Qua công tác thẩm định và quyết định cho vay mà sàng lọc không tốt khách hàng, dẫn đến cho vay sai đối tượng là lỗi ở ngân hàng. Cũn sau khi quyết định cho vay mà dẫn đến rủi ro, khách hàng không trả nợ đúng hạn thỡ cả ngõn hàng (cỏn bộ tớn dụng) và khỏch hành đều chịu trách nhiệm. Chi nhánh Hà Thành trong năm qua có nợ quá hạn do cỏc nguyờn nhõn sau:
Về phớa khỏch hàng
Cụng tỏc quản lý quy trỡnh cho vay ở chi nhỏnh được giám sát chặt chẽ nên các đối tượng khách hàng của chi nhánh đều là các khách hàng có chất lượng tốt, được sàng lọc rất kĩ trước khi quyết định cho vay, nên các trường hợp gây nợ quá hạn ở chi nhánh không phải là do các khách hàng cố tỡnh chõy ỳ khụng trả nợ. Nghiờn cứu tỡnh hỡnh tại chi nhánh ta thấy, các nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng không trả nợ đúng hạn là do khách quan. Đối với các khoản nợ quá hạn của cho vay trung dài hạn, mục đích của khoản vay là tài trợ cho đầu tư xây dựng cơ bản. Vỡ vậy, trong quỏ trỡnh luõn chuyển vốn đôi khi nguồn thu của khỏch hàng
khụng đúng như dự kiến. Khi phân tích nguyên nhân của việc không trả nợ đúng hạn căn cứ vào nguồn trả của khách hàng, mà nguồn trả của khách hàng không phải lúc nào cũng đúng như định sẵn của khách hàng. Việc trả tiền hàng có đúng ngày hay không cũn phụ thuộc vào đối tác làm ăn của khách hàng, nhiều khi đến ngày trả nợ ngân hàng mà khách hàng chưa có ngay tiền để trả, nhưng sau đó một thời gian ngắn, khách hàng được thanh toán... điều đó cũng gây rủi ro cho ngân hàng.
Với cỏc khoản cho vay tiờu dựng thỡ khỏch hàng rất đa dạng. Có khách hàng vay ít chỉ để phục vụ cho chi tiêu nhỏ, vay 5tr, 10tr... với những khách hàng này tỷ lệ quá hạn thấp và thời gian quỏ hạn cũng thấp, chỉ sau vài ngày quá hạn là có thể hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng. Tuy nhiên có những khoản vay tiêu dùng với giá trị lớn như để mua nhà, mua ôtô... Ngân hàng căn cứ vào thu nhập hàng tháng của họ để cho vay. Đối với các đối tượng này, thu nhập từ lương chỉ là phần thu nhập nhỏ, cũn thu nhập chớnh lại từ nhiều nguồn khác. Chính phần thu nhập khác này có những biến động có thể làm thay đổi thu nhập dự kiến của khách hàng. Những biến động này do nhiều nguyên nhân như sự cạch tranh khốc liệt trong kinh doanh, những thay đổi về luật pháp...
Như vậy theo nghiên cứu trên, các nguyên nhân gây ra nợ quá hạn thuộc về phía khách hàng ở chi nhánh Hà Thành hầu hết đều là các nguyên nhân khách quan, không có hiện tượng là khách hàng cố tỡnh lừa đảo, cố tỡnh chõy ỳ khụng trả nợ ngõn hàng.
Về phớa ngõn hàng
Để có nợ quá hạn như trờn một phần cũng thuộc về trỏch nhiệm của ngõn hàng, chủ yếu là thuộc về trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng trực tiếp cho vay.
Một số nhõn viờn ngõn hàng xỏc định sai chu kỡ luồng tiền của khỏch hàng nờn đó cho ra quyết định khụng phự hợp về kỡ hạn trả nợ của khỏch, do đó cú nhiều khoản nợ bị quỏ hạn do thời gian thu tiền của khỏch hàng dài hơn so với kỡ hạn trả nợ. Thực tế rủi ro cho vay tại chi nhỏnh Hà Thành cho thấy phần lớn cỏc
khoản nợ quỏ hạn là do khỏch hàng thu được tiền chậm hơn so với thời hạn trả nợ, rất nhiều cỏc khoản nợ quỏ hạn chỉ sau vày ngày là khỏch hàng mang tiền trả cho ngõn hàng. Cỏc khoản nợ hạn này khụng phải do khỏch hàng cố tỡnh khụng trả nợ đúng hạn. Như vậy chi nhỏnh Hà Thành nờn chỳ ý hơn trong việc phõn tớch phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng trước khi ra quyết định đối với khoản vho vay.
Do cơ cấu nhân viên của chi nhánh Hà Thành cũn quỏ thiếu nờn một cỏn bộ tớn dụng phải phụ trỏch nhiều việc nờn cũng gõy hạn chế trong việc giỏm sỏt kỹ từng mún cho vay. Lịch cụng việc dày đặc, có khi phải làm việc cả ngày thứ 7 làm cho cán bộ tín dụng chưa thể quan tâm đến tỡnh hỡnh hoạt động của mỗi khách hàng của mỡnh một cỏch cụ thể. Nờn khi hoạt động kinh doanh của khách hàng có vướng mắc cán bộ tín dụng chưa có biện pháp quan tâm một cách kịp thời nhất.
Bên cạnh đó, Chi nhánh có một số cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc phân tích khách hàng và giám sát khoản vay, hoặc giỏm sỏt chưa chặt chẽ khoản vay, khụng phỏt hiện sớm cỏc dấu hiệu của rủi ro cho vay nờn khụng dự bỏo được cỏc khoản nợ cú nguy cơ quỏ hạn.
Trờn đây là một số cỏc nguyờn nhõn chớnh xuất phỏt từ phớa ngõn hàng làm tồn tại cỏc khoản nợ quỏ hạn ở chi nhỏnh Hà Thành như trờn.