Mục đích CVTD là nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu tiêu dùng của khách hàng do đó các yếu tố thuộc về khách hàng như khả năng tài chính, tài sản đảm bảo, phẩm chất đạo đức, xu hướng tiêu dùng có những tác động đáng kể tới mở rộng CVTD.
• Khả năng tài chính của khách hàng
Khả năng tài chính của khách hàng chính là nguồn đảm bảo việc trả nợ của khách hàng trong tương lai, đảm bảo độ an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của NH. Đây là điều kiện hàng đầu mà NH cần xem xét, đánh giá trước khi đưa ra quyết định cho vay. Do các khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên NH luôn chú trọng đến công tác thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. NH càng thu hút được các khách hàng tiềm năng, có thu nhập cao và ổn định, hoạt động tín dụng của NH càng được tiến hành một cách thuận lợi. Ngược lại, nếu khách hàng không thỏa mãn các điều kiện tín dụng, hoạt động CVTD sẽ bị hạn chế, thu hẹp.
Một trong những rủi ro mà NH rất hay gặp trong hoạt động tín dụng, đặc biệt trong tín dụng tiêu dùng là rủi ro đạo đức. Việc thu thập thông tin, đánh giá đạo đức của các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD là rất khó khăn đối với NH. NH thông thường hạn chế số tiền cho vay đối với những khách hàng mới, chưa có quan hệ với NH. Nếu người đi vay chứng minh được phẩm chất đạo đức tốt, tạo được sự tin cậy đối với NH, họ sẽ có cơ hội vay được số tiền lớn hơn, đồng nghĩa với việc góp phần mở rộng CVTD đối với NH.
• Tài sản đảm bảo
Giá trị tài sản đảm bảo là cơ sở để NH đưa ra hạn mức tín dụng cho từng món vay, do đó nó quyết định doanh số cho vay của NH. Việc định giá tài sản đảm bảo đúng mức, hợp lý là yêu cầu quan trọng khi xác định số tiền cho vay nhằm đảm bảo độ an toàn, thu nhập của NH cũng như thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng.
• Xu hướng tiêu dùng của khách hàng
Đây chính là căn cứ để NH thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ, một trong những biện pháp mở rộng CVTD. Khách hàng càng có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa đắt tiền, nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng, NH càng có điều kiện mở rộng tín dụng tiêu dùng. Những thay đổi lớn trong xu hướng tiêu dùng của khách hàng có thể tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động mở rộng CVTD. Do đó, các cán bộ tín dụng NH phải luôn nghiên cứu tìm hiểu xu hướng tiêu dùng của khách hàng để có những điều chỉnh, thay đổi hình thức tín dụng cho phù hợp.