Nh n ế ngr iro t ho t đ ng cho vay tiêu ếùng
2.3.1.
nh n d ng r i ro trong ho t đ ng cho vay nói chung, Chi nhánh s d ng h th ng thông tin công ngh hi n đ i, l u tr , truy c p, s d ng qua máy tính, g i là Intellect. Trong đó, các thông tin đ c thu th p t khách hàng vay, thông tin t Trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN và thông tin trao đ i gi a các phòng ban.Khi khách hàng có v n đ gì b t th ng liên quan đ n vi c tr n thì h th ng s t đ ng c p nh p và thông báo cho Chuyên viên QHKH. Qua h th ng này, Ngân hàng s nhanh chóng phát hi n đ c nh ng kho n cho vay đang có v n đ và g p r i ro. i u đó đ c th hi n qua
49
Thuă th pă thôngă tină v ă kháchă hƠngă vay:ăSau khi nh n đ c h s thông tin khách hàng, Chuyên viên QHKH ti n hành đi u tra, thu th p, xác minh và sàng l c đ t ng h p thông tin v khách hàng: h s do khách hàng cung c p; ph ng v n tr c ti p khách hàng; đi th m th c t khách hàng; đi th m tr c ti p c quan, xí nghi p n i khách hàng đang công tác. ây s là các ngu n thông tin ch y u ph c v cho ho t đ ng nh n d ng r i ro.
Khi đã có các thông tin c th v khách hàng, Chuyên viên QHKH ph i h p v i b ph n Th m đ nh s ti n hành phân tích các thông tin đó. Tr ng tâm c a quá trình này là ngân hàng s phân tích các báo cáo tài chính c a khách hàng. Trong ho t đ ng nh n d ng r i ro, các gi y t ch ng minh thu nh p và tình tr ng s c kh e c a khách hàng c ng nh tình hình th c t c a gia đình s đ c phân tích k t đó s đ a ra c tính v kh n ng kinh t , tr n trong t ng lai c a khách hàng đó. D a trên s li u th ng kê, ban qu n tr r i ro s đánh giá xu h ng phát tri n c a các t n th t ti m n ng mà khách hàng có th đ i m t, t đó phân tích m t s v n đ nh : nguyên nhân, th i đi m, v trí x y ra r i ro,kh n ng tr n ...
S ăd ngăthôngătinăc aăTrungătơmăthôngătinătínăd ngăc aăNHNN:ăThông tin đ c cung c p ch y u là quá trình quan h v i các t ch c tín d ng c a khách hàng. Tuy nhiên, s li u cung c p này c a Trung tâm ch a ph n ánh đúng th c t tình tr ng c a khách hàng vay nên ch mang tính ch t tham kh o.
Traoăđ iăthôngătin trongăn iăb ăchiănhánh: Ban giám đ c và các phòng ban c aChi nhánh th ng xuyên thông tin, trao đ i v i nhau v thông tin nghi p v c ng nh các thông tin liên quan đ n khách hàng vay thông qua h th ng. Các thông tin đ c l u tr trên máy tính giúp Chi nhánh k p th i phát hi n nh ng nguyên nhân gây nên r i ro trong ho t đ ng cho vay. Sau khi thu th p thông tin, Chi nhánh s ti n hành l u tr , phân tích thông tin. T đó d dàng bi t đ c tình hình tài chính, uy tín c a khách hàng đ nh n bi t k p th i r i ro c ng nh tìm ra gi i pháp gi m thi u r i ro cho vay có th x y ra trong t ng lai.
M tăs ăd uăhi uănh năbi tăr iăroăCVTDăt iăChiănhánh: CBTD có th nh n bi t d u hi u r i ro qua m t s nghi v nch y unh :
- Khách hàng không thanh toán đ c lãi và g c khi đ n h n nh đã th a thu n trong h p đ ngtín d ng.
- T ch is ki m tra c a Chuyên viên QHKH ngân hàng, t ch i h p tác… - Th ng xuyên ch m tr n cho ngân hàng.
- Khách hàng l y lí do cho vi c không tr đ c n .
- Khi ngân hàng g i th , g i đi n tho i cho khách hàng đ u không nh n ho c không liên l c đ c.
ánh giár i ro t ho tđ ng cho vay tiêu ếùng c a Chi nhánh Hà N i
2.3.2.
2.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính
Ch măđi mătínăd ng,ăx pălo iăkháchăhƠng
Theo ch ng 1, đ đánh giá ho t đ ng cho vay tiêu dùng hi u qu thì ngân hàng ph i đo l ng và đánh giá r i ro cho vay. Vi c làm này đ c th c hi n s giúp h tr ngân hàng trong vi c: phân lo i đ ch n l c khách hàng; ra quy t đ nh cho vay; giám sát và đánh giá khách hàng khi kho n cho vay còn d n ; l ng tr c đ c ch t l ng kho n vay; nâng cao n ng l c x lý c a Chi nhánhkhi cho vay; thu n và x lý r i ro.
Chi nhánh SHB Hà N i x p các khách hàng là cá nhân và h gia đình thành 10 h ng có m c đ r i ro t th p đ n cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, D.
Quy trình ch m đi m và x p h ng:
B c 1: Ch m đi m
Saukhi th m đ nh và thu th p đ y đ các thông tin v khách hàng, CVQHKH th ng nh t v i lãnh đ o phòng QHKH v các thông tin ch tiêu tr c khi ti n hành ch m đi m trên h th ng.
Chuyên viên QHKH th c hi n ch m đi m theo quy đ nh trên h th ng X p h ng tín d ng n i b , sau đó nh n nút “G i ki m soát” chuy n thông tin đã ch m đi m trên h th ng, đ ng th i tùy t ng tr ng h p c th , Chuyên viên QHKH g i h s ch m đi m qua email n i b ho c g i tr c ti p t i B ph n th m đ nh tín d ng.
Thangăđi măx păh ngăkháchăhƠngăcáănhơn,ăh ăgiaăđình
Lo i S đi măđ tăđ c M c r i ro
Aaa >= 401 Th p Aa 351 – 400 Th p a 301 – 350 Th p Bbb 251 – 300 Th p Bb 201 – 250 Trung bình b 151 – 200 Trung bình Ccc 101 – 150 Trung bình Cc 51 – 100 Cao c 0 – 50 Cao D < 0 Cao (Ngu n: Phòng Tín d ng) B c 2: Ki m soát
Phòng Tín d ng nh n h s t Phòng QHKH và ki m tra thông tin trên h th ng g i đ n. N u đ ý v i thông tin ch m đi m c a Chuyên viên QHKH, Chuyên viên
51
th m đ nh nh n nút “phê duy t” đ chuy n thông tin trên h th ng đ n Giám đ c Chi nhánh.N u không đ ng ý thì chuyên viên th m đ nh ph i nêu ý ki n trên h th ng và
n nút “T ch i duy t”.
B c 3: Duy t
Giám đ c Chi nhánh/ ng i đ c y quy n d a trên k t qu ch m đi m c a b ph n QHKH và k t qu ki m soát c a b ph n Th m đ nh đ đ a ra quy t đ nh.N u đ ng ý thì n nút “phê duy t”, k t qu s l u trên h th ng x p h ng tín d ng n i b . N u không đ ng ý, n nút “T ch i duy t” và chuy n h s l i cho phòng QHKH s a ch a, b sung.
B c 4: Ki m soát c a b ph n Tái th m đ nh
B ph n Tái th m đ nh nh n h s t Chi nhánh và ki m tra k t qu ch m đi m tín d ng.Sau khi ki m tra, cán b tái th m đ nh nêu ý ki n (b ng v n b n)và chuy n cho Giám đ c kh i(G K).
B c 5: Trình phê ếuy t k t qu ch m đi m tín ế ng và x p h ng khách hàng.
Giám đ c kh i/ ng i đ c y quy n nh n k t qu ki m soát c a b ph n Tái th m đ nh và xem xét, đ a ra quy t đ nh. N u đ ng ý, G K ký phê duy t, k t qu ch m đi m đ c ghi nh n l i trên h th ng. N u không đ ng ý. G K nêu ý ki n không đ ng ý và g i l i cho b ph n Tái th m đ nh r i chuy n l i v Chi nhánh đ th c hi n vi c ch m l i.
S ăđ ă2.3 Quyătrìnhch măđi mătínăd ngăNgơnăhƠngăSHBă- ChiănhánhăHƠăN i
(Ngu n: Phòng Quan h khách hàng Chi nhánh Hà N i)
M căđ ătuơnăth ăquyătrìnhăchoăvay
Quy trình cho vay và công tác th m đ nh luôn đ c coi tr ng vì đó là m t trong nh ng ph ng th c đ nh n diên r i ro đ i v i kho n vay đ t đó có nh ng hành đ ng và x lý k p th i, tránh gây h u qu nghiêm tr ng. ng th i nó s giúp Chi nhánh nâng cao ch t l ng kho n vay.
Cho vay tiêu dùng tuy không ph i là ho t đ ng chi m t tr ng l n c a Chi nhánh nh ng quy trình cho vay và th m đ nh v n đ c ti n hành theo đúng quy đ nh. i u ki n cho vay c a Chi nhánh c ng đang đ c th t ch t, công tác th m đ nh ph i qua nhi u vòng ki m tra và đánh giá đ đ m b o tính an toàn, nâng cao ch t l ng kho n
B c 1: Ch m đi m B c 2: Ki m soát B c 3: Duy t B c 4: Ki m soát c a b ph n tái th m đ nh B c 5: Phê duy t
vay, ch n l c khách hàng có ch t l ng t t. Hi n nay, m c đ ch t ch v th t c c ng nh quy ch cho vay có th h n ch tình tr ng khách hàng có ý đ x u, l i d ng khe h và chi m đo t v n c a ngân hàng. i u này ch ng t , công tác qu n tr r i ro trong CVTD c a chi nhánh có ch t l ng t t và hi u qu cao.
H ăth ngăki măsoátăn iăb ă
Ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đ u hàm ch a nhi u r i ro vì v y công tác ki m soát n i b là vô cùng c n thi t. Hi n nay, vi c ki m soát n i b c a Chi nhánh ch a th c s hi u qu .Ho t đ ng ki m soát ch a đ c ti n hành th ng xuyên, ch ki m tra khi có v n đ x y ra ho c do thanh tra ngân hàng ki m tra đ t xu t. Do không có b ph n ki m tra riêng mà là ti n hành ki m tra chéo gi a các Phòng giao d ch thu c Chi nhánh nên vi c ki m tra c ng ch a hi u qu và thi u tính chuyên nghi p.
Nhơnăs ăc aăngơnăhƠng
Ch t l ng CBTD c a Chi nhánh khá t t. Các CBTD c a Chi nhánh th ng xuyên đ c nâng cao ch t l ng nghi p v , ki n th c theo s t ch c c a H i s . Phong cách làm vi c c a CBTD đ c khách hàng đánh giá cao v s nhi t tình c ng nh s chuyên nghi p khi làm vi c. CBTD luôn c g ng đ gi m thi u hóa r i ro và nâng cao ch t l ng kho n vay b ng cách tìm ki m, thu th p, phân tích và ki m soát thông tin v khách hàng c ng nh các y u t nh h ng đ n r i ro. i u này giúp Chi nhánh luôn có nh ng bi n pháp k p th i đ có th h n ch r i ro CVTD.
Côngăngh ăthôngătinătrongăh ăth ngăngơnăhƠng
Ch t l ng công ngh thông tin trong Chi nhánh ch a đ c quan tâm nhi u dù nó đóng góp vai trò vô cùng quan tr ng và nh h ng đ n n ng su t làm vi c c a cán b nhân viên. Hai h th ng là X p h ng đánh giá tín d ng n i b và Intellect đ c s d ng lâu n m nh ng ch a có s nâng c p th ng xuyên đ hoàn thi n h th ng.Ch t l ng các thi t b tin h c t i các phòng giao d ch đãc , h t th i gian kh u hao nh ng ch a đ c thay m i. i u này Chi nhánh c n l u ý đ có th b o đ m ho t đ ng cho các CBTD, k p th i x lý v n đ khi x y ra r i ro tín d ng.
2.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng
2.3.2.3 Tình hình ế n cho vay tiêu ếùng thỀo nhóm n
Tình hình d n cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh n m 2011 – 2013đ c phân thành 5 lo i: nhóm 1 (n đ tiêu chu n), nhóm 2 (n c n chú ý), nhóm 3 (n d i tiêu chu n), nhóm 4 (n nghi ng ) và nhóm 5 (n có kh n ng m t v n)
N ănhómă1(N ăđ ătiêuăchu n)
Trên b ng 2.8 đã ch rõ t l n nhóm 1 (n đ tiêu chu n ) chi m t l cao nh t trong các nhóm n cho th y Chi nhánhv n đang ki m soát các kho n n khá t t. N m
53
2011, s n nhóm 1 là 157.357 tri u đ ng chi m 92,33% t ng d n . n n m 2012, chi nhánh v n ki m soát khá t t khi t ng lên nhóm này v n gi t l cao nh t, chi m 89,41% t ng d n CVTD, t ng thêm 9.815 tri u đ ng so v i n m 2011. Sang n m 2013, con s này là 186.951 tri u đ ng chi m 90,29%. Nguyên nhân ch y u là do Chi nhánh đã có nh ng bi n pháp h p lý đ qu n lý kho n vay c a khách hàng, xây d ng đ c h th ng ki m soát kho n vay. ng th i khách hàng đ n Chi nhánh ch y u là khách quen, đã t o d ng đ c uy tín t i SHB nêncókh n ng tr n n đ nh.
N ănhómă2ă(N ăc năchúăỦ)
N nhóm 2 chi m t tr ng cao th hai trên t ng d n CVTD và có s gia t ng trong giai đo n 2011 -2013. Vi c sát nh p Habubank vào SHB đã làm t ng s t ng d n CVTD quá h n c a c ngân hàng SHB nói chung đ u t ng nh ng v n n m trong s ki m soát c a H i đ ng qu n tr . T ng d n CVTD c a Chi nhánh c ng b nh h ng. i u này th hi n qua t c đ t ng tr ng c a n m 2012, n nhóm 2 t ng 47,58% so v i n m 2011, chi m 17.354 tri u đ ng, t tr ng chi m 9,27% trong khi n m 2011, con s này là 6,89%. Có th th y, t c đ t ng tr ng n m 2012 t ng khá nhanh v i 31,53%. Trong khi đó n nhóm 1 l i t ng th p h n nhi u khi ch đ t m c 4,75%. i u này cho th y tình hình n quá h n trong n m 2012 không t t và có d u hi u r i ro. Sang n m 2013, do nh n th y tình hình n nhóm 2 không t t, Chi nhánh đã ti n hành th t ch t kho n n , chính sách cho vay ch t ch h n, quy trình và công tác th m đ nh yêu c u cao h n nên các kho n vay đ c nâng cao ch t l ng. Chi nhánh c ng ti n hành sát xao vi c thu h i n , ki m tra khách hàng nên trong n m này, c t tr ng l n t c đ t ng tr ng c a n nhóm 2 đ u có xu h ng gi m. T c đ t ng tr ng n m 2013 là 1,84% so v i n m 2012, đ t 17.674 tri u đ ng, t tr ng gi m còn 8,53%.
N ănhómă3
Nhìn chung có th th y n nhóm 3 tuy t ng v s tuy t đ i nh ng l i có xu h ng gi m d n s tuy t đ i. T n m 2011 sang 2012, t c đ gia t ng kho n n nhóm 3 t ng nhanh m c 89,08% và s n trong n m 2012 là 1.420 tri u đ ng trong khi n m 2011 là 751 tri u đ ng. Sang n m 2013 t c đ t ng tr ng gi m m nh còn 1,34% so v i n m 2012 và d ng m c 1.439 tri u đ ng. Nguyên nhân là vào giai đo n 2011 – 2012, tình hình kinh t không n đ nh, m t s b ph n ng i dân r i vào tình tr ng th t nghi p d n đ n vi c gi m kh n ng chi tr n cho ngân hàng. Bên c nh đó, các kho n n c a m t s Chi nhánh Habubank b c ng vào t ng d n CVTD c a Chi nhánh Hà N i. i u này đã làm t c đ t ng n nhóm 3 t ng nhanh. Sang đ n n m 2013, Chi nhánh đã b t đ u ki m soát đ c tình tr ng d n nhóm này. Các bi n pháp kiên quy t, giám sát khách hàng đ ti n hành thu h i n đ c Chi nhánh đ a ra và