B ngă2.12 Vòngăquay v năCVTDăc a SHB -ChiănhánhHƠăN iăgiaiăđo n
2011 ậ 2013 ( n v tính: Tri uđ ng) Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. Doanh s thu n CVTD trong k 98.361 135.485 168,995 37.124 37,74 33.510 24,73 2.D n CVTD bình quân trong k 127.985 159.935 170.105 31.950 24,96 10.170 5,97 3.Vòng quay v n CVTD 0,76 0,84 0,99 0,07 0,14
(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh Hà N i)
đánh giá v r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng thì ngoài ch tiêu n x u và n quá h n thì ng i ta còn d a vào ch tiêu vòng quay v n tín d ng.
D a vào b ng 2.13 ta th y ch tiêu vòng v n ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m c a ho t đ ng cho vay mà đây là ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Thông th ng, vòng quay càng l n thì càng th hi n vi c thu h i n t t. C ng trong b ng này, có th th y vòng v n c a Chi nhánh khá n đ nhvà t ng đ u qua các n m. Trong n m 2011 vòng v n là 0,76 vòng thì sang n m 2012 con s này t ng nh thành 0,84vòng. n n m 2013 vòng v n t ng khá t t khi t l t ng g p đôi so v i n m 2012 lên 0,99 vòng. Có th th y tuyvòng quay v n c a Chi nhánhHà N i không có nhi u bi n đ ng m nh nh ng gi đ c vòng quay theo chi u h ng t t. K t qu này ch y u là do s Chi nhánh đã nâng cao ch t l ng các kho n vay, theo dõi tình hình tr n c a khách hàng sát xao và ngay l p t c có bi n pháp x lý khi có d u hi u c a r i ro. Cùng v i trong th i gian này, v c b n thì kinh t v mô đã đ c bình n dù th tr ng v n nhi u bi n đ ng nh ng ph n nào giúp các cá nhân và h dân đ m b o đ c thu nh p và kh n ng tr n cho ngân hàng. Tuy t c đ vòng quay v n c a Chi nhánh n đ nh nh ng v n còn khá th p so v i các chi nhánh khác thu c SHB nói riêngvà toàn ngành nói chung. V y nên Chi nhánh Hà N i c n có nh ng bi n pháp th t ch t và qu n lý kho n vay hi u qu h n trong công tác thu h i n đ tránh đ c nguy c r i ro tín d ng.
63
Ki msoát r i ro t ho t đ ng cho vay tiêu ếùng
2.3.3.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng g p nhi u r i ro vì ngu n thu c a khách hàng ch y u là d a vào m c l ng ho c kinh doanh nh l vì v y d b nh h ng b i các tác nhân bên ngoài. V y đ Chi nhánh có th ch đ ng h n ch r i ro cho vay thì c n l u ý đ n ki m tra tr c, trong, sau cho vay thông qua giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay và tr n khách hàng theo quy trình và h ng d n c a Ngân hàng SHB, nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.
Ki mătraătr căkhiăchoăvay
Tr c khi cho khách hàng vay, CBTD ph i ti n hành th m đ nh ho c tái th m đ nh các đi u ki n vay v n theo quy đ nh. Cán b tín d ng ph i ki m tra khách hàng có đ m b o các đi u ki n vay v n nh trong quy đ nh cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng SHB. C th đó là: ki m tra n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s ; ki m tra n ng l c tài chính c a khách hàng; ki m tra m c đích vay v n; ki m tra tài s n b o đ m; xác đ nh các kho n n vay khác c a khách hàng.
Ki mătraătrongăkhiăchoăvay
Ki m tra trong khi cho vay là vi c ki m tra tính đ y đ , h p l c a h s khách hàng, h s vay v n, h s tài s n b o đ m ti n vay và các y u t ch ng t . Ngoài ra, Chi nhánh còn ki m tra s trùng kh p gi a ch ng minh th và ng i vay, gi a ng i nh n ti n và ng i có tên trên gi y đ ngh vay v n,...Sau khi th m đ nh các đi u ki n trên, cán b tín d ng s thông báo cho khách hàng n u không đ yêu c u đ cho vay. Trong tr ng h p khách hàng có th vay thì h s vay v n có đ y đ c s đ quy t đ nh cho vay, cán b tín d ng s đ xu t: m c ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c cho vay.
Ki mătraăsauăkhiăchoăvay
Ho t đ ng ki m tra sau khi cho vay đ c th c hi n ch m nh t là sau 30 ngày k t ngày gi i ngân ki m tra m c đích s d ng v n vay, c 06 tháng/ l n ph i ki m tra tình hình TS B, Chi nhánhki m tra hi n tr ng, tình hình bi n đ i, thay đ i tài s n b o đ m ti n vay (s l ng, giá tr ,...). ng th i còn ph i ki m tra ngu n thu nh p c a khách hàng vay (t d án, ti n l ng, thu nh p khác), ki m tra đ nh kì các kho n tr n mà khách hàng thanh toán cho ngân hàng.
X lý sau r i ro
2.3.4.
2.3.4.1 Tình hình s món vay tiêu ếùng x y ra r i ro
B ng 2.13 S ămónăvayătiêuădùngăx yăraăr iăroăc aăChiănhánhăHƠăN i
( n v tính: Món vay) Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
1. T ng s món CVTD 1.322 1.508 1.639 186 14,06 131 8,67 2. S món CVTD x y ra r i ro 68 109 89 41 60,29 (20) (18,34) 3.T l s món CVTD x y ra r i ro (%) 5,14 7,22 5,43 - 2,08 - (1,79) (Ngu n: Phòng tín d ng Chi nhánh Hà N i)
Theo b ng 2.14, có th th y s món vay tiêu dùng đ u t ng hàng n m nh ng t c đ c t ng tr ng khá ch m. N m 2011, Chi nhánh Hà N i cho vay 1.322 món. n n m 2012, s món vay t ng thêm 14,06% so v i n m 2011 đ t 1.508 món. N m 2013 ti p t c t ng nh 8,67% và đ t t ng s món vay là 1.693 món. Trong kho ng th i gian t n m 2011 – 2013, Chi nhánh m i trong giai đo n chuy n h ng sang bán l , thi u kinh nghi m, m c lãi su t ch a h p d n, s n ph m cho vay còn ít nên ch a th c s thu hút đ c khách hàng. C ng trong giai đo n này, Chi nhánh th t ch t các kho n vay đ ch n l c nh ng khách hàng có ch t l ng đ đ m b o h n ch r i ro cho ngân hàng.
i u này lý gi i vì sao s món vay tiêu dùng t ng lên khá ch m.
C ng theo b ng 2.14, s món CVTD x y ra r i ro có xu h ng gi m d n. Trong n m 2011, s món vay tiêu dùng x y ra r i ro là 68 món; đ n n m 2012, s món này t ng khá nhanh thành 109 món, t c đ t ng tr ng là 60,29%. S gia t ng này là n m 2012, công tácqu n lý r i ro sau vay ch a đ c th c hi n t t, m t s CBTD l là công vi c, ch quan tâm t i s l ng h p đ ng mà không quan tâm t i ch t l ng d n t i s l ng món vay x y ra r i ro t ng cao. Tuy nhiên, đ n n m 2013, t c đ t ng tr ng c a s món vay x y ra r i ro l i có xu h ng gi m 18,34% so v i n m 2012 v i s món vay r i ro là 89 món. có s thay đ i này, Chi nhánh đã có nh ng bi n pháp th t ch t kho n vay, ch nh s a l i công tác qu n lý r i ro sau vay c ng nh ki m tra l i ch t l ng cán b ngân hàng đ h n ch r i ro, nâng cao ch t l ng cho vay. Cùng v i n n kinh t v mô d n n đ nh đã giúp Chi nhánh gi m thi u đ c nh ng món vay x y ra r i ro đó.
65
Nhìn chung, t l s món vay tiêu dùng x y ra r i ro trên t ng s món vay tiêu dùng m c th p, Chi nhánh v n có th ki m soát. Nh s chuy n bi n c a n n kinh t có xu h ng t t lên k t h p v i vi c Chi nhánh gia t ng v n đ ki m soát kho n vay nên t l s món vay tiêu dùng x y ra r i ro có xu h ng gi m d n. N m 2011, s món x y ra r i ro là 5,14món trên t ng 100 món CVTD. N m 2012, t l này t ng lên thành 7,22% t c là v i 100 món CVTD thì có 7,22món x y ra r i ro. n n m 2013, s món này gi m còn 5,43món x y ra r i ro. Chi nhánh đã có nh ng n l c tích c c đáng k đ h n ch s gia t ng c a nh ng món vay r i ro tuy nhiên xu h ng gi m v n ch a l n. i u này th hi n t c đ t ng tr ng c a t l này có xu h ng gi m d n. N m 2012, t l này có t c đ t ng là 2,08% thì sang n m 2013, t c đ này gi mg n 1,5 l n so v i n m 2012 và t c đ đ t m c âm 1,79%. ây là tín hi u t t cho th y công tác qu n tr r i ro c a Chi nhánh đang đi đúng h ng và n đ nh.Chi nhánh v n c n có s ph i h p gi a các b ph n n i b đ công tác h n ch r i ro hi u qu h n n a.
2.3.4.2 Chi phí x lý r i ro cho vay tiêu ếùng
B ng 2.14 Chiăphíăx ălỦr iăro CVTDăc aăSHBă- ChiănhánhăHƠăN igiaiăđo n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2011 - 2013 n v tính: Tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuy tăđ i đ iă(%)T ngă
T ng chi phí ho t đ ng CVTD 11.635 14.782 15.971 3.147 27,04 489 8,04 Chi phí x lý r i ro CVTD 3.509 6.233 6.981 2.724 77,62 748 12,01 T l chi phí r i ro CVTD trên t ng chi phí ho t đ ng CVTD 30,16 42,17 43,71 - 12,01 - 1,54 (Ngu n: Phòng tín d ng Chi nhánh Hà N i)
Theo b ng 2.15, t ng chi phí Chi nhánh dành cho ho t đ ng CVTD có t c đ t ng không n đ nh.N m 2011, Chi nhánh dành 11.635 tri u đ ng cho ho t đ ng này. Trong n m 2012, t ng chi phí t ng thêm 27,04% so v i n m 2011 múc 14.782 tri u. Sang đ n n m 2013, t c đ t ng tr ng c a ch tiêu này ch t ng 8,04% so v i n m 2012 đ t 15.971 tri u đ ng. Có th th y t c đ t ng chi phí ho t đ ng CVTD gi m nhanh. Lý do là do trong n m 2012, Chi nhánh ph i t ng thêm chi phí đ x lý nh ng kho n n c a khách hàng thu c Habubank. n n m 2013, Chi nhánh ti n hành ki m soát g t gao kho n vay, chi phí dành cho công tác th m đ nh và công tác qu n lý sau vay t ng lên tuy nhiên m c t ng không quá l n.
C ng theo b ng 2.15, t ng t nh t ng chi phí cho ho t đ ng CVTD, chi phí x lý r i ro CVTD c ng có chi u h ng t ng gi m nhanh. N m 2012, t c đ t ng tr ng c a chi phí này đ c đánh giá m c đ nhanh, t ng 77,62% so v i n m 2011, chi phí b ra là 3.509 tri u đ ng. Trong khi n m 2011, con s này ch m c 3.509 tri u đ ng. n n m 2013, chi phí dành cho x lý r i ro CVTD có t c đ t ng ch m h n so v i n m 2012 khi ch t ng thêm 12,01%, đ t 6.981 tri u đ ng. Vi c t ng gi m không n đ nh này là do n m 2012, sau khi Habubank sát nh p vào, tình hình n quá h n c a Chi nhánh b t ng lên d n t i chi phí đ l p d phòng r i ro c ng b kéo t ng theo. Tình hình này đ c c i thi n h n vào n m 2013, Chi nhánh đã d n ki m soát đ c nh ng kho n n quá h n, công tác qu n lý kho n vay c ng đ c th t ch t nên ch t l ng cho vay trong n m nay đ c đánh giá t t và kh quan h n so v i n m 2012. V y nên chi phí b ra đ x lý r i ro c ng đ c h n ch đáng k , giúp Chi nhánh gia t ng l i nhu n cao h n.
C ng theo đó, t l chi phí x lý r i ro CVTD c ng có xu h ng t ng d n theo t ng n m. N m 2011, t l này là 30,16% t c là trên 100 đ ng chi phí CVTD thì có 30,16 đ ng dành cho vi c x lý r i ro. N m 2012, con s này là 42,17 đ ng và n m 2013 là 43,71 đ ng. Có th th y, Chi nhánh dành khá nhi u ti n cho vi c x lý r i ro CVTD và t ng d n dù t c đ t ng tr ng có xu h ng gi m. N m 2013, t c đ t ng c a t l này là 1,54%, trong khi n m 2012, con s này là 12,01%. N m 2012, tình hình r i ro CVTD c a Chi nhánh t ng khá nhanh nên c ng d n t i chi phí đ x lý r i ro t ng theo. n n m 2013, Chi nhánh đã t ng c ng công tác ki m soát kho n vay tuy nhiên, m c chi phí b ra đ x lý r i ro v n còn khá cao.V y nên, Chi nhánh c n ti p t c ki m soát ch t ch các kho n vay, ki m tra ki m soát liên t c đ gi m thi u r i ro CVTD v ingân hàng.
2.4. ánhăgiáăth cătr ng ho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăt i NgơnăhƠngăTMCPăSƠiă GònăậHƠăN iăChiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2011ă-2013
K t qu đ tđ c
2.4.1.
Trong nh ng n m g n đây, có th th y tình hình ho t đ ng kinh doanh nhi u c a nhi u NHTM g p nhi u khó kh n, thách th c c ng nh r i ro. V y nên các NHTMnói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn –Hà N i Chi nhánh Hà N i nói riêng đã c g ng n l c h t mình đ tìm ra gi i pháp đ có th ti p t c phát tri n. Và ho t đ ng vay tiêu dùng đã m ra m t h ng đi m i, tr thành công c h tr cho ngân hàng. V i nh ng đánh giá ph n tr c qua các s li u có th th y kh n ng r i ro trong ho t đ ng CVTD c aChi nhánh.
Chi nhánh có m t l ng khách hàng vay tiêu dùng khá l n và duy trì n đ nh qua các n m. Doanh s cho vay tiêu dùng và doanh s d n luôn t ng tr ng m c n
67
đ nh cho th y Chi nhánh m r ng ho t đ ng kinh doanh hi u qu , các ho t đ ng khuy n mãi và marketing đã thu hút đ c nhi u khách hàng và s ph i h p, h p tác gi a n i b c a Chi nhánh. c bi t, ngoài ngu n khách hàng m i tìm ki m và khách hàng trung thành tr c đây c a Chi nhánh, s khách hàng c a Habubank tr c đây đã chuy n sang s d ng các d ch v c a ngân hàng SHB. T đó, th ph n CVTD đ c m r ng, góp ph n t ng doanh thu và l i nhu n c a Chi nhánh.
Theo th i gian, Chi nhánh c ngđã xây d ng đ c m t h th ng ki m soát r i ro khá hi u qu và qu n lý m t cách ch t ch đ m b o tính an toàn và nâng cao ch t l ng kho n vay. Trong đó,quy trình có s phân công rõ ràng, xét duy t nghi p v và nh ng ng i th c hi n nhi m v ; đ m b o tính đ c l pvà chuyên nghi p v nghi p v c a CBTD; vi c xét duy t và phê chu n cho vay c ng đ c quy đ nh khá ch t ch ; công tác ki m soát nghiêm ng t t khi b t đ u kho n vay tiêu dùng cho v i khi thanh lý h p đ ng.
Tình hình n quá h n c a Chi nhánh t ng lên t ng đ i nhanh trong n m 2012. S gia t ng nhanh này ch y u đ n t 2 lý do chính: khách hàng n quá h n t Habubank chuy n sang và công tác th m đ nh, ki m soát ch t l ng kho n vay c a