2.2.1. Huy động vốn.
Tính đến hết ngày 31/12/2005, tổng vốn huy động được là 2.120.249 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 739.673 triệu đồng (tăng 54%). Thị phần huy động vốn được phát triển mạnh mẽ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn. Kết quả huy động vốn như sau :
Bảng 1: Tình hình huy động vốn các năm từ 2003 đến 2005 Đơn vị : 1 triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2003 (1) 31/12/2004 (2) 31/12/2005 (3) Tỷ lệ tăng trưởng (%) (3)/(2) (3)/(1) Huy động vốn 806.887 1.380.576 2.120.249 53.5 162.7
1. Tiềi gửi khách hàng 522.785 833.721 1.493.394 79 185.6 Tiền gửi không kỳ hạn 103.822 145.149 524.608 261.4 405
Tiền gửi có kỳ hạn 418.963 688.572 968.786 40.7 131
2. Tiền gửi trong dân cư 219.102 171.855 182.185 6.4 - 16.6
Tiết kiệm 70.308 73.493 40.332 - 45 - 42.7
Kỳ phiếu 145.723 96.137 140.373 46 - 3.7
Trái phiếu 3.071 2.225 2.150 - 3.4 - 30
3. Huy động khác 65.000 375.000 444.000 18.4 583
Nguồn vốn huy động được tập trung chủ yếu từ hai nguồn chính là tiền gửi của khách hàng (tiền gửi của các tổ chức kinh tế) và tiền gửi trong dân cư, cụ thể là:
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Bước vào năm 2005, trước những thuận lợi, khó khăn cũng như những thách thức của nền kinh tế trong và ngoài nước, Chi nhánh vẫn giữ được vị thế của mình trên địa bàn cũng như trên toàn hệ thống của BIDV. Nguồn tiền gửi khách hàng tăng trưởng đều qua các năm, năm 2005 đạt 1.493.394 triệu đồng, tăng 659.673 triệu đồng so với năm 2004 (tăng 79%) ; tăng 970.609 triệu đồng so với năm 2003 (tăng 185.6 %). Trong đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng rất nhanh so với các năm trước, tăng 261.4% so với năm 2004 (379.459 triệu đồng), và tăng 405% so với năm 2003 (420.786 triệu đồng). Nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cũng tăng 40.7% so với năm 2004 và 131% so với năm 2003. Có được kết quả này là do Chi nhánh đã có những phương pháp kinh doanh hợp lý cũng như thực hiện tốt chủ trương của Hội sở chính trong công tác thu hút khách hàng, mở rộng và phát triển mạng lưới huy động vốn (3 phòng giao dịch) cùng với việc triển khai nhiều hình thức huy động vốn và các chính sách lãi suất, chế độ ưu đãi đối với khách hàng.
Nguồn tiền gửi trong dân cư
Nguồn tiền gửi huy động từ nguồn tiền gửi trong dân cư của Chi nhánh có sự biến động qua các năm. Nguồn tiền gửi trong năm 2005 tăng 11.000 triệu đồng so với năm 2004 (6.4%) nhưng vẫn giảm 36.247 triệu đồng so với năm 2003 (giảm 16.6%). Nguyên nhân là do chỉ số giá tiêu dùng tăng 8%, cao hơn với mức tăng cùng kỳ năm 2004 là 0.8% (7.2%) cũng như 2.9% so với năm 2003 (5.1%). Người dân cần giữ nhiều tiền hơn để đáp ứng những nhu cầu sinh hoạt hàng ngày. Bên cạnh đó, đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện làm tăng nhu cầu mua sắm và xây dựng. Vì vậy mà lượng tiền gửi của dân cư không có sự biến động
mạnh, các Sở giao dịch cũng như Chi nhánh cũng không có nhiều sự thay đổi tích cực trong công tác huy động vốn từ dân cư. Điều này thể hiện rõ nét trong cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng thương mại từ nửa cuối năm 2005 cho đến nay
2.2.2. Cho vay.
Cho đến hết ngày 31/12/2005, các số liệu dư nợ cho vay của Chi nhánh Hà Thành đã đạt được như sau :
Bảng 2: Tình hình cho vay Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2003 (1) 31/12/2004 (2) 31/12/2005 (3) Tỷ lệ tăng trưởng (%) (3)/(2) (3)/(1)
Dư nợ cho vay 233.136 923.525 1.360.574 47.3 483.6
1. Cho vay ngắn hạn 176.450 781.467 988.096 26.4 460
2. Cho vay trung dài hạn 39.561 141.408 301.518 113.2 662.1
3. Cho vay đồng tài trợ 17.125 650 70.960 991.6 314.3
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Hà Thành)
Đây là cỏc số liệu chung về dư nợ cho vay bao gồm tăng trưởng cho vay và cơ cấu cho vay theo thời gian.
Cơ cấu cho vay theo thời gian
Theo phương hướng hoạt động chung của toàn hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam năm 2005, mục tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ đạt trên 60 %. Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay với thời hạn ngắn dưới 12 tháng, so với cho vay trung và dài hạn, cho vay ngắn hạn hàm chứa ít rủi ro hơn,
do đó các ngân hàng luôn mong muốn tăng cao hơn tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong cơ cấu cho vay.
Từ bảng số liệu trên ta thấy chi nhánh Hà Thành có thế mạnh về cho vay ngắn hạn. Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2005 đạt 988.096 triệu đồng chiếm tỷ trọng 72,4% tổng dư nợ, tỷ lệ này ở các năm 2004, 2003 lần lượt là 84,62 % và 75,68 % . Như vậy tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong cơ cấu dư nợ cho vay luôn rất cao, đều trờn 70%, vượt kế hoạch rất nhiều. Tỷ trọng của dư nợ cho vay ngắn hạn cao và tương đối ổn định theo các năm cho thấy chi nhánh Hà Thành rất quan tâm tới các dự án ngắn hạn thời gian thu hồi vốn nhanh, chứa ớt rủi ro.
Xét theo từng năm, năm 2005 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 988.096 triệu đồng chiếm 72.4 % tổng dư nợ tăng so với năm 2004 là 26,4% (tăng 206.629 triệu đồng) và tăng so với năm 2003 là 460%. Điều đó cho thấy chi nhánh Hà Thành đó rất tớch cực tiến hành xem xột cỏc để nghị vay vốn ngắn hạn của khách hàng, thẩm đinh các dự án cho vay, tiếp cận một số công ty mới có nhu cầu vốn ngắn hạn.
Trong dư nợ tín dụng, cho vay trung dài hạn (và cho vay đồng tài trợ) ở Chi nhánh Hà Thành lại chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ hơn 20% mỗi năm. Cụ thể năm 2003 là 24,32% năm 2004 là 15,38% và năm 2005 là 27,38%. Tốc độ tăng trưởng của cho vay trung và dài hạn trong 3 năm qua đạt tỷ lệ cao phù hợp với tốc độ phát triển chung của toàn chi nhánh. Dư nợ trung dài hạn năm 2005 tăng so với năm 2004 và 2003 là 113,2% và 662,1%.
Các khoản cho vay trung dài hạn thường chứa nhiều rủi ro hơn cho vay ngắn hạn nên với tỷ lệ cho vay trung dài hạn nhỏ (trên 20%) cũng giúp hạn chế những tổn thất nếu có rủi ro. Tuy nhiờn, cho vay trung dài hạn với thời hạn vay dài, lói suất cao, nếu cú được khách hàng tốt đảm bảo an toàn cho khoản tiền cho vay thỡ ngõn hàng sẽ cú nguồn thu lớn và ổn định. Vỡ vậy ngõn hàng nờn duy trỡ tốt mối quan hệ với cỏc khỏch hàng lớn, cú uy tớn để phát triển các hợp đồng vay trung dài hạn đảm bảo an toàn.
Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế
Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế gồm có cho vay doanh nghiệp quốc doanh (các đối tượng thuộc sở hữu nhà nước) và cho vay ngoài quốc doanh (các đối tượng không thuộc sở hữu nhà nước). Các ngân hàng cho vay doanh nghiệp quốc doanh thường là theo chỉ định của nhà nước, các khoản cho vay này thường mang tính chất bắt buộc.
Trong chiến lược phát triển riêng của chi nhánh Hà Thành do hội sở chính đề ra, chi nhánh Hà Thành tập trung chủ yếu vào nhóm đối tượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là những khách hàng có triển vọng phát triển tốt trong điều kiện kinh tế thị trường thời mở cửa. Tập trung vào khách hàng ngoài quốc doanh, giảm bớt tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh trong cơ cấu cho vay của chi nhánh là định hướng hoàn toàn hợp lý. Bởi vỡ như ta biết, trong điều kiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, bên cạnh các doanh nghiệp quốc doanh cổ phần húa cú hiệu quả, cũn rất nhiều doanh nghiệp nhà nước chưa thích ứng được điều kiện kinh tế thị trường hiện nay. Có nhiều doanh nghiệp cũn hạn chế về nguồn nhõn lực cũng như cách thức điều hành, quản lý của đội ngũ lónh đạo…nên hoạt động chưa mấy hiệu quả. Thực tế cho thấy rất nhiều khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh vay ngân hàng nhưng không có khả năng trả nợ đúng hạn hoặc chây ỳ cố tỡnh khụng trả nợ, trụng chờ vào cỏc chớnh sỏch ưu đói xúa nợ của nhà nước.
Sau đây là số liệu về tình hình cho vay theo cơ cấu thành phần kinh tế.
Bảng 3: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tỷ lệ tăng trưởng (%)
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2004/200
3
QD 65278 28 203175.5 22 122451.7 9 311.2 60.3NQD NQD 167588 72 720349.5 78 1238122. 3 91 429.8 171.9 Tổng 233.136 10 0 923.525 100 1.360.574 100 396.1 147.3
(Nguồn : Phũng nguồn vốn kinh doanh – Chi nhỏnh Hà Thành)
Căn cứ vào tỡnh hỡnh cho vay tại chi nhỏnh Hà Thành phõn theo thành phần kinh tế ta thấy: Xu hướng chung là tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngày càng giảm. Năm 2004 cho vay đối tượng khách hàng quốc doanh chiếm 22% , sang năm 2005 giảm xuống cũn 9%. Xu hướng cho vay khách hàng ngoài quốc doanh ngày càng tăng, năm 2004 chiếm 78% dư nợ, năm 2005 chiếm 91% dư nợ cho vay. Thực tế tăng tỷ trọng cho vay đối tượng ngoài quốc doanh trong 2 năm vừa qua là hoàn toàn phù hợp với mục tiêu phát triển chung của toàn bộ ngân hàng cũng như định hướng riêng của chi nhánh.
Trong 3 năm vừa qua, Chi nhánh đã thực hiện hàng loạt hợp đồng cho vay theo đúng tính chất của một Chi nhánh ngân hàng hiện đại, đáp ứng được phần nào nhu cầu về vốn của các tổ chức, doanh nghiệp, góp phần giữ vững và nâng cao vị thế của Ngân hàng Đầu tư & Phát Triển Việt Nam tại Hà Nội cũng như trên cả nước.
Tăng trưởng dư nợ cho vay
Qua bảng trên ta thấy, dư nợ cho vay tăng liên tục theo các năm, từ năm 2003 mới chỉ đạt 233.136 triệu đồng thỡ đến năm 2004 tăng lên là 923.525 triệu đồng tăng 3,96 lần so với năm 2003. Có được sự tăng nhanh như vậy là do, sau năm đầu tiên thành lập, được Hội sở chính – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ đạo sát sao về hoạt độnh nghiệp vụ và nguồn nhân lực, chi nhánh Hà Thành bắt đầu thu hút được nhiều khách hàng lớn, đặc biệt chi nhánh lại nằm ngay trung tâm thành phố nên được nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp biết đến và trở
thành khách hàng của chi nhánh. Trong giai đoạn mới thành lập này, tốc độ tăng trưởng cả về huy động vốn và dư nợ cho vay đều rất lớn.
Dư nợ cho vay năm 2005 tăng lên 1.360.574 triệu đồng, nhiều hơn 437.049 triệu đồng và tăng so với năm 2004. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tuy không tăng nhanh bằng năm 2004 nhưng đây là tỷ lệ tương đối cao và phù hợp với một chi nhánh mới thành lập, vỡ nếu tốc độ tăng quá cao, quá nóng (như năm 2004) diễn ra trong nhiều năm liền có thể làm cho Ngân hàng không thể kiểm soát được hoạt động của mỡnh, dẫn đến rủi ro. Đặc biệt là với một chi nhánh mới thành lập như chi nhánh Hà Thành nếu không kiểm soát được tốc độ tăng trưởng của mỡnh cú thể gõy ra những tổn thất khụng ngờ, làm ảnh hưởng không chỉ tới chi nhánh mà cả hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 2005 ở mức 47.3% không cũn tăng nhanh như trước nữa có thể là do sau 2 năm hoạt động, sau thời kỡ thu hỳt khỏch hàng, ngõn hàng bắt đầu tập trung nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ tốt hơn các khách hàng lớn, quen thuộc.
Nhỡn lại số liệu sau 3 năm có thể thấy rằng chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trong các năm tới sẽ ngày càng phát triển và mở rộng hoạt động của mỡnh.