3.2.4.1. Vay mua nhà
Nhu cầu khá cấp thiết của nhóm đối tượng này. Việc muốn ổn định cuộc sống hoặc muốn mua nhà tốt hơn để cải thiện, nâng cao cuộc sống.lãi suất vay hợp lý cũng với những thủ tục đơn giản, có thể thế chấp ngay nhà mình mua, đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng.
Các khách hàng là cá nhân vay để mua nhà ở có thể được vay lên tới 80/% số tiền mua căn nhà, thời gian vay có thể lên tới 15 năm và được sử dụng chính căn nhà mua để thế chấp cho khoản vay tại ngân hàng.
Như ngân hàng HSBC thực hiện khuyến mãi rầm rộ cho khách hàng vay mua nhà, mua ôtô, vay tiêu dùng, đăng ký sử dụng thẻ từ 22/3 đến 19/6. Theo đó, khách vay mua nhà được hưởng lãi suất 0% trong 1 - 3 tháng tuỳ khoản tiền giải ngân, 60 khách hàng đầu tiên giải ngân đồng thời là chủ thẻ tín dụng được tặng 5 triệu đồng.
chữa nhà cửa, phần vì những khoản vay này thường có giá trị cao, phần khác các tổ chức tín dụng cũng muốn góp phần “sưởi ấm” thị trường bất động sản đang đông cứng – nguyên nhân chính khiến nhiều khách hàng lớn của ngân hàng bị kẹt trong đó, làm nợ xấu tăng cao. Nên ngân hàng cũng như chính phủ đang đưa ra các dự án làm nóng thị trường bất động sản.
3.2.4.2. Vay trả góp tiêu dùng cá nhân
Khi khách hàng vay ngân hàng để trả góp cho một bên thứ 3, ngân hàng sẽ là bên trả thay cho khách hàng của mình. Hiện nay hình thức vay tiền tiêu dùng trả góp có tài sản bảo đảm là sản phẩm cho vay tiền ngân hàng nhằm hỗ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng linh hoạt và chủ động hơn trong các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình mình như: mua sắm vật dụng gia đình, học tập, đi du lịch, khám chữa bệnh và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Loại tiền vay thường là tiền Việt Nam đồng, tùy theo nhu cầu thực tế và khả năng chứng minh mục đích sử dụng tiền vay ngân hàng mà ngân hàng sẽ có phương án cho vay linh hoạt. Thời gian vay thường lên đến gần chục năm, tùy theo quy định của từng ngân hàng. Lãi suất cạnh tranh, tính theo dư nợ giảm dần, sau khi ngân hàng đồng ý cho vay tiền, phương thức giải ngân sẽ được giải ngân nhiều lần hoặc một lần, phương thức trả nợ cũng linh hoạt theo từng ngân hàng cho vay.
Ví dụ:Vay tiền tiêu dùng trả góp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank
Mô tả hình thức vay tiền tiêu dùng trả góp của ngân hàng Agribank
Sản phẩm vay tiền tiêu dùng trả góp của Agribank hướng tới quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như: mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình. Chương trình cho vay tiêu dùng của Agribank giúp Quý khách có thể thực hiện tất cả các kế hoạch của mình thật dễ dàng.
Tiện ích của hình thức vay tiền tiêu dùng trả góp Agribank
•Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
•Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
•Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .
•Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn •Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.
•Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng
•Loại tiền vay: Bằng tiền Việt Nam đồng.
Điều kiện vay tiền tiêu dùng trả góp Agribank
•Không thuộc nghành công an và quân đội có quân hàm trên vai. •Có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng
•Có HĐLĐ hoặc quyết định bổ nhiệm chức vụ (đối với cấp quản lý) •Lương chuyển khoản tại Ngân hàng
•Có tài sản đảm bảo khi tham gia vay vốn
•Có độ tuổi từ 21 -55 đối với Nữ và 60 đối với Nam tính đến hết thời hạn vay •Có hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3) tại nơi vay vốn
•Có thời gian làm việc tại cơ quan hiện tại tối thiểu 12 tháng trở lên •Có kinh nghiệm công tác tối thiểu 24 tháng trở lên
Thủ tục vay tiền tiêu dùng trả góp của Agribank
•Bản sao Hợp đồng lao động (hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương như: Quyết định biên chế, Quyết định điều động công tác, Quyết định chuyển ngạch công chức...)
•Hóa đơn điện nước, điện thoại bàn tại địa chỉ ở hiện tại •Bản sao liên quan đến tài sản đảm bảo
•Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của ngân hàng) •Bản sao CMND/ Hộ chiếu và sổ hộ khẩu/KT3 tại nơi đăng ký vay
•Sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng phát hành
Ta thấy rằng thủ tục vay trả góp như ở ngân hàng Agribank nói riêng và ngân hàng nói chung là quá rườm rà về thủ tục,quy trình.
hiệu Home Credit lại đơn giản và nhanh chóng với quy trình cho vay:
•Bước 1: Bạn có thể đến bất kỳ cửa hàng nào hợp tác với Home Credit với băng rôn của Home Credit treo bên ngoài để chọn món hàng yêu thích và cho nhân viên chúng tôi biết lựa chọn của bạn.
•Bước 2: Nhân viên tư vấn của chúng tôi tại cửa hàng sẽ hướng dẫn bạn những thủ tục và tư vấn để bạn có thể chọn mức trả góp phù hợp khả năng tài chính.
•Bước 3: Bạn chỉ cần cung cấp photo CMND và Hộ khẩu không cần công chứng cho nhân viên của chúng tôi (mang theo bản chính để đối chiếu)
•Bước 4: Sau khi hợp đồng giữa bạn và Home Credit được ký, bạn sẽ trả trước cho chúng tôi một khoản nhất định tùy thuộc vào khoản vay bạn chọn. Thủ tục của bạn sẽ được duyệt trong vòng 20 phút.
•Bước 5: Bạn mang sản phẩm về nhà và trả dần số tiền hành tháng theo thỏa thuận ban đầu.
•Bước 6: Chúng tôi luôn sẵn sàng giải đáp bất kỳ thắc mắc nào của bạn trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ.
Như vậy để giữ chân được khách hàng thì ngân hàng cần đơn giản các thủ tục quy trình, nâng cao uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ để không mất đi 1 lượng khách hàng tiềm năng, đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của khách hàng.
3.2.4.3. Vay kinh doanh, đầu tư, sản xuất
Do nhóm đối tưởng chủ yếu là những người kinh tế chủ lực trong gia đình vì vậy vay để kinh doanh, đầu tư là nhu cầu cần thiết. Vấn đề lo lắng về vốn của khách hàng sẽ được giải quyết một cách nhanh chóng và hiệu quả trong việc: sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển, thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, hàng hóa mua của các nhà cung cấp trong nước… với hình thức cho vay linh hoạt và thủ tục đơn giản nhất với tùy từng ngân hàng.
Tùy ngân hàng, thông thường số tiền cho vay tối đa lên tới 70% nhu cầu vốn (không quá 10 tỷ đồng) với khách hàng có ĐKKD và 60% nhu cầu vốn (không quá 500 triệu đồng) với khách hàng không có ĐKKD
Thời hạn cho vay linh hoạt tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng:
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động theo hạn mức tín dụng: Tối đa 12 tháng + Cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời: Tối đa 12 tháng
Tùy thuộc vào mỗi ngân hàng, từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh sẽ có những thủ tục và quy trình khác nhau nhưng đều phải thông qua các bước như sau:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng Khả năng sử dụng vốn vay
Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
Mục tiêu:
Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản: Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt Từ chối cho vay với một khách hàng tốt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Bước 4: Giải ngân
tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Như vậy để được vay một cách nhanh chóng thì khách hàng cần có đầy đủ giấy tờ, các thủ tục cần thiết, một dự án đầu tư hợp lý và hợp pháp. Đặc biệt nếu nó thuộc lĩnh vực đang được Nhà Nước ưu đãi thì các ngân hàng sẽ cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, quy trình xét duyệt hồ sơ và giải ngân sẽ nhanh hơn, đây là khaonr vay mà tiềm tang nhiều rủi roc ho ngân hàng nếu các ngân hàng không thực hiện đúng, chính xác từ bước lập hồ sơ và quyết định cho vay.
3.2.4.4. Vay du học
Đầu tư cho con cái, hoàn thành ước mơ du học, đầu tư cho tương lai thành đạt là điều mà cha mẹ nào cũng muốn con mình được học hành tốt nhất. Với dịch vụ này thì khách hàng có thể cho con cái mình du học với lãi suất thấp và cho vay tối đa 100% chi phí du học bao gồm cả học phí và sinh hoạt phí.
Các NH thường hợp tác với các tổ chức tư vấn du học trong nước nhằm tư vấn miễn phí và cung cấp những thông tin về du học, cơ sở giáo dục, cơ hội học bổng, miễn giảm học phí cho du học sinh. Giai đoạn xác nhận năng lực tài chính để học sinh, sinh viên có thể đi phỏng vấn theo yêu cầu của lãnh sự quán được đánh giá là một trong những khâu thiết yếu quyết định việc đi du học được hay không của du học sinh. Giải quyết vấn đề này, các NH thực hiện việc xác nhận số dư tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi thanh toán, phát hành thư bảo lãnh đảm bảo trả tiền cho trường học, hợp đồng tín dụng dự phòng xác nhận số tiền mà NH sẽ cho vay để du học sinh an tâm thanh toán tiền học, cấp giấy chứng nhận định giá
bất động sản để mở chứng thư xác nhận năng lực tài chính, hoàn tất giấy tờ liên quan đến bất động sản để thế chấp vay vốn.
Theo quy định của NH Nhà nước, người dân có nhu cầu mang chuyển ngoại tệ từ 3.000 USD trở lên đều phải có giấy phép chuyển ngoại tệ của NH Nhà nước, nhưng một số NH hiện nay đều thực hiện miễn phí thủ tục này khi khách hàng sử dụng các dịch vụ hỗ trợ du học. Ngoài hình thức chuyển tiền bằng điện, các NH hiện còn thực hiện phát hành bankdraft (bankdraft là một dạng hối phiếu NH được NH thanh toán không điều kiện cho người thụ hưởng theo lệnh của khách hàng). Chẳng hạn, Sacombank hiện đang phát hành bankdraft của Citibank, Standard Chartered Bank, Wachovia Bank, Scotia Bank, United Overseas Bank, Commonwealth Bank.
Phần lớn những khách hàng vay với mục đích du học thường không để nợ quá hạn, ít xảy ra rủi ro tín dụng và cung cấp được nhiều dịch vụ kèm theo nên tiếp tục đẩy mạnh dịch vụ này trong thời gian tới sẽ giúp ngân hàng thu được lợi nhuận cao và những khách hàng có con đi du học là khách hàng tiềm năng mà ngân hàng nên nắm bắt lấy để thu được lợi nhuận.