Nh đã phân tích, một chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố về quy mô và giới hạn cho vay, cơ cấu danh mục cho vay, ủy quyền, định giá cho vay, việc xác định địa bàn hoạt động, các tiêu chuẩn chất lợng tín dụng, quá trình giám sát tín dụng.
Đối với chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trớc hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí (thị phần cho vay) trên thị trờng này. Để xác định thị phần cầ có sự thống kê, so sánh d nợ, số lợng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khác. Trên cơ sở biết đợc đối tợng phục vụ và vị thế, chi nhánh mới đề ra đ- ợc chính sách cho vay cụ thể. Chính sách cho vay tiêu dùng có thể căn cứ một số đặc điểm sau:
- Mở rộng đối tợng CVTD: Ngân hàng nên mở rộng đối tợng CVTD với
những ngời có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ. Họ là những ngời trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền, đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thể giúp họ tự khẳng định mình. Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các công ty lớn để thiết lập mối quan hê CVTD đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này.
- Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD: Các sản phẩm CVTD không chỉ dừng
lại ở các sản phẩm nh: cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học,… mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau nh: cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
- Xây dựng chiến lợc giá cả hợp lý: Giá cả trong tín dụng đợc hiểu là lãi
cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thỏa mãn nhu cầu. Song, trong giai đoạn hiện nay, trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại là một nhân tố cạnh tranh. Vì vậy, việc xây dựng chính sách hợp lý về lãi suất là điều cần thiết đối với ngân hàng. Ngân hàng nên có chính sách u tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống là ngời có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với ngân hàng, thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, t cách đạo đức của khách hàng phần nào đợc biểu hiện qua những lần giao dịch trớc, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hớng dẫn, thẩm định khách hàng, tức là tốn ít chi phí đối với các khoản cho vay. Vì vậy, ngân hàng nên đa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới. Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa co khách hàng có ít rủi ro đối với CVTD. Đối với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của khách hàng. Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của ngân hàng. Vì vậy, đối với đối tợng cho vay này, ngân hàng cũng nên đa ra một mức lãi suất u đãi hơn.