Nguyên nhân

 Nguyên nhân chủ quan:

 Chiến lợc kinh doanh cha chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng.

Tín dụng của chi nhánh chủ yếu chú trọng đến cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh mà ít chú trọng đến cho vay tiêu dùng.

Chi nhánh ngân hàng chú trọng đến các khách hàng mục tiêu là các hộ sản xuất kinh doanh, các khoản cho vay đối với các đối tợng này lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay tiêu dùng. Mặt khác, xem xét dới góc độ ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều chi phí hơn cho vay sản xuất kinh doanh và rủi ro

là cao nhất trong hoạt động tí dụng. Đó chính là lý do khiến ngân hàng còn thận trọng khi cho vay. Nhng trên thực tế, lợi nhuận thu đợc từ các khoản cho vay tiêu dùng là rất cao. Nếu quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng lớn thì chi phí bình quân mỗi món vay sẽ nhỏ và lợi nhuận thu đợc sẽ rất lớn. Với các hộ sản xuất kinh doanh giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài, việc tìm kiếm khách hàng mới sẽ gặp khó khăn hơn. Với việc đa dạng, cải tiến sản phẩm cho vay nhằm thu hút nhiều khách hàng, thị trờng cho vay tiêu dùng chính là mục tiêu nhắm đến của nhiều ngân hàng. Vì vậy, đây là thị trờng rất nhiều tiềm năng và không nên bỏ ngỏ của chi nhánh.

 Sản phẩm cho vay tiêu dùng cha đáp ứng đợc nhu cầu của ngời dân.

Chi nhánh đã đa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng nh: sửa chữa nhà cửa, xây nhà, mua nhà, mua đồ dùng, cho vay đi xuất khẩu lao động, . Tuy… nhiên, các sản phẩm này ít hấp dẫn đối với khách hàng.

- Thứ nhất, thời hạn cho vay tiêu dùng cha đủ dài.

Nếu nh quan niệm chi tiêu truyền thống trớc đây là tích lũy đủ tiền rồi mới mua sắm thì trong xã hội ngày nay, rất nhiều ngời có thu nhập khá và ổn định đều muốn cải thiện và nâng cao chất lợng đời sống của mình chứ không muốn thời gian tích lũy. Tuy nhiên, các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh có thời hạn cha phù hợp. Thời hạn dài nhất đối với cho vay mua nhà cũng chỉ có 5 năm, song giá bất động sản là khá cao, đối với các hộ gia đình trẻ có thu nhập không quá cao dù có nhu cầu vay vốn cũng khó có khả năng trả nợ vì thời hạn quá ngắn.

- Thứ hai, hình thức cho vay tiêu dùng cha đa dạng.

Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chỉ dừng dới hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản. ở nhiều ngân hàng cổ phần đã triển khai nhiều hình thức cho vay không bảo đảm bằng tài sản, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.

- Thứ ba, lãi suất cho vay cha linh hoạt.

Lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn so với lãi suất cho vay hộ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, ngời tiêu dùng luôn đặt vấn đề thỏa mãn lên hàng đầu, họ sẵn sàng chấp nhận mức giá cao. Song khi các ngân hàng đồng loạt hớng phát triển cho vay tiêu dùng thì lãi suất một phần nào đó quyết định hành động vay của khách hàng. Họ sẽ có sự so sánh lãi suất cho vay giữa các ngân hàng để lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất có lợi cho họ. Vì vậy, việc áp dụng mức lãi suất giống nhau trong cùng thời hạn của các đối tợng khác nhau sẽ không hấp dẫn đợc khách hàng và từ đó ảnh hởng đến doanh số cho vay tiêu dùng.

Khách hàng đến với chi nhánh cha nhận đợc nhiều tiện ích khác từ các dịch vụ cho vay tiêu dùng. Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng. Đây là hạn chế rất lớn đối với việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng nh để giữ chân khách hàng.

 Trình độ và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế.

Cán bộ tín dụng là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định đến chất lợng các khoản cho vay. Cán bộ tín dụng của chi nhánh là những ngời năng động, nhiệt tình, ham hiểu biết và có trách nhiệm cao. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng không ngừng nỗ lực nâng cao trình độ và kỹ năng đặc biệt trong thẩm định và quản lý các món vay, đảm bảo chất lợng tín dụng. Tuy nhiên, kỹ năng mà cán bộ tín dụng còn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng. Mặt khác, hiện nay đa số các khoản tín dụng cho vay tiêu dùng dựa vào tín chấp tiền lơng, tiền lơng vừa phải bảo đảm chi trả cho nhu cầu cuộc sống hàng ngày vừa để thực hiện trả nợ. Do đó, khi thực hiện cho vay, tâm lý cán bộ tín dụng e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho ngời đi vay. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Điều này bắt buộc

mỗi cán bộ tín dụng phải am hiểu biết cả về lĩnh vực kinh doanh và thị trờng tiêu dùng. Việc quản lý một số lợng lớn các hồ sơ trên các lĩnh vực khác nhau, cũng nh sự nắm bắt sự biến động trên mỗi lĩnh vực này để đa ra quyết định cho vay chính xác thật sự là gánh nặng đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là trong thời điểm hiện tại. Sự không chuyên môn hóa làm ảnh hởng đến chất lợng của các khoản cho vay của chi nhánh.

 Chiến lợc Marketing có hiệu quả cha cao, không đạt đợc hiệu quả

nh ý muốn đối với mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Cho vay tiêu dùng là hình thức khá mới mẻ và chỉ thực sự phát triển trong thời gian gần đây. Đối tợng hớng tới là khách hàng cá nhân, những ngời có nhu cầu, song ít có hiểu biết về dịch vụ ngân hàng và luôn mang tâm lý e ngại khi đến ngân hàng. Vì vậy, một chiến lợc Marketing hớng tới khách hàng là hết sức cần thiết. Marketing không chỉ trong lĩnh vực quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mà còn tim hiểu nghiên cứu thị trờng, thị hiếu khách hàng nhằm đề ra chiến lợc thu hút khách hàng, cũng nh phát triển sản phẩm mới. Tuy nhiên, chỉ có những NHTMCP là thực sự chú trọng và đạt hiệu quả đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đối với các NHTMNN, quá trình tiếp thị hình ảnh cho vay tiêu dùng đến công chúng cha đạt hiệu quả nh ý muốn. Các hoạt động tiếp thị chỉ dừng ở mức độ tiếp thị hình ảnh chung chung của ngân hàng chứ cha có giới thiệu cụ thể sản phẩm. Marketing chỉ chủ yếu thông qua hình thức quảng cáo, nhiều công cụ khác ít đợc sử dụng: khuyến mại, bán hàng, marketing trực tiếp, . Việc nghiên cứu đ… a ra thị trờng sản phẩm cho vay tiêu dùng có nét khác biệt so với ngân hàng khác là rất ít.

Với lợi thế là một ngân hàng có truyền thống, các mối quan hệ bền vững với các khách hàng, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động Marketing.

Hiện nay, ở nớc ta có Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), là đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và TCTD. Nhng khả năng cập nhật của CIC còn kém, nhiều khách hàng đã có d nợ tại TCTD khác nhng không đợc cập nhật trong hệ thống CIC dẫn đến TCTD thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khă năng trả nợ.

 Nguyên nhân khách quan:

- Cha có văn bản pháp luật hớng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng: Pháp luật

Việt Nam hiện cha có quy định cụ thể nào đới với cho vay tiêu dùng mà mới chỉ tạo ra cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM, tuy nhiên còn rất khái quát, chung chung.

- Một bộ phận dân c vẫn còn tâm lý e ngại đối với các sản phẩm cho vay

của ngân hàng: Tâm lý của ngời dân là một trong những nhân tố đặc biệt quan

trọng ảnh hởng đến hoạt động cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mặc dù, có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhng ngời dân vẫn còn e ngại khi tiếp cận với dịch vụ của ngân hàng. Dân chúng có thói quen tiết kiệm rồi mới tiêu dùng. Khi đi vay ngân hàng, họ cảm thấy họ là một con nợ và mang nặng tâm lý gánh nghĩa vụ trả nợ. Điều này ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

- Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh: Hiện nay, có rất nhiều

NHTMCP, các TCTD và ngân hàng liên doanh nớc ngoài hoạt động tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt, các NHTMCP rất chú trọng đối với mở rộng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho ngời tiêu dùng. Điều này ảnh hởng rất lớn đến doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

- Môi trờng kinh doanh có nhiều biến động: Một năm qua, kinh tế có nhiều

chúng. Chính sách kiềm chế lạm phát của Nhà nớc nh: tăng dự trữ bắt buộc, bắt các NHTM mua TPKB đã làm các NHTM gia tăng lãi suất huy động tiền gửi và vô hình chung đẩy lãi suất cho vay lên cao. Điều này gây tâm lý e ngại vay ngân hàng trong lòng dân chúng và từ đó, làm cho mở rộng cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn.

Nh vậy: Qua phân tích ở chơng 2 ta có thể thấy đợc sự ảnh hởng của các

nhân tố đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Agribank H.Vĩnh Tờng. Trong đó, những yếu tố bên ngoài đóng vai trò quan trọng, những nhân tố do bản thân ngân hàng đóng vai trò quyết định. Cũng chính từ những hạn chế này sẽ giúp cho ta tìm ra đợc một số giải pháp hữu hiệu nhất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Agribank H.Vĩnh Tờng.

Chơng 3

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhno&ptnt

h.vĩnh tờng t.vĩnh phúc–

3.1. Định hớng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Agribank H. Vĩnh Tờng:

3.1.1. Thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng:

Nếu nh các năm trớc đây, các NHTM tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh mà không quan tâm đến lĩnh vực chp vay tiêu dùng. Họ đánh giá rằng, quy mô các khoản vay tiêu dùng nhỏ trong khi chi phí cho nó cao mà hiệu quả không lớn nên từ chối cấp những khoản tín dụng này, do đó quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng không đáng kể. Tuy nhiên, gần đây các ngân hàng rất ch trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng. Các đối tợng khách hàng đợc cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, CBNV, công an, hộ gia đình, . Đây là đối t… ợng cho vay có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn cho tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.

Thị trờng tiêu dùng Việt Nam đợc đánh giá là rộng lớn và đầy tiềm năng. Với một thị trờng hơn 80 triệu dân, thu nhập của ngời dân ngày càng gia tăng cũng nh đời sống của họ luôn đợc cải thiện đang tạo nên xu hớng tiêu dùng gia tăng. Ngoài nhu cầu thiết yếu nh ăn, mặc, ở thì thu nhập của ngời dân là điều kiện để tăng nhu cầu về chất lợng cuộc sống. Chắc chắn nhu cầu về xe máy, ô tô và mua sắm trang thiết bị gia đình cũng sẽ tăng lên. Thêm vào đó, theo xu hớng của thời đại, nhu cầu xây nhà đẹp, sửa chữa nhà cho khang trang, đẹp đẽ và tiện nghi cũng sẽ cao hơn. Các khoản chi phí lớn thông thờng cần đến sự hỗ trợ tín

dụng. Hiện tại, các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ cha sẵn sàng cấp tín dụng cho ngời mua, do vậy nguồn tín dụng ngân hàng là sự lựa chọn đầu tiên. Mặt khác, trên thực tế, ngời tiêu dùng Việt Nam đã quen với việc vay vốn ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu của mình. Với một thị trờng rông lớn và đầy tiềm năng nh vậy, các ngân hàng hiện nay đều vào cuộc với các chơng trình khá phong phú nh: cho vay mua xe, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà ở, .… Về phía ngời đi vay, các khoản tín dụng cá nhân mang nhiều thuận lợi, khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần trong tơng lai. Trong những trờng hợp cần gấp thì lãi suất vay ngân hàng hợp lý hơn so với việc khách hàng phải vay “nóng” bên ngoài. Thời hạn cho vay và phơng thức trả nợ linh hoạt, căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng. Phơng án xấu nhất đối với khách hàng chỉ xảy ra khi họ không trả đợc nợ cho ngân hàng nên phải “chia tay” với tài sản của mình. Tuy nhiên, nếu khách hàng thực hiện đúng với những yêu cầu của ngân hàng thì rủi ro sẽ đợc hạn chế. Mặt khác, điều kiện và thủ tục để có đợc khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng. Họ chỉ cần xác minh có hộ khẩu thờng trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn huyện, tỉnh, nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động. Ngời vay chỉ cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo đợc khả năng trả nợ và mục đích vay hợp lý.

Dù có nhiều tiềm năng, các ngân hàng thừa nhận, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Trớc hết, các ngân hàng vẫn cha có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng cũng nh nắm đợc chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ ở của ngời đi vay. Thêm vào đó, tình trạng “bong bóng” của thị trờng BĐS cũng là một nguyên nhân gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khi cho vay mua nhà, đổi nhà. Cho vay BĐS chứa đựng nguy cơ rủi ro cao, nhiều ngân hàng ngừng cho vay, thu hồi nợ từ các khoản cho vay BĐS.

Trong giai đoạn hiện nay, do giá cả leo thang quá cao, để kiềm chế lạm phát, NHNN đã đa ra nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng nh: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất cơ bản, bắt buộc các ngân hàng phải mua TPKB, .… Để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc và đủ tiền mua TPKB, các NHTM đẩy lãi suất huy động làm cho gia tăng lãi suất cho vay. Sự gia tăng lãi suất cho vay là trở ngại trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng CVTD nói riêng.

3.1.2. Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh Agribank H.Vĩnh Tờng: Agribank H.Vĩnh Tờng:

Bám sát định hớng chỉ đạo, tranh thủ sự quan tâm lãnh đạo và giúp đỡ của Ban giám đốc, các phòng chuyên đề nghiệp vụ NHNo tỉnh, tranh thủ sự lãnh đạo, giúp đỡ và phối hợp của cấp ủy, chính quyền, đoàn thể ở địa phơng, của các cơ quan hữu quan từ huyện đến cơ sở. Tăng cờng thắt chặt và tích cực cải thiện tốt hơn nữa mối quan hệ hợp tác với những khách hàng lớn, truyền thống bao gồm cả tổ chức và cá nhân để nâng cao năng lực kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và tránh tụt hậu. Hoàn thiện tốt nhiệm vụ chính trị của chi nhánh, phục vụ đắc lực nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội của huyện đề ra năm 2012.

Nhận thức đầy đủ về tình hình khó khăn chung và riêng, về điểm xuất phát hiện nay của đơn vị. Song cũng bình tĩnh, lạc quan, có quyết tâm cao và chủ động