1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế.
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song vấn đề mở rộng và chất
lượng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng TMCP MiềnPhương Tây - Chi nhánh Hà Nội vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đó là:
* Sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số dịch vụ còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng. Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ từ phía Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây.
* Các nghiệp vụ kinh doanh phát triển còn thiếu đồng đều, chưa vững chắc và chưa tương xứng với vị trí, tầm vóc của Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây.
* Cơ sở vật chất còn thiếu đồng bộ, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
kiện chặt chẽ nên nhiều nhu cầu lẽ ra là có thế chấp nhận được thì lại không được đáp ứng.
* Tỷ lệ nợ xấu gần như không cóthấp nhưng doanh số cho vay chưa cao. Tỷ lệ nợ xấu gần như không cóthấp chứng tỏ công tác thu nợ tốt nhưng không có nghĩa là chất lượng tín dụng tiêu dùng là tốt. Vì doanh số cho vay tiêu dùng tại PGD còn nhỏ, chưa tương xứng với tiềm năng của PGD. Doanh số cho vay nhỏ, số món vay chưa nhiều nên công tác quản lý và thu nợ cũng dễ dàng hơn, tỷ lệ nợ xấu vì thế cũng thấp đi.
* Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của PGD và quá nhỏ so với lợi nhuận thu được của PGD, đặc biệt là lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng.
* Bên cạnh đó là hạn chế liên quan đến tài sản đảm bảo, tỷ lệ các khoản vay có tài sản đảàm bảo chưa cao, tài sản đảm bảo cho khoản vay lại có tính thanh khoản khôngchưa cao, công tác định giá tài sản đảm bảo còn kéo dài, chưa hiệu quả, chính xác.
2.3.2.2 Nguyên nhân.
* Nguyên nhân khách quan
- Ảnh hưởng của những biến động trên thị trường tài chính.
Năm 2007, cả thị trường tài chính Việt Nam chao đảo vì ảnh hưởng của sự biến động của nên kinh tế thế giới ( ggiá vàng, giá dầu tăng mạnh, đồng đôla mất giá...) và sự suy sụp của thị trường chứng khoán trong nước. Các Ngân hàng vì thế mà cũng chịu sự ảnh hưởng không nhỏ. Đàu tiêu là do rất nhiều nhà đầu tư vay Ngân hàng để chơi chứng khoán, khi chứng khoán sụt giảm mạnh làm cho nhà đầu tư bị thiệt hại, phá sản, không có khả năng trở nợ hay khất nợ, làm gia tăng nợ xấu của Ngân hàng. Ngoài ra, do lạm phát và những biến động trên thị trường tài chính nên nhiều khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mà quay ra mua vàng hay bất động sản, làm giảm nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
- Khủng hoảng kinh tế năm 2008:
Sự suy giảm của nền kinh tế Mỹ, đồng USD giảm giá, giá cả nhiều mặt hàng trên thi trường thế giới tăng cao, thiên tai, dịch bệnh xảy ra ở một số địa phương đã
tác động bất lợi, làm xuất hiện những khó khăn và biểu hiện xấu trong nền kinh tế nước ta và làm ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu Giấy nói riêng.
Chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng nhà nước gắn liền với sự căng thẳng về thanh khoản của các Ngân hàng thương mại. Lãi suất huy động VND có kỳ biến động thất thường. Các cuộc chạy đua về lãi suất, vào năm 2008 trên thị trường liên Ngân hàng, lãi suất ghi nhận kỷ lục "treo" tới 4,3%/năm; nhiều thành viên đồng loạt đẩy mức huy động trong dân cư lên tới trên 19%năm, cá biệt có trường hợp tới 20%/năm. Đó cũng là thời điểm mà hoạt động cho vay của nhiều Ngân hàng thương mại cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào vùng thấp nhất trong năm ( liên tục tăng dưới 1%/tháng; cả năm ước chỉ tăng khoảng 21% thay vì mức dự kiến khống chế 30% )
Thời buổi khó khăn, nhiều khách hàng hạn chế tiêu dùng xa xỉ, tạm dừng các khoản chi tiêu lớn, lo dự phòng, tiết kiệm nên tín dụng tiêu dùng cũng khó phát triển mạnh. Đó là những nguyên nhân chính làm cho số lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Phương Miền Tây - PGD Cầu Giấy cũng gặp khó khăn.
Đó là những nguyên nhân dẫn tới việc gây cạnh tranh khốc liệt về huy động.
- Vấn đề tâm lý của một bộ phận dân cư.
Tình trạng quy mô cho vay tiêu dùng thấp có một phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của người Việt Nam. Địa bàn hoạt động của Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu Giấy nằm hoàn toàn trong vùng văn hóa châu thổ sông Hồng nơi một bộ phận dân cư có thói quen tự làm, không thích bản thân ở trong tình trạng đi vay, họ rất ngại các khâu thủ tục giấy tờ và các "trung gian" như thông qua cơ quan chủ quản, đoàn thể, người đại diện, ban quản lý,...sợ nảy sinh tiêu cực, phiền hà. Các thói quen tâm lý đó gây trở ngại rất nhiều đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
- Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân:
với đối tượng vay là CBCNV hưởng lương thì việc xác định thu nhập từ lương là dễ dàng thông qua quyết định bổ nhiệm, bảng lương. Nhưng thông thường, các Ngân hàng ngoài lương còn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng, để biết khoản sau khi khách hàng trả nợ cho Ngân hàng hàng tháng rồi thì phần thu nhập còn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia định hay không, nếu phần còn lại ít thì việc khách hàng không trả nợ đúng hạn rất dễ xảy ra.
* Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng.
- Ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức và một hệ thống cán bộ hướng dẫn đầy đủ và phù hợp với hình thức cho vay tiêu dùng.
Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới khách hàng cá nhân. Hơn nữa, xem xét dưới góc độ một Ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều chi phíổ phần hơn cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là yếu tố chính khiến cho Ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên trên thực tế, lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
- Ngân hàng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng:
Hiện nay, khách hàng biết đến hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP PhươngMiền Tây - PGD Cầu Giấy còn ít. Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ tìm kiếm các giải pháp để tài trợ cho nhu cầu đó. Nếu khách hàng tiếp cận được các thông tin về hình thức cho vay tiêu dùng, bản thân hình thức cho vay này ở Ngân hàng có chính sách sản phẩm, chính sách giá ưu việt thì khách hàng sẽ đến với Ngân hàng đông hơn.
- Trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của hiện đại hóa và hội nhập quốc tế, nhất là trình độ vi tính và ngoại ngữ. Một số cán bộ còn bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao và chưa biết gợi mở nhu cầu của khách hàng.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa phát huy hết vai trò, chức năng nhiệm vụ của mình. Chất lượng kiểm tra nghiệp vụ chưa cao.
Như vậy, hạn chế cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP MiềnPhương Tây - PGD Cầu Giấy xuất phát từ nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan. Cán bộ lãnh đạo cần tìm cách khác phục cả 2 yếu tố trên để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng cũng như tiện ích cho khách hàng.
TÓM LẠI: Chương 2 dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy đã đưa ra những phân tích tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại PGD Cầu Giấy thể hiện ở khách hàng và đối tượng vay tiêu dùng, doanh số cho vay tiêu dùng và dư nợ tín dụng tiêu dùng tại PGD Cầu Giấy. Hơn nữaũa dựa trên các chỉ tiêu mở rộng và nânganag cao chất lượnghiệu quả tín dụng tiêu dùng đã đưa ra ở chương 1I, chương 2II đã tiến hàng đánh giá thực trạng mở rộng và nâng cao hiệu quảchất lượng tín dụng tại PGD Cầu Giấy thời gian qua. Mặc dù đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ nhưng còn tồn tại nhiều hạn chế làm giảm khả năng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại PGD Cầu Giấy.
Do vậy, trên cơ sở đó, chương 3III dưới đây sẽ đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và củng cố những thành tựu trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quảchất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Miền Tây - PGD Cầu Giấy
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO
HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI