1.3.1.1. Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chính sách cho vay DNNVV phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ của ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng đi đúng quỹ đạo. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Căn cứ vào tình hình cụ thể của mỗi thời kỳ mà NHTM hoạch định cho mình một chính sách cho vay DNNVV phù hợp. Một chính sách cho vay DNNVV đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thƣơng mại thu hút đƣợc khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, nhờ đó mà phát huy đƣợc năng lực của bản thân NHTM, đồng thời tận dụng đƣợc sự thuận lợi và hạn chế tối đa bất lợi từ môi trƣờng kinh doanh. Điều đó cũng có nghĩa là chất lƣợng cho vay DNNVV phụ thuộc vào sự đúng đắn của chính sách cho vay DNNVV. Bất cứ ngân hàng thƣơng mại nào muốn hoạt động cho vay DNNVV có chất lƣợng đều phải có chính sách cho vay thích hợp cho ngân hàng của mình.
1.3.1.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay DNNVV bao gồm những quy định phải thực hiện trong từng khâu của công tác cho vay từ khi thẩm định, chuẩn bị cho vay, giải ngân, giám sát quá trình cho vay đến khi thu hồi đƣợc nợ. Chất lƣợng cho vay có đảm bảo đƣợc hay không tùy thuộc vào sự hợp lý của các quy định ở từng
30
bƣớc, sự thống nhất, chặt chẽ nhƣng không rƣờm rà của toàn bộ quy trình. Trong quy trình cho vay DNNVV, bƣớc chuẩn bị cho vay (khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn sau đó ngân hàng xem xét và cân nhắc để quyết định cho vay hay không) là bƣớc quan trọng nhất, có ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng cho vay vì đây là cơ sở để định lƣợng rủi ro trong quá trình vay. Giám sát quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn của khách hàng, nhờ đó có thể có những biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro khi chất lƣợng khoản cho vay bị đe dọa trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Quan hệ cho vay kết thúc khi ngân hàng thu hồi hết toàn bộ gốc và lãi. Các khoản cho vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản cho vay an toàn. Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho ngân hàng cho thấy các “trục trặc” trong hoạt động của khách hàng. Việc xem xét, tìm nguyên nhân là rất quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đƣa ra các quyết định mới liên quan đến tính an toàn của khoản cho vay.
1.3.1.3. Năng lực thẩm định dự án vay vốn
Thẩm định dự án là việc dùng các phƣơng pháp phân tích, thu thập xử lý thông tin, số liệu liên quan đến khách hàng vay vốn và dự án xin tài trợ để dựa vào đó mà ngân hàng thƣơng mại đƣa ra quyết định có tài trợ hay không. Đây là công tác có ý nghĩa rất quan trọng, ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng cho vay DNNVV . Nếu kết quả thẩm định không chính xác sẽ dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Nhƣ khi dự án vay vốn có tính khả thi, doanh nghiệp có năng lực sử dụng vốn vay nhƣng kết quả thẩm định lại đánh giá không chính xác tính khả thi của dự án, đƣa đến quyết định ngân hàng không cho vay, điều này khiến cho ngân hàng mất một khoản lợi nhuận lớn, hơn thế nữa là mất một khách hàng tốt. Ngƣợc lại, nếu thẩm định mà không đánh giá hết rủi ro của dự án thì quyết định cho vay sẽ khiến NHTM gặp rủi ro khó có thể thu hồi đƣợc
31 vốn dẫn đến giảm chất lƣợng cho vay DNNVV.
Công tác thẩm định phải chính xác, thận trọng nhƣng không mất quá nhiều thời gian vì điều này sẽ kéo dài thời gian thực hiện dự án, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, thông qua quá trình thẩm định dự án, NHTM có thể tƣ vấn cho chủ đầu tƣ trên cơ sở những kinh nghiệm vốn có của mình, giúp cho dự án hiệu quả hơn, đồng thời thắt chặt hơn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
1.3.1.4. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng nhất đối với hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ chất lƣợng cho vay. Đây là những ngƣời trực tiếp thực hiện tất cả các khâu của quy trình cho vay do đó việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời cho mỗi khoản vay phụ thuộc vào trình độ cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ cho vay. Xã hội ngày càng phát triển thì càng đòi hỏi chất lƣợng nhân sự cao hơn để có thể xử lý kịp thời, linh hoạt và hiệu quả những tình huống có thể xảy ra trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
1.3.1.5. Công tác tổ chức của ngân hàng
Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng cho vay DNNVV, tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng . Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng nhƣ các khoản cho vay DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa .
32
1.3.1.6. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
Trang thiết bị tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhƣng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV của ngân hàng thƣơng mại. Nó là công cụ, phƣơng tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, với sự phát triển nhƣ vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đƣợc thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đƣợc thuận tiện nhanh chóng và chính xác góp phần mở rộng và nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV.
Chất lƣợng cho vay chịu ảnh hƣởng rất nhiều từ nhiều nhân tố thuộc nội tại của mỗi ngân hàng thƣơng mại. Sự ảnh hƣởng của các nhân tố này là khác nhau, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế cà tình hình cụ thể của mỗi ngân hàng. Vấn đề cần quan tâm là làm thế nào để có thể phát huy đƣợc những ảnh hƣởng tích cực, sử dụng một cách linh hoạt các nhân tố này để có thể thực hiện họat động cho vay DNNVV có chất lƣợng.
1.3.1.7. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi một khoản cho vay đã đƣợc cấp thì việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó phụ thuộc rất nhiều vào chính DNNVV do họ là ngƣời nắm giữ khoản vay. Vì vậy, DNNVV là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay. Nếu chỉ có sự nỗ lực từ phía ngân hàng thì khoản cho vay đƣợc cung cấp cũng không đƣợc coi là có chất lƣợng. Để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản cho vay của ngân hàng thì DNNVV phải có năng lực (về tài chính, quản lý điều hành, trình độ lao động ), có phƣơng án kinh doanh khả thi và có đạo đức kinh doanh nghề nghiệp, có nhƣ vậy thì chất lƣợng cho vay DNNVV mới đƣợc nâng cao.
33
Năng lực tài chính của các DNNVV thể hiện ở khả năng sinh lời, vốn tự có, tài sản đảm bảo, năng lực tài chính càng cao thì khả năng trả nợ của doanh nghiệp càng cao, đảm bảo đƣợc tính an toàn cho khoản vốn vay.
Năng lực quản lý điều hành và trình độ của lao động trong doanh nghiệp cũng không kém phần quan trọng. Đây là yếu tố mang tính quyết định đến việc sinh lời của khoản vay. Khả năng làm việc, trình độ cũng nhƣ năng lực quản lý của doanh nghiệp sẽ làm cho khoản vốn đƣợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp đủ để doanh nghiệp có thể trả lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn và tăng đƣợc vốn chủ sở hữu nhƣ kế hoạch đã đề ra.