nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu ếùng c a Ngân hàng TMCP
3.1.1.
Sài Gòn –Hà N i
S xoay chuy n c a n n kinh t , chính tr và nhu c u xã h i đã và đang t o m t th “đòn b y” cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng v i NHTM nói chung và Ngân hàng SHB nói riêng. ây c ng là m t trong nh ng ho t đ ng cho vay đ c các ngân hàng đ u t và có đ nh h ng phát tri n rõ ràng trong nh ng n m t i. i v i b n thân Ngân hàng SHB c ng đã t o d ng đ c h ng đi trong t ng lai v i s n ph m cho vay này.
Ngân hàng SHB đã xác đ nh đây là m t trong nh ng ho t đ ng cho vay m i nh n c a ngân hàng đ i v i nhóm khách hàng cá nhân. th c hi n đ c m c tiêu này, ban lãnh đ o c ng nh các phòng ban k t h p v i phòng khách hàng cá nhân ph i th ng nh t đ ra chi n l c c th cho ho t đ ng CVTD phù h p v i đ c đi m và tình hình th c t c a t ng Chi nhánh.
nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu ếùng c a Ngân hàng TMCP
3.1.2.
Sài Gòn –Hà N i Chi nhánh Hà N i
Trong s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các NHTM hi n nay thì đ có th t n t i và phát tri n, Chi nhánhHà N i c n có nh ng k ho ch và m c tiêu phát tri n dài h n là vô cùng c n thi t. Chi nhánh đã đ ra nh ng m c tiêu phát tri n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong th i gian t i nh sau:
Chi nhánh c n đ y m nh các ho t đ ng nghiên c u th tr ng, phân đo n th tr ng và khách hàng đ t o l p h th ng thông tin d li u khách hàng.T đó n m b t đ c nhu c u và yêu c u c a khách hàng đ hoàn thi n h th ng s n ph m c ng nh kh n ng cung c p d ch v c a Chi nhánh.
Các Chuyên viên QHKH ph i ti p t c duy trì và đ m b o m i quan h v i nh ng khách hàng trung thành. Song song v i đó, Chi nhánh c ng c n đ y m nh ho t đ ng đ m r ng các m i quan h m i.
Liên t c hoàn thi n các chính sách v lãi su t, phí và khách hàng vay tiêu dùng đ đ m b o ch t l ng d ch v c a Chi nhánh c ng nh t o ra s hài lòng cho khách hàng.
Chi nhánh c ng c n ph i đa d ng hóa các s n ph m cho vay tiêu dùng đ t o ra s thu n l i đ i v i nh ng nhu c u khác nhau c a khách hàng. c bi t, Chi nhánh có th đ y m nh các gói s n ph m v y t và giáo d c v a mang tính th c ti n và tính nhân v n sâu s c, d nh n đ c nhi u s h ng ng tích c c.
c bi t, Chi nhánh s t p trung h n n a tài l c và nhân l c vào công tác ki m tra đ r i ro t các kho n vay tiêu dùng. Vi c ki m tra tr c, trong và sau cho khi vay đ c t ng c ng. Chi nhánh s t p trung thu h i n đã x lý r i ro, th c hi n khoán ch tiêu t ng tr ng, thu h i n x u, n quá h n, n đã x lý r i ro, lãi t n đ ng đ n t ng cán b tín d ng và th c hi n x p lo ilao đ ng và chi tr l ng trên c s đó.
3.2. Gi iă phápă h nă ch ă r iă roă t ă ho tă đ ngă choă vayă tiêuă dùngă t iă ngơnă hƠngă TMCPăSƠiăGònăậHƠăN iăChiănhánhăHƠăN i
Xây ế ng chính sách cho vay tiêu ếùng h p lý
3.2.1.
Vi c lên k ho ch xây d ng m t chính sách cho vay tiêu dùng hoàn thi n s giúp Chi nhánh đi đúng h ng và nâng cao hi u qu cho vay c ng nh ch t l ng các kho n vay tiêu dùng. i u nàys giúp Chi nhánh ki m soát đ c nh ng v n đ v r i ro c a kho n vay. Trong quá trình xây d ng chính sách cho vay, Chi nhánh c n l u ý m t s đi m sau đ có th hoàn thi n h th ng CVTD c ng nh h n ch r i ro m t cách t i đanh
Chi nhánh c n đ m b os cân đ i gi a ho t đ ng huy đ ng v n và s d ng v n. Vi c cân b ng gi a ngu n huy đ ng v n và cho vay v n là vô cùng c n thi t. N u vi c s d ng hai ngu n này không c n tr ng s làm nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng c a Chi nhánh, th m chí có th gây tê li t c h th ng.
Vi c xây d ng chính sách lãi su t phù h p nh m đ m b o kh n ng chi tr c a khách hàng đ ng th i đem l i l i nhu n cho Chi nhánh. Hoàn thi n quy trình cho vay, có v a ph i đ m b o tính thu n ti n v i khách hàng, v a ch t ch , an toàn đ h n ch t i đa r i rocho vay v i ngân hàng. Chi nhánh c ng c n đ m b o quy trình th m đ nh, giám sát kho n vay c a khách hàng đ c th c hi n m t cách hi u qu đ c bi t là công tác qu n tr sau vay đ đ m b o đúng m c đích vay c ng nh tình hình tr n c a khách.
Chi nhánh m r ng đ i t ng và đ a bàn cho vay: khách hàng vay ch y u c a Chi nhánh ch y u thu c n i thành Hà N i vì đây là vùng có t l n x u c ng nh n quá h n th p, ng i dân có kh n ng thu nh p n đ nh. Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th m r ng thêm ra m t s đ a bàn xung quanh Hà N i đ c bi t là các huy n thu c Hà N i m i nh : Qu c Oai, Th ch Th t, Thanh Oai… âynh ng huy n hi n nay ch a nh n đ c s h tr tích c c c a Ngân hàng SHBtrong khi đây nhu c u vay v n c a ng i dânkhá nhi u.
75
CBTD h ng d n c th khách hàng trong su t quá trình làm vi c v i ngân hàng, h tr khách hàng chu n b h s , hoàn ch nh th t c gi y t đ y đ khi khách hàng đ đi u ki n vay. Gi y t đ làm h s c n có công ch ng và so sánh v i b n g c khin p cho CBTD: các gi y t ch ng minh thu nh p, ch ng minh thông tin cá nhân, gi y t xác nh n TS B. i v i khách hàng xa, CBTD h tr cách cho vay qua ng i đ i di n, scan ho c fax gi y t còn thi u… B ng cách này v a có th h tr khách hàng thu n ti n trong quá trình hoàn thành h s đ ng th i gi m b t chi phí cho Chi nhánh.
T ng c ng ki m tra, giám sát sau khi cho vay
3.2.2.
Chi nhánh c n th ng nh t các ph ng th c, trình t và công vi c c n th c hi n khi ti n hành ki m tra, giám sát đ i v i kho n vay sau khi gi i ngân đê k p th i phát hi n các d u hi u r i ro và có nh ng bi n pháp x lý nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ m b o an toàn ho t đ ng và l i ích c a các bên có liên quan trong ho t đ ng tín d ng.
Ki m tra m c đích s d ng v n c a khách hàng
Ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng có đúng m c đích nh đã kí trong H p đ ng tín d ng; ki m tra tính đ y đ , rõ ràng, h p l c a các gi y t ch ng minh vi c s d ng v n. Vi c ki m tra c n đ c ki m tra th c t và ki m tra trên ch ng t . Vi c ki m tra này đ m b o khách hàng s d ng v n vay đúng v i m c đích tiêu dùng nh m đ m b o kh n ng thanh kho n theo nh s tính toán ban đ u c a ngân hàng.
ây là m t trong nh ng b c đ có th h n ch r i ro do kho n vay tiêu dùng mang l i.
Ki m tra tài s n đ m b o
Công tác ki m tra tài s n đ m b o nh m đánh giá l i tình tr ng TS B so v i th i đi m th m đ nh tr c, giá tr tài s n, d báo t ng hay gi m giá tr , công su t…c a TS B. CBTD có th đ nh giá l i TS B n u th y c n thi t. B c này s giúp CBTD đánh giá đ c ch t l ng TS B t đó đ a ra đ c kh n ng thu h i v n trong tr ng h p x y ra r i ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ki m tra vi c th c hi n cam k t c a khách hàng
Chi nhánh d a vào các đi u kho n mà khách hàng đã cam k t trong h p đ ng tín d ng nh m đ m b o r i ro đ n t kho n vay. CBTD c n xem xét nh ng v n đ nh vi c duy trì s d ti n g i bình quân, th i h n tr n c a khách hàng… T đó đ có nh ng bi n pháp x lý trong tr ng h p khách hàng không tuân th đúng các cam k t trong h p đ ng.
Giám sát tình tr ng kho n vay
CVQLTD/HTTD th c hi n theo dõi sát sao d n c ng nh tình hình tr n c a khách hàng qua h th ng Intellect; theo dõi di n bi n tr ng thái n , các thay đ i v
tình d n đ c p nh p thông tin thay đ i, phát hi n nh ng kho n vay có d u hi u r i ro. T đó Chi nhánh có th đ a ra đ c nh ng ph ng pháp x lý h p lý và k p th i.
Nâng cao công tác th m đ nh khách hàng
3.2.3.
Ho t đ ng nâng cao công tác th m đ nh khách hàng là b c đ m quan tr ng có nh h ng đ n nh ng d đoán v r i ro kho n vay tiêu dùng mà khách hàng có th g p ph i. Vi c th m đ nh giúp cho Chi nhánh có cái nhìn th c t v khách hàng c ng nh ch t l ng cu c s ng, công vi c c a khách có kh thi và phù h p v i kho n vay hay không đ gi m thi u r i ro cho ngân hàng.
Th m đ nh thông tin khách hàng
Vi c th m đ nh thông tin c b n c a khách hàng giúp cho CBTD có nh ng b c đ u phác th o, hình dung đánh giá khách hàng. CBTD s có cái nhìn chung v đi u ki n sinh s ng, làm vi c và c ng là nh ng thông tin đ c đ m b o v m t pháp lý c a khách hàng. Vì v y đây là thông tin vô cùng quan tr ng c n đ c tìm hi u đ y đ và chính xác. có th thu th p và xác th c đ c nh ng thông tin này, CBTD có th thông qua hai kênh chính
Ph ng v n tr c ti p ng i vay v n: đây là ph ng pháp ch y u nh m xác nh n
l i nh ng thông tin mà ng i vay đã cung c p trong h s xin vay. CBTD/Cán b phòng th m đ nh s g i đi n ho c g p m t tr c ti p đ xác nh n. Bên c nh đó, Chi nhánh c CBTD/Chuyên viên QHKH đ n th c t gia đình c ng nh n i làm vi c c a ng i vay đ đ i chi u thông tin khách hàng hàng đã cung c p.
Ph ng v n gián ti pqua ng i tham chi u: v i ph ng pháp này, Chi nhánh ti n
hành tìm hi u thông tin khách hàng qua ng i thân, b n bè, đ ng nghi p c a ng i vay.Xác nh n thông tin và ki m tra cu c s ng c a khách hàng, đ i chi u v i thông tin đã đ c cung c p.Hi n nay, đ có th ki m tra thông tin khách hàng thì Chi nhánh có th theo dõi qua CIC (trung tâm tín d ng NHNN Vi t Nam).
ây là hai kênh ch y u mà hi n nay Chi nhánh đang áp d ng, tuy nhiên v i s phát tri n c a khoa h c công ngh hi n nay thì có th tìm hi u thêm thông tin khách hàng qua m t s ph ng ti n đ i chúng mà tiêu bi u hi n nay là nh ng trang m ng xã h i nh Facebook ho c Twitter. ây là n i mà các cá nhân th hi n khá rõ tính cách b n thân và CBTD có th thông qua đây đ đánh giá v tính cách và l i s ng c a khách hàng đó.
Th m đ nh tài s n
Tài s n đ m b o là m t trong nh ng ph ng án nh m h n ch r i ro t ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c áp d ng v i t t c các NHTM nói chung và Ngân hàng SHB Chi nhánh Hà N i nói riêng. Vì ý ngh a nh m h n ch r i ro đ i v i ngân hàng nên công tác th m đ nh c n đ c Chi nhánh l u ý. Th m đ nh tài s n bao g m: đ i chi u
77
tình hình th c t c a tài s n v i gi y t đ c đ a ra, ki m tra quy n s h u, xác minh thông tin ng i đ ng tên trên gi y t (ban đ u và chuy n nh ng). T đó, Chi nhánh s thành l p h i đ ng đánh giá giá tr TS B và hoàn thi n h s cho vay khi đã đ các y u t đã yêu c u khách hàng cung c p.
Nâng cao công tác ki m soát n i b
3.2.4.
Chi nhánh c n nâng cao h n công tác ki m soát n i b đ phát hi n nh ng tr ng h p sai trái c a CBTD ho c nh ng h s khách hàng có d u hi u r i ro c n x lý. ây c ng là m t trong nh ng bi n pháp đ phát hi n r i ro và hoàn thi n h th ng CVTD c a Chi nhánh SHB Hà N i. Vi c ki m soát n i b c a Chi nhánhth ng đ c ki m tra chéo gi a các phòng giao d ch trong Chi nhánh, gi a h i s và Chi nhánh nh ng ch a đ c di n ra th ng xuyên. Ho t đ ng này c n ph i đ c chú tr ng,nâng cao và chuyên nghi p h n.Vi c ki m tra s bao g m:
Tr ng phòng và giám đ c Chi nhánh s đ ng ra ki m tra cán b tín d ng nh m lo i b nh ng cán b m t đ o đ c ngh nghi p, tiêu c c. Vi c ki m tra bao g m c giám sát khách hàng vay,ti n hànhch m đi m l i và g p g th c t khách hàng, ki m tra tình tr ng TS B. T đó có th tìm ra đ c nh ng kho n vay có v n đ và nhanh chóng tìm ki m gi i pháp thích h p.
Vi c ki m tra ki m soát n i b c n đ c ti n hành đ nh kì và có k ho ch theo n i dung nh t đ nh. Các n i dung c n ki m tra: tình hình d n cho vay, doanh thu, tình hình d n , các kho n n x u và n quá h n. T đó đ có th nhanh chóng xác đ nh đ c nh ng d u hi u r i ro và thông báo k p th i cho ban giám đ c và các phòng ban liên quan đ có ph ng pháp x lý. Cán b ki m tra l i nh ng quy đ nh, th t c và h s cho vay tiêu dùng t đó đ a ra nh ng đi m m nh y u, tính c n thi t c a nh ng quy đ nh đó. Vi c này nh m đ m b o tính hi u qu c ng nh nhanh chóng đ có th h tr khách hàng đ ng th i đ m b o tính an toàn đ i v i kho n vay và có th hoàn thi n quy trình CVTD.
Hoàn thi n quy trình ch m đi m tín ế ng
3.2.5.
Ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng là m t b c vô cùng quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay.Vi c này s giúp CBTD có cái nhìn đánh giá khách quan nh t v khách hàng trong quá trình cho vay.
Chi nhánh c n xem xét và hoàn thi n h th ng này đ có th h n ch r i ro t cho vay tiêu dùng m t cách t i đa. Hi n nay, Chi nhánh đang ch m đi m tín d ng b ng H th ng X p h ng tín d ng n i b và có s liên k t gi aPhòngtín d ng và Phòng th m