a. Môi trường khách quan
- Môi trường pháp lý
Việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong những năm qua bị hạn chế bởi tác động của chính sách tiền tệ của NHNN. Ví dụ như hiện nay, NHNN ra chỉ thị tỷ trọng dư nợ cho vay phi sản xuất tối đa là 16% tổng dư nợ, nếu không thực hiện theo đúng lộ trình, TCTN sẽ chịu mức tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp đôi so với thông thường, đồng thời bị hạn chế phạm vi hoạt động. Thêm vào đó, áp dụng lãi suất trần đối với VND là 14%, USD là 3% và tăng dự trữ bắt buộc đối với ngoại tệ làm ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Pháp luật Việt Nam hiện nay vẫn chưa có quy định cụ thể đối với cho vay tiêu dùng mà chỉ mới tạo được một cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động này.
Thêm vào đó, hoạt động ngân hàng tồn tại nhiều rủi ro tín dụng. Để hạn chế rủi ro tín dụng các ngân hàng buộc phải thẩm định một cách cẩn thận đối với khách hàng. Vì vậy đã gây cho khách hàng càm giác khó chịu, mệt mỏi và không muốn vay nữa. Do đó, để đơn giản hóa các thủ tục cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn, các ngân hàng trông đợi vào việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng. Hiện nay, mới chỉ có duy nhất một trung tâm tín dụng của NHNN (CIC) là đơn vị theo dõi lịch sử vốn vay của khách hàng, nhưng chủ yếu lại là các doanh nghiệp. Tuy nhiên khả năng cập nhật của CIC còn kém nhất là đối với khách hàng cá nhân.
Ngoài ra, thủ tục hành chính để có được các chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sở hữu đất trên địa bàn Hà Nội còn rườm rà, mất nhiều thời gian. Trong khi đó, Chi nhánh lại quy định chỉ cấp tín dụng cho bất động sản có đầy đủ giấy tờ. Điều này sẽ làm kéo dài thời gian khách hàng phải đợi để vay vốn gây bất lợi cho khách hàng.
- Môi trường kinh tế
Tình hình kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng những năm qua vẫn còn nhiều biến động. Năm 2008 bị ảnh hưởng với tình trạng lạm phát cao cuối năm 2007, năm 2009 nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục nhưng vẫn gây nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Sang năm 2010, lạm phát có dấu hiệu tăng trở lại khiến cho nền kinh tế khó hồi phục hoàn toàn và làm cho người dân dè dặt hơn trong chi tiêu
- Môi trường văn hóa
Tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam nói chung và người Bắc nói riêng còn nặng về hướng thích tiết kiệm hơn là chi tiêu. Hơn nữa, thu nhập của người Việt còn thấp hơn rất nhiều so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Chính vì vậy, khi có nhu cầu vay tiền thì họ sẽ không nghĩ đến việc vay tiền để hưởng thụ trước khi có đủ tài chính để đảm bảo cuộc sống. Thêm vào đó, những khách hàng có trình độ cao thì lại thường đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ, họ
muốn đơn giản hóa những thủ tục vay vốn nhưng lại không muốn cung cấp nhiều thông tin cho cán bộ tín dụng. Điều này dễ gây khó khăn trong quá trình thẩm định.
- Môi trường cạnh tranh
Với xu thế cổ phần hóa hiện nay, hàng loạt các ngân hàng cổ phần ra đời và hoạt động rất hiệu quả. Nhất là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay, sự cạnh tranh đang diễn ra rất gay gắt khi mà các ngân hàng thường xuyên tung ra các sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu thị trường. So với các NHTM quốc doanh thì khối NHTM cổ phần có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và được chú trọng quan tâm hơn. Các ngân hàng như: Techcombank, Vpbank, Sacombank, ACB,… đều có danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng. Điều nay tạo thêm nhiều áp lực cạnh tranh cho mọi ngân hàng tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
b. Về phía ngân hàng
- Chất lượng nguồn nhân lực
NHNo&PTNT Hà Thành mới chỉ hoạt động với tư cách là một chi nhánh chưa đầy 3 năm do vậy còn nhiều bất cập khó khăn trong việc quản lý cũng như mở rộng Chi nhánh.
Nguồn nhân lực vẫn còn thiếu thốn, chất lượng chưa cao, chưa ổn định. Lực lượng cán bộ của Chi nhánh nói chung và phòng tín dụng nói riêng còn ít, số lượng khách hàng được quản lý bởi một nhân viên còn nhiều sẽ dẫn đến việc theo dõi, kiểm tra chất lượng gặp khó khăn.
Do Chi nhánh mới thành lập, cán bộ nhân viên mới vào ngành tuy vững trình độ chuyên môn nhưng kinh nghiệm nghề nghiệp còn chưa nhiều.
Công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ chưa phát huy hết những vai trò, chức năng của mình. Mặc dù việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ thường xuyên được tổ chức song ý thức tự học tập, tự trau dồi chuyên môn, trình độ của cán bộ
tín dụng chưa cao khiến cho chất lượng đào tạo là chưa phát huy một cách tốt nhất.
- Chính sách của ngân hàng
Ngân hàng cũng thắt chặt trong việc xét duyệt điều kiện đối tượng được cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng do tâm lý ngại rủi ro, cũng như cơ chế quản lý các khoản vay còn nhỏ chưa tốt.
Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi mới các sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng.
- Cơ sở hạ tầng
Chi nhánh mới được thành lập nên còn thiếu thốn nhiều thiết bị máy móc, máy vi tính, máy in, máy photo…Hệ thống mạng nội bộ hoạt động không tốt, hay gặp trục trặc.
Đối với phòng tín dụng thì việc tiếp xúc khách hàng đồng thời diễn ra cùng với hoạt động quản lý, theo dõi tín dụng của cán bộ tín dụng. Do vậy, các hoạt động này có ảnh hưởng xấu đến nhau, không bảo đảm an toàn cho các thông tin tín dụng.
- Phương pháp tiếp thị mở rộng thi trường cho vay tiêu dùng
Chi nhánh chưa chú trọng tới các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng… để quảng bá hình ảnh cũng như giới thiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tới đông đảo khách hàng. Các sản phẩm tiêu dùng mới chỉ được quảng cáo tới các khách hàng cũ còn các khách hàng mới muốn biết thông tin chi tiết thì phải đến trực tiếp Chi nhánh.
Tóm lại, từ việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT-Hà Thành trong 3 năm ta có thể thấy nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn rất hạn chế. Cho vay tiêu dùng chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của thị trường cũng như tiềm năng của Chi nhánh. Do đó, Chi nhánh cần phải nỗ lực nhiều để đưa ra những giải pháp có tính thực tiễn cao nhằm mục đích
mở rộng cho vay tiêu dùng. Từ đó, đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng trở thành một trong những sản phẩm chủ đạo trong việc tạo thu nhập của Chi nhánh trong tương lai.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN & PTNT Hà Thành