBANK Thanh Hóa không có hình thức tín dụng tiêu dùng gián tiếp. Trong khi, thực tế có khá nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ lại không có quan hệ tín dụng với NH. Do khách hàng không có được thông tin về loại hình tín dụng tiêu dùng của NH, hoặc các khách hàng này có thể không có thời gian tới NH để vay vốn cũng như việc trả nợ thường xuyên, bởi thời gian làm việc của NH trùng với thời gian làm việc của họ. Để khắc phục được tình trạng này, AGRIBANK Thanh Hóa có thể ký hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng để coi họ như một trung gian của NH. Thông qua các trung gian này, NH có thể đưa các thông tin về sản phẩm tín dụng tiêu dùng đến với khách hàng, cũng như việc thẩm định khách hàng và tiến hành cấp tín dụng cho các khách hàng này. Như vậy, NH có thể thu hút một khối lượng lớn các khách hàng tiềm năng mà hiện tại NH còn chưa tiếp cận được. Qua đây, NH cũng có điều kiện để quảng bá được các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của mình đến được với một số lượng lớn khách hàng. Đây là một phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ mà hiệu quả cao và cũng là biện pháp gián tiếp mở rộng mạng lưới của NH trong việc cấp tín dụng nói chung, tín dụng tiêu dùng nói riêng. Tuy nhiên, theo hình thức này, NH cũng cần có sự lựa chọn kĩ lưỡng về các công ty, đại lý bán hàng trong việc kí kết hợp đồng, nhằm đạt mức an toàn cao cho các khoản tín dụng được cấp.
3.2.1.4 Mở rộng đối tượng vay tiêu dùng
Như phần trên đã nói, hiện nay đối tượng cấp tín dụng theo hình thức tín dụng tiêu dùng của AGRIBANK Thanh Hóa đã có sự mở rộng so với trước đây. Tuy nhiên, thực tế nó vẫn còn ở mức rất hạn chế. Do vậy, trong tương lai NH nên mở rộng hơn nữa về phạm vi đối tượng được cấp tín dụng theo hình thức tín dụng tiêu dùng. Đối với loại hình tín dụng tiêu dùng có tài sản thế chấp, phạm vi đối tượng không nên hạn chế, miễn là tuân thủ đúng quy định của pháp luật và quy định của AGRIBANK. Điều kiện khách hàng phải có hộ khẩu tại địa bàn của NH cần được xem xét bởi thực tế địa bàn hoạt động chính của NH là thành phố Thanh Hóa, đây là địa bàn có rất nhiều đối tượng từ nhiều địa phương khác nhau sinh sống và làm việc. Rất nhiều khách hàng đến với NH có thu nhập cao và ổn định nhưng lại không có hộ khẩu thường trú tại Thanh Hóa, do vậy họ cũng không nằm trong diện được cấp tín dụng theo hình thức tín dụng tiêu dùng. Vì vậy, nếu điều kiện này được sửa đổi theo hướng tích cực (khách hàng không cần có hộ khẩu tại địa bàn AGRIBANK có chi nhánh, miễn là họ phải chứng minh được nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ cho NH) thì NH có thể thu hút được một khối lượng khách hàng rất lớn mà hiện tại còn đang bỏ ngỏ, giúp NH có thể mở rộng được quy mô của mình trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Bên cạnh đó, hình thức cấp tín dụng tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (tín chấp) của NH cũng nên mở rộng. Hiện nay, NH mới chỉ dừng lại ở các đối tượng thuộc các doanh nghiệp nhà nước, cơ quan nhà nước. Trong khi đó, một khối lượng lớn thuộc các công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh… lại chưa được NH liệt kê trong danh sách cấp tín dụng theo hình thức này. Vì vậy, AGRIBANK nên quan tâm hơn đến thị trường khách hàng thuộc đối tượng này, bởi đây là thị trường có số lượng khách hàng lớn, trong các đối tượng khách hàng trên rất nhiều người có thu nhập khá và ổn định. AGRIBANK có thể thông qua các hợp đồng lao động của họ để khẳng định được mức thu nhập và tính ổn định của thu nhập mà họ có thể nhận được, qua đó có thể xem xét điều kiện để cấp tín dụng tiêu dùng mà không cần phải phân biệt lĩnh vực họ công tác là cổ phần hay nhà nước, doanh nghiệp lớn hay nhỏ.
3.2.1.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động CVTD
hàng ở tỉnh Thanh Hóa. Muốn có điều này, NH cần phải quan tâm một cách đúng mức tới công tác kiểm tra, kiểm soát và nhận thức rõ vai trò của nó bởi vì nó đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại các khách hàng ở tỉnh Thanh Hóa, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo khoản cho vay lành mạnh.
Để công tác kiểm tra, kiểm soát phát huy hết tác dụng với cho vay các khách hàng đồng thời khi thực hiện, chúng ta nên gắn hoạt động này với các bước của quá trình cho vay như sau:
• Kiểm tra trước khi cho vay
Kiểm tra các điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn và các nội dùng khác xem phù hợp với quy chế cho vay của NH chưa.
• Kiểm tra trong khi cho vay
Kiểm tra chứng từ, tài liệu kèm theo giấy nhận nợ của cá nhân, và doanh nghiệp khi rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong trường hợp cần thiết cán bộ tín dụng phải kiểm tra tình hình thực tế sử dụng các khoản rút vốn trước đó.
• Kiểm tra sau khi cho vay
Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu tình hình kinh doanh, thu nhập hàng tháng của khách hàng bằng cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan chứng minh các điều này, khó khăn trong việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng của tài sản đảm bảo. Từ đó, người cán bộ phát hiện kịp thời các vi phạm hợp đồng tín dụng (nếu có) xử lý ngay theo thỏa thuận trong hợp đồng, theo quy chế cho vay.
Bên cạnh đó, để hoạt động kiểm tra và kiểm soát khách hàng đạt hiệu quả cao không thể thiếu công tác kiểm tra định kì với hoạt động cho vay cá nhân thực hiện kinh doanh. Việc kiểm tra này được tiến hành theo định kỳ hoặc đột xuất do mỗi NH quy định. Trong trường hợp của AGRIBANK Thanh Hóa đã xảy ra một số trường hợp sai sót, bất cẩn khi cho vay như cán bộ tín dụng làm sai quy trình cho vay, không xuống kiểm tra định kỳ đối với cá nhân vay vốn, hoặc nếu có biên bản kiểm tra sơ sài không phản ánh tình hình thực tế của khoản vay đó… những việc như vậy tạo ra nhiều rủi ro cho NH. Chính vì thế, định kỳ trưởng (phó) phòng nên yêu cầu rà soát lại các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khách hàng sau đó báo cáo lại cho trưởng (phó) phòng nếu có sai sót phải tìm biện pháp giải quyết kịp thời. Trong trường hợp cán bộ nào vẫn để sao (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sót, cán bộ đó phải chịu hoàn toàn trách nhiệm về mọi tổn thất phát sinh. Để hoạt động kiểm tra, kiểm soát hiệu quả hơn nữa, hàng tháng khi trả lương cán bộ nào để xay ra sai sót sẽ bị trừ lương.
Có thể nói, công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay giúp định hướng hoạt động CVTD đồng thời giúp nhà quản lý NH có cách nhìn tổng quan và chính xác hơn về nó, từ đó đưa ra những chiến lược, biện pháp cụ thể với mục đích nâng cao chất lượng CVTD. Chính vì thế, NH cần phải thực hiện công tác này một cách thường xuyên và chặt chẽ đồng thời yêu cầu các cán bộ tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác này.
3.2.1.6. Chi nhánh số 2 NH NN&PTNT Thanh Hóa cần phải có chủ trương, chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn
Tại các nước phát triển, hoạt động CVTD đã phát triển đến một công nghệ theo dây chuyền khép kín gần như hoàn hảo từ nhà sản xuất – phân phối đến khách hàng thông qua kênh NH. Vì vậy, để mở rộng, thu hút và phát triển hoạt động CVTD chi nhánh NH NN&PTNT số 2 Thanh Hóa cần phải có phương án phối hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hóa để CVTD, tạo thành một mắt xích khép kín mà tất cả các bên đều có lợi. Đối với nền kinh tế thì nền sản xuất trong nước tăng trưởng và phát triển. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp bán được hàng hóa nhiều hơn, gia tăng được sản xuất, giải quyết được khâu đầu ra, quay vòng được vốn nhanh hơn. Còn đối với NH thì phát triển được hoạt động CVTD, thu hút được nhiều khách hàng biết đến NH mình hơn. Đối với người tiêu dùng được sử dụng hàng hóa trước, nâng cao được đời sống dân cư.