B ng 2.10 Doanh thu thuăh iăn ăx u CVTD c aăChiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo n
2011 ậ 2013 n v tính: Tri uđ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. Doanh s thu n CVTD trong k 98.361 135.485 168.995 37.124 37,74 33.510 24,73 2. Doanh s thu h i n CVTD đã x lý 1.072 1.461 1.967 389 36,29 506 34,63 3. Doanh s thu h i n CVTD m t tr ng 638 526 801 (112) (17,55) 275 52,28 4. T l doanh s thu h i n đã x lý (%) 1,08 1,07 1,16 - (0,01) - 0,08 5. T l doanh s thu h i n m t tr ng (%) 0,64 0,38 0,47 - (0,26) - 0,08 (Ngu n: Phòng tín d ng Chi nhánh Hà N i)
Theo b ng 2.11, có th th y doanh s thu h i n CVTD đã x lý t ng đ u qua các n m. N m 2011, doanh s n đã x lý là 1.072 tri u đ ng. n n m 2012, con s này t ng 36,29% so v i n m 2011, đ t 1.461 tri u. Sang n m 2013, doanh s thu n đã x lý đ t 1.967 tri u đ ng, t ng 506 tri u đ ng t ng ng v i 34,63% so v i n m 2012. Nhìn chung, t c đ t ng tr ng c a nhóm này m c trung bình, gia t ng n đ nh qua các n m. V i m c tiêu h n ch r i ro cho ngân hàng m t cách t i đa, Chi nhánh đã s d ng nhi u bi n pháp nh m thu h i nh ng kho n n x u này. Sau khi th c hi n trích l p d phòng cho nhóm n này, Chi nhánh đã c g ng s d ng nhi u bi n pháp đ khách hàng có th thanh toán l i cho ngân hàng nh đ o n , gia h n thêm th i gian vay ho c nh n thêm tài s n đ m b o. i u này cho th y công tác qu n lý n và x lý r i ro đ c Chi nhánh ti n hành linh ho t và khá t t.
Trái ng c v i s gia t ng đ u đ n c a doanh s thu n đã x lý thì doanh s thu n m t tr ng c a Chi nhánh l i có s không n đ nh. S t ng gi m th t th ng này là do t n m 2011 – 2012, tình hình kinh t v mô không n đ nh, cu c s ng c a ng i dân không đ c đ m b o, nhi u ng i th t nghi p nên đã gi m kh n ng tr n cho ngân hàng. Ngoài y u t xã h i thì b n thân ng i vay c a nh ng món n này kh
n ng chi tr th ng th p. Có tr ng h p khách hàng vay v n c a ngân hàng v i m c đích tiêu dùng nh ng l i s d ng vào m c đích kinh doanh d n đ n thua l và b tr n, không có kh n ng hoàn ti n cho ngân hàng. N m 2012, doanh s thu n CVTD m t tr ng đã gi m 112 tri u đ ng, t ng ng v i m c gi m là 17,55% so v i n m 2011. Sang đ n n m 2013, con s này đã có d u hi u kh quan h n khi t ng lên 275 tri u so v i n m 2012 và có t c đ t ng là 52,28%. có th thu l i đ c s ti n này, Chi nhánh đã ph i r t n l c đ có th thu h i n . C ng thêm n n kinh t trong n m 2013 đã có d u hi u ph c h i nên đã gia t ng đ c doanh s thu n CVTD có kh n ng m t tr ng.
T l doanh s thu h i n CVTD đã x lý trên t ng doanh s thu n CVTD có m c t ng tr ng r t ch m và không đáng k . N m 2011, t l này chi m 1,08%; n m 2012 t l này là 1,07% và đ t 1,09% n m 2013. i u này ngh a là c 100 đ ng thu n CVTD thì có 1,08 đ ng thu đ c t nh ng kho n vay đã x lý trong n m 2011, có 1,07 đ ng trên t ng doanh s thu n CVTD n m 2012 và con s này là 1,09 trong n m 2013. M c dùt l thu h i n CVTD đã x lý ch a cao nh ng Chi nhánh v n gi đ c m c n đ nh. Tuy không b s t gi m nh ng Chi nhánh v n c n ph i c g ng h n đ có th nâng t l này lên cao h n, h n ch h t m c có th nh ng r i ro t CVTD đ i v i ngân hàng.
M c dù t l doanh s thu h i n CVTD đã x lý đ c gi khá n đ nh thì t l doanh s thu h i n CVTD m t tr ng l i có chi u h ng t ng gi m không n. Trong n m 2012, t l doanh s thu h i n CVTD m t tr ng gi m 0,26% so v i n m 2011, ch đ t 0,38% t c là v i 100 đ ng thu n CVTD thì có 0,38 đ ng thu đ c t n m t tr ng. Trong khi con s này là 0,68 đ ng vào n m 2011. S s t gi m này là do trong n m 2012, Chi nhánh b nh h ng khá nhi u t các kho n n c a Habubank chuy n sang nên công tác quán lý r i ro dành cho nhóm n CVTD m t tr ng không đ c chú tr ng. n n m 2013, Chi nhánh công tác qu n lý r i ro cho vay đ c nâng cao, m t s khách hàng đã hoàn l i v n cho ngân hàng. i u này đã giúp nâng cao t l doanh s thu n CVTD m t tr ng lên 0,47% t c là trên 100 đ ng thu n CVTD thì có 0,47 đ ng thu đ c t n m t tr ng. Dù m c t ng ch a cao, ch d ng 0,08% so v i n m 2012 nh ng c ng là d u hi u t t cho th y công tác qu n lý r i ro c a Chi nhánh đang đ c nâng cao.
61
2.3.2.7 Trích l p ế phòng r i ro.
B ngă2.11.Tìnhăhìnhătríchăl păd ăphòngăr iăroăcho vay c aChiănhánhHƠăN i giaiăđo n 2011 ậ 2013 n v tính: Tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă đ i đ iT ngă (%) Tuy tă đ i T n g đ iă (%) 1.D phòng chung 1.279 1.402 1.552 124 0,09 150 0,11 2. D phòng c th 1100 1774 1717 673 61,15 (57) (3,2)
3.ăT ngătríchăl pă
d ăphòng 2.379 3.175 3.268 797 33,48 93 2,93
(Ngu n: Phòng tín d ng Chi nhánh Hà N i)
Công tác trích l p r i ro là vô cùng quan tr ng vì nó có tác d ng tài tr cho kho n vay, đ m b o an toàn r i ro cho ngân hàng trong tr ng h p khách hàng không th c hi n đ c ngh av đã cam k t trong h p đ ng.
Theo b ng 2.12 t ng trích l p d phòng c a n m 2011 đ t 2.379 tri u đ ng. Ch tiêu này sang n m 2012 là 3.175tri u đ ng, t ng thêm 33,48% so v i n m 2011. n n m 2013, ch tiêu này t ng nh đ t 3.268 tri uđ ng vàt l t ng gi m còn 2,93%. Có th th y t ng m c trích l p d phòng qua các n m đ u t ng nh ng t l không n đ nh, c th là n m 2012 t ng khá nhanh trong khi n m 2013 t ng không đáng k . Lý do là do n m 2011 – 2012, cu c c nh tranh gi a các ngân hàng nh m thu hút khách hàng tìm l i thoát cho ngu n v n b b t c v y nên các kho n cho vay tiêu dùng có th t c c ng nh đi u ki n khá d dàng. Các CBTD c a Chi nhánh do b áp ch tiêu nên làm vi c không th n tr ng và xem xét k các kho n vay. Cùng v i đó, các kho n n t Habubank chuy n sang làm s d n CVTD t ng lên. D n t is ti n đ trích l p c ng t ng theo nh m h n ch r i ro t nh ng kho n vay này và đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a ngân hàng. C th là s d phòng r i ro c a t t c các nhóm n đ u t ng t ng đ i cao so v i n m 2013. Sang đ n n m 2013,do tình hình n quá h n, n x u đã đ c ki m soát, ch t l ng các kho n vay đ c xét duy t k h n nên t l d phòng t ng ch m, ngân hàng có th ti t ki m đ c m t kho n v n đ đ u t sang nh ng k ho ch kinh doanh khác.
2.3.2.8 Vòng quay v n CVTD
B ngă2.12 Vòngăquay v năCVTDăc a SHB -ChiănhánhHƠăN iăgiaiăđo n
2011 ậ 2013 ( n v tính: Tri uđ ng) Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. Doanh s thu n CVTD trong k 98.361 135.485 168,995 37.124 37,74 33.510 24,73 2.D n CVTD bình quân trong k 127.985 159.935 170.105 31.950 24,96 10.170 5,97 3.Vòng quay v n CVTD 0,76 0,84 0,99 0,07 0,14
(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh Hà N i)
đánh giá v r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng thì ngoài ch tiêu n x u và n quá h n thì ng i ta còn d a vào ch tiêu vòng quay v n tín d ng.
D a vào b ng 2.13 ta th y ch tiêu vòng v n ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m c a ho t đ ng cho vay mà đây là ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Thông th ng, vòng quay càng l n thì càng th hi n vi c thu h i n t t. C ng trong b ng này, có th th y vòng v n c a Chi nhánh khá n đ nhvà t ng đ u qua các n m. Trong n m 2011 vòng v n là 0,76 vòng thì sang n m 2012 con s này t ng nh thành 0,84vòng. n n m 2013 vòng v n t ng khá t t khi t l t ng g p đôi so v i n m 2012 lên 0,99 vòng. Có th th y tuyvòng quay v n c a Chi nhánhHà N i không có nhi u bi n đ ng m nh nh ng gi đ c vòng quay theo chi u h ng t t. K t qu này ch y u là do s Chi nhánh đã nâng cao ch t l ng các kho n vay, theo dõi tình hình tr n c a khách hàng sát xao và ngay l p t c có bi n pháp x lý khi có d u hi u c a r i ro. Cùng v i trong th i gian này, v c b n thì kinh t v mô đã đ c bình n dù th tr ng v n nhi u bi n đ ng nh ng ph n nào giúp các cá nhân và h dân đ m b o đ c thu nh p và kh n ng tr n cho ngân hàng. Tuy t c đ vòng quay v n c a Chi nhánh n đ nh nh ng v n còn khá th p so v i các chi nhánh khác thu c SHB nói riêngvà toàn ngành nói chung. V y nên Chi nhánh Hà N i c n có nh ng bi n pháp th t ch t và qu n lý kho n vay hi u qu h n trong công tác thu h i n đ tránh đ c nguy c r i ro tín d ng.
63
Ki msoát r i ro t ho t đ ng cho vay tiêu ếùng
2.3.3.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng g p nhi u r i ro vì ngu n thu c a khách hàng ch y u là d a vào m c l ng ho c kinh doanh nh l vì v y d b nh h ng b i các tác nhân bên ngoài. V y đ Chi nhánh có th ch đ ng h n ch r i ro cho vay thì c n l u ý đ n ki m tra tr c, trong, sau cho vay thông qua giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay và tr n khách hàng theo quy trình và h ng d n c a Ngân hàng SHB, nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.
Ki mătraătr căkhiăchoăvay
Tr c khi cho khách hàng vay, CBTD ph i ti n hành th m đ nh ho c tái th m đ nh các đi u ki n vay v n theo quy đ nh. Cán b tín d ng ph i ki m tra khách hàng có đ m b o các đi u ki n vay v n nh trong quy đ nh cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng SHB. C th đó là: ki m tra n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s ; ki m tra n ng l c tài chính c a khách hàng; ki m tra m c đích vay v n; ki m tra tài s n b o đ m; xác đ nh các kho n n vay khác c a khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ki mătraătrongăkhiăchoăvay
Ki m tra trong khi cho vay là vi c ki m tra tính đ y đ , h p l c a h s khách hàng, h s vay v n, h s tài s n b o đ m ti n vay và các y u t ch ng t . Ngoài ra, Chi nhánh còn ki m tra s trùng kh p gi a ch ng minh th và ng i vay, gi a ng i nh n ti n và ng i có tên trên gi y đ ngh vay v n,...Sau khi th m đ nh các đi u ki n trên, cán b tín d ng s thông báo cho khách hàng n u không đ yêu c u đ cho vay. Trong tr ng h p khách hàng có th vay thì h s vay v n có đ y đ c s đ quy t đ nh cho vay, cán b tín d ng s đ xu t: m c ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c cho vay.
Ki mătraăsauăkhiăchoăvay
Ho t đ ng ki m tra sau khi cho vay đ c th c hi n ch m nh t là sau 30 ngày k t ngày gi i ngân ki m tra m c đích s d ng v n vay, c 06 tháng/ l n ph i ki m tra tình hình TS B, Chi nhánhki m tra hi n tr ng, tình hình bi n đ i, thay đ i tài s n b o đ m ti n vay (s l ng, giá tr ,...). ng th i còn ph i ki m tra ngu n thu nh p c a khách hàng vay (t d án, ti n l ng, thu nh p khác), ki m tra đ nh kì các kho n tr n mà khách hàng thanh toán cho ngân hàng.
X lý sau r i ro
2.3.4.
2.3.4.1 Tình hình s món vay tiêu ếùng x y ra r i ro
B ng 2.13 S ămónăvayătiêuădùngăx yăraăr iăroăc aăChiănhánhăHƠăN i
( n v tính: Món vay) Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. T ng s món CVTD 1.322 1.508 1.639 186 14,06 131 8,67 2. S món CVTD x y ra r i ro 68 109 89 41 60,29 (20) (18,34) 3.T l s món CVTD x y ra r i ro (%) 5,14 7,22 5,43 - 2,08 - (1,79) (Ngu n: Phòng tín d ng Chi nhánh Hà N i)
Theo b ng 2.14, có th th y s món vay tiêu dùng đ u t ng hàng n m nh ng t c đ c t ng tr ng khá ch m. N m 2011, Chi nhánh Hà N i cho vay 1.322 món. n n m 2012, s món vay t ng thêm 14,06% so v i n m 2011 đ t 1.508 món. N m 2013 ti p t c t ng nh 8,67% và đ t t ng s món vay là 1.693 món. Trong kho ng th i gian t n m 2011 – 2013, Chi nhánh m i trong giai đo n chuy n h ng sang bán l , thi u kinh nghi m, m c lãi su t ch a h p d n, s n ph m cho vay còn ít nên ch a th c s thu hút đ c khách hàng. C ng trong giai đo n này, Chi nhánh th t ch t các kho n vay đ ch n l c nh ng khách hàng có ch t l ng đ đ m b o h n ch r i ro cho ngân hàng.
i u này lý gi i vì sao s món vay tiêu dùng t ng lên khá ch m.
C ng theo b ng 2.14, s món CVTD x y ra r i ro có xu h ng gi m d n. Trong n m 2011, s món vay tiêu dùng x y ra r i ro là 68 món; đ n n m 2012, s món này t ng khá nhanh thành 109 món, t c đ t ng tr ng là 60,29%. S gia t ng này là n m 2012, công tácqu n lý r i ro sau vay ch a đ c th c hi n t t, m t s CBTD l là công vi c, ch quan tâm t i s l ng h p đ ng mà không quan tâm t i ch t l ng d n t i s l ng món vay x y ra r i ro t ng cao. Tuy nhiên, đ n n m 2013, t c đ t ng tr ng c a s món vay x y ra r i ro l i có xu h ng gi m 18,34% so v i n m 2012 v i s món vay r i ro là 89 món. có s thay đ i này, Chi nhánh đã có nh ng bi n pháp th t ch t kho n vay, ch nh s a l i công tác qu n lý r i ro sau vay c ng nh ki m tra l i ch t l ng cán b ngân hàng đ h n ch r i ro, nâng cao ch t l ng cho vay. Cùng v i n n kinh t v mô d n n đ nh đã giúp Chi nhánh gi m thi u đ c nh ng món vay x y ra r i ro đó.
65
Nhìn chung, t l s món vay tiêu dùng x y ra r i ro trên t ng s món vay tiêu dùng m c th p, Chi nhánh v n có th ki m soát. Nh s chuy n bi n c a n n kinh t