N x u là các kho n n thu c các nhóm 3 (n d i tiêu chu n), nhóm 4 (n nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n). Nh v y, n x u c b n đ c xác đ nh b i 2 y u t là quá h n trên 90 ngày và nghi ng kh n ng tr n c a khách hàng.
B ng 2.9 Tìnhăhìnhăn ăx uăt ăho tăđ ng CVTD ChiănhánhHƠăN iăgiaiăđo n
2011 -2013 n v tính: Tri uđ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. T ng d n CVTD 110.723 187.162 207.038 16.539 9,69 19.876 10,62 2. D n x u CVTD 1.327 2.456 2.413 1.129 85,07 (43) (0,02) 3. T l n x u CVTD (%) 0,77 1,31 1,16 - 0,54 - (0,15) 4. T l n x u CVTD trên n quá h n CVTD (%) 10,14 12,39 12,01 - 2,25 - (0,38) (Ngu n: Phòng Tín d ngChi nhánh Hà N i) D ăn ăx u
N x u là n t nhóm 3 đ n nhóm 5, nh ng kho n n này, ngân hàng s ph i trích l p d phòng r i ro l n l t là 20%, 50% và 100%. Rõ ràng h s này cao là đi u hoàn toàn không t t cho ngân hàng. Theo b ng 2.10 tình hình d n x un m 2011c a Chi nhánhlà 1.327 tri u đ ng; sang n m 2012, d n x u lên t i 2.456 tri u đ ng t ng nhanh 85,07% so v i d n x u n m 2011. n n m 2013, tình hìnhd n x u
trongn m 2013 ch ng l i, t c đ t ng gi m h n so v i n m 2012 là 0,02% t ng ng v i 2.413 tri u đ ng.T ng t nh di n bi n tình hình n quá h n, d n x u c a Chi nhánhkhông n đ nh. S t ng đ t bi n trong n m 2012 có lý do t ng t v i n quá h n là do các kho n n t Habubank nh p vào. Chi nhánh ch a th k p th i x lý nên kho n n này t ng cao b t th ng. n n m 2013, Chi nhánh đã nh n th y đ c s nguy hi m đ n ho t đ ng ngân hàng khi m c n x u gia t ng nhanh chóng v y nên đã đ a ra các ph ng án đi u ch nh cho công tác qu n lý n x u , h i thúc CBTD thu h i n x u đ c l p đ đôn đ c công tác thu h i n đ ng đ ng th i t ng c ng ki m tra tr c, trong và sau cho vay đ gi m thi u nguy c n x u xu t hi n.
T ăl ăn ăx u
T l n x u cho bi t trong 100 đ ng t ng d n có bao nhiêu đ ng là n x u CVTD vì v y t l n x u ph n ánh rõ nét tình hình r i ro, m c đ ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. T l này còn đo l ng ch t l ng nghi p v cho vay c a Chi nhánh. T l n x u c a n m 2011 là 0,77% cho th y c 100 đ ng cho vay thì có 0,77 đ ng n x u. T l n x u n m 2012 c a Chi nhánh có ý ngh a là c 100 đ ng cho vay có 1.31 đ ng n x u; t l này n m 2012 đã t ng 0,54% so v i n m 2011. Sang đ n n m 2013, t l n x u c a đ t 1,16% có ngh a là c 100 đ ng cho vay thì có 1,16 đ ng n x u; và t l n x u trong n m 2013 đã gi m 0,15%so v i m c t ng n m 2012.M c dù h s n x u c a Chi nhánhv n t ng qua các n m nh ng đ u d i m c 3% theo quy đ nh c a Nhà n c và ki m soát c a ngân hàng. i u này ch ng t , công tác cho vay đ c bi t là thu h i n x u t i Chi nhánhđã có hi u qu t t và đ có đ c đi u này là do chi nhánh có s ph i h p gi a các phòng ban cùng chính sách gi i quy t h p lý và th a đáng.
T ăl ăn ăx uătrênăNQHăCVTD
T l n x u trên n quá h n c a Chi nhánh n m 2011 là 10,14% ngh a là trong 100 đ ng n quá h n CVTD có 10,14 đ ng n x u. Sang đ n n m 2012, t l này là 12,39% ngh a là trong 100 đ ng n quá h n có 12,39 đ ng là n x u và t l này c a n m 2013 gi m nh còn 12,01% so v i n m 2012. Tuy n x u trong giai đo n 2011 – 2013 có s gia t ng nh ng m c t ng ch m và th p. N m 2012, t ng 2,25% so v i n m 2011 nh ng sang n m 2013, ch s này đã gi m 0,38%, không ti p t c t ng tr ng. Có th th y Chi nhánh h n ch đ c n x u t ho t đ ng cho vay tiêu dùng khá t t khi nó ch chi m m t ph n khá nh trong t ng n quá h n. Do tình tr ng đáng lo ng i c a n m 2012, đ n n m 2013, Chi nhánh đã ki m soát sát xao trong quá trình theo dõi kho n n t tr c và sau khi đ c gi i ngân, c p nh p bi n đ ng k p th i trên h th ng nên đ i ng CBTD nhanh chóng có ph ng án ng phó.
59