• Năng lực tài chính, kinh doanh của DNNVV
Nhân tố thuộc về doanh nghiệp là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng bởi nếu hoạt động của DNNVV không phát triển hay yếu kém thì các ngân hàng cũng không thể cho các doanh nghiệp này vay vốn.
Các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả sẽ là nền tảng phát triển khách hàng của ngân hàng. Ngược lại nếu các doanh nghiệp thiếu tính chủ động, kinh doanh kém hiệu quả thì các
ngân hàng không muốn mở rộng hoạt động cho vay vì việc cho vay đối với các doanh nghiệp này tiềm ẩn rủi ro, chất lượng cho vay ngân hàng này bị giảm sút.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có vốn tự có thấp, nếu đầu tư dự án quá lớn sẽ khó có khả năng tự chủ về mặt tài chính, bị động trong sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Quản lý tài chính doanh nghiệp không chỉ đòi hỏi kinh nghiệm quản lý mà yêu cầu cao hơn nữa là trình độ quản lý, vốn lớn thường quy mô hoạt động lớn và dòng tiền dịch chuyển với nhiều phương thức phức tạp làm cho việc kiểm soát vốn trở nên khó khăn và đa dạng hơn. Do đó doanh nghiệp hoạt động với quy mô vừa và nhỏ, vốn ít thì khi phải quản lý nguồn vốn lớn mà tỷ lệ vốn đi vay ngân hàng cao sẽ gặp nhiều khó khăn, trong khi điều này lại ít khó khăn ở doanh nghiệp lớn. Hơn thế nữa là doanh nghiệp lại bị động trong việc sử dụng vốn. Bởi vậy khi ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì việc đảm bảo nguồn vốn vay an toàn hiệu quả cho ngân hàng là điều phải quan tâm nhiều hơn nữa hay chất lượng của khoản vay sẽ phải đặt ra cho ngân hàng ngay khi quyết định cho vay.
• Uy tín trong kinh doanh của DNNVV
Chất lượng cho vay phụ thuộc vào khách hàng mà ngân hàng lựa chọn để cấp vốn. Quan hệ cho vay là quan hệ mà ngân hàng tin tưởng vào việc khách hàng vay vốn có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, đồng thời về phía khách hàng luôn cố gắng giữ uy tín trong quan hệ với ngân hàng. Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và có uy tín với ngân hàng (sử dụng vốn vay đúng mục đích, vay trả nợ đúng hạn, đáp ứng đủ các điều kiện của cơ chế tín dụng hiện hành) thì quan hệ cho vay sẽ được thông suốt và mở rộng, chất lượng cho vay được nâng cao. Ngược lại, các khách hàng hoạt động kém hiệu quả, bị thua lỗ và có nguy cơ phá sản hay có ý định lừa đảo thì sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng
cho vay của ngân hàng.